Pembiayaan Rumah Dan Kereta Lebih Senang Lulus Bila OPR Turun?

Pada 22 Januari 2020 yang lalu, Bank Negara Malaysia (BNM) menurunkan kadar dasar semalaman atau overnight policy rate(OPR) dari 3.0% kepada 2.75%.

Kadar OPR sekarang adalah merupakan kadar yang terendah sejak 9 tahun yang lalu iaitu pada Mac 2011. Ia juga penurunan kali kedua dalam tempoh 6 bulan.

Ini agak mengejutkan ramai pakar ekonomi yang menjangkakan kadar OPR akan kekal selepas diturunkan pada Mei 2019.

Apa Itu OPR, Kenapa BNM Turunkan OPR Dan Apa Impak Kepada Rakyat Marhaen?

OPR ialah kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman di antara bank.

Contoh kalau bank A tak cukup duit sebab ramai withdraw dalam sehari, bank A akan pinjam dari bank B. Sekiranya ramai deposit duit, bank A akan pulangkan semula duit pinjaman sekali dengan faedah (interest).

OPR ini menjadi kos kepada bank-bank. Sekiranya OPR turun, kos bank akan berkurang dan bank mampu untuk tawarkan pembiayaan dan pinjaman (loan) dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Secara umumnya, Bank Negara menurunkan kadar faedah untuk meningkatkan ekonomi negara. Apabila kos pinjaman dan bayaran bulanan berkurang, rakyat akan ada lebihan duit untuk berbelanja. Ini secara tidak langsung dapat merancakkan ekonomi negara.

Selain daripada itu, pasaran hartanah akan lebih rancak kesan daripada kadar faedah rendah yang ditawarkan oleh pihak bank. Pembeli rumah yang baru akan dapati kadar faedah yang bank tawarkan lebih murah dan menarik. Justeru, pasaran hartanah akan mendapat impak yang positif kesan daripada penurunan OPR.

Kalau anda ada ASB Financing yang dimulakan agak lama, kemungkinan kadar feadah ketika itu agak tinggi sehingga lebih 5%. Kalau anda masih mahu meminjam ASB Financing, mungkin boleh cuba tanya semula bank tentang kadar faedah yang ditawarkan sekarang dan mulakan semula.

CIMB Bank adalah di antara yang terawal telah membuat pengumuman untuk mengurangkan kadar asas bank untuk pengiraan faedah pinjaman bermula 30 Januari 2020.

Ini bermakna kalau anda nak apply loan dari bank, boleh cuba selepas 30 Januari ini untuk dapatkan kadar faedah lebih rendah. Bayaran bulanan pastinya akan jadi lebih murah.

Walaupun bayaran bulanan pinjaman rumah akan jadi lebih murah, ini tidak bermakna permohonan pinjaman akan jadi lebih mudah. Cuma kos yang ditanggung untuk bayaran pinjaman akan berkurang.

Kalau anda berniat untuk beli rumah, mungkin ini masanya untuk beli rumah yang sesuai dengan kemampuan kewangan peribadi anda.

Sama juga halnya dengan pembiayaan kereta, pastinya kadar instalment bulanan juga akan jadi lebih murah. Tapi jangan pula pergi angkat kereta Mercedes, sedangkan banyak lagi pilihan yang lebih berbaloi-baloi dan menjimatkan.

Sumber Rujukan:

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Risiko Yang Akan Dihadapi Sebagai Penjamin

Pak Teh nak tanya satu soalan, anda pernah jadi penjamin untuk sesiapa tak? Biasanya, kita akan jadi penjamin untuk ahli keluarga atau rakan yang rapat dengan kita sahaja. Kalau kenalan yang tidak rapat mungkin sukar untuk kita jadi penjamin. Takut perkara yang tak diingini berlaku, akan menjadi risiko buat diri kita.

Kenapa berisiko? Teka siapa yang perlu tanggung untuk bayar hutang jika peminjam tidak boleh nak jelaskan?  Sudah tentulah penjamin yang perlu tanggung segala hutang peminjam. Sebab itu pentingnya anda untuk baca artikel ni dahulu sebelum bersetuju untuk menjadi penjamin sesiapa sekali pun.

Apa Syarat Nak Jadi Penjamin?

  • Berumur 18 tahun ke atas
  • Tidak diisytihar bankrap
  • Waras dan berupaya untuk faham segala dokumen jaminan yang berkaitan
  • Sanggup menjadi penjamin tanpa ada tekanan daripada keluarga atau rakan

Ada 2 jenis penjamin yang anda perlu tahu iaitu penjamin sosial dan bukan sosial. Untuk makluman, sosial di sini apabila anda menjadi penjamin untuk tujuan pendidikan, perumahan dan kenderaan. Sebab-sebab lain seperti pinjaman perniagaan itu dikira penjamin bukan sosial.

