4 Sebab Mengapa Anak Muda Perlu Ambil Risiko Kewangan

“Eh tak beranilah aku..”

Kebanyakan orang akan menjauhkan diri apabila dengar benda yang dinamakan “risiko”. Apa benda sebenarnya risiko ni?

Kalau kita buat carian perkataan risk di enjin carian seperti Google, rata-rata hasil carian memberi maksud “kebarangkalian atau potensi untuk berlakunya sesuatu yang buruk”. Bunyi macam tak bagus kan?

Dalam dunia kewangan, risiko terhasil apabila kita terdedah dengan kebarangkalian untuk rugi. Apabila kita ada duit, kita akan sentiasa terdedah kepada risiko kerugian.

Tahukah anda bahawa menyimpan duit di bank pun bukanlah 100% selamat? Mujurlah simpanan rakyat Malaysia dijamin oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) secara automatik.

Jika sekecil-kecil simpanan di bank pun terdedah dengan risiko, apatah lagi jika melabur dalam instrumen berisiko tinggi seperti minyak mentah dan mata wang kripto! Bak kata orang, high risk, high return!

Namun, apa yang kita tidak sedari ialah, risiko boleh menjadi kawan baik kita sekiranya diuruskan dengan cermat. Malah, ia boleh membawa manfaat yang besar sekiranya kita bermula daripada usia yang muda.

Nak tahu kenapa? Teruskan membaca!

1. Dapat Nikmat Konsep Faedah Berganda (Compound Interest) Secara Lebih Efektif

Albert Einstein dilaporkan pernah berkata:
“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it. He who doesn’t, pays it.”

Tak hairanlah kalau Einstein benar-benar berkata sedemikian, kerana inilah konsep yang paling berkuasa dalam pelaburan! Kalau nak tahu, perbezaan di antara menyimpan dan melabur amatlah besar disebabkan oleh konsep “compounding” ini.

Nak lebih mudah faham, boleh rujuk graf di bawah. Kita boleh lihat perbezaan yang ketara antara melabur dan menyimpan.

Sekiranya kita konsisten melaburkan wang simpanan sebanyak RM300 setiap bulan selama 30 tahun pada kadar keuntungan 5% setahun, kita akan dapati pelaburan kita telah berkembang menjadi RM240,000.

Bayangkan kalau kita tak ambil risiko dan hanya menyimpan wang setiap bulan, kita hanya akan dapat RM108,000. Banyak beza tu!

Malah, kuasa membeli kita akan berkurangan kerana kesan inflasi yang menyebabkan kadar kenaikan harga barang lebih tinggi daripada kadar pulangan simpanan.

Dan kalau kita perasan, jurang perbezaan di antara menyimpan dan melabur itu semakin besar setiap tahun. Maksudnya, lagi muda kita mula melabur, lagi besar nilai aset kita ketika bersara nanti.

Kalau nak tahu, bukan pelaburan konvensional sahaja yang boleh gunakan konsep faedah berganda. Pelaburan patuh syariah juga boleh praktikkan konsep ini. Yang penting, kita ada tiga ramuan utama, iaitu:

  • Pelaburan yang konsisten setiap bulan
  • Tempoh masa yang panjang
  • Pulangan yang baik setiap tahun

2. Aset Yang Lebih Berisiko Akan Berkembang Lebih Pesat

Kebiasaannya, pakar-pakar pengurusan kewangan akan mengesyorkan rangka kerja alokasi aset (asset allocation framework) yang memberi penekanan yang lebih besar kepada aset yang berkembang lebih pesat (growth asset) kepada orang muda. Sebagai panduan kasar, seseorang harus melaburkan wang dalam aset pendapatan tetap sejajar dengan umurnya.

Contohnya, sekiranya Abu berumur 25 tahun, maka 25% daripada wang Abu patut dilaburkan ke dalam dana pendapatan tetap, dan selebihnya iaitu 75% dilaburkan ke dalam dana ekuiti.

Nak lebih mudah faham, sila rujuk carta pai di bawah.

Panduan ini masuk akal kerana orang muda sepatutnya mengambil risiko yang lebih besar, kerana mempunyai banyak masa sebelum nak bersara dan masih berupaya untuk bekerja mencari wang simpanan sekiranya mengalami kerugian.

Selain daripada itu, sekiranya kita mengambil risiko yang lebih besar, secara semulajadinya aset kita akan lebih cepat berkembang kerana aset yang berisiko tinggi juga selalunya berpotensi memberikan pulangan yang lebih besar.

Apabila sudah lanjut usia, pelaburan seharusnya menjurus ke arah aset yang lebih selamat seperti bon atau deposit tetap; kerana aset sudah cukup besar dan tidak memerlukan perkembangan yang pesat.

3. Inilah Umur Yang Sesuai Untuk Mula Melabur

Orang muda yang berumur dalam lingkungan 20-25 tahun kebanyakannya baru sahaja mula bekerja dan tak kurang juga yang masih belum berkahwin atau baru sahaja membina keluarga.

Inilah masa yang sesuai untuk berjinak-jinak dalam bidang pengurusan kewangan, kerana:

  • Masih sihat, bertenaga dan bersemangat untuk belajar
  • Banyak masa untuk belajar dan mencari jenis pelaburan yang sesuai dengan citarasa sendiri
  • Baru mula bekerja dan belum disibukkan dengan jawatan lebih penting di pejabat
  • Belum mempunyai anak / belum ramai anak untuk diuruskan
  • Umur yang paling sesuai untuk mula merancang kewangan untuk jangkamasa panjang

4. Belum Banyak Komitmen, Lebih Banyak Simpanan

Orang muda juga kebanyakannya tidak dibebani dengan komitmen kewangan yang begitu berat kerana belum memiliki banyak pinjaman dan tidak banyak tanggungan di bawah jagaannya.

Apabila usia kita semakin meningkat, kebiasaannya komitmen kewangan juga akan bertambah, contohnya:

⦁ Pinjaman kereta
⦁ Pinjaman rumah
⦁ Pinjaman peribadi
⦁ Duit minyak dan penyelenggaraan kereta
⦁ Bayaran bulanan bil utiliti (elektrik, air, telefon)
⦁ Bayaran bulanan insurans hayat dan perubatan
⦁ Wang perbelanjaan rumah seperti membeli barang basah
⦁ Wang bulanan untuk ibu bapa yang sudah bersara
⦁ Yuran pengajian anak-anak
⦁ Perbelanjaan sekolah anak-anak

Banyak betul komitmen kan? Sekiranya kita tidak menyedari betapa pentingnya pengurusan kewangan daripada usia muda, kelak kita akan berdepan masalah apabila komitmen mula muncul satu demi satu. Malah, keruntuhan institusi rumahtangga kerapkali berlaku disebabkan oleh masalah kewangan yang melanda.

Wang mungkin tidak menjamin kebahagiaan rumahtangga anda, tetapi jangan biarkan ia menjadi punca pergolakan. Rancanglah daripada sekarang!

Akhir Kata

Pengurusan risiko yang baik akan melindungi kita dari masalah kewangan, dan pada masa yang sama membantu kita mempersiapkan diri untuk persaraan. Sudah tentu apabila usia telah lanjut, kita hendak berehat dan meluangkan lebih banyak masa bersama keluarga.

Jangan disebabkan oleh kecuaian kita untuk menguruskan kewangan kita, akhirnya apabila sudah tua nanti pun kita terpaksa bekerja keras dan ini akan membawa kepada pelbagai masalah lain seperti masalah kesihatan dan rumahtangga.

Sebab itulah orang muda patut ambil langkah proaktif dan mula merancang dari sekarang.

Ditulis oleh Mohd Zulazam. Beliau merupakan seorang pengurus dana saham antarabangsa di sebuah institusi kewangan di Malaysia.

Penafian: Artikel ini merupakan pendapat dan pandangan peribadi penulis dan tidak mewakili pandangan rasmi mana-mana organisasi.

Dapatkan Khidmat Nasihat Berkaitan Kewangan Daripada Perancang Kewangan Yang Berlesen

Anda sedang berdepan dengan masalah kewangan dan tak tahu nak tanya siapa? Ada masalah nak menyimpan dan tak tahu nak melabur kat mana?

Zaman sekarang ni, ramai yang claim mereka pakar, tapi berapa ramai yang merupakan Perancang Kewangan atau Financial Planner yang berlesen? Kalau nak tahu di Malaysia, bilangan mereka ini tak sampai pun seribu orang, memang rare sangat.

Memperkenalkan My Personal Finances (MyPF Premier)

Kini anda selangkah saja lagi untuk mendapatkan manfaat bagi mengembangkan kewangan peribadi bagi menuju kebebasan kewangan yang dicari-cari.

Mereka menghubungkan anda kepada Perancang Kewangan yang berdaftar dan boleh membantu daripada segi:

  • Penasihat yang membimbing dalam menetapkan sasaran kewangan, mengulas dan berkongsi ilmu
  • Khidmat nasihat yang kerap dengan berkongsi pengalaman, kepakaran, dan menjawab segala kemusykilan berkaitan kewangan
  • Pembelajaran secara hands-on dalam pelaburan, termasuklah saham, hartanah dan lain-lain

Bila dah kenalpasti masalah yang dihadapi, punca masalah tersebut dan cadangan daripada mereka yang pakar untuk mengatasinya; barulah rasa lega sikit kan? Seolah-olah dah nampak cahaya di hujung terowong.

