Menuju Ke Arah Pasaran Hartanah Inklusif Di Malaysia

Kisah Seorang Penyewa

Roshni masih mengingati rasa kecewa ketika mencari rumah di Kuala Lumpur. Banyak hartanah dengan harga terbaik yang ditemuinya hadir dengan satu syarat tidak bertulis: penyewa daripada bangsanya tidak dialu-alukan. Selain dinafikan pilihan, kadangkala dia terpaksa membayar lebih berbanding orang lain untuk bilik yang sama saiz.

Perjalanan Ikmal juga tidak jauh berbeza. Ketika mencari tempat di Bukit Jalil, dia berdepan penolakan yang sama kerap. Menurut anggarannya, enam atau tujuh daripada 10 tuan rumah atau ejen akan menolak mentah-mentah hanya berdasarkan bangsa. Ada yang menyelindungkan sikap berat sebelah di sebalik alasan remeh, menyuruhnya menerima syarat tertentu yang tidak berkaitan dengan sewaan. Walaupun dipersetujui, alasan lain akan muncul dengan cepat dan pintu tetap tertutup.

Abby, seorang graduan baharu di Pulau Pinang, turut mengalami kekecewaan yang sama. Pangsapuri yang sesuai dengan bajetnya seringkali mempunyai label tidak kelihatan: hanya untuk penyewa daripada bangsa tertentu. Hartanah yang menerimanya pula biasanya berharga lebih tinggi, menyebabkan dia terperangkap antara pengasingan dan ketidakmampuan.

Pengalaman mereka bukanlah sesuatu yang luar biasa. Ia mengingatkan kita bahawa dalam pasaran hartanah Malaysia, keputusan tidak selalu dipandu oleh fakta, tetapi dengan tanggapan. Dan apabila prasangka membentuk akses kepada perumahan, kesannya melangkaui seorang penyewa. Keadaan ini melemahkan kepercayaan terhadap pasaran dan mengehadkan erti sebenar keadilan dalam masyarakat kita.

Skala Cabaran

Kajian oleh Architects of Diversity Malaysia (AOD) menekankan betapa meluasnya diskriminasi ini. Tinjauan tersebut mendapati:

  • Enam daripada 10 penyewa di Malaysia pernah mengalami diskriminasi kaum ketika menyewa.
  • Mengenai sama ada diskriminasi kaum dalam sewaan patut diharamkan, rakyat Malaysia terbahagi:
    • 49.9% berpendapat tuan rumah patut dibenarkan memilih penyewa berdasarkan bangsa.
    • 31.6% percaya ia patut diharamkan.
    • Golongan belia Malaysia (18-24 tahun) dan masyarakat India Malaysia menunjukkan sokongan paling kuat terhadap pengharaman diskriminasi (masing-masing 39% dan 63.8%).

“Angka ini bukan sahaja mendedahkan betapa luasnya diskriminasi, tetapi juga bagaimana setiap komuniti mengalaminya dan melihatnya dengan cara berbeza,” kata Jason Wee, Pengasas Bersama & Pengarah Eksekutif Architects of Diversity Malaysia (AOD).

“Golongan muda, pelajar, dan komuniti tertentu amat terdedah, dengan ramai yang mendapati pilihan perumahan mereka sudah terbatas sebelum pencarian pun bermula. Cabarannya lebih besar bagi kumpulan berpendapatan rendah, di mana dianggarkan separuh daripada isi rumah B40 di Lembah Klang menyewa rumah mereka. Apabila prasangka membentuk hasil sewaan, ia bukan sahaja menafikan individu hak untuk berteduh, malah mengekalkan jurang perpecahan dalam masyarakat. Ia juga menambah beban kepada mereka yang sudah pun bergelut dengan isu kemampuan dalam pasaran sewaan yang mencabar.”

Daripada Stereotaip ke Keadilan

Sikap berat sebelah dalam perumahan sering dirasionalisasikan sebagai langkah berjaga-jaga, namun stereotaip bukanlah penanda aras yang baik untuk kebolehpercayaan. Sistem yang lebih adil perlu mengutamakan kriteria objektif: keupayaan membayar sewa, kestabilan pekerjaan, rekod sewaan lampau, serta rujukan yang disahkan.

“Soalan yang wajar bukanlah ‘siapa anda?’, tetapi ‘adakah anda mampu menunaikan tanggungjawab sebagai penyewa?’,” tambah Jason.

Kenneth Soh, Pengurus Negara – Malaysia, PropertyGuru & iProperty, sependapat: “Apabila tuan rumah menilai penyewa secara telus dan adil, mereka bukan sahaja mengurangkan risiko kekosongan, tetapi turut memperkukuh kepercayaan terhadap pasaran. Ekosistem sewaan yang profesional ialah apabila jangkaan jelas, tanggungjawab dikongsi bersama, dan inklusiviti menjadi piawaian, bukan pengecualian.”

Peranan Pemain Industri
Mewujudkan pasaran sewaan inklusif bukanlah tanggungjawab satu pihak sahaja, sebaliknya seluruh ekosistem:

  • Profesional hartanah boleh menetapkan piawaian lebih tinggi melalui latihan, kod etika, dan rangka kerja penilaian penyewa yang konsisten.
  • Tuan rumah dan penyewa boleh mengukuhkan keadilan melalui pilihan harian mereka, dengan mengiklankan secara inklusif sehinggalah menyokong platform yang menegakkannya.
  • Platform boleh membentuk norma dengan ciri-ciri yang menjadikan inklusiviti lebih ketara, di samping menyediakan perlindungan seperti moderasi kandungan dan alat aduan.
  • Penggubal dasar boleh memperkukuh kemajuan dengan peraturan yang boleh dikuatkuasakan, mekanisme penyelesaian pertikaian yang mudah, serta perkongsian maklumat yang lebih seimbang untuk mengurangkan ketidaktentuan.

“Sebagai sebuah pasaran, kami bukanlah pemerhati neutral,” kata Kenneth. “Setiap senarai, setiap penapis, setiap pilihan moderasi membentuk nada bagaimana keadilan diamalkan dalam pasaran. Dengan mengintegrasikan ketelusan dalam reka bentuk, industri menghantar isyarat bahawa inklusiviti bukan sekadar etika, tetapi sebahagian penting daripada profesionalisme dalam hartanah.”

Isyarat Pasaran untuk Inklusiviti

Bagi membantu mengubah budaya, PropertyGuru Malaysia memperkenalkan tanda Everyone Welcome pada tahun 2025, satu ciri sukarela yang membolehkan tuan rumah dan ejen memberi isyarat bahawa senarai mereka terbuka kepada penyewa daripada semua bangsa, agama, jantina, dan latar belakang.


Responsnya amat menggalakkan sejak pelancaran awal pada April 2025. Hari ini, 10% daripada senarai sewaan aktif menggunakan tanda ini, dan 2.5% penyewa secara aktif mencari senarai inklusif ini. Ini menandakan satu isyarat budaya yang lebih luas: pencari rumah menjangkakan keadilan sebagai sebahagian daripada perjalanan sewaan mereka.


“Tanda Everyone Welcome direka untuk lebih daripada sekadar memperbaiki senarai,” jelas Kenneth. “Ia memberi isyarat bahawa inklusiviti boleh menjadi satu kebanggaan. Penerimaan awal menunjukkan tuan rumah dan ejen sanggup berdiri di belakang prinsip tersebut.”

Perumahan sebagai Asas Perpaduan
Sebuah rumah lebih daripada sekadar tempat berlindung. Ia adalah tempat keluarga membina kehidupan, jiran berhubung, dan komuniti berakar.

Memastikan akses kepada perumahan bebas daripada prasangka bukan sahaja soal keadilan, tetapi juga soal membina pasaran yang telus, profesional, dan berdaya tahan. Ia juga tentang membentuk sebuah Malaysia di mana perpaduan dijalani setiap hari, bermula dengan tempat yang kita semua panggil rumah.

Previous ArticleNext Article

LPPSA Kedua: Boleh Mohon Walaupun Pembiayaan Pertama Belum Habis, Ini Syarat & Kelayakannya

Ada pembiayaan LPPSA pertama yang masih berjalan tetapi sudah terfikir nak beli rumah kedua?

Mulai 4 Oktober 2026, penjawat awam yang layak boleh memohon Pembiayaan Kedua LPPSA tanpa perlu menyelesaikan sepenuhnya Pembiayaan Pertama.

Pada masa yang sama, LPPSA turut menaikkan had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan sehingga RM1 juta.

Namun, ini bukan bermaksud semua penjawat awam automatik boleh meminjam RM1 juta. Jumlah sebenar masih bergantung kepada pendapatan bersih, kelayakan pemohon, baki kelayakan pembiayaan serta syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Apa perubahan LPPSA 2026?

Menurut notis rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026, dua perubahan utama mula berkuat kuasa pada 4 Oktober 2026:

Pertama, had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan LPPSA dinaikkan sehingga RM1 juta.

Kedua, pemohon boleh membuat permohonan Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan syarat yang ditetapkan.

Ini memberi lebih banyak fleksibiliti kepada penjawat awam yang masih mempunyai pembiayaan pertama tetapi mahu menggunakan baki kelayakan mereka untuk pembiayaan kedua.

Had pembiayaan LPPSA sehingga RM1 juta

LPPSA menetapkan jadual had kelayakan berdasarkan pendapatan bersih.

Pendapatan BersihHad Kelayakan Maksimum
Lebih RM10,000RM1,000,000
RM10,000RM950,000
RM9,500RM930,000
RM9,000RM900,000
RM8,500RM880,000
RM8,000RM850,000
RM7,500RM830,000
RM7,000RM800,000
RM6,500RM780,000
RM6,000RM730,000
RM5,500RM670,000
RM5,000RM610,000
RM4,500RM550,000
RM4,000RM480,000
RM3,500RM430,000
RM3,000RM350,000
Sehingga RM2,500RM280,000

Jadual ini adalah berdasarkan FAQ rasmi LPPSA mengenai penambahbaikan 2026.

Nota penting: Had maksimum ini bukan bermaksud pemohon pasti menerima jumlah tersebut. Amaun yang diluluskan masih bergantung kepada kelayakan pemohon dan syarat pembiayaan yang berkuat kuasa.

Siapa yang layak menikmati had baharu?

LPPSA menyatakan jadual kelayakan baharu ini terpakai kepada kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA, tertakluk kepada syarat dan kelayakan semasa.

Bagaimanapun, terdapat kumpulan tertentu yang tidak menggunakan jadual ini, antaranya:

  • Anggota Pentadbiran Persekutuan;
  • Anggota Pentadbiran Negeri dan Ahli Dewan Undangan Negeri; dan
  • Hakim Mahkamah Persekutuan, Mahkamah Rayuan dan Mahkamah Tinggi.

Golongan tersebut tertakluk kepada peruntukan atau keputusan berkaitan yang berasingan.

Apa maksud “Pembiayaan Kedua” sekarang?

Ini bahagian yang paling menarik.

Sebelum penambahbaikan ini, pemohon secara amnya perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama sebelum membuat Pembiayaan Kedua.

Mulai 4 Oktober 2026, syarat tersebut tidak lagi diperlukan.

LPPSA menyatakan pemohon boleh memohon Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA.

Contohnya:

Ali membeli rumah pertama menggunakan LPPSA.

Pembiayaan pertama masih mempunyai baki.

Kemudian Ali mahu membeli rumah kedua.

Dengan peraturan baharu, Ali tidak perlu melangsaikan pembiayaan pertama terlebih dahulu semata-mata untuk memohon pembiayaan kedua.

Tetapi Ali masih perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi dan memenuhi syarat LPPSA.

Apakah syarat Pembiayaan Kedua?

LPPSA menetapkan beberapa syarat utama.

Pemohon perlu:

1. Merupakan kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA.

2. Potongan gaji bagi Pembiayaan Pertama telah dilaksanakan.

3. Tidak mempunyai tunggakan bayaran balik bagi Pembiayaan Pertama sedia ada.

Selain itu, permohonan tetap tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA yang berkuat kuasa.

Berapa margin Pembiayaan Kedua?

Ini juga penting kerana margin pembiayaan bergantung kepada status Pembiayaan Pertama.

Jika Pembiayaan Pertama sudah selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 100%.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Untuk Jenis 5 dan Jenis 7 bagi hartanah yang sama

LPPSA menetapkan margin sehingga 100% bagi:

  • Jenis 5 – Ambil Alih; dan
  • Jenis 7 – Ubah Suai,

bagi hartanah yang sama, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Contoh mudah Pembiayaan Kedua

Katakan seseorang masih mempunyai Pembiayaan Pertama LPPSA.

Kemudian dia mahu membeli rumah kedua berharga RM500,000.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum diselesaikan, margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Secara mudah:

RM500,000 × 90% = RM450,000

Jadi, secara teori, pembiayaan boleh mencapai sehingga RM450,000, manakala baki RM50,000 perlu ditanggung melalui sumber lain.

Tetapi angka sebenar masih tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan penilaian LPPSA.

Maksudnya, jangan terus anggap rumah RM500,000 akan mendapat pembiayaan RM450,000 kerana kelayakan sebenar setiap pemohon adalah berbeza.

Bagaimana LPPSA menentukan kelayakan?

LPPSA menggunakan kaedah pengiraan berdasarkan kemampuan bayaran balik.

Antara kriteria yang dinyatakan LPPSA ialah:

  • Ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang diambil kira;
  • Jumlah hutang tidak melebihi 80% daripada pendapatan bersih; dan
  • Gaji bersih sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Pendapatan bersih bagi tujuan pengiraan LPPSA pula merujuk kepada gaji pokok + elaun tetap yang diambil kira – potongan wajib.

Jadi, seseorang yang mempunyai gaji tinggi sekalipun tidak semestinya mendapat jumlah maksimum RM1 juta kerana pengiraan turut mengambil kira kemampuan bayaran balik.

Bagaimana pula kadar keuntungan?

Untuk pembiayaan hartanah sehingga RM1 juta, LPPSA memperkenalkan struktur kadar purata wajaran (blended rate).

Strukturnya:

Sehingga RM750,000 → 4.00% setahun

Bahagian melebihi RM750,000 sehingga RM1 juta → 4.50% setahun

Yang menariknya, pengiraan ini mengambil kira jumlah pembiayaan hartanah yang diluluskan bagi Pembiayaan Pertama dan Pembiayaan Kedua.

Contoh RM800,000

Bagi pembiayaan RM800,000:

RM750,000 pertama → 4.00%

Baki RM50,000 → 4.50%

Kadar purata wajaran yang terhasil ialah kira-kira 4.03% setahun.

RM1 juta bukan bermaksud boleh ambil RM1 juta untuk rumah kedua

Ini perkara yang ramai mungkin salah faham.

Had maksimum RM1 juta ialah had kelayakan maksimum, bukannya jumlah automatik yang boleh dipinjam.

Untuk Pembiayaan Kedua pula, LPPSA secara jelas menyatakan ia tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan.

Contohnya, jika seseorang mempunyai had kelayakan RM800,000 tetapi telah menggunakan RM600,000 bagi Pembiayaan Pertama, baki kelayakannya tidak bermaksud dia boleh terus mengambil RM800,000 lagi.

Sebaliknya, pengiraan baki kelayakan perlu dibuat berdasarkan ketetapan LPPSA.

Sebab itu LPPSA menyediakan kemudahan SmartKira untuk membuat semakan anggaran kelayakan mulai 4 Oktober 2026.

Boleh beli rumah kedua sebelum rumah pertama habis bayar?

Ya, mulai 4 Oktober 2026, boleh memohon.

Tetapi terdapat tiga perkara yang perlu diberi perhatian:

Pertama: Pembiayaan Pertama tidak perlu diselesaikan sepenuhnya.

Kedua: Pemohon perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi.

Ketiga: Pemohon masih perlu memenuhi syarat kemampuan bayaran balik dan syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Jadi, kemudahan ini memberikan fleksibiliti, tetapi bukan “lesen” untuk mengambil hutang rumah tanpa mengambil kira kemampuan kewangan.

Semua jenis pembiayaan boleh digunakan?

Menurut FAQ LPPSA, semua jenis pembiayaan dibenarkan bagi Pembiayaan Kedua, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Namun, terdapat pengecualian tertentu.

Sebagai contoh, pelanggan yang sedang menikmati Pembiayaan Pertama Jenis 4 atau Jenis 5 bagi tanah dan belum memohon Jenis 6 untuk membina rumah, tidak dibenarkan memohon Pembiayaan Kedua bagi Jenis 4 atau Jenis 5 tanah tersebut.

LPPSA juga menjelaskan bahawa jika seseorang membeli tanah melalui Jenis 4 atau Jenis 5 dan kemudian memohon Jenis 6 untuk membina rumah di atas tanah tersebut, ia masih dianggap sebagai satu kelayakan pembiayaan, bukan Pembiayaan Kedua.

Bila boleh mula memohon?

Kemudahan baharu ini berkuat kuasa pada:

4 OKTOBER 2026

LPPSA menyatakan pelanggan boleh mengemukakan permohonan bagi kemudahan tersebut mulai tarikh berkenaan.

Bagi permohonan yang telah dikemukakan sebelum 4 Oktober 2026, LPPSA menyatakan ia akan diproses berdasarkan had kelayakan amaun pembiayaan hartanah yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan diterima.

Kesimpulan

Penambahbaikan LPPSA 2026 membawa perubahan yang agak besar kepada penjawat awam.

Had kelayakan maksimum pembiayaan kini dinaikkan sehingga RM1 juta, manakala Pembiayaan Kedua boleh dipohon tanpa perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama terlebih dahulu.

Tetapi perkara paling penting untuk difahami ialah:

RM1 juta = had kelayakan maksimum, bukan jumlah automatik.

Dan:

Pembiayaan Kedua = boleh mohon walaupun pembiayaan pertama masih berjalan, tetapi tertakluk kepada baki kelayakan dan kemampuan bayaran balik.

Jadi, kalau memang bercadang membeli rumah kedua, langkah pertama bukan terus cari rumah RM1 juta.

Semak dahulu baki kelayakan LPPSA.

Kemudian barulah tengok harga rumah yang benar-benar mampu ditanggung.

Nota: Maklumat ini berdasarkan pengumuman dan FAQ rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026. Syarat dan pengiraan sebenar adalah tertakluk kepada pekeliling, garis panduan serta ketetapan LPPSA yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan.

Sumber rasmi: LPPSA – Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026 termasuk jadual kelayakan RM280,000 hingga RM1 juta.