Tak Lulus? Buat 4 Perkara Ini Untuk Dapatkan Kelulusan Bagi Permohonan Kad Kredit

Penolakan memang memeritkan hati. Walaupun yang kena tolak itu hanyalah permohonan kad kredit. Dia punya kecewa memang tak boleh bawa bincang.

Jika permohonan anda ditolak, jangan berputus asa! Ketahui mengapa permohonan anda ditolak, betulkan masalah ini dan akhirnya anda akan mendapat kad yang anda inginkan.

Berikut adalah empat langkah untuk meningkatkan mutu permohonan kad kredit anda yang seterusnya!

Langkah 1: Ketahui Mengapa

Menerima surat penolakan daripada bank untuk kad kredit agak mengecewakan.

Tetapi sebelum anda membakar surat itu, cuba kaji terlebih dahulu mengapa permohonan anda ditolak. Baca surat tersebut untuk memahami mengapa permohonan anda ditolak. Jika pihak bank tidak menyeneraikan sebab, anda boleh menghubungi bank untuk pertanyaan lanjut.

Berikut adalah beberapa sebab yang boleh mengakibatkan permohonan kad kredit anda ditolak:

Maklumat tidak mencukupi atau tidak mempunyai dokumen yang diperlukan

Dalam kebanyakan kes, anda perlu mengemukakan penyata KWSP terkini dan Kad Pengenalan bersama dengan permohonan anda. Kadang-kadang, lebih banyak dokumen sokongan diperlukan dan permohonan anda mungkin ditolak jika dokumen tidak lengkap.

Ada masalah dengan laporan kredit anda

Kerap lewat dalam membuat bayaran kad kredit atau pinjaman anda yang lain akan mengheret skor kredit anda ke bawah. Semak laporan kredit anda untuk mengetahui sama ada anda menunjukkan sebarang tanda sebagai pembayar yang lemah.

iMoney menawarkan cara untuk menyemak laporan kredit anda secara percuma. Semakan ini juga menyediakan nasihat untuk memperbaiki laporan kredit anda.

Nisbah hutang (DSR) kepada pendapatan yang tinggi

Nisbah hutang kepada pendapatan mengukur berapa banyak anda belanjakan untuk pembayaran hutang setiap bulan berbanding pendapatan bulanan anda. Nisbah yang disarankan adalah di bawah 30%.

Pendapatan anda tidak stabil

Bank sentiasa ingin melihat sumber pendapatan yang stabil dan boleh diramal daripada pelanggan mereka. Jika anda baru sahaja mula bekerja, atau telah menganggur untuk seketika, mungkin lebih baik anda menunggu sekurang-kurangnya enam bulan dalam pekerjaan baru supaya anda dapat menunjukkan pendapatan yang konsisten sebelum memohon kad kredit.

Pendapatan anda terlalu rendah

Pastikan anda memohon kad di mana anda boleh memenuhi syarat pendapatan minimum. Gaji minimum adalah berbeza bagi kad kredit yang berlainan. Namun, pendapatan anda mestilah sekurang-kurangnya RM2,000 sebulan untuk kad yang paling asas.

Anda mempunyai terlalu banyak kad kredit

Anda tidak boleh memiliki lebih dari dua kad kredit jika berpendapatan kurang daripada RM36,000 setahun. Anda boleh membatalkan satu kad dahulu, kemudian baru memohon yang lain.

Anda memohon terlalu banyak kad kredit dalam tempoh masa yang singkat

Anda mungkin menganggap anda boleh mendapat kelulusan bagi satu kad jika anda melakukan permohonan untuk beberapa kad, tetapi ini mungkin membuat anda kelihatan sebagai tidak mempunyai kepercayaan kredit yang baik. Jika anda ditolak, tunggu beberapa bulan sebelum melakukan permohonan sekali lagi.

Ingat, jika permohonan anda ditolak daripada satu bank, bank lain akan tahu mengenainya apabila melihat laporan kredit anda dan mungkin tidak akan meluluskan permohonan anda.

Dengan mengetahui faktor-faktor yang lazimnya dipertimbangkan oleh bank apabila meluluskan permohonan kad kredit, anda mungkin dapat membetulkan kesalahan anda sebelum permohonan anda yang seterusnya!

2. Kemaskan Laporan Kredit

Laporan ini diuruskan oleh Biro Kredit di bawah Bank Negara Malaysia melalui Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS).

Dalam laporan ini, anda dapat melihat kredit tertunggak anda (seperti pinjaman rumah, sewa beli, kad kredit, pinjaman peribadi dan overdraf), akaun perhatian khusus (seperti Pinjaman Tidak Berbayar, atau yang berada di bawah program pengurusan hutang khas, seperti di bawah AKPK), dan permohonan kredit atau pinjaman.

Maklumat dari CCRIS di ambil oleh agensi kredit dan institusi kewangan untuk menyediakan skor kredit untuk anda. Skor kredit ini adalah petunjuk kesihatan kewangan anda dan digunakan oleh bank untuk menilai kualiti anda sebagai pengguna kad kredit.

Skor yang rendah menunjukkan bahawa anda tidak mempunyai asas kewangan yang elok, dan mengurangkan peluang anda berjaya dalam permohonan kad kredit.

Jadi, anda perlu meningkatkan skor kredit melalui langkah-langkah berikut:

Jika anda berdisiplin dalam melaksanakan ketiga-tiga langkah di atas selama enam hingga 12 bulan, skor kredit anda kemungkinannya akan bertambah baik. Anda juga perlu rajin dalam menyemak skor kredit. Sekiranya terdapat kesilapan dalam laporan kredit anda, anda boleh membantah dan memperbetulkan kesilapan tersebut. Skor kredit anda boleh disemak melalui iMoney CreditScore, yang menggunakan skor dari Experian (dahulunya dikenali sebagai RAM Credit Information). Segala maklumat dari iMoney CreditScore disediakan secara percuma.

3. Kurangkan DSR

Pemberi pinjaman menggunakan DSR untuk mengukur berapa banyak pendapatan anda dibelanjakan untuk pembayaran hutang setiap bulan. Kaedah ini digunakan untuk mengukur keupayaan membayar hutang masa depan jika kad dikeluarkan kepada anda. Nisbah ini dinyatakan sebagai peratusan di mana peratusan yang lebih rendah dianggap lebih baik.

Sebagai contoh, Hana mempunyai gaji RM4,500 sebulan, dan gabungan bayaran hutang beliau ialah RM2,000 sebulan, yang termasuk kad kredit, pinjaman kereta dan pinjaman peribadi. DSR beliau ialah RM2,000 dibahagikan dengan RM4,500, iaitu 44%.

Ini kurang baik bagi Hana, dan sebarang permohonan kredit baru, termasuk kad kredit, mungkin ditolak disebabkan oleh DSR yang tinggi ini.

4. Pilih Kad Yang Betul

Satu lagi sebab mengapa permohonan kad kredit ditolak adalah kerana pemohon tidak memenuhi syarat kad kredit. Oleh itu, adalah penting untuk menyemak dan memahami syarat kad yang anda ingin dapatkan sebelum mengemukakan permohonan anda.

Syarat pendapatan minimum untuk kad kredit di Malaysia ialah RM2,000 sebulan, atau RM24,000 setahun. Untuk melindungi pemegang kad dan membantu mereka mengelakkan diri dari hutang besar, Bank Negara Malaysia memperkenalkan peraturan baru di mana mereka yang mempunyai pendapatan tidak melebihi RM36,000 setahun hanya boleh memegang kad kredit daripada dua pengeluar kad sahaja. Pada masa yang sama, had kredit maksimum yang diberikan kepada pemegang kad tidak boleh melebihi dua kali pendapatan bulanan mereka, bagi setiap pengeluar kad.

Jika anda berada di dalam kategori ini, ia lebih masuk akal untuk memastikan kedua-dua kad kredit yang anda miliki dapat membantu anda menjimatkan wang dan berbelanja dengan bijak. Ini bermakna mendapatkan kad yang sesuai dengan gaya hidup anda! Terdapat pelbagai kad di pasaran, seperti kad untuk petrol, perjalanan, barangan runcit dan membeli-belah, dan juga untuk makan. Dengan mendapatkan kad yang sesuai dengan gaya hidup anda, anda boleh diberi ganjaran untuk perbelanjaan anda.

Dengan mengetahui garis panduan am bagi kad kredit di negara ini, semak syarat yang dinyatakan dan jangan memohon kad di mana anda tidak dapat memenuhi syarat yang ditetapkan. Skor kredit anda mungkin terjejas jika permohonan kredit anda ditolak, oleh itu, lebih baik anda tidak “cuba nasib anda” dengan permohonan yang anda tahu mungkin tidak akan diluluskan kerana ini akan memberi kesan negatif pada skor kredit masa depan anda.

Kadang-kadang masalah yang membawa kepada penolakan awal anda adalah mudah untuk dibetulkan. Jangan putus asa apabila anda mendapat surat penolakan, sebaliknya ketahui apa yang salah. Ia mungkin hanya kesilapan kecil dalam borang permohonan anda.

Walaupun ia kesilapan kecil, tunggu sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan sebelum mengemukakan permohonan anda yang seterusnya. Setiap kali anda melakukan permohonan, ia melibatkan pertanyaan tentang kredit anda, dan anda perlu memastikan anda mempunyai tempoh masa yang sewajarnya.

Artikel ini diterbitkan untuk kali pertama di iMoney Malaysia. Layari laman web iMoney untuk mempelajari cara-cara mengurus kewangan peribadi anda.

Dapatkan e-Learning 55 Rahsia Rezeki Mengalir Tanpa Henti

Ada orang kerja keras untuk mendapatkan rezeki, tapi tak kaya-kaya pun.

Ada orang kerja sikit tapi Subhallah, rezekinya melimpah ruah.

Kita sering ingat rezeki datang daripada jualan, rezeki datang daripada pelanggan, rezeki datang daripada majikan.

Menyebabkan kita sering terlupa kepada Yang Maha Pemberi Rezeki, iaitu Allah SWT.

Nak tahu tak rahsia untuk mendapatkan rezeki yang tak henti-henti?

Buku digital dan video video bonus ini adalah koleksi 55 RAHSIA REZEKI yang diperoleh daripada jutawan-jutawan yang telah berjaya.

Bukan mudah nak mengutip rahsia-rahsia mereka. Kebanyakan mereka sangat sibuk dengan perniagaan, kerja amal dan pekerjaan masing-masing.

Namun akhirnya berjaya juga korek rahsia jutawan-jutawan ini supaya rezeki kita pula mengalir tanpa henti!

Dapatkan e-Learning 55 Rahsia Rezeki Mengalir Tanpa Henti -> https://www.majalahlabur.com/55RahsiaRezeki

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Risiko Yang Akan Dihadapi Sebagai Penjamin

Pak Teh nak tanya satu soalan, anda pernah jadi penjamin untuk sesiapa tak? Biasanya, kita akan jadi penjamin untuk ahli keluarga atau rakan yang rapat dengan kita sahaja. Kalau kenalan yang tidak rapat mungkin sukar untuk kita jadi penjamin. Takut perkara yang tak diingini berlaku, akan menjadi risiko buat diri kita.

Kenapa berisiko? Teka siapa yang perlu tanggung untuk bayar hutang jika peminjam tidak boleh nak jelaskan?  Sudah tentulah penjamin yang perlu tanggung segala hutang peminjam. Sebab itu pentingnya anda untuk baca artikel ni dahulu sebelum bersetuju untuk menjadi penjamin sesiapa sekali pun.

Apa Syarat Nak Jadi Penjamin?

  • Berumur 18 tahun ke atas
  • Tidak diisytihar bankrap
  • Waras dan berupaya untuk faham segala dokumen jaminan yang berkaitan
  • Sanggup menjadi penjamin tanpa ada tekanan daripada keluarga atau rakan

Ada 2 jenis penjamin yang anda perlu tahu iaitu penjamin sosial dan bukan sosial. Untuk makluman, sosial di sini apabila anda menjadi penjamin untuk tujuan pendidikan, perumahan dan kenderaan. Sebab-sebab lain seperti pinjaman perniagaan itu dikira penjamin bukan sosial.

Hak Sebagai Penjamin

Antara hak penjamin sebelum dan selepas tandatangan perjanjian adalah:

  1. Sebelum menandatangan perjanjian:
  • Dapatkan khidmat guaman sebelum anda menandatangan kontrak
  • Minta salinan dan fahamkan segala dokumen yang berkaitan termasuklah surat atau kontrak jaminan

2. Selepas menandatangan perjanjian:

  • Tanya maklumat terkini seperti baki tertunggak akaun peminjam
  • Boleh minta peminjam selesaikan bayaran cepat jadi anda tidak perlu menjadi penjamin dalam satu masa yang lama
  • Minta peminjam untuk bayar balik apa yang anda sudah bayar ke institusi kewangan, jika peminjam tidak dapat selesaikan hutang yang dipinjam

Betul Ke Jika Peminjam Tidak Bayar, Kita Kena Bayarkan?

Ya, betul. Namun tidak semudah yang disangka. Jika diikutkan Akta Kebankrapan 1967, ramai penjamin diserang jika peminjam buat masalah. Tapi, cara ini timbulkan masalah lain pula. Dari tahun 2007 sehingga 2014, hampir 7000 penjamin sosial bankrap sebab mereka tidak mampu bayar semula.

Sebab itu, kerajaan mengemaskini akta tersebut. Jadi tidaklah hanya penjamin perlu tanggung, sedangkan bukan salah penjamin. Sekarang ini, bank akan mencari peminjam dahulu sebelum penjamin. Contohnya seperti sita aset peminjam atau apa sahaja untuk selesaikan hutang sebelum menyita penjamin. 

Jika pihak bank mengenakan tindakan kepada penjamin, perlu ada dan tunjuk bukti bahawa pihak bank sudah buat tuntutan yang sama pada peminjam tetapi tak berjaya. 

Dengan pindaan akta ini juga, bank tidak boleh bankrapkan penjamin sosial. Untuk penjamin bukan sosial, masih boleh dijatuhkan bankrap bergantung pada keputusan mahkamah. Maksudnya, mahkamah perlu rasa puas hati dulu dengan segala tindakan yang pihak bank sudah ambil.

Apa Lagi Risiko Jadi Penjamin?

  1. Skor kredit rosak

Lagi satu, rekod kredit anda juga akan terjejas. Tak kisahlah peminjam bayar tepat pada masa atau lewat. Jika lambat, lagi teruk. Bila rekod kredit tidak cantik, akan menjadi susah kepada anda nak mohon pinjaman atau pelaburan.

2. Aset boleh disita

Bukan itu sahajea, aset anda juga akan disita dan dikawal oleh Jabatan Insolvensi untuk bayar semua hutang tersebut.

3. Boleh muflis (penjamin bukan sosial)

Tak dinafikan yang risiko paling besar apabila menjadi penjamin ini adalah bankrap. Bila kedua-dua pihak tidak mampu untuk bayar semula, jadi itu sajalah caranya. Cuma, bank perlu tunggu 6 tahun selepas tarikh hantar tuntutan pertama ke penjamin sebelum ambil tindakan undang-undang. Kalau nilai hutang sama atau lebih daripada RM50,000(Akta Kebankrapan 1967). 

Antara Soalan Yang Biasa Ditanya

Soalan: Penjamin kena tanggung tak kalau ada perubahan dengan jumlah kena bayar (peminjam mintak ekstra loan)?

Jawapan: Tidak. Nilai yang ditambahkan itu kena ada penjamin yang lain. Jumlah pinjaman sudah lain, jadi perlu ada jaminan yang baru. Anda boleh tolak permintaan peminjam jika diminta untuk menjadi penjamin.

Soalan: Macam mana jika penjamin tiba-tiba nak tarik diri daripada kontrak?

Jawapan: Boleh, tiada masalah. Perlu mendapat pengesahan dahulu daripada institusi kewangan. Mereka boleh bersetuju tanpa syarat atau perlu ganti dengan penjamin baru. Mereka juga boleh untuk tidak bersetuju melainkan peminjam sudah bayar separuh atau dah selesaikan hutang pokok.

Soalan: Kalau ada di antara penjamin meninggal dunia, macam mana? Apa akan berlaku?

Jawapan: Kena tengok semula jenis jaminan. Sama ada jaminan bersama atau jaminan bersama dan berasingan. Jika jaminan bersama, tanggungjawab itu akan disambung oleh penjamin-penjamin yang lain. Tapi, jika jenis jaminan bersama dan berasingan, waris penjamin yang meninggal dunia itu akan selesaikan hutang peminjam.

Faham Dan Semak Kontrak Jaminan Terlebih Dahulu

Selagi tidak 100% faham, jangan tandatangan walaupun satu dokumen. Kalau ada sesiapa yang paksa ada untuk tandatangan, jangan layan. Lagi-lagi jika anda rasa tak sedap hati dari awal. Mungkin anda tahu yang peminjam ini memang tidak mampu untuk bayar semula atau jenis susah nak dibawa berbincang.

Jangan pula anda jadi penjamin tanpa rela kemudian buat tidak tahu. Anda perlu tahu jumlah maksimum yang boleh dijamin, terma dan syarat, dan paling penting sekali perlu tahu siapa penjamin yang lain.

Artikel asal adalah daripada Loanstreet

Baca juga: