“Eh tak beranilah aku..”

Kebanyakan orang akan menjauhkan diri apabila dengar benda yang dinamakan “risiko”. Apa benda sebenarnya risiko ni?

Kalau kita buat carian perkataan risk di enjin carian seperti Google, rata-rata hasil carian memberi maksud “kebarangkalian atau potensi untuk berlakunya sesuatu yang buruk”. Bunyi macam tak bagus kan?

Dalam dunia kewangan, risiko terhasil apabila kita terdedah dengan kebarangkalian untuk rugi. Apabila kita ada duit, kita akan sentiasa terdedah kepada risiko kerugian.

Tahukah anda bahawa menyimpan duit di bank pun bukanlah 100% selamat? Mujurlah simpanan rakyat Malaysia dijamin oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) secara automatik.

Jika sekecil-kecil simpanan di bank pun terdedah dengan risiko, apatah lagi jika melabur dalam instrumen berisiko tinggi seperti minyak mentah dan mata wang kripto! Bak kata orang, high risk, high return!

Namun, apa yang kita tidak sedari ialah, risiko boleh menjadi kawan baik kita sekiranya diuruskan dengan cermat. Malah, ia boleh membawa manfaat yang besar sekiranya kita bermula daripada usia yang muda.

Nak tahu kenapa? Teruskan membaca!

1. Dapat Nikmat Konsep Faedah Berganda (Compound Interest) Secara Lebih Efektif

Albert Einstein dilaporkan pernah berkata:
“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it. He who doesn’t, pays it.”

Tak hairanlah kalau Einstein benar-benar berkata sedemikian, kerana inilah konsep yang paling berkuasa dalam pelaburan! Kalau nak tahu, perbezaan di antara menyimpan dan melabur amatlah besar disebabkan oleh konsep “compounding” ini.

Nak lebih mudah faham, boleh rujuk graf di bawah. Kita boleh lihat perbezaan yang ketara antara melabur dan menyimpan.

Sekiranya kita konsisten melaburkan wang simpanan sebanyak RM300 setiap bulan selama 30 tahun pada kadar keuntungan 5% setahun, kita akan dapati pelaburan kita telah berkembang menjadi RM240,000.

Bayangkan kalau kita tak ambil risiko dan hanya menyimpan wang setiap bulan, kita hanya akan dapat RM108,000. Banyak beza tu!

Malah, kuasa membeli kita akan berkurangan kerana kesan inflasi yang menyebabkan kadar kenaikan harga barang lebih tinggi daripada kadar pulangan simpanan.

Dan kalau kita perasan, jurang perbezaan di antara menyimpan dan melabur itu semakin besar setiap tahun. Maksudnya, lagi muda kita mula melabur, lagi besar nilai aset kita ketika bersara nanti.

Kalau nak tahu, bukan pelaburan konvensional sahaja yang boleh gunakan konsep faedah berganda. Pelaburan patuh syariah juga boleh praktikkan konsep ini. Yang penting, kita ada tiga ramuan utama, iaitu:

• Pelaburan yang konsisten setiap bulan
• Tempoh masa yang panjang
• Pulangan yang baik setiap tahun

2. Aset Yang Lebih Berisiko Akan Berkembang Lebih Pesat

Kebiasaannya, pakar-pakar pengurusan kewangan akan mengesyorkan rangka kerja alokasi aset (asset allocation framework) yang memberi penekanan yang lebih besar kepada aset yang berkembang lebih pesat (growth asset) kepada orang muda. Sebagai panduan kasar, seseorang harus melaburkan wang dalam aset pendapatan tetap sejajar dengan umurnya.

Contohnya, sekiranya Abu berumur 25 tahun, maka 25% daripada wang Abu patut dilaburkan ke dalam dana pendapatan tetap, dan selebihnya iaitu 75% dilaburkan ke dalam dana ekuiti.

Nak lebih mudah faham, sila rujuk carta pai di bawah.

Panduan ini masuk akal kerana orang muda sepatutnya mengambil risiko yang lebih besar, kerana mempunyai banyak masa sebelum nak bersara dan masih berupaya untuk bekerja mencari wang simpanan sekiranya mengalami kerugian.

Selain daripada itu, sekiranya kita mengambil risiko yang lebih besar, secara semulajadinya aset kita akan lebih cepat berkembang kerana aset yang berisiko tinggi juga selalunya berpotensi memberikan pulangan yang lebih besar.

Apabila sudah lanjut usia, pelaburan seharusnya menjurus ke arah aset yang lebih selamat seperti bon atau deposit tetap; kerana aset sudah cukup besar dan tidak memerlukan perkembangan yang pesat.

3. Inilah Umur Yang Sesuai Untuk Mula Melabur

Orang muda yang berumur dalam lingkungan 20-25 tahun kebanyakannya baru sahaja mula bekerja dan tak kurang juga yang masih belum berkahwin atau baru sahaja membina keluarga.

Inilah masa yang sesuai untuk berjinak-jinak dalam bidang pengurusan kewangan, kerana:

• Masih sihat, bertenaga dan bersemangat untuk belajar
• Banyak masa untuk belajar dan mencari jenis pelaburan yang sesuai dengan citarasa sendiri
• Baru mula bekerja dan belum disibukkan dengan jawatan lebih penting di pejabat
• Belum mempunyai anak / belum ramai anak untuk diuruskan
• Umur yang paling sesuai untuk mula merancang kewangan untuk jangkamasa panjang

4. Belum Banyak Komitmen, Lebih Banyak Simpanan

Orang muda juga kebanyakannya tidak dibebani dengan komitmen kewangan yang begitu berat kerana belum memiliki banyak pinjaman dan tidak banyak tanggungan di bawah jagaannya.

Apabila usia kita semakin meningkat, kebiasaannya komitmen kewangan juga akan bertambah, contohnya:

⦁ Pinjaman kereta
⦁ Pinjaman rumah
⦁ Pinjaman peribadi
⦁ Duit minyak dan penyelenggaraan kereta
⦁ Bayaran bulanan bil utiliti (elektrik, air, telefon)
⦁ Bayaran bulanan insurans hayat dan perubatan
⦁ Wang perbelanjaan rumah seperti membeli barang basah
⦁ Wang bulanan untuk ibu bapa yang sudah bersara
⦁ Yuran pengajian anak-anak
⦁ Perbelanjaan sekolah anak-anak

Banyak betul komitmen kan? Sekiranya kita tidak menyedari betapa pentingnya pengurusan kewangan daripada usia muda, kelak kita akan berdepan masalah apabila komitmen mula muncul satu demi satu. Malah, keruntuhan institusi rumahtangga kerapkali berlaku disebabkan oleh masalah kewangan yang melanda.

Wang mungkin tidak menjamin kebahagiaan rumahtangga anda, tetapi jangan biarkan ia menjadi punca pergolakan. Rancanglah daripada sekarang!

Akhir Kata

Pengurusan risiko yang baik akan melindungi kita dari masalah kewangan, dan pada masa yang sama membantu kita mempersiapkan diri untuk persaraan. Sudah tentu apabila usia telah lanjut, kita hendak berehat dan meluangkan lebih banyak masa bersama keluarga.

Jangan disebabkan oleh kecuaian kita untuk menguruskan kewangan kita, akhirnya apabila sudah tua nanti pun kita terpaksa bekerja keras dan ini akan membawa kepada pelbagai masalah lain seperti masalah kesihatan dan rumahtangga.

Sebab itulah orang muda patut ambil langkah proaktif dan mula merancang dari sekarang.

Ditulis oleh Mohd Zulazam. Beliau merupakan seorang pengurus dana saham antarabangsa di sebuah institusi kewangan di Malaysia.

Penafian: Artikel ini merupakan pendapat dan pandangan peribadi penulis dan tidak mewakili pandangan rasmi mana-mana organisasi.

Dapatkan Khidmat Nasihat Berkaitan Kewangan Daripada Perancang Kewangan Yang Berlesen

Anda sedang berdepan dengan masalah kewangan dan tak tahu nak tanya siapa? Ada masalah nak menyimpan dan tak tahu nak melabur kat mana?

Zaman sekarang ni, ramai yang claim mereka pakar, tapi berapa ramai yang merupakan Perancang Kewangan atau Financial Planner yang berlesen? Kalau nak tahu di Malaysia, bilangan mereka ini tak sampai pun seribu orang, memang rare sangat.

Memperkenalkan My Personal Finances (MyPF Premier)

Kini anda selangkah saja lagi untuk mendapatkan manfaat bagi mengembangkan kewangan peribadi bagi menuju kebebasan kewangan yang dicari-cari.

Mereka menghubungkan anda kepada Perancang Kewangan yang berdaftar dan boleh membantu daripada segi:

• Penasihat yang membimbing dalam menetapkan sasaran kewangan, mengulas dan berkongsi ilmu
• Khidmat nasihat yang kerap dengan berkongsi pengalaman, kepakaran, dan menjawab segala kemusykilan berkaitan kewangan
• Pembelajaran secara hands-on dalam pelaburan, termasuklah saham, hartanah dan lain-lain

Bila dah kenalpasti masalah yang dihadapi, punca masalah tersebut dan cadangan daripada mereka yang pakar untuk mengatasinya; barulah rasa lega sikit kan? Seolah-olah dah nampak cahaya di hujung terowong.

Jom kita jadi ahli MyPF Premier hari ini juga.