4 Tips Berguna Untuk Membayar Balik PTPTN

Kemenangan Pakatan Harapan dalam pilihan raya umum yang lalu menyaksikan dasar kerajaan baru yang memutuskan bahawa pinjaman Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) tidak wajib dibayar selagi gaji peminjam belum mencecah RM4,000.  Sekatan perjalanan  kepada mereka yang gagal membuat bayaran selama ini juga telah dihapuskan.

Walaupun peminjam bergaji rendah tidak wajib membuat bayaran, ramai yang berkata ia suatu keputusan yang bijak jika anda masih membayarnya. Dari sudut perancangan kewangan, usaha untuk menyelesaikan hutang dengan segera akan memperoleh banyak kebaikan pada masa hadapan.  Sekiranya anda berhasrat untuk membayar hutang pendidikan anda dengan segera tanpa perlu menambah beban hutang baru, kami sediakan empat(4) tips berguna untuk anda ikuti.

1. Bertukar Ke Skim Ujrah

Sekiranya anda tidak mampu untuk membayar PTPTN sekaligus atau dalam tempoh yang singkat, adalah lebih baik untuk anda bertukar dari skim pembayaran balik PTPTN kepada skim Ujrah. Skim ini diperkenalkan untuk menggalakkan peminjam menyelesaikan pinjaman pada yuran yang lebih rendah.

Skim konvensional meletakkan caj yuran pentadbiran pada kadar 3% hingga  5% setahun pada baki yang berkurang manakala skim Ujrah meletakkan caj 1% setahun. Menurut laman sesawang PTPTN, jumlah penjimatan boleh mencecah 47%-49% sekiranya anda bertukar kepada skim Ujrah. Peminjam yang memilih skim Ujrah juga menerima manfaat dalam menstrukturkan dan menjadualkan semula pembayaran mereka. Kelebihan ini tidak diperoleh olem pemimjam konvensional.

2. Cari Pendapatan Sampingan, Kawal Perbelanjaan Yang Boleh Menyebabkan Pembaziran

 Walaupun anda diberi tempoh yang lama untuk menyelesaikan bayaran semula, adalah disarankan supaya anda menyelesaikannya seawal mungkin. Bukan sahaja anda tidak perlu membayar banyak untuk faedah, anda juga boleh menyimpan untuk pelbagai lagi rancangan masa hadapan seperti membeli rumah dan sebagainya.

Sekiranya pendapatan anda sekarang terhad, peruntukkan sebahagian daripada bonus tahunan atau perayaan yang diterima dan gunaknnya untuk bayar ekstra hutang PTPTN.

Anda juga boleh mencari pendapatan sampingan atau bekerja secara sambilan untuk mendapatkan pendapatan yang lebih. Satu lagi cara untuk memastikan anda mempunyai tabungan yang cukup untuk menyelesaikan hutang anda ialah dengan mengawal perbelanjaan dan tidak mengamalkan gaya hidup mewah yang berlebih-lebihan.

3. Jadi Pelabur Yang Bijak

Selain itu, anda juga boleh gunakan dividen daripada pelaburan anda untuk membayar hutang PTPTN.  Perkongsian viral yang dikongsikan oleh Alia Syahira boleh digunakan sebagai salah satu bentuk pelaburan yang bijak.

Menurut Alia, beliau telah menggunakan tabung amanah tempatan Amanah Saham Bumiputera (ASB) untuk melepaskan diri dari beban hutang.

Andaikan anda mempunyai hutang RM28,000 sebagai seorang graduan daripada institut pengajian tinggi awam. Anda perlu memperuntukkan RM500 untuk komitmen ini. Bahagikan RM180 untuk membayar PTPTN secara bulanan setiap bulan manakala RM320 untuk Amanah Saham Bumiputera.

Anda seharusnya dapat mengumpul RM20,544 dalam tempoh lima tahun yang mempunyai dividen  sebanyak 7% setap tahun. Dalam masa yang sama, dengan bayaran RM180 sebulan, anda telah berjaya membanyar sekurang-kurangnya RM10,800. Anda boleh bayar jumlah yang berbaki menggunakan hanya sebahagian daripada wang ASB.

4. Keluarkan Wang Dari Simpanan Persaraan Pekerja

 Satu lagi cara untuk anda menyelesaikan hutang PTPTN anda ialah dengan menggunakan wang simpanan persaraan pekerja . Skim persaraan ini membenarkan anda untuk mengeluarkan sebahagian daripada simpanan anda untuk sebab-sebab tertentu.

Namun begitu, anda dinasihatkan untuk menggunakan cara ini sebagai pilihan terakhir setelah anda telah menggunakan pelbagai cara lain untuk menyelesaikan pinjaman pendidikan anda. Simpanan persaraan  sangat penting untuk hari-hari persaraan anda justeru anda sepatutnya menyimpan dengan lebih banyak, bukan gunakannya.

Dikarang oleh Ashraf Wahab untuk BBazaar Malaysia. Disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.com.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Risiko Yang Akan Dihadapi Sebagai Penjamin

Pak Teh nak tanya satu soalan, anda pernah jadi penjamin untuk sesiapa tak? Biasanya, kita akan jadi penjamin untuk ahli keluarga atau rakan yang rapat dengan kita sahaja. Kalau kenalan yang tidak rapat mungkin sukar untuk kita jadi penjamin. Takut perkara yang tak diingini berlaku, akan menjadi risiko buat diri kita.

Kenapa berisiko? Teka siapa yang perlu tanggung untuk bayar hutang jika peminjam tidak boleh nak jelaskan?  Sudah tentulah penjamin yang perlu tanggung segala hutang peminjam. Sebab itu pentingnya anda untuk baca artikel ni dahulu sebelum bersetuju untuk menjadi penjamin sesiapa sekali pun.

Apa Syarat Nak Jadi Penjamin?

  • Berumur 18 tahun ke atas
  • Tidak diisytihar bankrap
  • Waras dan berupaya untuk faham segala dokumen jaminan yang berkaitan
  • Sanggup menjadi penjamin tanpa ada tekanan daripada keluarga atau rakan

Ada 2 jenis penjamin yang anda perlu tahu iaitu penjamin sosial dan bukan sosial. Untuk makluman, sosial di sini apabila anda menjadi penjamin untuk tujuan pendidikan, perumahan dan kenderaan. Sebab-sebab lain seperti pinjaman perniagaan itu dikira penjamin bukan sosial.

Hak Sebagai Penjamin

Antara hak penjamin sebelum dan selepas tandatangan perjanjian adalah:

  1. Sebelum menandatangan perjanjian:
  • Dapatkan khidmat guaman sebelum anda menandatangan kontrak
  • Minta salinan dan fahamkan segala dokumen yang berkaitan termasuklah surat atau kontrak jaminan

2. Selepas menandatangan perjanjian:

  • Tanya maklumat terkini seperti baki tertunggak akaun peminjam
  • Boleh minta peminjam selesaikan bayaran cepat jadi anda tidak perlu menjadi penjamin dalam satu masa yang lama
  • Minta peminjam untuk bayar balik apa yang anda sudah bayar ke institusi kewangan, jika peminjam tidak dapat selesaikan hutang yang dipinjam

Betul Ke Jika Peminjam Tidak Bayar, Kita Kena Bayarkan?

Ya, betul. Namun tidak semudah yang disangka. Jika diikutkan Akta Kebankrapan 1967, ramai penjamin diserang jika peminjam buat masalah. Tapi, cara ini timbulkan masalah lain pula. Dari tahun 2007 sehingga 2014, hampir 7000 penjamin sosial bankrap sebab mereka tidak mampu bayar semula.

Sebab itu, kerajaan mengemaskini akta tersebut. Jadi tidaklah hanya penjamin perlu tanggung, sedangkan bukan salah penjamin. Sekarang ini, bank akan mencari peminjam dahulu sebelum penjamin. Contohnya seperti sita aset peminjam atau apa sahaja untuk selesaikan hutang sebelum menyita penjamin. 

Jika pihak bank mengenakan tindakan kepada penjamin, perlu ada dan tunjuk bukti bahawa pihak bank sudah buat tuntutan yang sama pada peminjam tetapi tak berjaya. 

Dengan pindaan akta ini juga, bank tidak boleh bankrapkan penjamin sosial. Untuk penjamin bukan sosial, masih boleh dijatuhkan bankrap bergantung pada keputusan mahkamah. Maksudnya, mahkamah perlu rasa puas hati dulu dengan segala tindakan yang pihak bank sudah ambil.

Apa Lagi Risiko Jadi Penjamin?

  1. Skor kredit rosak

Lagi satu, rekod kredit anda juga akan terjejas. Tak kisahlah peminjam bayar tepat pada masa atau lewat. Jika lambat, lagi teruk. Bila rekod kredit tidak cantik, akan menjadi susah kepada anda nak mohon pinjaman atau pelaburan.

2. Aset boleh disita

Bukan itu sahajea, aset anda juga akan disita dan dikawal oleh Jabatan Insolvensi untuk bayar semua hutang tersebut.

3. Boleh muflis (penjamin bukan sosial)

Tak dinafikan yang risiko paling besar apabila menjadi penjamin ini adalah bankrap. Bila kedua-dua pihak tidak mampu untuk bayar semula, jadi itu sajalah caranya. Cuma, bank perlu tunggu 6 tahun selepas tarikh hantar tuntutan pertama ke penjamin sebelum ambil tindakan undang-undang. Kalau nilai hutang sama atau lebih daripada RM50,000(Akta Kebankrapan 1967). 

Antara Soalan Yang Biasa Ditanya

Soalan: Penjamin kena tanggung tak kalau ada perubahan dengan jumlah kena bayar (peminjam mintak ekstra loan)?

Jawapan: Tidak. Nilai yang ditambahkan itu kena ada penjamin yang lain. Jumlah pinjaman sudah lain, jadi perlu ada jaminan yang baru. Anda boleh tolak permintaan peminjam jika diminta untuk menjadi penjamin.

Soalan: Macam mana jika penjamin tiba-tiba nak tarik diri daripada kontrak?

Jawapan: Boleh, tiada masalah. Perlu mendapat pengesahan dahulu daripada institusi kewangan. Mereka boleh bersetuju tanpa syarat atau perlu ganti dengan penjamin baru. Mereka juga boleh untuk tidak bersetuju melainkan peminjam sudah bayar separuh atau dah selesaikan hutang pokok.

Soalan: Kalau ada di antara penjamin meninggal dunia, macam mana? Apa akan berlaku?

Jawapan: Kena tengok semula jenis jaminan. Sama ada jaminan bersama atau jaminan bersama dan berasingan. Jika jaminan bersama, tanggungjawab itu akan disambung oleh penjamin-penjamin yang lain. Tapi, jika jenis jaminan bersama dan berasingan, waris penjamin yang meninggal dunia itu akan selesaikan hutang peminjam.

Faham Dan Semak Kontrak Jaminan Terlebih Dahulu

Selagi tidak 100% faham, jangan tandatangan walaupun satu dokumen. Kalau ada sesiapa yang paksa ada untuk tandatangan, jangan layan. Lagi-lagi jika anda rasa tak sedap hati dari awal. Mungkin anda tahu yang peminjam ini memang tidak mampu untuk bayar semula atau jenis susah nak dibawa berbincang.

Jangan pula anda jadi penjamin tanpa rela kemudian buat tidak tahu. Anda perlu tahu jumlah maksimum yang boleh dijamin, terma dan syarat, dan paling penting sekali perlu tahu siapa penjamin yang lain.

Artikel asal adalah daripada Loanstreet

Baca juga: