Sub Topik
“Ramai anak muda terus menyewa kerana gagal dalam profil kewangan dan tiada ilmu hartanah.”
Isu pemilikan hartanah menjadi semakin serius buat golongan yang telah berkahwin dan berkeluarga.
Baca : Pemilikan Hartanah Semakin Sukar, Tetapi Tidak Mustahil
Sungguhpun kebanyakan daripada mereka mengalami masalah kewangan daripada segi bayaran ansuran bulanan dan deposit rumah, hampir separuh daripada mereka sebenarnya tidak tahu langkah yang tepat dalam memastikan pinjaman rumah mereka berjaya.
Dengan persiapan awal, disiplin, ilmu dan kaedah yang betul, impian anda untuk memiliki rumah pasti berjaya dan tidak mustahil.
Ini adalah 6 langkah mudah supaya pembiayaan atau loan rumah anda mudah untuk lulus.
1. Jejak Pendapatan Anda
Pihak bank ingin melihat bukti pendapatan bulanan anda seperti slip gaji, borang EA, penyata KWSP, penyata bank dan surat tawaran bekerja.
Anda wajib menyediakan 3 hingga 6 bulan slip gaji yang dikreditkan ke dalam akaun bank anda dan selari dengan penyata bank anda.
Jika jumlah yang dikreditkan adalah sekitar 5% lebih atau kurang dari slip gaji dan penyata bank, nisbah tersebut masih boleh diterima pakai oleh pihak bank.
Jika melebihi 5%, anda wajib menjelaskan kepada pihak bank akan alasan slip gaji dan wang yang dikreditkan ke akaun anda tidak selari.
2. Simpan Wang Untuk Rumah
Alasan di sebalik kenapa anda perlu simpan wang untuk rumah adalah supaya anda bersedia apabila anda gagal untuk mendapatkan 100% pinjaman atau 95% pinjaman dari pihak bank.
Jadi, apabila anda telah bersedia sejak awal, anda mampu untuk membeli rumah tersebut walaupun deposit rumah yang anda perlu letakkan adalah sehingga 20%.
Baca : Deposit Beli Rumah Tak Cukup?
Mempunyai wang yang lebih juga membantu anda untuk membayar kos – kos lain seperti duti setem, kos guaman dan kos tambahan lain seperti renovasi rumah dan sebagainya.
Lebih banyak wang yang anda pegang, lebih banyak pilihan dan kuasa di tangan anda.
3. Semak CCRIS dan CTOS
Sekiranya skoring kredit anda adalah kurang daripada 650, anda disifatkan sebagai peminjam bawah purata oleh pihak bank.
Mengetahui skor kredit anda membantu anda untuk membersihkan hutang lapuk sekaligus mencantikkan rekod bank anda supaya permohonan pinjaman rumah anda mudah diluluskan.
Baca : 4 Cara Untuk Clearkan Rekod CCRIS
Antara kelebihan lain menyemak skoring kredit CCRIS dan CTOS adalah untuk mengetahui jika nama anda digunakan oleh individu lain atas kapasiti bil telefon, kad kredit dan sebagainya.
Pihak bank juga berkemungkinan akan bertanya soalan soalan seperti :-
- Adakah anda seorang pembayar cukai?
- Adakah terdapat bayaran yang anda lewat?
- Boleh jelaskan tunggakan pada bulan sekian hingga sekian.
4. Kurangkan Komitmen Lain
Apabila anda berada dalam fasa ingin memohon pembiayaan bank, jangan tambah komitmen tambahan lain dan fokus kepada komitmen sedia ada seperti kereta dan kad kredit.
“Hal ini termasuk menjadi penjamin kepada orang lain seperti PTPTN, kereta dan sebagainya.”
Semakin rendah komitmen bulanan anda, semakin tinggi peluang untuk permohonan pembiayaan rumah anda diluluskan oleh pihak bank.
Hal ini dapat difahami dengan konsep DSR (Debt Service Ratio) di mana kadar peratus DSR anda memainkan peranan yang besar dalam membantu permohonan pinjaman rumah anda lulus.
Kalau ada hutang kredit dalam RM8,000 dan limit kredit kad adalah RM9,000, ini bermaksud hutang kad kredit sudah 88% daripada had limit. Kami nasihatkan supaya kurangkan hutang kad kredit tadi sekurang-kurangnya menjadi RM4,000. Barulah ada peluang untuk mendapatkan pembiayaan bank sehingga 90%.
5. Langsaikan Hutang Sedia Ada
Konsepnya adalah sama dengan mengurangkan permohonan komitmen tambahan lain.
Apa yang anda boleh lakukan adalah dengan melangsaikan baki hutang sedia ada seperti kad kredit dan sebagainya.
Baca : 5 Cara Langsaikan Hutang Dengan Cepat
Anda juga boleh menggandakan bayaran komitmen bulanan anda supaya purata hutang anda berkurangan sekaligus meningkatkan purata DSR anda.
Lebih kurang hutang anda, lebih tinggi peluang untuk loan rumah anda approve.
6. Dapatkan Penjamin Yang Kukuh Kewangan
Sekiranya pinjaman rumah anda ditolak, jangan khuatir kerana masih ada jalan untuk menyelesaikannya. Apa yang anda boleh lakukan adalah dengan mendapatkan ahli keluarga anda untuk menjadi penjamin bagi pinjaman rumah anda.
Alasan untuk mendapatkan penjamin adalah untuk menunjukkan anda benar – benar komited untuk membuat pinjaman rumah dan membayar pinjaman dari bank tersebut.
Sungguhpun begitu, pada hari ini tidak banyak bank yang mempertimbangkan penjamin bagi pinjaman perumahan dan ini bermaksud, anda lah penjamin bagi pinjaman yang anda lakukan.
Jika anda meletakkan penjamin, anda akan dipertimbangkan sebagai pemohon kedua pinjaman atau dalam erti kata lain, pinjaman tersebut adalah joint loan.
Akhir kata, dengan anggapan anda mengikut dengan betul segala tips dan langkah di atas dan mempunyai fokus kewangan yang jelas, adalah tidak mustahil untuk anda memiliki rumah pertama.
Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
