Bank Mana Paling Bagus Untuk Mohon Loan Perumahan? Staff Bank Ini Kata Ada 10 Faktor

Orang kata loan paling susah nak lulus adalah loan rumah, maklumlah jumlahnya besar. Mesti banyak syarat-syarat dari pihak bank. Para pembeli pula pastinya akan membuat survey bank-bank yang ada sebelum membuat permohonan. Tapi banyak pula terma yang tak biasa dengar, tanya kawan pun dia tak berapa pandai nak explain.

Jangan risau, nasib baik ada penerangan daripada salah seorang kakitangan bank sendiri, Bella Leana yang sudi berkongsi dengan kita. Jom baca perkongsian beliau di bawah.

Bank Mana Yang Bagus Nak Apply Pembiayaan Rumah?

Selamat Pagi.

Ramai yang PM bella tanya,

“Bella, bank mana yang paling bagus untuk apply loan rumah?”

Dan jawapan Bella untuk soalan ini…

Krik krik krik..

Sebenarnya, Bella takde jawapan kalau korang tanya Bella macam ni. Banyak faktor yang korang kena tengok dan bandingkan mengikut korang punya “game” atau kehendak..

1. Profit / Interest Rate

Kalau korang submit kepada a few banks, tengoklah rate mana yang paling rendah. Pilih yang sesuai dengan poket korang untuk bayar installment

2. Tenure (Tempoh Pembiayaan)

Tengok juga berapa lama loan korang tu approved. Sesuai dengan installment dan rate yang di offer atau tidak. Ada beza jika tahun dia berbeza.

3. Margin of Finance (MOF)

90%? 80%? 70%?

4. MRTT/MRTA + Other Related Fees (5%)

Ada tak bank bagi “extra” 5% untuk insurance or other related fees macam legal fee dan valuation fee? Kalau ada, berapa banyak pulak, kalau takde, berapa pula budget/cash yang korang perlukan. Benda ni sedikit sebanyak akan effect poket korang nanti. Jadi matchkan offer ni dengan korang punya budget and plan..

5. Terms & Condition

Semak “T&C”. Ini penting. Loan dah approve, korang semak T&C yang ditetapkan. Jangan main pakai sign je sebelum baca apa yang patut. At least go through dulu. Kalau tak faham, tanya banker yang proses loan korang tu.

☝ ramai orang terlepas pandang, dah signed dah disbursed baru tahu ada T&C lain..

6. Default Rate & Default Payment

Maksud dia – bila korang gagal bayar installment korang bagi “beberapa” bulan yang di tetapkan, automatically korang akan dikenakan caj mengikut default rate. Biasa nya default rate ni agak tinggi. Sebab dia guna BLR+. So rate korang mgkn jadi 9% to 10%.

Ini pun penting. Korang kene tahu “default” rate ni bila masa dikenakan. Most of the bank bagi tempoh 3 bulan. Tapi awas ada bank yang hanya bagi 1 bulan..

☝ ramai orang terlepas pandang

7. Coverage of Insurance (MRTT/MRTA)

Cek dengan banker tu, tempoh untuk coverage MRTT korang. Takut korang tak perasan tempoh dia. Kene tahu berapa amount coverage dan untuk berapa tahun..

8. Kos-kos Berkaitan

Cuba tengok dalam letter offer tu, ada tak fees lain yang kena bayar. Contohnya macam processing fee, stamp duty dan lain-lain.

9. Locked-in Period (LIP)

Ambil tahu juga jika pakej korang tu ada LIP atau tidak. Jika ada, berapa tempoh dia. Jika beli under construction, bila effective date LIP. Dari 1st disbursement atau final disbursement. Ini pun penting untuk planning/game korang.

Berapa pula penalty yang korang kena bayar kalau korang exit (jual/refinance) dalam tempoh LIP.

10. Pakej Pembiayaan

Double check loan korang tu Islamik atau Konvensional.. Full flexi atau semi flexi? Atau mungkin term loan. Benda ni pun korang kena tahu sebab setiap pakej ada benefit yang berbeza. Ada pro n cons.

Untuk yang beragama Islam, wajib untuk memilih pembiayaan Islamik.

Ini antara isi-isi penting yang korang perlu ambil tahu sebelum korang sign Letter Offer korang tu. Dah consider point-point di atas tu barulah korang tahu bank mana yang lebih sesuai untuk korang.

Jangan bilang Bank A lebih bagus daripada Bank B pada rakan-rakan taulan sehingga mereka “banned” Bank B. Sebab setiap orang mempunyai keperluan dan kehendak yang berbeza. Mungkin pakej yang Bank A offer lebih sesuai dengan korang tapi untuk rakan korang mungkin pakej Bank B yang lebih sesuai.

Walaupun korang nak “langgar” je dulu, ala-ala nak belajar dari pengalaman sendiri, tapi bila mana dah ada tips-tips FREE ni, take note je lah.. Sambil belajar dgn pengalaman sendiri, boleh lah tambah ilmu dari pengalaman orang lain..

Ambil sebagai guidelines/panduan.. Bende FREE kot… Ehh??

Kredit: FB Bella Leana

Jangan Tersalah Pilih dan Jangan Tergopoh-Gapah

Yang penting, cari dulu ilmu banyak-banyak sebelum nak commit dengan pembiayaan perumahan – sebab tempohnya yang lama. Ada yang dah berumur 70 tahun, masih terikat dengan installment rumah.

Tapi kata nak pencen umur 60, jadi nak kerja apa pula buat bayar hutang sampai umur 70?

Iklan
Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Kelebihan Dan Kekurangan Suami Isteri Buat Joint Loan Beli Rumah

Di Malaysia, ramai individu membuat keputusan untuk membeli rumah selepas berkahwin. Berdasarkan kajian dari Universiti Teknologi Malaysia, kurungan umur pembeli rumah pertama adalah pada usia 24 tahun hingga 34 tahun.

Memandangkan median harga rumah di Selangor adalah pada harga RM479,900 dan di Kuala Lumpur adalah pada harga RM786,800 kebanyakan pembeli rumah pertama memilih untuk membuat perjanjian bersama dengan pasangan mereka.

Data yang dikeluarkan Jabatan Standard Malaysia menunjukkan purata pendapatan isi rumah rakyat Malaysia mengikut golongan adalah RM6,275 untuk M40 dan RM3,000 untuk B40.

Kadar pendapatan isi rumah yang rendah dan tidak selari dengan median harga rumah menyebabkan joint loan dilihat sebagai alternatif yang paling logik untuk mereka memiliki rumah.

Akan tetapi, sejauh mana joint loan ini bagus untuk beli rumah? Adakah terdapat kesan jangka panjang kepada pasangan sekiranya berlaku perkara tidak diingini seperti penceraian dan kematian?

Kenapa Ramai Rakyat Malaysia Memilih Joint Loan?

Antara sebab utama joint loan dijadikan alternatif untuk rakyat Malaysia beli rumah adalah kerana :-

1. Pendapatan Yang Kecil

Mengikut kajian dan kiraan yang dilakukan Hartabumi.com, sekiranya gaji anda adalah RM2,500 sebulan, harga rumah yang layak anda beli adalah tidak melebihi RM196,000 dengan kadar DSR maksimum 60%.

Baca : 10 Idea Menyeronokkan Untuk Menjana Pendapatan Mengikut Personaliti

Pada harga RM196,000 anda tidak mempunyai banyak pilihan rumah melainkan rumah dari pasaran subsale dan lelong yang kita sedia maklum memerlukan entry cost yang lebih tinggi berbanding pasaran undercon.

2. Debt Service Ratio

Senario paling normal di kalangan anak muda di Malaysia baik golongan Bumiputera, Cina dan India adalah membeli kereta dahulu sebelum rumah.

Baca : Ketahui Debt Service Ratio Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu Anda Beli Mengikut Gaji

Apa yang tidak normal adalah apabila graduan muda membeli kereta pada harga yang tidak selari dengan gaji tahunan mereka.

Logiknya, sekiranya pendapatan tahunan anda adalah RM36,000 anda sepatutnya memandu Perodua Bezza dan bukannya Honda City yang berharga RM75,000.

Kadar Debt Service Ratio yang tinggi menyebabkan ramai anak muda memilih untuk melanjutkan hajat mereka membeli rumah pertama.

3. Harga Rumah

Semua orang tahu harga rumah hari ini telah dimonopoli oleh pemaju swasta yang menaikkan harga rumah mengikut acuan mereka.

Apa yang tinggal hanyalah rumah mampu milik dan bekalan rumah tersebut tidak pernah cukup semenjak tahun 1960!

Baca : Harga Median Rumah Teres Di 8 Kawasan Lembah Klang Sepanjang Tahun 2019

Ramai memilih untuk terus menyewa kerana mereka gagal untuk mengumpul 10% deposit dan kos – kos lain dalam pembelian hartanah.

Kelebihan Joint Loan Untuk Membeli Rumah

1. Pendapatan Digabung Lebih Baik

Apabila anda joint loan dengan pasangan anda, secara automatik pendapatan anda yang dicampur dengan pendapatan pasangan anda di atas kertas menjadi lebih tinggi.

Baca : 4 Alasan Kerap Mengapa Permohonan Pinjaman Peribadi Anda Ditolak

Kadar Debt To Income (DTI) juga akan menjadi rendah membolehkan permohonan pembiayaan pinjaman hartanah anda diluluskan oleh bank.

Lebih rendah kadar hutang anda, lebih tinggi peluang anda untuk membeli rumah. Pihak bank menilai anda sebagai seorang peminjam yang berisiko rendah.

2. Skor Kredit Lebih Tinggi

Proses pinjaman akan menjadi lebih mudah sekiranya anda dan pasangan mempunyai rekod skor kredit yang bagus.

Membayar semua bil tepat pada masanya juga adalah satu kelebihan kerana ia akan meningkatkan kepercayaan bank memandangkan anda mempunyai rekod pembayaran yang baik.

Baca : 5 Situasi Yang Membenarkan Anda Mengambil Pinjaman Peribadi

Memandangkan anda dan pasangan telah menggabungkan pendapatan dan rekod skoring kredit, ini akan menjadi satu kelebihan buat anda dan pasangan apabila anda membuat pembayaran balik ansuran pinjaman mengikut tempoh yang ditetapkan bank.

Kesannya, anda dilihat sebagai seorang peminjam yang mampu membayar semula pinjaman mengikut waktu yang ditetapkan.

Logkiknya, jika anda tidak mampu melangsaikan hutang RM500 sebulan kepada bank, bagaimana bank ingin memberikan anda akses pinjaman RM200,000 hingga RM300,000?

3. Rumah Yang Lebih Besar

Antara punca ramai orang melakukan pinjaman bersama adalah untuk membeli rumah yang lebih mahal dan besar.

Memandangkan pendapatan bulanan anda adalah RM2,500 dan anda hanya layak untuk membeli rumah pada harga RM196,000.

Baca : 11 Jenis Rumah Moden Yang Ada Di Malaysia

Kini anda layak untuk membeli rumah pada harga RM376,000 sekiranya pasangan anda mempunyai pendapatan yang sama dengan anda.

Lebih besar pendapatan anda dan pasangan anda, lebih mahal dan besar rumah yang anda boleh beli.

Kekurangan Joint Loan Untuk Membeli Rumah

1. Faraid

Sekiranya salah seorang dari penama pinjaman meninggal dunia, secara automatik bahagian tersebut akan dibayar oleh takaful. Sedangkan baki 50% tadi perlu dibayar seperti biasa oleh si suami/ isteri yang masih hidup.

Baca : Hibah Sebelum Hiba : Ketahui Perbezaan Di Antara Hibah, Wasiat Dan Faraid

Memandangkan salah seorang penama pinjaman telah meninggal dunia, bahagian si mati tersebut akan melalui proses faraid di mana ahli keluarga si mati seperti ibu, bapa, adik – beradik layak menuntut bahagian tersebut.

Sekiranya si suami/ isteri yang masih hiup tadi ingin terus menetap di rumah tersebut, dia terpaksa membayar baki 50% bahagian si mati kepada keluarga si mati.

Kesannya, si suami/ isteri berisiko untuk tidak memiliki rumah.

2. Perkongsian

Rumah tersebut perlu mendapat persetujuan kedua – dua pihak penama sekiranya ingin dijual. Selagi persetujuan kedua – dua pihak tidak dicapai, rumah tersebut tidak mampu dijual.

Ini menjadi punca Aset Tidak Dituntut setakat tahun 2019 yang lalu mencecah RM70 bilion dan 90% daripadanya adalah harta orang Melayu.

Baca : Faraid Kan Ada? Apa Gunanya Buat Wasiat?

Joint loan memang boleh menjadi solusi dan alternatif jangka pendek sekiranya anda bercadang untuk beli rumah pertama. Tetapi, kesan jangka panjangnya sangat luar biasa dan mampu memberi impak sosial juga.

Apa yang paling penting adalah untuk anda sebagai penama melakukan hibah bersyarat terhadap hartanah tersebut seandainya berlaku sebarang perkara yang tidak diingini demi masa depan yang lebih cerah kepada keluarga anda.

Sumber Rujukan:

  1. Hartabumi
  2. UTM
  3. Kauthar Rozmal
  4. Compare Hero
  5. Funtasticko

Iklan

5 Jenis Pembiayaan Dan Pinjaman Rumah Di Malaysia

Di Malaysia terdapat pelbagai jenis pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh hampir 17 bank di Malaysia.

Untuk mereka yang bercita-cita untuk membeli rumah, anda dinasihatkan untuk menyemak kelayakan kewangan dan nisbah hutang sebelum memohon sebarang pinjaman perumahan dari mana-mana bank melalui Debt Service Ratio (DSR).

Baca : Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu Dimiliki Berdasarkan Gaji

“Semakin rendah nisbah Debt Service Ratio anda, semakin cerah peluang anda untuk mendapat pinjaman perumahan dari institusi kewangan atau bank.”

Hari ini, terdapat banyak portal hartanah dan laman web pengurusan kewangan yang menawarkan servis pengiraan DSR secara online dalam masa 60 saat sahaja. 

Baca :Ramai kata tak mampu beli rumah. Bukan tak mampu tapi “tak tahu”

Selepas menyemak kemampuan kewangan dan mengetahui peratusan DSR kita, tibalah masa untuk melihat senarai produk pembiayaan yang ditawarkan pihak bank yang sesuai dengan keperluan dan kelayakan anda.

Jom kita tengok 5 jenis pembiayaan dan pinjaman yang ada di Malaysia.

1. Pinjaman Kadar Tetap (Fixed Rate Loan)

Kadar faedah pinjaman yang ditetapkan adalah untuk keseluruhan tempoh dan pihak bank pada kebiasaannya menawarkan pakej ini di bawah pinjaman Islam.

Kadar faedah untuk pinjaman perumahan jenis ini adalah lebih tinggi daripada pinjaman konvensional.

Mereka yang membuat keputusan untuk memilih pakej ini selalunya adalah golongan yang prihatin terhadap kadar faedah yang berubah-ubah mengikut OPR yang ditetapkan Bank Negara Malaysia.

Kadar faedah pinjaman yang berubah-ubah walaupun rendah, akan merugikan peminjam.

2. Pinjaman Jangka Asas (Basic Term Loan)

Pakej ini adalah yang paling popular dan asas yang ditawarkan oleh mana-mana institusi kewangan atau bank untuk pinjaman pembiayaan perumahan.

Ramai pembeli rumah memilih pakej konvensional ini kerana ianya lebih mudah dan sederhana. Kita akan membayar sejumlah ansuran tetap sepanjang tempoh pinjaman anda tanpa mempunyai kemudahan atau fleksibiliti untuk mengurangkan pinjaman pada bila-bila masa.

Baca : 5 Situasi Yang Membenarkan Anda Mengambil Pinjaman Peribadi

Ini bermaksud, apabila kita membayar amaun yang lebih untuk ansuran bulanan, ianya tidak akan mengurangkan kadar faedah dan tempoh bulanan pinjaman anda.

Awas! Jangan terlalu awal ingin menyelesaikan hutang rumah dalam masa 2-5 tahun pertama bagi pakej ini, bank akan mengenakan penalti 3% terhadap kita.

3. Pembiayaan Islamik (Islamic Financing)

Pinjaman Islamik mengguna pakai konsep Murabahah di bawah prinsip Syariah di mana wujud larangan untuk mengenakan faedah atau riba.

Akan tetapi, pembiayaan Islamik berfungsi melalui perjanjian Jual Beli atau Perkongsian Bersama di mana bank membeli rumah dan menyewakannya kepada kita secara ansuran dalam satu tempoh masa.

Baca : 4 Alasan Kerap Mengapa Permohonan Pinjaman Peribadi Anda Ditolak

Perkara ini dapat difahami melalui pembiayaan Islamik jenis Musyarakah Mutanaqisah. Sebagai contoh:

“ Anda memohon pembiayaan perumahan dari bank dengan 10% deposit. Bank pada mulanya mempunyai pegangan 90% ke atas harta itu. Tetapi selepas beberapa lama anda membayar ansuran pembiayaan perumahan anda, bank akan menurunkan pegangan sahamnya, turun kepada 80%, 70% dan seterusnya sehingga titik di mana jumlah pembiayaan dibayar sepenuhnya.”

Pakej pembiayaan Islamik yang lain adalah jenis Bai Bithaman Ajil. Ini berlaku di mana bank membeli hartanah tersebut dan menjual kembali kepada kita pada harga yang dipersetujui bersama. Kebiasaannya, harganya adalah lebih mahal. 

4. Pinjaman Separa Flexi (Semi-Flexi Loan)

Jika kita dalam proses mencari pakej yang terbaik untuk pinjaman perumahan, kita disarankan untuk mengambil pakej semi flexi loan ini.

Hal ini kerana, pakej ini membolehkan faedah pinjaman dikurangkan jika kita membuat bayaran lebih berbanding ansuran bulanan pinjaman yang telah ditetapkan.

Baca : Sebenarnya Menyimpan Itu Merugikan Duit, Jadi Apa Perlu Kita Buat?

Kita sebagai peminjam dapat mengurangkan wang dan masa untuk pembiayaan perumahan. Akan tetapi, kita tidak dapat menarik balik wang pendahuluan yang telah dibayar untuk kegunaan kecemasan.

Jika kita berkeras untuk melakukannya, berkemungkinan besar kita akan dikenakan penalti oleh pihak bank.

5. Pinjaman Penuh Flexi (Full-Flexi Loan)

Ciri-ciri pinjaman ini adalah lebih kurang sama dengan pinjaman separa flexi. Akan tetapi melalui pakej ini, kita mampu menarik balik / mengguna semula bayaran pendahuluan dan tidak dikenakan sebarang bayaran tambahan mahu pun penalti oleh pihak bank.

Kita juga mampu mengurangkan jumlah faedah pinjaman perumahan mengikut bajet.

Sebagai misalan, jika faedah pinjaman rumah adalah RM300,000 dan kita ingin membayar secara lump sum sebanyak RM100,000 ke atas pinjaman tersebut; melalui pakej ini, faedah pinjaman kita telah dikurangkan dan jumlah faedah pinjaman terkini adalah RM200,000 dan bukan lagi RM300,000.

Banyak penjimatan kita akan perolehi, bagus untuk mereka yang baru dapat bonus dan ingin singkatkan tempoh pembayaran balik.

Jangan terkejut jika kita diberikan buku cek untuk mengeluarkan wang pendahuluan pada bila-bila masa dengan kemudahan yang diberikan ini. Sungguhpun begitu, sekiranya kita menggunakannya, faedah akan dikenakan seperti biasa.

Akan tetapi, pakej pinjaman Full-Flexi Loan ini tidak banyak yang ditawarkan oleh pihak bank pada hari ini. Kebanyakan hanya menawarkan pakej Semi-Flexi Loan sahaja.

Baca : Konsep Simpan, Belanja, Kongsi dan Labur – Cuba Buat Ini Untuk Anak Anda

Untuk melihat kadar faedah dan pakej terkini pembiayaan pinjaman perumahan dari bank, kita boleh melawat portal-portal kewangan secara online dan tidak lagi perlu ke bank.

Sebelum berkira-kira untuk memilih pakej yang ditawarkan bank, ada baiknya kita pastikan DSR kita berada dalam keadaan sihat supaya lebih banyak pakej yang bank mampu tawarkan kepada kita.

Semak Kedudukan Kewangan Dengan Laporan Kredit

Anda mungkin berasa bahawa anda mempunyai kedudukan kewangan yang baik, tetapi adakah pihak bank atau institusi kewangan mempunyai pandangan yang sama?

Dengan RAM Credit Info, mereka ada produk bernama RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai kedudukan kewangan anda secara online.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti :

✔️ i-Score (skor kredit)
✔️ CCRIS
✔️ SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA)
✔️ PTPTN
✔️ Maklumat pinjaman dari syarikat bukan berkaitan perbankan

Contoh laporan RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP):

This image has an empty alt attribute; its file name is pcrp-1.jpg
This image has an empty alt attribute; its file name is pcrp-2.jpg

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi?

Sama macam CCRIS, kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna bayaran dibuat on-time setiap bulan.

Bukan mahal pun, hanya RM19.50 untuk mendapatkan laporan tersebut secara on-line. Dalam 15 minit inshaAllah siap.

Iklan

5 Benda Kita Kena Tahu Mengenai ‘Overlap Loan’

Pembiayaan semula atau bahasa anak muda overlap loan boleh merujuk kepada penggantian hutang sedia ada. Terma dan syarat pembiayaan semula mungkin berbeza dari satu insitusi kewangan ke satu institusi kewangan yang lain.

Overlap loan biasanya dilakukan oleh peminjam yang menghadapi masalah kewangan bagi mengurangkan pembayaran balik bulanan mereka dengan tempoh yang ditetapkan untuk membayar hutang mereka.

Dalam konteks kewangan peribadi, pembiayaan semula hutang-hutang yang pelbagai menjadikan pengurusan hutang lebih mudah. Jika hutang faedah tinggi seperti hutang kad kredit disatukan ke dalam gadaian janji rumah, peminjam boleh membayar hutang yang tinggal pada kadar gadai janji dalam tempoh yang lebih lama.

1. Pakej Pinjaman Mengikut Kesesuaian Dan Kemampuan

Overlap loan memberikan kita pilihan pakej yang sesuai dengan kedudukan kewangan semasa dan dalam keadaan pasaran ekonomi negara semasa.

Kita akan membayar faedah yang tetap sepanjang tempoh pinjaman sekiranya memilih kadar faedah tetap. Namun, jika kita memilih kadar faedah yang ‘floating’, ianya akan berubah mengikut kadar pasaran semasa.

Kemudahan pembiayaan semula membolehkan kita menukar pakej pembiayaan mengikut kesesuaian yang kita mahukan.

2. Komitmen Kewangan Bulanan Berkurangan

Bagi mereka yang mempunyai komitmen kewangan bulanan yang tinggi, pelan pembiayaan semula dengan tempoh pembayaran yang lebih panjang agar kita dapat membayar ansuran bulanan yang lebih kecil.

Penjimatan ini kemudiannya boleh digunakan sebagai simpanan atau pelaburan. Jangan pergi buat hutang baru pula.

3. Faedah Pinjaman Akan Berkurang

Perubahan yang berlaku dalam KPA (Kadar Pinjaman Asas) akan mempengaruhi kadar faedah pinjaman. Ini akan membantu kita mengurangkan ansuran bulanan pinjaman apabila pihak bank menawarkan KPA yang lebih rendah dan kompetitif. 

Siapa yang tak suka bila dikenakan kadar faedah yang lebih murah?

4. Bebanan Hutang Meningkat

Bagi anda yang berhadapan dengan masalah kewangan, overlapping loan dilihat sebagai salah satu cara penyelesaian masalah. Tempoh pembiayaan yang lebih lama akan menyebabkan bayaran ansuran bulanan menjadi lebih rendah.

Namun jika tidak diurus secara bijak, overlap loan ini sebenarnya dapat meningkatkan bebanan hutang kerana kita perlu membayar lebih dalam jumlah faedah secara keseluruhan bagi tempoh jangka masa yang panjang.

5. Mana Perginya Lebihan Wang Tersebut?

Sekiranya kita mempunyai baki jumlah pinjaman rumah berjumlah RM200,000 dan nilai semasa rumah adalah sebanyak RM300,000, maka kita boleh membiayai semula 90% daripada 300,000 (iaitu 270,000). Kita boleh gunakan wang tersebut untuk melangsaikan pinjaman lain dan bakinya dijadikan simpanan atau buat modal untuk melabur.

Tapi ada juga ramai yang guna wang tersebut untuk membuat pelaburan dalam skim yang bukan-bukan yang kononnya menjanjikan pulangan lumayan. Malah ada yang juga yang membuat hutang baru dengan membeli kereta yang tak sepatutnya dibeli.

Oleh itu berhati-hatilah dengan wang yang secara tiba-tiba ada depan mata. Silap haribulan, bebanan yang lebih besar menanti kita.

Overlap Loan Bagus Jika Kita Pandai Kawal Nafsu

Kesimpulannya, overlap loan mempunyai kelebihan dan kelemahannya yang tersendiri. Kajilah sejauh mana overlap loan betul-betul dapat memberi faedah kepada kita.

Bagi mereka yang boleh kawal nafsu, memang terbaik dan boleh dijadikan sebagai instrumen untuk mengurangkan bebanan hutang.

Sumber Rujukan:

Iklan

Apa Itu Risiko Default (Default Risk)?

Risiko Default (Default Risk) adalah risiko pinjaman yang diberikan kepada peminjam sama ada individu atau pun syarikat yang tidak mampu membayar semula komitmen hutang yang diambil.

Pemberi pinjaman dan peminjam wang akan terdedah kepada risiko default dalam kesemua bentuk pemberian kredit (hutang), dengan kata mudah ialah risiko kegagalan dalam membayar semula hutang.

Risiko Default ini juga dipanggil sebagai risiko kebarangkalian (probability risk). Ianya merupakan kebarangkalian tidak dapat membayar semula semua hutang pinjaman atau bayaran tepat pada masanya.

Walaupun definisi risiko default cukup mudah, tetapi tahap risiko default sangat bergantung kepada kemampuan peminjam; iaitu kemampuan kewangan peminjam untuk membayar semula hutang tepat pada waktunya.

Di antara punca yang menjadi risiko default adalah,

  1. Kitaran ekonomi dan keadaan industri
  2. Kesihatan peminjam
  3. Risiko penukaran matawang (Currency risk)
  4. Faktor ketidakseimbangan politik
  5. Risiko undang-undang dan guaman
  6. Risiko persekitaran
  7. Kemusnahan dan bencana alam

Baru-baru ini kita dikejutkan dengan kemelesetan ekonomi yang berpunca daripada pandemik Covid-19 yang banyak mempengaruhi sumber pendapatan. Ianya sangat mempengaruhi kemampuan orang ramai untuk membayar semula kadar faedah ke atas hutang yang telah mereka ambil.

Syarikat mungkin menghadapi faktor persaingan yang lebih tinggi seperti persaingan peningkatan kuasa harga yang lebih rendah dan kurangnya kuasa membeli.

Ini akan membawa kepada angka aliran tunai yang lemah atau rendah menghampiri kosong (0) atau negatif boleh terjerumus kepada risiko default yang lebih tinggi.

Risiko default ini tidak hanya berlaku kepada individu yang meminjam wang, tetapi juga boleh berlaku kepada syarikat yang menerbitkan bon atas kekangan kewangan, dan tidak dapat membuat pembayaran faedah atas bon tersebut.

Apabila ini terjadi individu atau syarikat boleh dikenakan tuntutan mahkamah dan seterusnya diisytiharkan sebagai muflis.

Dalam konteks pelaburan, risiko default ialah risiko di mana pelaburan yang di laburkan lebur oleh kerana syarikat gagal atau tidak mampu memulangkan baki pelaburan setelah ia dicairkan.

Apabila sebuah syarikat diisytiharkan muflis, setiap asetnya akan dicairkan untuk memenuhi tuntutan kewangan dari pelbagai pihak. Keutamaan tuntutan akan diberikan kepada pihak-pihak yang meminjamkan wang mereka kepada syarikat berkenaan.

Sayangnya, bagi kita sebagai pemegang saham syarikat, tuntutan untuk mendapatkan keutamaan yang paling rendah sekali umtuk ditunaikan. Oleh itu, ada kemungkinan besar tidak akan mendapatkan lagi wang pelaburan

Jadi, setiap kali melakukan analisis pelabur penilaian sesebuah syarikat, penentuan kesihatan kewangan syarikat sangat penting dalam menjadi kayu ukur tahap risiko pelaburan.

Namun bagi pemberi hutang seperti bank, tahap risiko default lebih tinggi membawa kepada pulangan yang lebih tinggi dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Ini kerana, setiap kali pemberi pinjaman kredit di berikan kepada peminjam, besar kemungkinan jumlah pinjaman tidak akan dibayar balik sangat tinggi.

Oleh itu, setiap entiti perlu menjana pendapatan bersih dan aliran tunai yang lebih untuk mengurangkan risiko default.

Kesimpulannya, setiap individu atau syarikat mempunyai risiko default yang tersendiri bergantung kepada tahap aliran kewangannya. Individu atau syarikat yang semakin dekat dengan kosong atau negatif lebih terdedah kepada muflis.

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!