4 Tips Berguna Untuk Membayar Balik PTPTN

Kemenangan Pakatan Harapan dalam pilihan raya umum yang lalu menyaksikan dasar kerajaan baru yang memutuskan bahawa pinjaman Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) tidak wajib dibayar selagi gaji peminjam belum mencecah RM4,000.  Sekatan perjalanan  kepada mereka yang gagal membuat bayaran selama ini juga telah dihapuskan.

Walaupun peminjam bergaji rendah tidak wajib membuat bayaran, ramai yang berkata ia suatu keputusan yang bijak jika anda masih membayarnya. Dari sudut perancangan kewangan, usaha untuk menyelesaikan hutang dengan segera akan memperoleh banyak kebaikan pada masa hadapan.  Sekiranya anda berhasrat untuk membayar hutang pendidikan anda dengan segera tanpa perlu menambah beban hutang baru, kami sediakan empat(4) tips berguna untuk anda ikuti.

1. Bertukar Ke Skim Ujrah

Sekiranya anda tidak mampu untuk membayar PTPTN sekaligus atau dalam tempoh yang singkat, adalah lebih baik untuk anda bertukar dari skim pembayaran balik PTPTN kepada skim Ujrah. Skim ini diperkenalkan untuk menggalakkan peminjam menyelesaikan pinjaman pada yuran yang lebih rendah.

Skim konvensional meletakkan caj yuran pentadbiran pada kadar 3% hingga  5% setahun pada baki yang berkurang manakala skim Ujrah meletakkan caj 1% setahun. Menurut laman sesawang PTPTN, jumlah penjimatan boleh mencecah 47%-49% sekiranya anda bertukar kepada skim Ujrah. Peminjam yang memilih skim Ujrah juga menerima manfaat dalam menstrukturkan dan menjadualkan semula pembayaran mereka. Kelebihan ini tidak diperoleh olem pemimjam konvensional.

2. Cari Pendapatan Sampingan, Kawal Perbelanjaan Yang Boleh Menyebabkan Pembaziran

 Walaupun anda diberi tempoh yang lama untuk menyelesaikan bayaran semula, adalah disarankan supaya anda menyelesaikannya seawal mungkin. Bukan sahaja anda tidak perlu membayar banyak untuk faedah, anda juga boleh menyimpan untuk pelbagai lagi rancangan masa hadapan seperti membeli rumah dan sebagainya.

Sekiranya pendapatan anda sekarang terhad, peruntukkan sebahagian daripada bonus tahunan atau perayaan yang diterima dan gunaknnya untuk bayar ekstra hutang PTPTN.

Anda juga boleh mencari pendapatan sampingan atau bekerja secara sambilan untuk mendapatkan pendapatan yang lebih. Satu lagi cara untuk memastikan anda mempunyai tabungan yang cukup untuk menyelesaikan hutang anda ialah dengan mengawal perbelanjaan dan tidak mengamalkan gaya hidup mewah yang berlebih-lebihan.

3. Jadi Pelabur Yang Bijak

Selain itu, anda juga boleh gunakan dividen daripada pelaburan anda untuk membayar hutang PTPTN.  Perkongsian viral yang dikongsikan oleh Alia Syahira boleh digunakan sebagai salah satu bentuk pelaburan yang bijak.

Menurut Alia, beliau telah menggunakan tabung amanah tempatan Amanah Saham Bumiputera (ASB) untuk melepaskan diri dari beban hutang.

Andaikan anda mempunyai hutang RM28,000 sebagai seorang graduan daripada institut pengajian tinggi awam. Anda perlu memperuntukkan RM500 untuk komitmen ini. Bahagikan RM180 untuk membayar PTPTN secara bulanan setiap bulan manakala RM320 untuk Amanah Saham Bumiputera.

Anda seharusnya dapat mengumpul RM20,544 dalam tempoh lima tahun yang mempunyai dividen  sebanyak 7% setap tahun. Dalam masa yang sama, dengan bayaran RM180 sebulan, anda telah berjaya membanyar sekurang-kurangnya RM10,800. Anda boleh bayar jumlah yang berbaki menggunakan hanya sebahagian daripada wang ASB.

4. Keluarkan Wang Dari Simpanan Persaraan Pekerja

 Satu lagi cara untuk anda menyelesaikan hutang PTPTN anda ialah dengan menggunakan wang simpanan persaraan pekerja . Skim persaraan ini membenarkan anda untuk mengeluarkan sebahagian daripada simpanan anda untuk sebab-sebab tertentu.

Namun begitu, anda dinasihatkan untuk menggunakan cara ini sebagai pilihan terakhir setelah anda telah menggunakan pelbagai cara lain untuk menyelesaikan pinjaman pendidikan anda. Simpanan persaraan  sangat penting untuk hari-hari persaraan anda justeru anda sepatutnya menyimpan dengan lebih banyak, bukan gunakannya.

Dikarang oleh Ashraf Wahab untuk BBazaar Malaysia. Disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.com.

BBazaar Malaysia (BBazaar.my) adalah sebahagian daripada BankBazaar International,pasaran utama dalam talian neutral yang membantu pengguna membuat keputusan mengenai produk kewangan seperti pinjaman, insurans, kad kredit, simpanan tetap, akaun simpanan, dana bersama dan banyak lagi. Perkhidmatan BBazaar Malaysia ditawarkan melalui platform yang selamat, mesra pengguna dan intuitif. Ditubuhkan pada tahun 2008, BankBazaar bertumpu kepada penggunaan teknologi untuk menyediakan transaksi tanpa kertas dari mula hingga akhir yang memberi keselesaan kepada pelanggan. Hasilnya adalah pemberian tawaran peribadi hingga ke peringkat individu. Dengan bantuan pasukan khidmat pelanggan yang komited dan komuniti pengguna yang semakin meningkat, BankBazaar adalah cara paling mudah untuk orang ramai mencari dan memilih produk kewangan yang tepat secara dalam talian.

BankBazaar disokong oleh pelabur global berkaliber termasuk Walden International, Sequoia Capital, Fidelity Growth Partners, Mousse Partners, Amazon dan Experian.

Di samping menawarkan produk kewangan, BBazaar Malaysia (BBazaar.my) juga menyediakan artikel yang boleh diakses di: https://blog.bbazaar.my, mengenai topik kewangan dan gaya hidup peribadi setiap hari. Artikel artikel dipermudah kan untuk semua orang dari para pemula hinggalah ke pakar. BBazaar Malaysia (BBazaar.my) percaya bahawa setiap orang perlu diberi peluang untuk belajar mengenai dunia kewangan.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Refinance Rumah: Baik Atau Buruk? Ambil Tahu 5 Perkara Ini

Soal refinance atau pembiayaan semula pinjaman hartanah memang antara amalan yang popular di Malaysia. Jika kita senaraikan sebab kenapa mereka melakukan refinance, pasti tidak cukup sehelai kertas.

Tidak kurang juga ada pembeli rumah yang mengambil keputusan membeli hartanah untuk mendapatkan sejumlah wang melalui pembiayaan pinjaman hartanah.

Alasan paling popular adalah untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, memendekkan jangka masa bayaran ansuran pinjaman dan mengumpulkan dana untuk tujuan lain.

Baca : 8 Penentu Kadar Faedah Pembiayaan Dan Pinjaman Hartanah Anda

Hakikatnya, ramai yang terciduk dalam refinance dan lari dari niat dan hasrat asalnya. Barangkali tujuan mereka melakukan refinance tidak jelas dan betul.

Umum mengetahui refinance bukanlah wang percuma yang diberikan bank kepada peminjam pembiayaan pinjaman hartanah.

Sebaliknya, satu pinjaman beserta faedah yang perlu dibayar semula mengikut tempoh masa yang ditetapkan.

Apa yang ramai orang tidak tahu adalah pinjaman hartanah tersenarai sebagai salah satu daripada punca ramai rakyat Malaysia muflis dan 60% daripadanya adalah golongan muda berumur 25 tahun – 44 tahun.

Data yang dikeluarkan PMB Investment pada Februari 2019 yang lalu menunjukkan 4 faktor utama rakyat Malaysia muflis adalah:

* Pinjaman Peribadi : 27.76%
* Sewa Beli Kenderaan : 24.73%
* Pinjaman Hartanah : 14.09%
* Kad Kredit : 9.91%

Tujuan data ini dikeluarkan bukanlah untuk menakutkan kita (baca : pemilik rumah), sebaliknya sebagai satu peringatan agar tidak melakukan kesilapan kewangan yang sama seperti pemilik rumah lain.

Jadi, refinance ini baik atau buruk?

Ini apa yang kita perlu tahu mengenai baik buruk buat refinance dalam hartanah.

1. Bina Ekuiti

Ada orang yang beli rumah saat harga rumah tersebut sedang murah.

Lantas, apabila nilai rumah tersebut telah meningkat pada satu angka yang signifikan selepas beberapa tahun, mereka memohon untuk mendapatkan pembiayaan pinjaman hartanah atas kapasiti menyelesaikan hutang rumah tersebut.

Manfaatnya adalah, si pemilik rumah akan memperoleh pembiayaan dengan kadar faedah yang jauh lebih rendah berbanding pinjaman peribadi.

Baca : 4 Sebab Kenapa Langsaikan Hutang Rumah Lebih Awal Bukanlah Idea Yang Baik

Contohnya, kita memiliki rumah Semi-D yang dibeli pada harga RM450,000 pada tahun 2015 dan nilainya meningkat kepada RM550,000 pada tahun 2025. Baki bayaran rumah yang perlu dibayar adalah RM400,000.

Saat ini, kita boleh memohon pembiayaan semula hartanah 80% daripada nilai semasa. Jumlah pembiayaan pinjaman hartanah dikira setelah memotong baki pinjaman yang belum dibayar tanpa mengambil kira sebarang kos lain seperti SPA dan sebagainya.

2. Manfaat Kadar Faedah

Memang benar, kadar faedah oleh bank bersifat berubah – ubah mengikut masa dan keadaan ekonomi.

Akan tetapi, pada kebiasaannya kadar faedah yang ditetapkan adalah jauh lebih rendah berbanding membuat pinjaman peribadi.

Baca : Bank Mana Paling Perform Di Malaysia?

Dan sekiranya kadar faedah sedang meningkat, kita boleh membuat pembiayaan semula tanpa mengeluarkan wang tersebut untuk satu jangka masa yang panjang bagi mengurangkan jumlah kos faedah.

3. Lanjut Pinjaman

Photo by Pixabay from Pexels

Kebaikan refinance yang paling ramai orang suka adalah kemampuan untuk melanjutkan tempoh pinjaman hartanah.

Kelebihan ini sangat sesuai untuk kita yang menghadapi risiko seperti dibuang kerja, hilang punca pendapatan atau sebarang masalah kesihatan dan perubatan yang memerlukan modal tinggi.

Ini juga dapat mengubah tahap kemampuan tempoh pembayaran ansuran bulanan dengan menyesuaikan tempoh mengikut kadar yang lebih berpatutan.

4. Selesaikan Hutang

Kita ada komitmen hutang kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman lain? Dengan fasiliti refinance, kita boleh menyelesaikan semua hutang tersebut dan fokus membayar satu hutang sahaja.

Baca : Rekod CCRIS Saya ‘Clear’, Kenapa Bank Tetap Tak Nak Bagi Pembiayaan?

Contohnya, hutang kad kredit RM20,000, pinjaman peribadi RM15,000 dan hutang motorsikal mempunyai baki akhir RM9,000.

Sekiranya kita mempunyai modal dari refinance sebanyak RM45,000, kita boleh melangsaikan semua hutang tersebut.

Teknik tutup semua hutang dan fokus kepada satu hutang sahaja sangat sesuai untuk kita yang mempunyai masalah disiplin kewangan.

Teknik ini lebih sistematik, tersusun dan mudah untuk memantau prestasi pembayaran, kadar faedah dan prinsipal.

5. Tak Sesuai Sekiranya…

Kita mempunyai baki hutang kurang dari 10 tahun atau perbezaan kadar faedah adalah kecil.

Hal ini kerana, adalah tidak berbaloi untuk membuat satu hutang baru sedangkan hutang hartanah bakal langsai dalam masa kurang 10 tahun lagi.

Baca : Profil Kewangan Dari Perspektif Bank

Selain itu juga, refinance juga kurang sesuai untuk yang tidak sanggup menanggung kos tambahan yang bakal dikenakan seperti insurans hartanah MRTA yang lebih mahal dan kos-kos guaman dan SPA sepertimana anda membuat permohonan pinjaman hartanah awal-awal dahulu.

Akhir sekali, ramai yang tidak tahu bahawa sesetengah produk pinjaman hartanah bank mempunyai tempoh lock-in period di mana kita akan dikenakan penalti sekiranya menyelesaikan hutang rumah lebih awal daripada tarikh.

Baca : Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia

Kos penalti adalah berbeza – beza mengikut bank, ada yang 2% dan ada sehingga 5% daripada jumlah pinjaman hartanah.

Kos refinance atau pembiayaan semula 2% – 5% lebih mahal berbanding pokok pinjaman hartanah.

Kita memerlukan tempoh masa yang lama untuk mendapatkan semua kos tersebut menerusi penijmatan yang dijana oleh kadar faedah yang rendah.

Makanya, rumah yang kita beli dan tidak mempunyai niat untuk duduk perlulah diuruskan dengan baik kerana peminjam hartanah yang bijak senantiasa mencari peluang dan ruang untuk mengurangkan hutang dan menjana sumber pendapatan dari hartanah mereka.

Jangan pula kita mengatakan bank kapitalis kerana fasiliti pembiayaan pinjaman sekiranya digunakan dengan betul mampu mengeluarkan kita daripada kemelut kewangan sekaligus menambah sumber pendapatan.

Apa yang penting, pastikan niat sebenar untuk buat refinance adalah jelas dan betul.

Sumber Rujukan:

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!