6 Langkah Nak Bagi Pembiayaan Rumah Senang Lulus

Sub Topik

“Ramai anak muda terus menyewa kerana gagal dalam profil kewangan dan tiada ilmu hartanah.”

Isu pemilikan hartanah menjadi semakin serius buat golongan yang telah berkahwin dan berkeluarga.

Baca : Pemilikan Hartanah Semakin Sukar, Tetapi Tidak Mustahil

Sungguhpun kebanyakan daripada mereka mengalami masalah kewangan daripada segi bayaran ansuran bulanan dan deposit rumah, hampir separuh daripada mereka sebenarnya tidak tahu langkah yang tepat dalam memastikan pinjaman rumah mereka berjaya.

Dengan persiapan awal, disiplin, ilmu dan kaedah yang betul, impian anda untuk memiliki rumah pasti berjaya dan tidak mustahil.

Ini adalah 6 langkah mudah supaya pembiayaan atau loan rumah anda mudah untuk lulus.

1. Jejak Pendapatan Anda

Pihak bank ingin melihat bukti pendapatan bulanan anda seperti slip gaji, borang EA, penyata KWSP, penyata bank dan surat tawaran bekerja.

Anda wajib menyediakan 3 hingga 6 bulan slip gaji yang dikreditkan ke dalam akaun bank anda dan selari dengan penyata bank anda.

Jika jumlah yang dikreditkan adalah sekitar 5% lebih atau kurang dari slip gaji dan penyata bank, nisbah tersebut masih boleh diterima pakai oleh pihak bank.

Jika melebihi 5%, anda wajib menjelaskan kepada pihak bank akan alasan slip gaji dan wang yang dikreditkan ke akaun anda tidak selari.

2. Simpan Wang Untuk Rumah

Alasan di sebalik kenapa anda perlu simpan wang untuk rumah adalah supaya anda bersedia apabila anda gagal untuk mendapatkan 100% pinjaman atau 95% pinjaman dari pihak bank.

Jadi, apabila anda telah bersedia sejak awal, anda mampu untuk membeli rumah tersebut walaupun deposit rumah yang anda perlu letakkan adalah sehingga 20%.

Baca : Deposit Beli Rumah Tak Cukup?

Mempunyai wang yang lebih juga membantu anda untuk membayar kos – kos lain seperti duti setem, kos guaman dan kos tambahan lain seperti renovasi rumah dan sebagainya.

Lebih banyak wang yang anda pegang, lebih banyak pilihan dan kuasa di tangan anda.

3. Semak CCRIS dan CTOS

Sekiranya skoring kredit anda adalah kurang daripada 650, anda disifatkan sebagai peminjam bawah purata oleh pihak bank.

Mengetahui skor kredit anda membantu anda untuk membersihkan hutang lapuk sekaligus mencantikkan rekod bank anda supaya permohonan pinjaman rumah anda mudah diluluskan.

Baca : 4 Cara Untuk Clearkan Rekod CCRIS

Antara kelebihan lain menyemak skoring kredit CCRIS dan CTOS adalah untuk mengetahui jika nama anda digunakan oleh individu lain atas kapasiti bil telefon, kad kredit dan sebagainya.

Pihak bank juga berkemungkinan akan bertanya soalan soalan seperti :-

Adakah anda seorang pembayar cukai?
Adakah terdapat bayaran yang anda lewat?
Boleh jelaskan tunggakan pada bulan sekian hingga sekian.

4. Kurangkan Komitmen Lain

Apabila anda berada dalam fasa ingin memohon pembiayaan bank, jangan tambah komitmen tambahan lain dan fokus kepada komitmen sedia ada seperti kereta dan kad kredit.

“Hal ini termasuk menjadi penjamin kepada orang lain seperti PTPTN, kereta dan sebagainya.”

Semakin rendah komitmen bulanan anda, semakin tinggi peluang untuk permohonan pembiayaan rumah anda diluluskan oleh pihak bank.

Hal ini dapat difahami dengan konsep DSR (Debt Service Ratio) di mana kadar peratus DSR anda memainkan peranan yang besar dalam membantu permohonan pinjaman rumah anda lulus.

Kalau ada hutang kredit dalam RM8,000 dan limit kredit kad adalah RM9,000, ini bermaksud hutang kad kredit sudah 88% daripada had limit. Kami nasihatkan supaya kurangkan hutang kad kredit tadi sekurang-kurangnya menjadi RM4,000. Barulah ada peluang untuk mendapatkan pembiayaan bank sehingga 90%.

5. Langsaikan Hutang Sedia Ada

Konsepnya adalah sama dengan mengurangkan permohonan komitmen tambahan lain.

Apa yang anda boleh lakukan adalah dengan melangsaikan baki hutang sedia ada seperti kad kredit dan sebagainya.

Baca : 5 Cara Langsaikan Hutang Dengan Cepat

Anda juga boleh menggandakan bayaran komitmen bulanan anda supaya purata hutang anda berkurangan sekaligus meningkatkan purata DSR anda.

Lebih kurang hutang anda, lebih tinggi peluang untuk loan rumah anda approve.

6. Dapatkan Penjamin Yang Kukuh Kewangan

Sekiranya pinjaman rumah anda ditolak, jangan khuatir kerana masih ada jalan untuk menyelesaikannya. Apa yang anda boleh lakukan adalah dengan mendapatkan ahli keluarga anda untuk menjadi penjamin bagi pinjaman rumah anda.

Alasan untuk mendapatkan penjamin adalah untuk menunjukkan anda benar – benar komited untuk membuat pinjaman rumah dan membayar pinjaman dari bank tersebut.

Sungguhpun begitu, pada hari ini tidak banyak bank yang mempertimbangkan penjamin bagi pinjaman perumahan dan ini bermaksud, anda lah penjamin bagi pinjaman yang anda lakukan.

Jika anda meletakkan penjamin, anda akan dipertimbangkan sebagai pemohon kedua pinjaman atau dalam erti kata lain, pinjaman tersebut adalah joint loan.

Akhir kata, dengan anggapan anda mengikut dengan betul segala tips dan langkah di atas dan mempunyai fokus kewangan yang jelas, adalah tidak mustahil untuk anda memiliki rumah pertama.

Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

Akaun Deposit atau Simpanan
Rekod pekerjaan
Status perkahwinan
Kesihatan
Rekod jenayah
Butiran gaji
Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong **‘0’** bermakna kita buat bayaran *on-time* setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling *flawless*, **bank tak akan tergamak nak *reject* dan dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang**.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Saranan WAJARAN TINGGI; Saham Pilihan Utama: Sime Darby Property (SDPR) dan Eco World Development (ECW)

Faktor-faktor pendorong utama:

Aliran liputan berita, permintaan hartanah dan urus niaga tanah semakin kukuh di Iskandar Malaysia, dipacu oleh projek Sistem Transit Laju (RTS) yang bakal siap dibina
Warganegara asing, mereka yang menaik taraf kediaman dan pemilik rumah yang beralih kepada rumah lebih murah akan memacu permintaan untuk rumah kediaman mewah yang luas di kawasan-kawasan perumahan yang premium
Hartanah sebagai langkah perlindungan baik daripada kenaikan tekanan inflasi
Keadaan kadar faedah dijangka terus kondusif, dibantu oleh kadar tukaran mata wang USD/MYR yang kukuh.

Kesan perolehan amnya diambil kira

Pemulihan harga saham sektor baru-baru ini menunjukkan pelabur sudah melihat melepasi kesan konflik AS-Iran. Harga saham mengalami pembetulan pada Mac-April berikutan jangkaan kemerosotan margin. Walau bagaimanapun, berbeza dengan sektor-sektor lain, pemaju hartanah selalunya mempunyai ruang untuk mengubah suai reka bentuk, bahan binaan, dan harga produk mereka supaya dapat mengurangkan kesan tersebut terhadap margin.

Pelan penyenaraian REIT berjalan baik

Walaupun berdepan kekangan pasaran, pemaju meneruskan usaha-usaha mengewangkan aset mereka. Usaha-usaha merungkai nilai seperti yang dimaklumkan pada suku lalu, terus menjadi pendorong penting kepada sektor ini. Tiga pemaju utama termasuk SDPR dan SP Setia, menyenaraikan aset-aset hartanah dengan nilai keseluruhan mencecah ~MYR13bn selepas menyuntik aset-aset itu ke dalam REIT, sepanjang dua tahun berikutnya

Permintaan di Iskandar Malaysia masih kukuh

Nilai MYR dilihat semakin mengukuh, namun tekanan inflasi yang meningkat di wilayah itu terus menjadi faktor yang menarik para pelancong dari Singapura untuk berbelanja dan/atau tinggal di Iskandar Malaysia sekurang-kurangnya untuk jangka sederhana. Tambahan itu, pemilik tanah utama seperti UEM Sunrise (UEMS), KSL (KSL MK, TIADA SARANAN) dan Crescendo (CCDO MK, TIADA SARANAN) muncul sebagai saham pelaburan yang menawarkan nilai RNAV yang baik. Harga tanah dijangka terus meninggi memandangkan jualan tanah baru-baru ini oleh ECW dan CCDO kepada pemainpemain pusat data (DC) masih dijual pada harga tertinggi dalam sejarah (di kawasan sekitar mereka). Oleh itu, tiada sebarang petanda bahawa permintaan akan mereda

Hartanah-hartanah mewah di kawasan perumahan premium akan mendapat sambutan

Hartanah-hartanah berkelas tinggi di kawasan-kawasan perumahan premium sepatutnya mendapat sambutan baik, seperti Mont’ Kiara, Damansara Heights, KLCC and kawasan-kawasan tertentu di Iskandar Malaysia yang menerima permintaan tinggi, manakala ASP untuk unit-unit di pelancaran hartanah baharu(ParkCity Damansara PJ dan Pavilion Damansara) dilihat terkawal. Pihak pemaju yang mempunyai pendedahan di kawasan-kawasan ini termasuklah Eastern & Oriental (EAST), ECW, Sunway, Mah Sing, UEMS dan LBS Bina.

Persekitaran kadar faedah yang kondusif sepatutnya menyokong permintaan keseluruhan

Hartanah tetap menjadi langkah perlindungan nilai yang baik daripada tekanan inflasi. Disebabkan oleh nilai MYR lebih kukuh, kami menjangkakan persekitaran kadar faedah akan terus kondusif, yang sepatutnya memberikan kelebihan kepada pelabur dan pembeli hartanah. Malahan, permintaan daripada pelabur hartanah dijangka terus kukuh apabila pelancaran-pelancaran baru-baru ini oleh UEMS (rumah kedai Aspira Place di Iskandar Malaysia), SDPR (rumah kedai REKA di Elmina), dan 77 unit kedai dengan ketinggian empat tingkat berharga MYR8j dan ke atas di Bandar Puteri oleh satu lagi syarikat pemaju besar, semuanya mencatat kadar ambilan lebih 90%.