Moratorium: Resolusi Majlis Penasihat Shariah Bank Negara Malaysia

Di awal tempoh Perintah Kawalan Pergerakan (PKP), kerajaan bersama Bank Negara Malaysia (BNM) telah membuat keputusan bahawa semua bank di Malaysia perlu memberikan moratorium automatik kepada semua pelanggannya manakala pelanggan yng ingin membuat bayaran hutang seperti biasa harus membuat makluman kepada bank.

Moratorium itu bermula 1 April 2020 selama 6 bulan sehingga September 2020. Melangkah masuk bulan Oktober, moratorium bersasar diperkenalkan bagi mereka yang terjejas selama tiga bulan sehingga Disember 2020.

Menurut sumber daripada BNM, moratorium selama enam bulan sebelum ini telah memberi kelegaan kepada 7.7 juta individu dan 243,999 pemilik syarikat kecil dan sederhana. Manakala bagi moratorium bersasar, setakat ini 500,000 permohonan individu telah diluluskan, satu per enam daripada jumlah yang BNM jangkakan iaitu enam juta pemohon.

Di pihak operasi bank, perkara ini merupakan perkara baru yang tidak pernah dialami dan disebabkan itu, ramai mungkin perasan bank-bank agak lewat membuat makluman dan banyak soalan yang ditanya pelanggan tidak dapat dijawab.

Salah satu isu yang banyak diperbincangkan adalah bolehkah perbankan Islam mengenakan caj atau keuntungan dalam tempoh enam bulan moratorium itu seperti mana bank-bank konvensional?

Bank Negara Malaysia melalui Majlis Penasihat Shariah (MPS) telah mengadakan mesyuarat khas kali ke-30 pada 14 Julai 2020 (keputusan diumum pada bulan Ogos) mengenai pengoperasian bank patuh Shariah dalam menghadapi impak moratorium.

Ada tiga keputusan yang telah dibuat. Pertama adalah keharusan menukar kontrak Shariah yang digunakan dalam kontrak sebelum moratorium kepada kontrak baru setelah moratorium. MPS membenarkan bank menukar kontrak contohnyadaripada kontrak pembiayaan rumah Musharakah Mutanaqisah (Perkongsian yang berkurangan) kepada kontrak Ijarah (sewaan) contohnya. Penukaran kontrak seperti ini akan memberi sedikit fleksibiliti kepada bank dalam mengenakan kadar bayaran baru.

MPS juga menyatakan bahawa penukaran kontrak sekiranya berlaku hendaklah dengan persetujuan pelanggan dan tidak perlu dikenakan caj guaman atau caj dokumentasi lain yang dikenakan di awal-awal kontrak dahulu, ini bertujuan untuk tidak membebankan pelanggan.

Kedua adalah keharusan menukar pinjaman konvensional kepada pembiayaan patuh Shariah dan tidak sebaliknya. Pelanggan yang mempunyai pinjaman konvensional boleh memindahkan pinjaman itu ke bank patuh Shariah dan ditukar kepada pembiayaan patuh Shariah. Hasilnya, pelanggan hanya perlu membayar ansuran bulanan kepada bank patuh Shariah.

Akhir sekali, keputusan ketiga adalah cara pengiraan keuntungan terakru (profit accrued) dalam pembiayaan patuh Shariah.

MPS menetapkan cara kiraan keuntungan terakru harus berbeza dengan cara kiraan faedah terakru (interest accrued) di bank konvensional. Jumlah prinsipal adalah sama sebelum dan selepas penstrukturan semula dilakukan, kadar keuntungan yang dikira bulan-bulan sepanjang tempoh moratorium hanya ditambah sekali sahaja, tidak boleh digandakan (compound) setiap bulan.

Berbeza dengan cara kiraan sesetengah bank konvensional yang kadar prinsipal mereka akan bertambah setiap bulan kerana ditambah jumlah faedah terakru, menjadikan jumlah prinsipal berganda.

Ketetapan MPS ini adalah bagi mengelakkan unsur Riba Jahiliyah atau pertambahan dalam jumlah hutang asal dan bagi melaksanakan firman Allah dalam surah An-Nahl ayat 90 yang bermaksud “sesungguhnya Allah meminta kamu untuk berlaku adil dan ihsan.”

Konsep ihsan di sini bermaksud bertimbang rasa dan berbuat kebajikan. Bank patuh Shariah diminta untuk tidak mengambil kesempatan di atas kesusahan pelanggan mereka di saat pandemik ini dan tidak berlebihan dalam mengenakan kadar keuntungan.

Hubungilah bank anda masing-masing untuk bertanya lanjut tentang pengurusan akaun pembiayaan anda dan kadar-kadar pembayaran baru yang mungkin dikenakan.

Nota kaki: Resolusi Mesyuarat Khas Majlis Penasihat Shariah Bank Negara Malaysia kali ke-30 telah dikemaskini pada 16 Oktober 2020. Baca lanjut: https://www.bnm.gov.my/index.php?ch=en_about&pg=en_sac_updates&ac=694

Ditulis oleh Arham Merican, Pengurus Shariah di sebuah institusi kewangan negara dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus kepada pengurusan kewangan, pembasmian kemiskinan, dan pembinaan masyarakat madani.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

5 Cara Nak Selesaikan Hutang Jahat Dengan Cepat

Hampir semua benda boleh berhutang sekarang. Telefon, barang shopee sehinggalah ke penapis air. Berhutang bukan lagi kerana perlu, tetapi kerana mahu. Tak mampu? Tak apa. Boleh bayar ansur-ansur.

Lebih mudah kita membuat hutang, lebih besar keinginan kita.

