Kewangan

Skor Kredit Pengguna Malaysia Terus Meningkat

KUALA LUMPUR, 24 Februari 2023 – CTOS, agensi pelaporan kredit terkemuka Malaysia, dengan kerjasama Monash University Malaysia (Monash) School of Business, telah menyiarkan intipati Laporan Kredit Pengguna CTOS bagi Malaysia tahun 2022. Dengan menggunakan sampel meliputi lebih 1.4 juta pengguna individu CTOS, kajian tersebut menunjukkan pertambahan positif dalam purata Skor CTOS sejak tiga tahun lepas daripada 663 menjadi 678. 

Skor CTOS ialah nombor tiga digit yang mewakili kelayakan kredit pengguna berdasarkan bayaran and pengurusan kredit individu tersebut. Ia adalah antara julat 300 hingga 850. Semakin tinggi skor, semakin tinggi peluang untuk mendapatkan kredit.

Meskipun berdepan dengan pandemik, tahap kesihatan kewangan masih berada dalam kategori skor kredit “sederhana” yang mana ianya masih berpotensi dari sudut permohonan kredit. Kadar penggunaan kad kredit yang kekal pada sekitar 24% juga menunjukkan bahawa pengguna secara umumnya tidak perlu menambahkan pembelanjaan kredit tanpa cagaran untuk menempuh hidup sepanjang masa yang sukar tersebut.

Berbanding dengan negara-negara lain di peringkat global, Malaysia masih jauh di belakang jika dibandingkan dengan Amerika Syarikat yang mempunyai skor kredit purata 716.

Akan tetapi dalam rantau Asia Tenggara, skor kredit merupakan suatu konsep yang agak baharu. Kadar penembusan biro kredit di Malaysia adalah lebih tinggi berbanding negara-negara jiran seperti Indonesia, yang mana hanya 20-25% penduduknya mempunyai profil kredit1, atau Thailand, yang menurut kajian yang dijalankan baru-baru ini oleh FICO menunjukkan 67% pengguna di Thailand tidak berpuas hati dengan kredit generik (umum) yang ditawarkan oleh bank mereka, disebabkan tiadanya  permarkahan kredit2. 

Walaupun pada amnya skor 678 bermakna kebanyakan warga Malaysia layak mendapat produk-produk kewangan bergantung kepada tahap risiko pemberi pinjaman. Namun, mereka berkemungkinan tidak akan mendapat tawaran kredit terbaik di pasaran berbanding dengan mereka yang mempunyai skor kredit di kategori “baik ke cemerlang”. Kategori skor kredit “Baik’” bermula dari 697. 

Tambahan pula, terdapat 28.3% pengguna yang tergolong di bawah kategori “rendah dan lemah’. Ini bermakna mereka tidak akan mendapat kredit daripada pihak institusi kewangan, oleh itu mereka mungkin akan terdedah kepada risiko menjadi mangsa pemberi pinjaman haram yang lazimnya mengenakan kadar faedah kredit yang terlalu tinggi. Ini bermakna pendidikan kewangan masih sangat penting bagi satu perempat (1/4) pengguna di Malaysia, manakala kepentingan mengekalkan kesihatan kewangan menjadi suatu faktor bagi masyarakat penduduk selebihnya.

“Di CTOS, misi kami adalah untuk memperkasakan individu dan juga perniagaan untuk mendapat akses kepada kredit dan mengawal masa depan kewangan mereka. Kami percaya setiap individu, tanpa mengira latar belakang atau kedudukan kewangan mereka, layak menerima kemudahan dan sumber maklumat yang perlu untuk menguruskan kesihatan kredit mereka secara berkesan. Sebab itulah pihak kami mewujudkan perkhidmatan semakan kendiri CTOS,” jelas Erick Hamburger, CEO Kumpulan CTOS Digital. “Kami juga telah menjalankan sekitar 150 program pendidikan celik kewangan sejak 3 tahun lepas bersama-sama pelbagai institusi termasuk Kementerian Kewangan, Bank Negara Malaysia, AKPK, EPF, KPKT dan NGO. Menerusi pelbagai inisiatif-inisiatif ini, kami memberi peluang kepada pengguna untuk belajar dan memperkukuhkan kemahiran pengurusan kewangan mereka supaya mereka dapat menambahbaik kesihatan kredit dan kewangan peribadi mereka”

Laporan tersebut turut memuatkan butiran-butiran lain membandingkan kebolehpercayaan kredit generasi, purata baki pinjaman mengikut kumpulan pendapatan, jenis kemudahan kredit dan lain-lain lagi.

Menurut Ketua Monash School of Business, Profesor Dr Nafis Alam, statistik menunjukkan  bahawa pada tempoh masa sukar, kumpulan berpendapatan lebih rendah (B40) mempunyai kadar penggunaan kad kredit lebih tinggi iaitu 34.2%, jauh lebih tinggi daripada purata negara iaitu 23.7%, demi menampung kewangan mereka. “Selain kumpulan pendapatan, trend juga menunjukkan bahawa generasi lebih muda (Gen Y & Z) menggunakan kad kredit jauh lebih kerap daripada sebelumnya, berkemungkinan disebabkan desakan sosial, ini lantas meningkatkan tabiat berbelanja,” kata beliau. 

