Hartanah, Kewangan

Adakah Kewangan Anda Dah Bersedia Untuk Beli Rumah?

EzaSeptember 21, 2020 8:11 amSeptember 21, 2020

Sub Topik

Memiliki rumah sendiri adalah impian bagi sesiapa sahaja. Namun demikian, harga rumah yang meningkat dan tempoh bayaran pinjaman yang melebihi 30 tahun merumitkan keadaan. Membeli rumah adalah sesuatu yang perlu dilakukan dengan penuh teliti dan secara berhemah.

Kepada semua rakyat Malaysia yang sedang giat berfikir untuk membeli rumah dengan mengambil pinjaman, berikut adalah tiga perkara yang menentukan jika kewangan anda sudah bersedia:

1) Adakah anda mampu membayar kos pendahuluan?

Di Malaysia, kebanyakan bank menawarkan sehingga 90% daripada harga hartanah (margin pembiayaan) untuk dua hartanah kediaman anda yang pertama. Jika anda mengambil pembiayaan 90%, anda perlu menyediakan bayaran pendahuluan sebanyak 10% untuk membayar baki harga hartanah tersebut.

Katakan anda ingin membeli sebuah kondominium di Cheras yang berharga RM400,000. Anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya RM40,000 untuk bayaran pendahuluan.

2) Adakah anda bersedia untuk membayar pelbagai fi dan caj?

Pembeli rumah kali pertama mungkin tidak mengetahui bahawa pembelian dan pembiayaan rumah memerlukan lebih daripada pembayaran deposit dan pinjaman. Ia juga melibatkan fi dan caj pelbagai yang termasuk:

Duti setem untuk pemindahan hak milik (juga dikenali sebagai memorandum pemindahan atau MOT)	1% untuk RM100,000 pertama; 2% untuk RM400,000 seterusnya, dan 3% untuk jumlah berikutnya
Fi guaman untuk Perjanjian Jual Beli (SPA)	1% untuk RM500,000 pertama, 0.8% untuk RM500,000 seterusnya, dan 0.5% hingga 0.7% untuk jumlah berikutnya
Penyeteman untuk SPA	Kurang daripada RM100
Fi Kemudahan Guaman SPA	RM1000 – RM1500
Fi perjanjian pinjaman	1% untuk RM500,000 pertama (daripada jumlah pinjaman), 0.8% untuk RM500,000 seterusnya, dan 0.5% hingga 0.7% untuk jumlah berikutnya
Duti setem untuk perjanjian pinjaman	0.5% daripada jumlah pinjaman
Fi pembayaran guaman untuk Perjanjian Kemudahan Pinjaman	RM1000 – RM1500
Fi penilaian untuk rumah siap	0.25% untuk RM100,000 pertama; 0.20% untuk nilai sehingga RM2,000,000
Cukai kerajaan ke atas perjanjian undang-undang	6% daripada keseluruhan fi peguam
Fi pemprosesan bank untuk pinjaman	RM50 hingga RM300

*Nota: Peratusan adalah berdasarkan angka dan purata industri yang disyorkan. Angka sebenar mungkin berbeza.

Contoh kos permulaan adalah seperti berikut:

Harga pembelian	Bayaran pendahuluan (10%)	Fi guaman SPA	Duti setem ke atas MOT	Fi guaman perjanjian pinjaman	Duti setem untuk perjanjian pinjaman	Jumlah
RM300k	RM30,000	RM3,000	RM5,000	RM2,700	RM1,350	RM42,050
RM400k	RM40,000	RM4,000	RM7,000	RM3,600	RM1,800	RM56,400
RM500k	RM50,000	RM5,000	RM9,000	RM4,500	RM2,250	RM70,750
RM600k	RM60,000	RM5,800	RM12,000	RM5,320	RM2,700	RM85,820
RM700k	RM70,000	RM6,600	RM15,000	RM6,040	RM3,150	RM100,790

3) Adakah anda mampu membayar ansuran bulanan?

Melainkan anda seorang jutawan, anda perlu mendapatkan pinjaman daripada bank atau institusi kewangan apabila ingin membeli rumah.

Berdasarkan kadar pasaran semasa, iaitu kadar faedah 4.5% setahun untuk pinjaman rumah biasa dan bayaran pendahuluan sebanyak 10%, berikut adalah contoh ansuran bulanan untuk beberapa buah rumah:

Ansuran bulanan perlu dibayar untuk pinjaman rumah (kadar faedah 4.5%, tempoh 35 tahun)

Harga pembelian	Bayaran pendahuluan(10%)	Ansuran bulanan
RM300,000	RM30,000	RM1,278
RM400,000	RM40,000	RM1,704
RM500,000	RM50,000	RM2,130
RM600,000	RM60,000	RM2,556
RM700,000	RM70,000	RM2,982
RM800,000	RM80,000	RM3,407

Kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan bahawa anda memperuntukkan tidak lebih daripada satu pertiga jumlah pendapatan anda untuk membayar pinjaman rumah. Ini bermakna anda perlu mempunyai pendapatan sekurang-kurangnya RM6,390 sebulan untuk mampu membeli rumah bernilai RM500,000.

Perlu diingat bahawa bank-bank di Malaysia secara amnya membenarkan anda mengambil pinjaman (termasuk pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan lain-lain) sehingga 70% daripada jumlah keseluruhan pendapatan anda jika anda mempunyai skor kredit yang agak baik. Oleh itu, anda boleh memilih untuk menambahkan ansuran bulanan dan memendekkan tempoh pinjaman anda. Namun demikian, pastikan anda telah melakukan pengiraan sewajarnya terlebih dahulu!

Skim perumahan mampu milik di Malaysia

Menyimpan beratus ribu ringgit untuk membeli rumah bukanlah suatu perkara yang remeh. Jika anda perlukan bantuan, rujuk kepada skim-skim berikut:

1. Skim Rumah Pertamaku

Skim ini membolehkan pembeli rumah mendapat pembiayaan sebanyak 100% daripada institusi kewangan, dengan itu, membenarkan mereka memiliki rumah tanpa perlu membayar bayaran pendahuluan 10%.

Kelayakan: Bagi hartanah antara RM100,000 dan RM400,000; pembeli rumah mesti berumur 35 tahun dan ke bawah dengan pendapatan tidak melebihi RM5,000 sebulan.

2. MyHome

Skim ini menawarkan subsidi sehingga RM30,000 bagi setiap rumah.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM80,000 dan RM300,000; pembeli rumah mestilah pembeli kali pertama dengan pendapatan isi rumah antara RM3,000 dan RM6,000.

3. BSN MyHome (Skim Perumahan Belia)

Skim ini diperkenalkan bagi membantu golongan belia memiliki rumah pertama mereka. Di bawah skim ini, duti setem dikecualikan ke atas pemindahan pemilik dan dokumen kemudahan untuk harga hartanah bernilai sehingga RM300,000. Kerajaan juga akan membantu pemilik rumah menguruskan ansuran bulanan mereka dengan memberi RM200 sebulan untuk tempoh dua tahun pertama.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM100,000 dan RM500,000; pembeli rumah mestilah pembeli kali pertama dengan pendapatan isi rumah tidak melebihi RM10,000 sebulan.

4. Rumah Selangorku

Skim ini bertujuan untuk menyediakan rumah mampu milik kepada golongan berpendapatan sederhana di negeri Selangor.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM42,000 dan RM250,000; pembeli rumah belum lagi mempunyai hartanah di Selangor, dan mempunyai pendapatan isi rumah yang tidak melebihi RM10,000 sebulan

5. Residensi Wilayah

Skim ini bertujuan untuk menyediakan rumah mampu milik kepada golongan berpendapatan sederhana yang bekerja dan tinggal di Wilayah Persekutuan.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM52,000 dan RM300,000; pembeli rumah mesti tinggal dan bekerja di Wilayah Persekutuan dan mempunyai pendapatan bulanan di bawah RM10,000.

Bagaimana jika saya tidak layak untuk skim perumahan ini?

Jangan berputus asa.

Sebagai permulaan, anda mungkin ingin mempertimbangkan hartanah yang menyediakan SPA dan perjanjian kemudahan pinjaman percuma supaya dapat menjimatkan ribuan Ringgit dalam fi guaman. Ini sepatutnya agak mudah kerana kebanyakan projek hartanah baru akan menanggung kos perjanjian guaman untuk pembeli rumah.

Jika anda ingin mengurangkan bayaran permulaan yang diperlukan untuk membeli rumah, anda perlu giat mencari hartanah yang mempunyai bayaran pendahuluan yang rendah. Kebanyakan pemaju kini menawarkan pakej jualan tempah awal (‘early bird’) atau penyertaan mudah (‘easy entry’) kompetitif yang termasuk rebat antara 2% hingga 10% daripada harga hartanah.

Pada asasnya, membeli rumah adalah keputusan hidup yang serius dan tidak boleh dianggap ringan. Walaupun memiliki rumah di kawasan mewah adalah sesuatu yang diidamkan, anda perlu sentiasa mempertimbangkan kedudukan kewangan anda apabila membeli hartanah supaya tidak menanggung beban yang terlalu berat dalam beberapa dekad yang seterusnya. Mudah-mudahan, artikel ini akan menjadi panduan umum bagi semua rakyat Malaysia yang sedang berfikir untuk membeli rumah pada masa ini.

Artikel ini diterbitkan untuk kali pertama di iMoney Malaysia. Layari laman web iMoney untuk mempelajari cara-cara mengurus kewangan peribadi anda.

Previous Article10 Keluarga Terkaya Dunia Bagi Tahun 2020Next Article7 Salah Faham Yang Sering Berlaku Dalam Pelaburan Saham

Penat Cari Duit, Akhirnya “Hangus” Untuk Bayar Cukai?

Majalah Labur4 days agoMarch 1, 2026

Pernah tak korang duduk depan laptop, tangan menggigil nak tekan butang submit e-Filing sebab tengok baki cukai kena bayar sampai beribu-ribu? Masa tu, segala rasa ralat dan tak puas hati muncul. Rasa macam “hangus” hasil titik peluh setahun.

Tapi, cuba korang tarik nafas kejap. Bayangkan senario ini:

Di satu sudut hospital kerajaan, ada seorang ayah yang buntu fikir kos bedah jantung anaknya yang mencecah RM50,000. Angka itu berpusing-pusing di kepalanya. Dia hanya seorang kerani biasa. Dia mula berkira-kira untuk tebalkan muka meminjam sana-sini. Air matanya gugur, bukan kerana sedih, tapi kerana rasa gagal sebagai seorang ayah.

Tapi bila dia pergi ke kaunter bayaran, kerani tu sambil tersenyum berkata, “Encik cuma perlu bayar RM1 sahaja.”

Ayah tadi terduduk, menangis syukur.

Tahu tak siapa yang “bayar” baki RM49,999 tu? Itulah duit cukai yang korang rasa “hangus” tadi.

Ada orang kata, “Alah, cukai aku bayar RM500 je setahun. Tak luak pun buat kerajaan. Kerajaan kan ada cukai korporat, cukai jalan, duti eksais, macam-macam lagi! Apa sangatlah duit cukai aku yang sikit ni?”

Memang betul, pendapatan negara datang dari pelbagai sumber. Tapi kena ingat, bajet negara ni ibarat satu puzzle gergasi. Cukai syarikat mungkin besar, tapi sumbangan dari cukai pendapatan individu adalah salah satu kepingan puzzle yang sangat kritikal.

Bila jutaan rakyat Malaysia “tong-tong” (berkongsi) membayar cukai individu, jumlahnya mencecah berbilion ringgit setahun!

Nak ikhlas bayar cukai ni bukan soal faham undang-undang, tapi soal faham kemanusiaan. Bila kita nampak yang duit tu sebenarnya tengah “memberi peluang kedua” kepada orang lain, “menyuap” nasi ke mulut anak yatim dan “menjaga” keselamatan mak ayah kita di kampung, saat itulah rasa berat hati tadi akan bertukar menjadi rasa bangga yang luar biasa.

Macam mana nak capai tahap ikhlas macam tu? Cuba renungkan 4 perkara ni:

1. Cukai Sebagai “Sijil Kejayaan”

Tukar mindset: Cukai bukan beban, tapi ia adalah bukti korang sudah berjaya. Hanya orang yang memiliki pendapatan melebihi paras tertentu sahaja yang layak membayar cukai.

Kalau kena bayar cukai RM5,000, bayangkan berapa banyak rezeki (pendapatan) yang Tuhan dah bagi sampai korang sampai ke tahap itu.
Ramai orang di luar sana teringin nak ada gaji setinggi itu. Kalau kena bayar banyak, maksudnya Tuhan dah amanahkan rezeki yang sangat besar tahun lepas. Bayar cukai adalah cara “mengalirkan” berkat tu supaya ia dapat dikongsi bersama.

2. Niatkan Sebagai “Sedekah Paksa”

Zakat itu wajib untuk asnaf, tapi cukai pula adalah sumbangan untuk kepentingan “keluarga besar” kita.

Bila bayar cukai, niatkan dalam hati: “Ya Allah, aku sedekahkan duit ini untuk kegunaan rakyat Malaysia.”
Bayangkan, duit itu digunakan untuk beli ubat bagi pesakit di hospital kerajaan atau beli buku teks untuk anak-anak sekolah. Selagi orang itu sembuh atau budak tu dapat ilmu, pahala jariah korang tetap mengalir walaupun tak kenal pun siapa mereka.

3. Melunaskan “Hutang”

Sedar atau tidak, kita semua “terhutang budi” dengan negara.

Kita belajar di sekolah dan universiti yang yurannya disubsidi.
Kita guna jalan raya, jambatan dan lampu jalan yang dibina sebelum kita lahir lagi.
Bayar cukai adalah cara kita membalas jasa dan memastikan generasi anak-anak kita nanti pun dapat nikmat yang sama. Kita bayar supaya manfaat ini tidak terhenti pada kita sahaja.

4. Membantu Golongan “Tengah” (M40)

Zakat hanya untuk golongan asnaf. Tapi macam mana dengan kawan-kawan kita yang “tak kaya tapi tak miskin” (M40)? Gaji mereka sedikit saja melepasi garisan asnaf, membuatkan mereka tidak layak menerima zakat, namun tidak cukup kaya untuk menanggung badai musibah yang datang secara tiba tiba. Mereka tak layak terima zakat, tapi kalau anak mereka masuk hospital, mereka sangat perlukan subsidi kerajaan.

Bayangkan kawan sepejabat. Anak mereka tiba-tiba jatuh sakit dan perlukan pembedahan segera. Simpanan tak seberapa, insurans pula ada hadnya. Di sinilah duit cukai korang muncul sebagai Superhero yang tidak didendang.

Duit cukai koranglah yang memastikan kawan itu hanya perlu membayar RM500 untuk pembedahan yang kos asalnya berjumlah RM50,000.
Duit cukai koranglah yang menghalang seorang ayah daripada berhutang keliling pinggang semata-mata nak menyelamatkan nyawa anaknya.

Bila bayar cukai, korang sebenarnya sedang menjaga maruah kawan-kawan dan jiran tetangga. Korang sedang memegang tangan mereka supaya tidak jatuh tersungkur ke lembah kemiskinan. Menolong mereka yang sedang sesak walaupun mereka bukan asnaf adalah satu amal jariah yang sangat agung dan mulia.

“Tapi… Takutlah Duit Kena Sakau Oleh Ahli Politik!”

Ini kerisauan paling besar kan? Kita penat-penat membanting tulang, tiba-tiba keluar berita berlaku ketirisan sana-sini. Rasa macam tak berbaloi nak bayar kalau hujung-hujung masuk poket orang yang tidak sepatutnya.

Tapi, cuba renungkan sudut pandang ni:

Dalam Islam, tanggungjawab kita adalah mematuhi peraturan demi kepentingan awam. Apabila kita membayar dengan niat untuk membantu rakyat, insha-Allah pahala itu sudah milik kita di sisi Tuhan.

Kalau ada tangan-tangan yang menyalahgunakan amanah itu, itu adalah dosa besar mereka di padang mahsyar nanti. Mereka yang akan menjawab, mereka yang akan menanggung azab.

Pahala kita takkan “disakau” oleh dosa mereka.

Jadi, jangan biarkan kemarahan kita kepada segelintir manusia membuatkan kita berhenti menjadi tulang belakang kepada berjuta rakyat lain yang benar-benar memerlukan.

Daripada Jabir RA, Rasulullah SAW bersabda: “Sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat bagi manusia yang lain.” (Hadis Riwayat al-Tabarani)

Artikel ini tidak ditaja oleh LHDN atau mana-mana pihak berkuasa. Kami di Majalah Labur cuma nak ajak anda semua ‘win’ dari segi kewangan DAN ketenangan jiwa. Bila kita nampak ke mana perginya setiap sen hasil titik peluh kita, barulah kita rasa berbaloi nak menyumbang. Jom jadi pembayar cukai yang bijak dan berjiwa besar!

Artikel Terkini

Social Connect