Jom kita jadi ahli MyPF Premier hari ini juga.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Pembiayaan Kewangan PKS

Adakah seorang usahawan perlu mendapatkan pembiayaan bagi perniagaannya? Jawapannya adalah perlu sekiranya untuk membantu atau mengekalkan aktiviti perniagaan, terutamanya untuk menjalankan operasi perniagaan mereka.

Selain daripada bank konvensional yang terdapat di Malaysia, usahawan boleh mencari institusi kewangan lain yang sesuai dengan perniagaan mereka. Antaranya ialah:

1. Institusi Kewangan Perbankan (Banking Financial Institutions)

Contoh institusi kewangan perbankan yang terdapat di Malaysia adalah seperti Bank Simpanan Nasional (BSN), Agro Bank, Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat), Bank Pembangunan dan lain-lain lagi.

2. Institusi Kewangan Bukan Perbankan (Non-Banking Financial Institutions)

Terdapat dua contoh institusi kewangan bukan perbankan di Malaysia iaitu Credit Guarantee Corporation Malaysia (CGC) dan Malaysian Industrial Development Finance Berhad (MIDF). CGC berperanan untuk membantu usahawan mikro dan PKS yang tidak mempunyai cagaran/rekod yang mencukupi untuk mendapatkan kemudahan kredit daripada institusi kewangan dengan menyediakan perlindungan jaminan ke atas kemudahan tersebut manakala MIDF bertanggungjawab untuk menyediakan perkhidmatan kewangan dalam tiga (3) bidang teras perniagaan: perbankan pelaburan, pinjaman/pembiayaan pembangunan perniagaan dan pengurusan aset/dana.

3. Organisasi Pembangunan Usahawan (Entrepreneur Development Organisations)

Terdapat tiga organisasi di bawah Organisasi Pembangunan Usahawan yang terlibat dalam membantu usahawan dalam pembiayaan kewangan iaitu Perbadanan Nasional Berhad (Pernas), Perbadanan Usahawan Nasional Berhad (PUNB) dan TEKUN Nasional. Pernas bertanggungjawab dalam membangunkan industri francais dan menambah bilangan usahawan francais melalui kepakarannya dalam menyediakan perkhidmatan dan produk yang berkualiti. Seterusnya, PUNB adalah sebuah perbadanan yang ditubuhkan untuk membantu usahawan PKS berdaya maju dalam bidang keusahawanan. Akhir sekali, TEKUN Nasional berperanan menyediakan kemudahan pinjaman/pembiayaan secara mudah dan cepat kepada bumiputera untuk memulakan dan memajukan lagi perniagaan mereka.

Walau bagaimanapun, sebelum anda membuat permohonan pinjaman/pembiayaan kewangan, pastikan anda mempertimbangkan perkara penting yang berikut. Dari manakah sumber pinjaman/pembiayaan anda? Pastikan pihak pemberi pinjaman/pembiayaan adalah yang berlesen dan berdaftar. Ini adalah kerana terdapat banyak laporan kes penipuan perkhidmatan pinjaman/pembiayaan kewangan, termasuklah yang menggunakan laman media sosial. Elakkan daripada menerima bantuan daripada ah long, iaitu syarikat atau individu yang tidak berlesen dan tidak berdaftar.

Sekiranya anda berhajat untuk membuat pinjaman dengan pihak bank, terdapat beberapa faktor yang perlu anda ambil kira untuk persediaan anda. Kertas kerja pinjaman dan pembiayaan sudah dibuat kemas dan lengkap. Upah konsultan pula mencecah ribuan ringgit. Namun, permohonan pinjaman masih ditolak pihak bank. Jadi, apakah faktor pertimbangan oleh pihak bank yang sebenarnya? Ini 5C yang sering menjadi pertimbangan mereka:

1. Character – Karakter

Bank akan mengkaji sejarah atau skor kredit pemohon yang telah diselaraskan kepada skala umum oleh agensi laporan kredit – sejarah kredit masa lalu. Misalnya, laporan CCRIS anda menunjukkan adakah anda membayar balik pinjaman/pembiayaan mengikut masa yang ditetapkan atau dipersetujui.

2. Capacity – Keupayaan

Bank akan mengkaji penyata aliran tunai syarikat yang lepas untuk mengenal pasti jangkaan jumlah pendapatan yang akan diperolehi daripada operasi perniagaan. Contohnya adalah kiraan Debt Service Ratio (DSR). Formula untuk kiraan DSR ialah Jumlah komitmen pinjaman / Pendapatan bersih (selepas ditolak cukai, KWSP, PERKESO dan lain-lain) x 100. Jawapan anda mesti kurang daripada 50% untuk rekod yang baik manakala anda mendapat lebih daripada 50%, bermakna rekod anda adalah tidak baik.