-TAMAT-

1 “Data kredit adalah suatu cabaran bagi BNPL di Indonesia”- The Asian Banker

2Kaji Selidik FICO: 67% warga Thai tidak berpuas hati dengan Tawaran Kredit Generik daripada Bank mereka | FICO

Previous ArticleNext Article

Kaya Di Mata : Realiti Kewangan Malaysia Yang Jarang Didedahkan

Dalam dunia yang gemar menilai kekayaan melalui apa yang nampak secara fizikal seperti kereta mewah, rumah besar, pakaian berjenama, ramai terperangkap dalam “kaya tipu-tipu”: mewah di luar, rapuh di dalam.

Artikel ini menyelami perbezaan asas antara “kaya tipu-tipu” dan “kaya sebenar”, disokong dengan data pencapaian kewangan isi rumah Malaysia, untuk memberikan gambaran yang lebih bernas dan tidak klise.

1. Kaya Tipu-Tipu: Ilusi Kekayaan yang Rapuh

Golongan ini menumpukan kepada persepsi, mereka lebih mementingkan imej daripada asas kewangan yang sihat.

Ciri-ciri utama:

  • Aliran tunai rapuh dan aliran keluar lebih besar
  • Pendapatan besar habis dibelanjakan untuk pembayaran ansuran kereta, kad kredit dan gaya hidup. Walaupun gaji tinggi, kos perbelanjaan lebih menguasai.
  • Nilai bersih (net worth) negatif
  • Tiada simpanan atau nilai bersih positif. Aset yang dimiliki adalah atas nama pinjaman. Jika aset dijual sekalipun, hasilnya tidak cukup untuk membayar hutang.
  • Hutang tinggi dan “good debt” tiada
  • Gaya hidup dibiayai oleh hutang (BNPL), bukan pelaburan atau aset produktif.
  • Motivasi status, bukan kestabilan
  • Pembelian didorong oleh keinginan untuk menunjukkan kekayaan, bukan atas dasar keperluan

2. Kaya Sebenar: Kekayaan yang Kukuh, Terlihat Biasa

Golongan ini mungkin tidak menarik perhatian, tetapi struktur kewangan mereka teguh dan bebas dari tekanan luar.

Ciri-ciri utama:

  • Nilai bersih positif
  • Pendapatan pasif dari sewaan, pelaburan dan saham. Aset melebihi liabiliti.
  • Pendapatan pelbagai aliran
  • Gaji, sewaan hartanah, dividen saham, perniagaan, pengagihan risiko dan kestabilan jangka panjang.
  • Kecairan tunai mencukupi
  • Simpanan kecemasan yang mencukupi membolehkan ketenangan apabila berdepan krisis.
  • Hidup di bawah kemampuan

Walaupun berkemampuan, mereka memilih kesederhanaan kewangan demi ketenangan jangka panjang.

3. Statistik Malaysia: Menyokong Fenomena Kekayaan Tipu-Tipu vs Sebenar

i) Hutang Isi Rumah Tinggi

Sehingga hujung 2021, nisbah hutang isi rumah kepada KDNK Malaysia mencecah 89 peratus, antara yang tertinggi di Asia Tenggara. Ia merangkumi RM1.4 trilion hutang, 58 % bagi pinjaman perumahan, 13 % pinjaman kenderaan, 14 % pinjaman peribadi, dan 3 % kad kredit.

ii) Tabung Kecemasan Rendah

Hanya 40 peratus isi rumah menyangka mereka boleh bergantung pada simpanan sendiri atau keluarga jika menghadapi kecemasan.

Sebanyak 55 peratus responden melaporkan mereka mempunyai kurang daripada RM10,000 simpanan yang boleh diakses segera.

iii) Kadar Simpanan Rendah

Tahun 2022 mencatat kadar simpanan isi rumah (household savings rate) hanya sekitar 3 peratus daripada pendapatan boleh guna (disposable income).

Purata sebelum ini (2006–2013) lebih rendah, sekitar 1.4 hingga 1.6 peratus.

iv) Ketahanan Terhadap Kejutan Kewangan Lemah

Kajian mendapati hanya 10 peratus isi rumah bandar Malaysia benar-benar tahan terhadap kejutan kewangan seperti kehilangan pendapatan, kecacatan, atau kematian. Lebih daripada 20 peratus tidak mampu bertahan sekurang-kurangnya tiga bulan jika pendapatan terputus.

4. Implikasi dan Kesedaran Kewangan

Data menunjukkan ramai rakyat Malaysia berada dalam situasi “kaya tipu-tipu”: hidup mewah tetapi asas kewangan rapuh. Gagal memiliki simpanan kecemasan dan nisbah hutang tinggi mengancam daya tahan ekonomi isi rumah.

Langkah yang disarankan:

1. Meningkatkan literasi kewangan agar rakyat lebih faham risiko hutang dan pentingnya simpanan.

2. Mempromosikan pengurusan kewangan yang rasional seperti membina simpanan, elak gaya hidup melebihi kemampuan.

3. Sokongan dasar untuk menyediakan insentif tabungan (contoh: subsidi simpanan, pendidikan kewangan).

Tidak semua yang kelihatan hebat benar-benar kukuh. “Kaya tipu-tipu” adalah rentap jangka pendek yang menjerat manakal “kaya sebenar” adalah kestabilan yang dilandasi disiplin kewangan dan perancangan masa depan.

Data Malaysia menggambarkan bahawa masih ramai yang terjebak dalam ilusi, bukan realiti dan artikel ini diharap membuka mata kepada perlunya kebijaksanaan dalam membina kekayaan sejati bukan sekadar apa yang nampak, tetapi apa yang kekal dan tahan dalam ujian masa.