Jenis Riba Dalam Transaksi Kewangan

Sektor kewangan Islam di Malaysia bermula dengan penubuhan Lembaga Tabung Haji (LTH) pada tahun 1963. Ianya merupakan hasil kertas kerja oleh Yang Mulia Profesor Di Raja Ungku Aziz bertajuk Rancangan Membaiki Ekonomi Bakal-bakal Haji pada tahun 1959.

20 tahun kemudian, muncul bank patuh Shariah pertama di Malaysia pada tahun 1983 yang dinamakan Bank Islam Malaysia Berhad.

Sejak daripada itu, berpuluh bank patuh Shariah lain telah ditubuhkan. Ada yang bertukar status daripada bank konvensional ke patuh Shariah, ada yang kekal konvensional tetapi menawarkan perkhidmatan patuh Shariah, dan muncul puluhan institusi kewangan patuh Shariah lain bagi melengkapkan pasaran sektor kewangan Islam seperti Takaful, Bursa Malaysia-i, Syarikat Pengurusan Dana Islamik dan sebagainya. 

50 tahun setelah penubuhan LTH, kerajaan telah meluluskan satu akta khusus bagi mengawal selia sektor kewangan Islam dengan pengenalan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (Islamic Financial Services Act IFSA 2013).

Ia diperkenalkan bagi menjamin keyakinan masyarakat dan pelabur kepada kepatuhan Shariah sektor kewangan Islam di Malaysia di samping menjamin kestabilan dan pertumbuhannya.

Seksyen 28 (1) dalam akta ini menyatakan bahawa setiap institusi dalam sektor kewangan Islam perlu menjamin tahap kepatuhan Shariah mereka dan kegagalan melakukan perkara itu akan menyebabkan mereka boleh didakwa sebanyak RM25 juta atau dipenjara selama 8 tahun. 

Tugas berat ini diletakkan di bawah tanggungjawab Panel Penasihat Shariah di institusi-institusi berkaitan.

Konsep Transaksi Kewangan Dalam Shariah Dan Larangan Riba

Dalam Shariah, konsep hukum bagi Mu’amalat (urusan dunia, aktiviti hidup seseorang seperti jual-beli, tukar-menukar, pinjam-meminjam dan termasuk segala jenis transaksi kewangan) adalah ianya harus atau dibolehkan selagi tidak ada dalil yang menunjukkan keharamannya.

Larangan bagi perkara Mu’amalat tidak banyak, di antaranya adalah larangan Riba. Allah berfirman dalam surah Al-Baqarah 278-279:

“Wahai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa Riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka, jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa Riba) maka ketahuilah bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu.Dan, jika kamu bertaubat (dari pengambilan Riba) maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak pula dianiaya.”

Dalam hadis riwayat Bukhari dan Muslim, Riba disebut sebagai salah satu daripada tujuh dosa besar:

“Jauhilah tujuh dosa besar, Syirik, Sihir, membunuh tanpa hak, makan harta anak yatim, makan Riba, lari dari medan peperangan (kerana takut) dan menuduh perempuan yang suci dengan zina (tanpa saksi adil) “

Ada 2 Jenis Riba

Riba terbahagi kepada dua jenis, pertama Riba Buyu’ (jualan) dan kedua Riba Duyun (hutang). Riba yang berlaku dalam transaksi-transaksi bank-bank konvensional adalah majoritinya Riba Duyun. Riba jenis ini berlaku dalam dua keadaan.

Keadaan yang pertama berlaku apabila kadar atau manfaat tambahan yang disyaratkan atas pemberian jumlah hutang pokok.

Keadaan kedua berlaku apabila kadar atau manfaat tambahan lebih dari jumlah hutang pokok yang dikenakan akibat si peminjam gagal membayar jumlah hutang yang ditetapkan pada tempoh yang dipersetujui.

Contoh bagi keadaan yang pertama, Encik Ahmad memohon pinjaman wang berjumlah RM100,000 daripada bank konvensional dan disyaratkan membayar balik wang tersebut dengan nilai RM18,0000. Maka lebihan nilai atas hutang pokok tersebut yang bernilai RM80,000 itu adalah Riba.

Bagi keadaan yang kedua, Encik Ahmad  meminjam wang berjumlah RM10,000 dan pembayaran semula perlu dilakukan sebelum 31 Mac. Encik Ahmad mengalami kesulitan dan meminta pertambahan waktu untuk bayaran semula. Tempoh baru diberikan sehingga 30 April tetapi jumlah bayaran bertambah menjadi RM10,500. Maka tambahan RM500.00 yang dikenakan itu adalah Riba.

Shariah meletakkan asas bagi isu ini seperti berikut:

“Segala hutang yang mempunyai tambahan manfaat adalah Riba.”

Perbezaan Perbankan Konvensional Dan Perbankan Patuh Shariah

Wujudnya bank patuh Shariah adalah sebagai alternatif kepada umat Islam mendapatkan produk pembiayaan yang selari dengan ketetapan Shariah dan mengelakkan dosa Riba sama ada ia Riba atas hutang atau Riba kerana lambat bayar semula.

Pendekatan yang digunakan oleh bank patuh Shariah adalah dengan menggantikan system pinjaman Riba dengan sistem jual beli.

Allah berfirman dalam surah Al-Baqarah ayat 275:

“Orang-orang yang makan (mengambil) Riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan Riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan Riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil Riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil Riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.”

Caj Penalti Lambat Bayar

Satu lagi elemen Riba yang dihapuskan oleh bank patuh Shariah adalah penalti lambat bayar. Dalam bank konvensional, penalti dicaj dengan pertambahan kadar bunga dan berlaku juga kadar berganda yang dikenakan ke atas peminjam.

Bagi bank patuh Shariah, asalnya tiada apa-apa caj bagi bayaran lambat dikenakan tetapi berlaku banyak kes pelanggan sengaja melengahkan bayaran bulanan kepada pihak bank dan mengutamakan bayaran pinjaman bank konvensional.

Justeru, bagi memastikan pasaran yang stabil dan menjamin kekukuhan bank-bank patuh Shariah, bermula 2012, Bank Negara Malaysia telah memperkenalkan Garis Panduan Caj Bayaran Lambat bagi Institusi Kewangan Islam (Guidelines on Late Payment Charges for Islamic Banking Institutions) di mana Institusi Kewangan Islam boleh mengenakan caj kepada pelanggan dengan syarat kesemua hasil tersebut disalurkan kepada badan kebajikan.

Bank juga hanya boleh mengambil 1% daripada jumlah bayaran bulanan sebagai kos ganti rugi bagi kos-kos yang terlibat seperti kos penghantaran surat amaran, kos bertemu pelanggan dan lain-lain. Garis Panduan itu diperkenalkan bagi mengelak pelanggan mengambil kesempatan terhadap bank patuh Shariah.

Semoga tulisan ini menambah pengetahuan kita tentang Halal dan Haram dalam kewangan.

Ditulis oleh Arham Merican, pegawai Shariah di salah sebuah bank Islam antarabangsa dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus pada pemberdayaan modal insan.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Cara Nak Memohon Skim Perkeso Bagi Yang Bekerja Sendiri Serta 8 Manfaatnya

Ketika PKP dilaksanakan kepada rakyat Malaysia, semakin ramai rakyat negara yang kehilangan pekerjaan. Sektor industri yang semakin lemah dan bantuan kerajaan kepada rakyat Malaysia yang semakin meningkat, menunjukkan bahawa PKP ini dijangka akan berlaku untuk tempoh masa yang panjang.

Di antara kerja yang paling mendapat tempat pada ketika musim PKP ini adalah penghantar makanan. Penghantar makanan (rider) melalui motosikal menjadi sangat popular sehinggakan yang berjaya mendapat pendapatan sebanyak RM18,000 dalam masa dua bulan hasil daripada kerja menjadi rider untuk syarikat penghantar makanan.

Walaupun mendapat tempat di kalangan rakyat Malaysia yang telah kehilangan pekerjaan, kerja ini terdedah kepada risiko yang tinggi terutamanya ketika waktu puncak. Kita boleh lihat ramai di kalangan rider menghadapi kamalangan jalan raya yang boleh menjejaskan pendapatan harian mereka dan keluarga.

Mungkin ramai di antara rider ini tidak mempunyai insurans atau takaful untuk menampung kehidupan mereka jika berlaku kemalangan ketika melakukan tugas. Kini, pihak kerajaan telah memberi skim bantuan kemalangan melalui PERKESO.

Pastinya ramai yang tidak mengetahui kewujudan skim yang dikenali sebagai MATRIX ini. Skim ini merupakan satu skim yang disediakan oleh kerajaan bagi membantu golongan pekerja sendiri untuk melindungi diri mereka.

Jenis Pekerjaan Yang Layak

Bermula Januari 2020, skim MATRIX ini telah memperluaskan kategori bagi sesiapa yang bekerja sendiri di bawah 19 jenis kategori. Mereka yang layak adalah Warganegara Malaysia atau Pemastautin Tetap yang menjalankan pekerjaan sendiri dengan tujuan menjana pendapatan tanpa mengira had umur.

Jenis-jenis pekerjaan yang layak untuk mencarum adalah seperti berikut:

  • Pengangkutan Barangan dan Makanan           
  • Perniagaan Online
  • Pertanian     
  • Teknologi Maklumat
  • Penternakan
  • Pemprosesan Data
  • Perhutanan 
  • Ejen
  • Perikanan    
  • Perkhidmatan Profesional
  • Makanan      
  • Perkhidmatan Sokongan
  • Pembuatan  
  • Kesenian
  • Pembinaan  
  • Perkhidmatan Isi Rumah
  • Penjaja          
  • Penjagaan Perawatan dan Pemulihan Kesihatan
  • Premis Penginapan

Cara Mendaftar Skim MATRIX

Untuk memudahkan rakayat Malaysia mengambil skim ini, PERKESO telah menyediakan permohonan melalui dalam talian. Jom kita tengok cara-cara untuk mendaftar.

1. Layari https://matrix.perkeso.gov.my/mypass/login, masukkan nombor kad pengenalan dan nombor telefon bimbit bagi pertama kali daftar ke sistem Matrix ini untuk pendaftaran.

This image has an empty alt attribute; its file name is Cara-Nak-Memohon-Skim-Perkeso-Bagi-Yang-Bekerja-Sendiri1-700x347.jpg

2. Klik butang “SAYA BEKERJA SENDIRI”

3.Klik butang “Daftar” untuk mencarum di dalam skim ini

4. Pilih sektor pekerjaan

5. Isi maklumat lengkap diri sendiri

6. Pilih pelan caruman yang dikehendaki

7. Antara dokumen yang penting yang wajib dimiliki oleh pencarum adalah lesen SSM yang aktif.

Jumlah Caruman

Pencarum ada 4 pelan untku dipilih. Caruman yang dikenakan oleh PERKESO amat mampu milik jika dibandingkan dengan insurans atau takaful.

Para pencarum boleh memilih untuk membayar caruman mengikut kadar bulanan atau tahunan.

8 Manfaat Yang Diperolehi

Memang tiada siapa mahu kemalangan terjadi, tetapi kita haruslah bersedia untuk sebarang kemungkinan. Di antara manfaat yang bakal diperolehi adalah seperti yang berikut.

  • Faedah Perubatan
  • Faedah Hilang Upaya Sementara
  • Faedah Hilang Upaya Kekal
  • Faedah Elaun Layanan Sentiasa
  • Faedah Orang Tanggungan
  • Faedah Pengurusan Mayat
  • Kemudahan Pemulihan Jasmani atau Vokasional
  • Faedah Pendidikan

1. Faedah Perubatan

Mereka yang ditimpa bencana boleh mendapat rawatan perubatan secara percuma di klinik panel PERKESO atau klinik / hospital Kerajaan; atau

Membuat tuntutan bayaran ganti belanja kos rawatan di Pejabat PERKESO.

2. Faedah Hilang Upaya Sementara

Faedah Hilang Upaya Sementara dibayar sepanjang tempoh cuti sakitnya yang disahkan oleh doktor. Tempoh cuti sakit mestilah sekurang-kurangnya empat (4) hari termasuk hari kemalangan.

Perlu mengemukakan sijil cuti sakit.

Kadar bayaran RM30.00 – RM105.33 sehari berdasarkan pelan caruman yang dipilih.

3. Faedah Hilang Upaya Kekal

Hilang upaya kekal ertinya hilang upaya yang berkekalan hingga mengurangkan keupayaan seseorang untuk menjalankan pekerjaannya. Tuntutan boleh dibuat selepas tamat tempoh cuti sakit.

Kadar bayaran sebanyak 90% dari pilihan pendapatan bulanan yang diinsuranskan.

Contoh pengiraan Faedah Hilang Upaya Kekal (bayaran pukal) jika taksiran sama dengan 20% dengan faktor umur 8873 (umur bawah 20 tahun) dan kadar caruman RM592.80.

= (RM3,950 X 90% ÷ 30 hari) X 20% X 8873

= RM210,290.10

4. Elaun Layanan Sentiasa

Elaun diberikan kepada yang tidak berdaya sehingga memerlukan bantuan oleh orang lain.

Elaun bulanan sebanyak RM500.00.

5. Faedah Orang Tanggungan

Faedah Orang Tanggungan dibayar secara bulanan kepada yang meninggal dunia. Kadar bayaran sebanyak 90% daripada pilihan pendapatan bulanan yang diinsuranskan.

Orang Tanggungan Yang Layak Balu atau duda dan anak berumur di bawah 21 tahun. Jika tiada balu, duda atau anak

Ibu atau bapa; atau

Adik-beradik berumur di bawah 21 tahun; atau

Datuk nenek

Duda/balu, ibu/bapa, datuk/nenek menerima faedah sepanjang hayat

Anak menerima faedah sehingga berumur 21 tahun atau berkahwin (mana yang lebih awal). Jika sedang belajar di IPT, terima faedah sehingga mendapat ijazah pertama atau berkahwin (mana yang lebih awal)

Contoh pengiraan bayaran Faedah Orang Tanggungan kepada Isteri dan Anak.

Pelan Pendapatan Bulanan Pilihan Yang Diinsuranskan (Pencen Bulanan)

1. RM1,050 = RM1,050 X 90% = RM945.00

2. RM1,550 = RM1,550 X 90% = RM1,395.00

3. RM2,950 = RM2,950 X 90% = RM2,655.00

4. RM3,950 = RM3,950 X 90% = RM3,555.00

6. Faedah Pengurusan Mayat

Faedah Pengurusan Mayat sebanyak RM2,000.00 dibayar kepada mereka yang meninggal dunia akibat daripada bencana pekerjaan sendiri atau semasa menerima faedah hilang upaya.

7. Kemudahan Pemulihan Jasmani Atau Vokasional

Kemudahan permulihan dan vokasional diberikan secara percuma. Pemulihan jasmani ini termasuklah fisioterapi, pembedahan rekonstruktif, anggota tiruan, rawatan hemodialisis, kerusi roda, tilam khas, tongkat, commode chair, lampin dan banyak lagi.

Kemudahan vokasional pula seperti latihan dalam bidang elektrikal, jahitan, membaiki radio dan lain-lain.

8. Faedah Pendidikan

Faedah Pendidikan merupakan kemudahan dalam bentuk pinjaman atau biasiswa kepada anak yang telah meninggatl dunia atau menerima bayaran berkala faedah hilang upaya kekal dengan memenuhi syarat-syarat kelayakan yang ditetapkan.

Sumber Rujukan: Perkeso

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!