Ramai yang fikir dengan berhutang kita akan memiliki barang yang kita inginkan dan lebih mudah kerana dapat membiayai sedikit demi sedikit. Tetapi ramai tak tahu apakah hutang jahat sebenarnya.

Hutang jahat adalah hutang yang tidak patut atau tidak perlu dilakukan. Ianya juga akan menyebabkan beban semakin meningkat.

Penting untuk kita langsaikan hutang jahat dengan cepat kerana jika terlambat, ianya akan bertambah dan menyebabkan kita tidak dapat membuat simpanan dengan berterusan. Jom lihat apakah cara untuk melangsaikan hutang jahat dengan cepat seperti berikut.

1. Tukar Gaya Hidup

Sekiranya kita ingin melangsai hutang jahat dengan lebih cepat, kita perlu buat perubahan dalam gaya hidup. Mulai hari ini kita perlu ubah untuk hidup dalam gaya hidup berjimat cermat.

Mungkin setiap orang berbeza jumlah hutang jahatnya, tetapi sangat penting untuk kita mula kurangkan perbelanjaan bagi barangan yang tidak perlu.

2. Tingkatkan Pendapatan

Sekiranya anda mempunyai masa lapang dan mampu bekerja lebih masa, anda boleh melakukan pekerjaan sambilan dan memperoleh wang tambahan untuk digunakan bagi melangsaikan hutang jahat tersebut.

Mungkin ada dalam kalangan kita yang bingung dalam memilih kerja sambilan tersebut, tetapi jangan risau, anda boleh pilih mengikut bakat yang anda miliki. Barulah mudah untuk hutang jahat dilangsaikan.

3. Jual Semua Barangan Yang Tidak Perlu

Sebahagian besar daripada kita mempunyai barang-barang yang jarang digunakan dan mungkin tidak pernah pun menggunakannya. Jadi, mengapa tidak jual sahaja barangan tersebut dan menggunakan wang yang diperoleh untuk membayar hutang jahat anda?

Mungkin anda boleh jual di kebanyakan platform e-dagang yang ada. Atau boleh juga menjual media sosial yang boleh kita gunakan secara percuma untuk menjual preloved item tersebut.

4. Jejak Segala Perbelanjaan

Seterusnya adalah dengan menjejaki segala perbelanjaan yang anda lakukan. Catat dengan lengkap mengenai perbelanjaan yang dilakukan supaya mudah nampak duit keluar masuk. 

Kemudian periksa betul-betul sama ada perbelanjaan tersebut adalah keperluan atau kehendak. Dengan cara ini, perbelanjaan untuk perkara yang tidak perlu dapat dikurangkan – sekaligus hutang jahat juga akan berkurang.

5. Guna Teknik ‘Snow Ball’

Sekiranya anda mempunyai hutang jahat yang mengenakan caj yang tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi, boleh gunakan teknik ‘snow ball’ untuk mempercepatkan proses melangsaikan hutang jahat tersebut.

Caranya adalah dengan menyenaraikan semua hutang yang ada dan susun ikut kadar faedah yang paling tinggi sehingga ke yang paling rendah. Kemudian, bayar seberapa banyak yang mungkin terhadap hutang dengan kadar faedah yang paling tinggi dan bayar minimum saja untuk hutang-hutang lain.

Ianya sangat efektif bagi mengelakkan hutang semakin meningkat.

Kesimpulannya, elakkan daripada terjebak dengan hutang jahat. Ingatlah, semakin banyak anda berhutang maka semakin tak tenang kehidupan anda.

Kami doakan agar urusan pembaca semua dipermudahkan. Berbaik sangka kepada ALLAH dan berusahalah mengubah keadaan kita ke arah lebih baik.

فَإِنَّ مَعَ الْعُسْرِ يُسْرًا , إِنَّ مَعَ الْعُسْرِ يُسْرًا

ALLAH SWT berfirman: “Maka sesungguhnya bersama kesulitan ada kemudahan. (Sekali lagi ditegaskan) sesungguhnya bersama kesulitan ada kemudahan.” (Surah al-Insyirah, ayat 5-6)

Sumber Rujukan:

Baca juga :

Pada tahun 2020 yang lalu, kami telah pun menghasilkan buku sulung yang bertajuk ‘Malaysia Melabur: 10 Benda Kita Kena Tahu’. Sambutannya begitu menggalakkan sehingga buku ini terpilih sebagai Top 10 di MPH dalam kategori Malay Non-Fiction bagi tahun 2020.

Alhamdulillah, terkini kami berjaya terbitkan pula buku ‘Malaysia Melabur Saham’.

Kenapa Perlu Baca Buku Ini?

Pastinya anda selalu terdengar atau terbaca tentang peluang menambahkan pendapatan di pasaran saham patuh syariah di Bursa Malaysia.

Jika anda benar-benar berminat untuk terlibat tetapi masih belum memulakan langkah pertama, buku ini teramat sesuai.

Ianya ringkas, padat dan sarat dengan contoh-contoh berbentuk grafik.

Kenapa Kena Miliki Buku Ini?

Tak semua orang boleh belajar menerusi video, jadi boleh baca buku ini di masa lapang. Nak Google semua artikel pun memakan masa. Sebab itu buku ini telah terjual lebih daripada 2,000 naskah!

Kami faham ramai nak mula melabur saham, tapi nak tahu dulu asasnya?

Tak sempat nak belajar secara face-to-face, jom mulakan dengan membaca buku ini.

Senang faham sebab buku ini penuh dengan gambar dan contoh-contoh.

Ditulis oleh mereka yang berpengalaman, kita sama-sama belajar sampai faham.

TERKINI: Miliki Buku Malaysia Melabur Saham di Shopee