Kewangan

Raikan Lebaran Dengan Kesederhanaan

Sudah dua tahun pandemik COVID-19 melanda negara sehingga menyebabkan pergerakan rakyat terbatas ketika berhari raya susulan pelaksanaan Prosedur Operasi Standard (SOP) dan  Perintah Kawalan Pergerakan (PKP). Peralihan ke fasa endemik yang bermula April ini menjadi permulaan baharu buat rakyat Malaysia dan memberikan kegembiraan kepada seluruh umat Islam yang bakal menyambut Hari Raya pada awal bulan Mei nanti. 

Sememangnya ramai merindukan suasana beraya di kampung dan juga sanak saudara yang sudah lama tidak dikunjungi. Namun, timbul persoalan adakah kita sudah benar-benar bersedia dari segi kewangan untuk  menyambut Hari Raya seperti tahun sebelum berlakunya pandemik? 

Pasti masih segar dalam ingatan bagaimana kita menyambut Hari Raya dalam norma baharu sewaktu pandemik. Antaranya ialah perayaan hanya dibenarkan di kawasan atau daerah tempat tinggal sahaja berikutan larangan merentas negeri, tiada aktiviti rumah terbuka dan sambutan fizikal hanya dilakukan sesama ahli keluarga serumah.

Amalan ziarah-menziarahi telah digantikan dengan komunikasi secara maya melalui teknologi digital dan media sosial, dan jumlah jemaah solat Aidilfitri di masjid-masjid telah dihadkan mengikut kesesuaian dan keluasan. Malah, ramai yang telah dinaikkan status menjadi imam solat tarawih dan solat Aidilfitri di rumah masing-masing bersama keluarga. 

Family with one daughter cooking and preparing food during eid celebration in Malaysia

Tahun ini, kita dijangka dapat berhari raya mengikut tradisi dan aktiviti hari raya yang biasa  dilakukan sebelum COVID-19 melanda negara. Antaranya ialah pulang ke kampung dengan merentas negeri, berkumpul bersama sanak saudara di pagi hari raya dan amalan ziarah menziarahi sesama sahabat handai, saudara mara dan jiran tetangga.

Namun, harus diingat, tradisi dan aktiviti ini perlu disokong dengan persediaan awal dan teliti dari segi kewangan.  Sebagai contoh, kenderaan perlu diselenggara dengan sempurna dan selamat sebelum  melakukan perjalanan pulang ke kampung serta perbelanjaan baju raya baharu, juadah dan kuih raya, duit raya dan sebagainya tentu mahu dipastikan cukup dan sempurna. 

Oleh itu, pada tahun ini dari mana datangnya sumber kewangan untuk menyambut Hari Raya?  Kebiasaannya, ada antara kita memang sudah ada sumber kewangan seperti simpanan khas  untuk dibelanjakan bagi persiapan hari raya atau ada juga yang memperuntukkan gaji bulanan  semasa untuk berbelanja. Itu sememangnya perancangan yang baik dan boleh diterima. 

Bagaimana pula sekiranya kewangan untuk perbelanjaan hari raya datang daripada sumber lain seperti pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman daripada saudara mara atau rakan-rakan?  Atau lebih bahaya dan tidak selamat, daripada peminjam wang tidak berlesen?

Harus diingat ada antara kita yang sedang berusaha untuk kembali bangkit daripada kesulitan  kewangan setelah mengalami situasi seperti hilang pekerjaan dan punca pendapatan ketika  pandemik. Pendek kata, kita rata-rata sedang dalam proses membina semula kehidupan  untuk kembali seperti sediakala.

Sudah tentu kita tidak mahu perayaan hari raya yang bakal  disambut nanti akan mendatangkan kesusahan lagi selepas itu, iaitu terbeban dengan hutang perbelanjaan hari raya pula. Oleh itu, trend berbelanja sakan untuk Hari Raya ini perlu dihentikan dan dijauhi. 

Sebaik-baiknya, kita perlu mengambil peluang untuk merebut ganjaran yang ada di bulan  Ramadan ini dengan pengisian-pengisian yang baik dan bukannya amalan yang membazir.  Malah, sepanjang dua tahun kita berhari raya dalam fasa pandemik, kita telah pun  membuktikan bahawa kita mampu menyambut Ramadan dan Aidilfitri dengan sempurna  dalam norma baharu yang lebih menjurus kepada kesederhanaan. 

Justeru itu, orang ramai disarankan untuk terus bersederhana dan membuat bajet raya yang sesuai dengan keadaan kewangan semasa. Senaraikan barang yang ingin dibeli dan catat semua perbelanjaan, kenal pasti keperluan sebenar, disiplinkan diri dengan mematuhi segala perancangan bajet yang telah diperuntukkan dan semak semula bajet dan perbelanjaan dari semasa ke semasa. 

Selepas menyambut perayaan, jangan lupa untuk membuat ‘post mortem’. Lihat dan semak semula perbelanjaan sebenar yang berlaku dan periksa kembali aliran tunai. Pastikan segala  komitmen anda dengan institusi kewangan dibayar dengan baik mengikut jadual dan jumlah yang telah dipersetujui dengan insititusi kewangan. Jadikan hasil ‘post mortem’ ini sebagai  satu permulaan untuk merancang kewangan dengan lebih baik demi menambah baik  perancangan untuk perbelanjaan raya pada tahun akan datang. 

Insya-Allah, dengan adanya bajet raya yang realistik kita dapat berbelanja mengikut kemampuan, tiada tunggakan hutang selepas raya, masih ada duit yang cukup untuk  menampung kehidupan selepas raya, dan sudah tentu, minda kita menjadi lebih tenang.  AKPK Sahabat Kewangan Anda. 

AKPK Secara Ringkas 

AKPK menyediakan perkhidmatan Pendidikan Kewangan yang boleh dimanfaatkan oleh  semua individu isi rumah mahupun Perusahan Kecil dan Sederhana (PKS). Perkhidmatan ini  boleh diakses dari laman web power.akpk.org.my yang menyediakan pelbagai modul  pendidikan kewangan serta laman web ask.akpk.org.my untuk pelbagai bahan pembelajaran  kewangan—semuanya tersedia secara dalam talian. Kami juga mengalu-alukan mana-mana organisasi yang berhasrat menjemput kami untuk memberikan taklimat pengurusan  kewangan kepada kakitangan mereka. 

Selain itu, AKPK juga memberikan khidmat nasihat kewangan kepada mereka yang menghadapi masalah dalam bayaran balik pinjaman serta menawarkan bantuan melalui  Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu, dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil  (SPPK) untuk PKS dan perusahaan mikro. Melalui program dan skim ini, AKPK membantu  untuk membuat rundingan dengan pihak bank atau pemberi kredit untuk menstrukturkan  semula bayaran balik pinjaman dan merumuskan satu pelan bayaran balik  pinjaman/pembiayaan baharu mengikut kemampuan semasa peminjam/pelanggan. 

Jika anda memerlukan pelan penyelesaian pengurusan kewangan yang holistik, dapatkan terus daripada AKPK SECARA PERCUMA—TANPA EJEN. Layari services.akpk.org.my  untuk mengakses perkhidmatan AKPK dengan menghantar borang dalam talian yang telah  dilengkapkan untuk dihubungi oleh penasihat kewangan AKPK. 

Semua khidmat nasihat kewangan dan pengurusan kredit kami adalah percuma dan kami  tidak pernah melantik ejen atau pihak ketiga untuk berurusan bagi pihak kami. Berhubunglah  terus dengan AKPK dan jangan terpedaya dengan panggilan atau tawaran pihak ketiga yang  mendakwa sebagai kakitangan AKPK atau menawarkan perkhidmatan dengan bayaran/caj  tambahan. 

Untuk sebarang maklumat tentang pengurusan kewangan termasuklah panduan dan pautan  kepada semua perkhidmatan AKPK, anda juga boleh melayari laman media sosial rasmi  AKPK, iaitu @AKPKofficial di Facebook, Instagram, Twitter dan terbaharu di LinkedIn dan TikTok. #AKPKSahabatKewanganAnda 

Artikel ini disumbangkan oleh En Syaiful Anuar Bokhari, Ketua Cawangan AKPK Negeri Melaka.

Previous ArticleNext Article

Rangka Kerja RIA Isyarat Amaran Kepada Sistem Persaraan Malaysia

Cabaran persaraan di Malaysia kini semakin sukar untuk diabaikan. Dengan jangka hayat yang semakin panjang dan kos sara hidup yang terus meningkat, cara rakyat Malaysia menyimpan dan mengeluarkan simpanan persaraan sudah tidak lagi selari dengan realiti ekonomi semasa. Satu daripada empat rakyat Malaysia menghabiskan simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) mereka dalam tempoh lima tahun selepas mencapai umur pengeluaran. Apabila ini berlaku, pesara terdedah kepada risiko kewangan pada usia lanjut dan sering terpaksa bergantung kepada sokongan keluarga atau bantuan awam yang terhad.

Menyedari jurang yang semakin melebar ini, KWSP mula menilai semula cara kecukupan persaraan ditakrifkan dan dikomunikasikan. Salah satu langkah penting ialah pengenalan Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan (Retirement Income Adequacy, RIA), yang menggalakkan rakyat Malaysia melihat KWSP bukan sebagai simpanan sekali keluar untuk dibelanjakan ketika bersara, tetapi sebagai sumber pendapatan bulanan yang perlu bertahan sepanjang usia persaraan. Ringkasnya, simpanan persaraan sepatutnya dikeluarkan secara berperingkat, sekitar 20 tahun dari umur 60 hingga kira-kira 80 tahun, sejajar dengan jangka hayat purata dan risiko kehabisan simpanan.

Bagi menjadikan konsep ini lebih mudah difahami, KWSP memperkenalkan tiga penanda aras simpanan. Simpanan Asas sebanyak RM390,000 bertujuan menampung keperluan hidup minimum. Simpanan Mencukupi pada RM650,000 mencerminkan tahap kehidupan yang lebih selesa dan mampan. Simpanan Dipertingkat sebanyak RM1.3 juta pula menyokong persaraan berkualiti tinggi dengan keselamatan kewangan dan fleksibiliti yang lebih besar. Penanda aras ini bukan jaminan, tetapi rujukan praktikal untuk membantu ahli memahami secara realistik apa yang mampu disokong oleh simpanan mereka.

Bagaimana Pengeluaran Berasaskan Pendapatan Berfungsi

Berdasarkan ilustrasi KWSP, seorang pesara yang mempunyai simpanan RM390,000 pada umur 60 tahun boleh mengeluarkan sekitar RM1,625 sebulan pada tahun pertama. Dengan pengeluaran yang berdisiplin serta pulangan dividen yang berterusan, jumlah ini boleh meningkat kepada kira-kira RM4,434 sebulan pada usia 80 tahun. Mereka yang bersara dengan RM650,000 boleh bermula dengan pendapatan bulanan sekitar RM2,708, yang berpotensi meningkat melebihi RM7,389 di usia lanjut. Pada tahap Simpanan Dipertingkat RM1.3 juta pula, pengeluaran bulanan boleh bermula sekitar RM5,417 dan meningkat kepada kira-kira RM14,779 menjelang umur 80 tahun.

Walaupun angka ini bersifat ilustrasi dan bukan jaminan, ia menunjukkan bagaimana pengeluaran berasaskan pendapatan boleh membantu simpanan persaraan bertahan jauh lebih lama berbanding pengeluaran sekali gus.

Bagi mengukuhkan kecukupan jangka panjang, KWSP turut menyemak semula dasar untuk ahli yang mempunyai baki simpanan tinggi. Sebelum ini, simpanan melebihi RM1 juta boleh diakses dengan lebih bebas. Di bawah pendekatan baharu, ambang pengeluaran ini akan dinaikkan secara berperingkat dan diselaraskan dengan tahap Simpanan Dipertingkat RM1.3 juta menjelang 2028. Ini bermakna RM1.3 juta pertama akan dipelihara untuk menyokong pendapatan persaraan jangka panjang, manakala lebihan selepas itu dianggap sebagai simpanan tambahan yang boleh diakses dengan lebih fleksibel.

KWSP juga telah memperkukuh Skim Pelaburan Ahli (SPA). Ahli yang mempunyai simpanan melebihi tahap Simpanan Asas mengikut umur boleh melaburkan sehingga 30% daripada lebihan tersebut dengan pengurus dana yang diluluskan KWSP. Langkah ini memberi peluang kepelbagaian dan potensi pulangan yang lebih baik kepada pencarum berdisiplin, sambil mengekalkan tahap minimum simpanan persaraan dalam KWSP.

Pengajaran dan Batasan daripada Singapura

Di Singapura, Tabung Simpanan Pekerja Pusat (CPF) secara automatik menukar sebahagian simpanan persaraan kepada bayaran bulanan tetap, sekali gus mengurangkan risiko pesara kehabisan simpanan. Walaupun pendekatan ini wajar dikaji, ia tidak boleh diterapkan secara menyeluruh di Malaysia. Ramai rakyat Malaysia bersara dengan baki simpanan yang lebih rendah dan masih memerlukan fleksibiliti untuk menampung kos perubatan, komitmen hutang atau tanggungjawab keluarga.

Pendekatan yang lebih realistik ialah menjadikan bayaran bulanan sebagai pilihan lalai, sambil masih membenarkan pengeluaran sekali gus yang terhad, terutamanya bagi mereka yang mempunyai baki simpanan kecil. Pilihan lalai sangat berpengaruh. Bukti tingkah laku menunjukkan apa yang ditetapkan secara automatik sering menjadi pilihan utama.

Menilai Semula Umur Pengeluaran dan Golongan Tertinggal

Isu umur pengeluaran KWSP juga semakin relevan. Ramai rakyat Malaysia kini bekerja sehingga umur 60 tahun atau lebih, namun pengeluaran awal menggalakkan perbelanjaan simpanan persaraan ketika mereka masih mempunyai pendapatan. Menaikkan umur pengeluaran secara berperingkat kepada sekurang-kurangnya 60 tahun boleh membantu simpanan terus dilaburkan lebih lama dan meningkatkan hasil persaraan.

Namun, sebarang perubahan perlu dilaksanakan dengan berhati-hati. Pekerja dalam sektor yang memerlukan tenaga fizikal atau mereka yang menghadapi masalah kesihatan masih memerlukan fleksibiliti. Oleh itu, pelaksanaan berfasa, pengecualian yang jelas dan komunikasi telus amat penting bagi mendapatkan penerimaan awam.

Kecukupan persaraan juga lebih mencabar bagi pekerja gig dan suri rumah. Skim seperti i-Saraan Plus dan i-Suri telah memperluas perlindungan KWSP, namun penyertaan masih bersifat sukarela. Caruman mandatori mungkin kelihatan menarik, tetapi ketidaktentuan pendapatan menyukarkan penguatkuasaan tanpa menjejaskan keperluan asas seperti makanan dan sewa. Buat masa ini, caruman fleksibel yang disokong insentif dan padanan adalah lebih praktikal berbanding paksaan.

Sebahagian besar pembaharuan ini memerlukan pindaan kepada Akta KWSP, menjadikan pendekatan berhati-hati dari sudut politik tidak dapat dielakkan. Simpanan persaraan adalah isu peribadi yang sensitif, dan sebarang dasar yang dilihat menyekat akses boleh menerima tentangan. Namun, penangguhan pembaharuan juga membawa risiko jangka panjang. Tanpa perubahan bermakna, lebih ramai rakyat Malaysia akan memasuki usia tua dengan pendapatan tidak mencukupi dan sokongan yang terhad.

Malaysia tidak memerlukan reformasi radikal secara serta-merta. Apa yang diperlukan ialah perubahan minda. KWSP tidak lagi wajar dilihat sebagai “durian runtuh” persaraan, tetapi sebagai sumber pendapatan sepanjang hayat. Rangka Kerja RIA adalah langkah awal yang penting. Sama ada Malaysia bersedia melangkah lebih jauh akan menentukan sama ada generasi pesara akan menua dengan maruah atau dengan kebimbangan kewangan.

Nota: Artikel ini merupakan hasil sumbangan daripada Dr Paul Anthony Maria Das, Pensyarah Kanan Perakaunan & Kewangan, Fakulti Perniagaan & Undang-Undang, Universiti Taylor’s.