Hak Sebagai Penjamin

Antara hak penjamin sebelum dan selepas tandatangan perjanjian adalah:

  1. Sebelum menandatangan perjanjian:
  • Dapatkan khidmat guaman sebelum anda menandatangan kontrak
  • Minta salinan dan fahamkan segala dokumen yang berkaitan termasuklah surat atau kontrak jaminan

2. Selepas menandatangan perjanjian:

  • Tanya maklumat terkini seperti baki tertunggak akaun peminjam
  • Boleh minta peminjam selesaikan bayaran cepat jadi anda tidak perlu menjadi penjamin dalam satu masa yang lama
  • Minta peminjam untuk bayar balik apa yang anda sudah bayar ke institusi kewangan, jika peminjam tidak dapat selesaikan hutang yang dipinjam

Betul Ke Jika Peminjam Tidak Bayar, Kita Kena Bayarkan?

Ya, betul. Namun tidak semudah yang disangka. Jika diikutkan Akta Kebankrapan 1967, ramai penjamin diserang jika peminjam buat masalah. Tapi, cara ini timbulkan masalah lain pula. Dari tahun 2007 sehingga 2014, hampir 7000 penjamin sosial bankrap sebab mereka tidak mampu bayar semula.

Sebab itu, kerajaan mengemaskini akta tersebut. Jadi tidaklah hanya penjamin perlu tanggung, sedangkan bukan salah penjamin. Sekarang ini, bank akan mencari peminjam dahulu sebelum penjamin. Contohnya seperti sita aset peminjam atau apa sahaja untuk selesaikan hutang sebelum menyita penjamin. 

Jika pihak bank mengenakan tindakan kepada penjamin, perlu ada dan tunjuk bukti bahawa pihak bank sudah buat tuntutan yang sama pada peminjam tetapi tak berjaya. 

Dengan pindaan akta ini juga, bank tidak boleh bankrapkan penjamin sosial. Untuk penjamin bukan sosial, masih boleh dijatuhkan bankrap bergantung pada keputusan mahkamah. Maksudnya, mahkamah perlu rasa puas hati dulu dengan segala tindakan yang pihak bank sudah ambil.

Apa Lagi Risiko Jadi Penjamin?

  1. Skor kredit rosak

Lagi satu, rekod kredit anda juga akan terjejas. Tak kisahlah peminjam bayar tepat pada masa atau lewat. Jika lambat, lagi teruk. Bila rekod kredit tidak cantik, akan menjadi susah kepada anda nak mohon pinjaman atau pelaburan.

2. Aset boleh disita

Bukan itu sahajea, aset anda juga akan disita dan dikawal oleh Jabatan Insolvensi untuk bayar semua hutang tersebut.

3. Boleh muflis (penjamin bukan sosial)

Tak dinafikan yang risiko paling besar apabila menjadi penjamin ini adalah bankrap. Bila kedua-dua pihak tidak mampu untuk bayar semula, jadi itu sajalah caranya. Cuma, bank perlu tunggu 6 tahun selepas tarikh hantar tuntutan pertama ke penjamin sebelum ambil tindakan undang-undang. Kalau nilai hutang sama atau lebih daripada RM50,000(Akta Kebankrapan 1967). 

Antara Soalan Yang Biasa Ditanya

Soalan: Penjamin kena tanggung tak kalau ada perubahan dengan jumlah kena bayar (peminjam mintak ekstra loan)?

Jawapan: Tidak. Nilai yang ditambahkan itu kena ada penjamin yang lain. Jumlah pinjaman sudah lain, jadi perlu ada jaminan yang baru. Anda boleh tolak permintaan peminjam jika diminta untuk menjadi penjamin.

Soalan: Macam mana jika penjamin tiba-tiba nak tarik diri daripada kontrak?

Jawapan: Boleh, tiada masalah. Perlu mendapat pengesahan dahulu daripada institusi kewangan. Mereka boleh bersetuju tanpa syarat atau perlu ganti dengan penjamin baru. Mereka juga boleh untuk tidak bersetuju melainkan peminjam sudah bayar separuh atau dah selesaikan hutang pokok.

Soalan: Kalau ada di antara penjamin meninggal dunia, macam mana? Apa akan berlaku?

Jawapan: Kena tengok semula jenis jaminan. Sama ada jaminan bersama atau jaminan bersama dan berasingan. Jika jaminan bersama, tanggungjawab itu akan disambung oleh penjamin-penjamin yang lain. Tapi, jika jenis jaminan bersama dan berasingan, waris penjamin yang meninggal dunia itu akan selesaikan hutang peminjam.

Faham Dan Semak Kontrak Jaminan Terlebih Dahulu

Selagi tidak 100% faham, jangan tandatangan walaupun satu dokumen. Kalau ada sesiapa yang paksa ada untuk tandatangan, jangan layan. Lagi-lagi jika anda rasa tak sedap hati dari awal. Mungkin anda tahu yang peminjam ini memang tidak mampu untuk bayar semula atau jenis susah nak dibawa berbincang.

Jangan pula anda jadi penjamin tanpa rela kemudian buat tidak tahu. Anda perlu tahu jumlah maksimum yang boleh dijamin, terma dan syarat, dan paling penting sekali perlu tahu siapa penjamin yang lain.

Artikel asal adalah daripada Loanstreet

Baca juga: