Adakah Kewangan Anda Dah Bersedia Untuk Beli Rumah?

Memiliki rumah sendiri adalah impian bagi sesiapa sahaja. Namun demikian, harga rumah yang meningkat dan tempoh bayaran pinjaman yang melebihi 30 tahun merumitkan keadaan. Membeli rumah adalah sesuatu yang perlu dilakukan dengan penuh teliti dan secara berhemah.

Kepada semua rakyat Malaysia yang sedang giat berfikir untuk membeli rumah dengan mengambil pinjaman, berikut adalah tiga perkara yang menentukan jika kewangan anda sudah bersedia:

1) Adakah anda mampu membayar kos pendahuluan?

Di Malaysia, kebanyakan bank menawarkan sehingga 90% daripada harga hartanah (margin pembiayaan) untuk dua hartanah kediaman anda yang pertama. Jika anda mengambil pembiayaan 90%, anda perlu menyediakan bayaran pendahuluan sebanyak 10% untuk membayar baki harga hartanah tersebut.

Katakan anda ingin membeli sebuah kondominium di Cheras yang berharga RM400,000. Anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya RM40,000 untuk bayaran pendahuluan.

2) Adakah anda bersedia untuk membayar pelbagai fi dan caj?

Pembeli rumah kali pertama mungkin tidak mengetahui bahawa pembelian dan pembiayaan rumah memerlukan lebih daripada pembayaran deposit dan pinjaman. Ia juga melibatkan fi dan caj pelbagai yang termasuk:

Duti setem untuk pemindahan hak milik (juga dikenali sebagai memorandum pemindahan atau MOT)1% untuk RM100,000 pertama; 2% untuk RM400,000 seterusnya, dan 3% untuk jumlah berikutnya
Fi guaman untuk Perjanjian Jual Beli (SPA)1% untuk RM500,000 pertama, 0.8% untuk RM500,000 seterusnya, dan 0.5% hingga 0.7% untuk jumlah berikutnya
Penyeteman untuk SPAKurang daripada RM100
Fi Kemudahan Guaman SPARM1000 – RM1500
Fi perjanjian pinjaman1% untuk RM500,000 pertama (daripada jumlah pinjaman), 0.8% untuk RM500,000 seterusnya, dan 0.5% hingga 0.7% untuk jumlah berikutnya
Duti setem untuk perjanjian pinjaman0.5% daripada jumlah pinjaman
Fi pembayaran guaman untuk Perjanjian Kemudahan PinjamanRM1000 – RM1500
Fi penilaian untuk rumah siap0.25% untuk RM100,000 pertama; 0.20% untuk nilai sehingga RM2,000,000
Cukai kerajaan ke atas perjanjian undang-undang6% daripada keseluruhan fi peguam
Fi pemprosesan bank untuk pinjamanRM50 hingga RM300

*Nota: Peratusan adalah berdasarkan angka dan purata industri yang disyorkan. Angka sebenar mungkin berbeza.

Contoh kos permulaan adalah seperti berikut:

Harga pembelian
Bayaran pendahuluan (10%)
Fi guaman SPADuti setem ke atas MOTFi guaman perjanjian pinjamanDuti setem untuk perjanjian pinjamanJumlah
RM300kRM30,000RM3,000RM5,000RM2,700RM1,350RM42,050
RM400kRM40,000RM4,000RM7,000RM3,600RM1,800RM56,400
RM500kRM50,000RM5,000RM9,000RM4,500RM2,250RM70,750
RM600kRM60,000RM5,800RM12,000RM5,320RM2,700RM85,820
RM700kRM70,000RM6,600RM15,000RM6,040RM3,150RM100,790

3) Adakah anda mampu membayar ansuran bulanan?

Melainkan anda seorang jutawan, anda perlu mendapatkan pinjaman daripada bank atau institusi kewangan apabila ingin membeli rumah.

Berdasarkan kadar pasaran semasa, iaitu kadar faedah 4.5% setahun untuk pinjaman rumah biasa dan bayaran pendahuluan sebanyak 10%, berikut adalah contoh ansuran bulanan untuk beberapa buah rumah:

Ansuran bulanan perlu dibayar untuk pinjaman rumah (kadar faedah 4.5%, tempoh 35 tahun)

Harga pembelianBayaran pendahuluan(10%)Ansuran bulanan
RM300,000RM30,000RM1,278
RM400,000RM40,000RM1,704
RM500,000RM50,000RM2,130
RM600,000RM60,000RM2,556
RM700,000RM70,000RM2,982
RM800,000RM80,000RM3,407

Kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan bahawa anda memperuntukkan tidak lebih daripada satu pertiga jumlah pendapatan anda untuk membayar pinjaman rumah. Ini bermakna anda perlu mempunyai pendapatan sekurang-kurangnya RM6,390 sebulan untuk mampu membeli rumah bernilai RM500,000.

Perlu diingat bahawa bank-bank di Malaysia secara amnya membenarkan anda mengambil pinjaman (termasuk pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan lain-lain) sehingga 70% daripada jumlah keseluruhan pendapatan anda jika anda mempunyai skor kredit yang agak baik. Oleh itu, anda boleh memilih untuk menambahkan ansuran bulanan dan memendekkan tempoh pinjaman anda. Namun demikian, pastikan anda telah melakukan pengiraan sewajarnya terlebih dahulu!

Skim perumahan mampu milik di Malaysia

Menyimpan beratus ribu ringgit untuk membeli rumah bukanlah suatu perkara yang remeh. Jika anda perlukan bantuan, rujuk kepada skim-skim berikut:

1. Skim Rumah Pertamaku

Skim ini membolehkan pembeli rumah mendapat pembiayaan sebanyak 100% daripada institusi kewangan, dengan itu, membenarkan mereka memiliki rumah tanpa perlu membayar bayaran pendahuluan 10%.

Kelayakan: Bagi hartanah antara RM100,000 dan RM400,000; pembeli rumah mesti berumur 35 tahun dan ke bawah dengan pendapatan tidak melebihi RM5,000 sebulan.

2. MyHome

Skim ini menawarkan subsidi sehingga RM30,000 bagi setiap rumah.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM80,000 dan RM300,000; pembeli rumah mestilah pembeli kali pertama dengan pendapatan isi rumah antara RM3,000 dan RM6,000.

3. BSN MyHome (Skim Perumahan Belia)

Skim ini diperkenalkan bagi membantu golongan belia memiliki rumah pertama mereka. Di bawah skim ini, duti setem dikecualikan ke atas pemindahan pemilik dan dokumen kemudahan untuk harga hartanah bernilai sehingga RM300,000. Kerajaan juga akan membantu pemilik rumah menguruskan ansuran bulanan mereka dengan memberi RM200 sebulan untuk tempoh dua tahun pertama.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM100,000 dan RM500,000; pembeli rumah mestilah pembeli kali pertama dengan pendapatan isi rumah tidak melebihi RM10,000 sebulan.

4. Rumah Selangorku

Skim ini bertujuan untuk menyediakan rumah mampu milik kepada golongan berpendapatan sederhana di negeri Selangor.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM42,000 dan RM250,000; pembeli rumah belum lagi mempunyai hartanah di Selangor, dan mempunyai pendapatan isi rumah yang tidak melebihi RM10,000 sebulan

5. Residensi Wilayah

Skim ini bertujuan untuk menyediakan rumah mampu milik kepada golongan berpendapatan sederhana yang bekerja dan tinggal di Wilayah Persekutuan.

Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM52,000 dan RM300,000; pembeli rumah mesti tinggal dan bekerja di Wilayah Persekutuan dan mempunyai pendapatan bulanan di bawah RM10,000.

Bagaimana jika saya tidak layak untuk skim perumahan ini?

Jangan berputus asa.

Sebagai permulaan, anda mungkin ingin mempertimbangkan hartanah yang menyediakan SPA dan perjanjian kemudahan pinjaman percuma supaya dapat menjimatkan ribuan Ringgit dalam fi guaman. Ini sepatutnya agak mudah kerana kebanyakan projek hartanah baru akan menanggung kos perjanjian guaman untuk pembeli rumah.

Jika anda ingin mengurangkan bayaran permulaan yang diperlukan untuk membeli rumah, anda perlu giat mencari hartanah yang mempunyai bayaran pendahuluan yang rendah. Kebanyakan pemaju kini menawarkan pakej jualan tempah awal (‘early bird’) atau penyertaan mudah (‘easy entry’) kompetitif yang termasuk rebat antara 2% hingga 10% daripada harga hartanah.

Pada asasnya, membeli rumah adalah keputusan hidup yang serius dan tidak boleh dianggap ringan. Walaupun memiliki rumah di kawasan mewah adalah sesuatu yang diidamkan, anda perlu sentiasa mempertimbangkan kedudukan kewangan anda apabila membeli hartanah supaya tidak menanggung beban yang terlalu berat dalam beberapa dekad yang seterusnya. Mudah-mudahan, artikel ini akan menjadi panduan umum bagi semua rakyat Malaysia yang sedang berfikir untuk membeli rumah pada masa ini.

