Pinjaman tanpa riba dan kadar faedah? Cuma bayar jumlah yang dipinjam sahaja. Biar betul!

Semua tahu yang sistem perbankan Islam masih tertakluk kepada kadar keuntungan berdasarkan kadar asas Overnight Policy Rate (OPR) yang dikawalselia oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Baru-baru ini Koperasi Pembangunan Pengguna Islam Malaysia (KoPPIM) ada memperkenalkan Dana Noriba, satu sistem pinjaman kewangan tanpa kadar faedah dimana peminjam hanya perlu membayar jumlah wang yang dipinjam sahaja tanpa sebarang tambahan.

Menurut KoPPIM, dana yang diinfaqkan melalui KoPPIM dari sedekah dan infaq orang ramai akan dipecahkan kepada dua bahagian:

1. 50% dana akan digunakan untuk pelaburan strategik untuk mengembangkan dana pinjaman dan menanggung kos operasi

2. 50% dana akan digunakan untuk memberi pinjaman tanpa riba sepenuhnya. Pinjaman yang dirancang untuk diberikan:
– Pinjaman peribadi sehingga RM5,000
– Pinjaman kenderaan sehingga RM50,000
– Pinjaman pendidikan sehingga RM50,000
– Pinjaman perumahan sehingga RM500,000

Sudah pasti terlalu awal untuk kita memberi sebarang komentar tentang usaha baik yang dilakukan oleh KoPPIM ini. Berdasarkan kepada model yang dicadangkan ini, ada beberapa poin penting yang boleh kita bincangkan.

1. Kos Pembiayaan

Sistem perbankan yang ada di dunia ketika ini mempunyai kos pembiayaan untuk mendapatkan dana pinjaman. Sekiranya bank bergantung pada dana modal dari pelabur, sudah pasti pelabur mengharapkan pulangan yang lumayan.

Dana modal dari pendeposit juga perlu diberi sedikit pulangan apatah lagi sekiranya perlu pinjaman di antara bank.

Sistem yang diperkenalkan oleh dana Noriba dikatakan modal akan diambil dari dana infaq dan sedekah orang ramai. Ini bermakna dana modal untuk pinjaman ini tidak perlu diberi sebarang pulangan dan pastinya membolehkan dana Noriba untuk tidak mengenakan cas kadar faedah kepada peminjam.

2. Kos Operasi

Antara kekangan yang dihadapi oleh sistem perbankan sedia ada ialah kos operasi yang tinggi. Ini kerana pihak bank bukan sahaja perlu memberikan khidmat dan servis kepada peminjam, tetapi juga kepada pendeposit. Ini termasuklah fasiliti seperti mesin ATM dan CDM selain cawangan bank secara fizikal dan pusat khidmat pelanggan.

Sistem kewangan baru seperti dana Noriba yang diperkenalkan ini tidak memerlukan fasiliti dan servis kepada pendeposit. Justeru, kos operasi sudah pasti lebih rendah berbanding institusi perbankan sedia ada.

3. Permintaan Yang Tinggi

Dana Noriba sudah pasti akan berhadapan dengan permintaan yang tinggi. Ini kerana belum ada lagi mana-mana institusi yang mampu memberi pinjaman tanpa riba dan kos pembayaran semula pinjaman akan berkurang atau hampir tiada kos.

4. Dana Yang Terhad

Namun begitu, dana Noriba juga mempunyai dana yang terhad berbanding insititusi perbankan. Bayangkan hanya untuk satu pinjaman perumahan, dana Noriba perlu mengumpulkan sehingga RM1 juta dana infaq dan sumbangan. RM500k akan dilaburkan untuk menampung kos operasi manakala RM500k akan diberikan kepada peminjam.

Justeru dana Noriba mungkin memerlukan masa untuk mengumpulkan dana infaq yang mencukupi bagi menampung permintaan tinggi. Sekiranya peminjam berdisiplin dalam pembayaran semula hutang, dana infaq akan semakin membesar dan lebih ramai yang akan mendapat manfaat.

5. Risiko Lewat Bayar

Dana Noriba seperti pinjaman lain mempunyai risiko peminjam lewat membuat pembayaran semula pinjaman. Lebih parah sekiranya peminjam tidak membayar semula pinjaman mereka.

Hal ini berbeza dengan institusi perbankan di mana mereka mempunyai mekanisme tersendiri melalui penalti lewat bayar, menaikkan kadar faedah dan lelongan harta untuk mendapatkan semula hutang bagi individu yang culas membuat pembayaran balik pinjaman.

Kesimpulan

Model yang diperkenalkan oleh KoPPIM ini merupakan satu inisiatif yang sangat menarik. Sudah pasti sokongan yang padu perlu diberi supaya kita dapat melihat satu sistem yang lebih baik berbanding apa yang ada sekarang.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.