3. Capital – Modal

Modal untuk permohonan pinjaman/pembiayaan perniagaan sebaiknya mengandungi pelaburan peribadi ke dalam syarikat, perolehan tertahan (retained earnings), dan aset-aset lain yang dikawal oleh pemilik perniagaan.

4. Conditions – Tujuan

Pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan mengkaji keadaan seperti kekuatan dan kelemahan keseluruhan ekonomi syarikat dan tujuan pinjaman/pembiayaan termasuklah pelan semasa, masa hadapan dan sandaran (backup) untuk mengekalkan perniagaan semasa jika menghadapi perubahan ekonomi dan sama ada sektor perniagaan anda berada di bawah industri Berisiko Tinggi, contohnya seperti sektor pembinaan, kedai telefon dan lain- lain.

5. Collateral – Cagaran

Peminjam perniagaan mungkin menggunakan peralatan atau akaun belum terima, sebagai contoh hasil jualan ansuran seperti melalui kad kredit sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan, sementara penghutang individu pula biasanya meletakkan simpanan, pengangkutan atau rumah sebagai cagaran. Oleh itu, pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan melihat jenis keselamatan aset yang menjamin pembayaran balik seperti harta, peralatan besar/aset tetap/mesin dan sebagainya.

Jadi, berapa banyakkah C yang anda ada setakat ini?

Sebagai seorang usahawan, ilmu untuk membuat pinjaman/pembiayaan sangat penting agar anda tahu apa yang dilihat oleh institusi kewangan untuk meluluskan pinjaman/pembiayaan anda. Malah, anda juga akan mengetahui punca mengapa dan kenapa pinjaman anda tidak diluluskan oleh pihak bank. Kesimpulannya, penyata kewangan adalah amat penting bagi memperlihatkan keadaan kewangan dan prestasi sesebuah perniagaan. Hal ini adalah kerana ia menentukan tahap kesihatan kewangan perniagaan tersebut, malah menjadi tunjang utama untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan daripada pelbagai institusi kewangan.

Bagi mereka yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang perkhidmatan AKPK, pihak AKPK menyediakan perkhidmatan Pendidikan Kewangan yang boleh dimanfaatkan oleh semua individu isi rumah mahupun Perusahan Kecil dan Sederhana (PKS). Perkhidmatan ini boleh diakses daripada laman web power.akpk.org.my yang menyediakan pelbagai modul pendidikan kewangan serta laman web ask.akpk.org.my untuk pelbagai bahan pembelajaran kewangan— semuanya tersedia secara dalam talian. Kami juga mengalu-alukan mana-mana organisasi yang berhasrat menjemput kami untuk memberikan taklimat pengurusan kewangan kepada kakitangan mereka.

Selain itu, AKPK juga memberikan khidmat nasihat kewangan kepada mereka yang menghadapi masalah dalam bayaran balik pinjaman serta menawarkan bantuan melalui Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu, dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) untuk PKS dan perusahaan mikro. Melalui program dan skim ini, AKPK membantu untuk membuat rundingan dengan pihak bank atau pemberi kredit untuk menstrukturkan semula bayaran balik pinjaman dan merumuskan satu pelan bayaran balik pinjaman/pembiayaan baharu mengikut kemampuan semasa peminjam/pelanggan.

Jika anda memerlukan pelan penyelesaian pengurusan kewangan yang holistik, dapatkan terus daripada AKPK SECARA PERCUMA—TANPA EJEN. Layari services.akpk.org.my untuk mengakses perkhidmatan AKPK dengan menghantar borang dalam talian yang telah dilengkapkan untuk dihubungi oleh penasihat kewangan AKPK.

Semua khidmat nasihat kewangan dan pengurusan kredit kami adalah percuma dan kami tidak pernah melantik ejen atau pihak ketiga untuk berurusan bagi pihak kami. Berhubunglah terus dengan AKPK dan jangan terpedaya dengan panggilan atau tawaran pihak ketiga yang mendakwa sebagai kakitangan AKPK atau menawarkan perkhidmatan dengan bayaran/caj tambahan.

Untuk sebarang maklumat tentang pengurusan kewangan termasuklah panduan dan pautan kepada semua perkhidmatan AKPK, anda juga boleh melayari laman media sosial rasmi AKPK, iaitu @AKPKofficial di Facebook, Instagram, Twitter dan terbaharu di LinkedIn dan TikTok. #AKPKSahabatKewanganAnda