Artikel ini diterbitkan untuk kali pertama di iMoney Malaysia. Layari laman web iMoney untuk mempelajari cara-cara mengurus kewangan peribadi anda.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Petua Untuk Dapat Bayaran Balik Cukai (Refund) Lebih Cepat

Bantuan Prihatin Nasional (BPN) dia dapat.
Geran Khas Prihatin (GKP) dia dapat.
Bantuan Prihatin Rakyat (BPR) pun dia dapat.
i-Sinar awal-awal lagi dah dapat.

Sekarang dah masuk musim bulan cukai, maka duit refund cukai pun dia nak dapat cepat. Biasa yang terlibat adalah individu yang makan gaji dan setiap bulan membayar Potongan Cukai Berjadual (PCB).

Baca lagi Kerja Makan Gaji Perlu Tahu Potongan Cukai Berjadual (PCB) dan Apa Jadi Kalau Ada PCB Tapi Tak Hantar Borang Cukai Pendapatan?

Menurut laman web LHDNM,

Keadaan Wujud Bayaran Balik
Bayaran balik cukai wujud apabila:

  1. Pembayar cukai telah membuat bayaran lebih daripada cukai yang sepatutnya,
  2. Pembayar cukai mempunyai lebihan cukai akibat taksiran cukai yang telah dikurangkan, atau
  3. Cukai yang dipotong daripada dividen melebihi tanggungan cukai pendapatannya dalam tahun berkenaan.

Bayaran balik lebihan kredit akan dibuat secara automatik kepada pembayar cukai dalam tempoh 30 hari bekerja dari tarikh Borang Nyata Cukai Pendapatan (BNCP) dihantar.

Dalam piagam pelanggan LHDN juga ada menjelaskan bahawa LHDN akan membuat pembayaran balik cukai pendapatan bagi Borang Nyata Cukai Pendapatan yang lengkap dan betul dari tarikh penerimaan borang secara e-filing – 30 hari bekerja dari tarikh penerimaan borang.

Maknanya itu paling lambat.

Biasanya jika tiada masalah, memang akan dapat lebih cepat.

Contoh lebihan bayaran cukai tahun taksiran 2020

Semasa isi e-filing, kita akan terus dapat tahu berapa jumlah lebihan cukai (refund) yang bakal diterima.

Untuk elakkan dapat duit refund ini lambat, pastikan ikut 3 petua ini:

  1. Semasa isi e-filing, pastikan semua maklumat dikemaskini. Antara maklumat penting yang diperlukan untuk mempercepatkan proses bayaran balik cukai terlebih bayar ialah nombor akaun bank, alamat surat-menyurat, nombor telefon, alamat e-mel dan nombor pendaftaran syarikat (bagi pembayar cukai kategori syarikat).
  2. Jangan tipu atau silap masuk amaun dekat bahagian pelepasan cukai, nanti LHDN hantar surat audit. Contohnya pelepasan SSPN claim amaun bersih sahaja, bukan berapa banyak duit dimasukkan dalam akaun SSPN anak kita. (Jumlah simpanan dalam tahun 2020 tolak jumlah pengeluaran dalam tahun 2020).
  3. Laporkan semua jenis pendapatan yang kita terima. Contohnya jika ada terima pendapatan sewa atau komisen MLM jangan pura-pura tak isi semasa hantar e-filing. Biasanya LHDN ada maklumat ini, dan silap haribulan tak dapat refund tetapi dapat surat audit dan kena bayar penalti.

Ingat, musim bulan cukai ini juga scammer berleluasa. Sekiranya ada menerima sebarang panggilan telefon, SMS, e-mel atau surat yang kata mereka dari LHDN dan meminta nombor akaun bank jangan dilayan.

Walau bagaimanapun jika selepas 30 hari bekerja anda tidak menerima bayaran balik, boleh isikan Borang Maklum Balas Pelanggan http://maklumbalas.hasil.gov.my/ atau melalui panggilan telefon ke Hasil Care Line melalui talian 03-89111000.

Sekejap, dah hantar belum e-filing?

Terkini, pihak LHDN baru melancarkan aplikasi MyTax dengan pelbagai ciri-ciri menarik bagi memudahkan orang ramai untuk membuat e-filing.

Boleh layari https://mytax.hasil.gov.my/

Baca juga artikel-artikel lain berkaitan cukai:

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!