Industri takaful semakin berkembang pesat hasil daripada masyarakat yang semakin celik dengan pengurusan kewangan peribadi. Hal ini kita boleh lihat dengan suburnya persaingan antara banyak syarikat takaful dengan menawarkan pelbagai produk patuh Syariah bagi menarik minat masyarakt.

Ini berbeza dengan keadaan 10 tahun dahulu yang mana masyarat Melayu khususnya lebih spektikal melihat polisi takaful ini hanyalah satu penipuan, ditambah pula masih tidak banyak syarikat yang menawarkan produk takaful.

Dengan berkembangnya industri takaful, maka ejen-ejen takaful yang direkrut juga semakin bertambah ramai bagi memenuhi keperluan syarikat untuk memasarkan produk-produk mereka.

Ditambah pula dengan tawaran komisen dan bonus yang sangat lumayan oleh syarikat takaful, telah menarik minat lebih ramai individu untuk menjadi ejen takaful; sama ada secara sepenuh masa atau pun secara sambilan.

Walaubagaimanapun, timbul beberapa isu apabila semakin banyak ejen-ejen takaful yang direkrut oleh syarikat dan agensi di bawahnya.

Mungkin kerana terlalu fokus untuk membuat jualan, kebanyakan ejen kurang pendedahan dan pengisian ilmu berkaitan kewangan Islam atau muamalat secara umum dan ilmu berkaitan industri takaful secara khusus.

Oleh itu, tidak sedikit melihat dan mendengar pernyataan-pernyataan yang kurang tepat berkaitan takaful, bagi menarik minat masyarakat.

Saya ambil satu contoh yang paling banyak digunakan oleh ejen takaful.

“Hibah takaful ni, letak isteri sebagai penama. Nanti lepas mati dia boleh gunakan duit itu untuk bayarkan hutang kita.”

Atau yang seumpama dengannya. Di sinilah kesilapan kebanyakan ejen takaful.

‘Menjual’ hibah takaful sebagai instrumen untuk melunaskan hutang selepas kematian pemilik polisi.

Analogi mudahnya begini.

“Kamal (bukan nama sebenar) berikan hadiah RM10,000 kepada Fatimah (bukan nama sebenar). Kemudian Kamal meminta Fatimah menggunakan wang RM10,000 itu untuk membayar hutang kad kreditnya.”

Pelik kan?

Dah bagi duit pada orang, lepas tu suruh orang tu bayarkan hutang kita.

Bila Kamal dah berikan / hadiahkan / hibahkan RM10,000 tadi kepada Fatima, maka duit tu sudah menjadi milik Fatimah.

Maka suka hati Fatimah lah nak buat apa dengan wang tu.

Ia bukan lagi urusan Kamal. Apatah lagi Kamal suruh Fatimah bayarkan hutang dia!

Samalah dengan konsep hibah takaful. Hibah bermaksud hadiah atau pemberian. Maka samalah konsepnya dengan hibah takaful.

Sangatlah janggal apabila suami meletakkan nama isteri sebagai penerima hibah kemudian berpesan kepada si isteri untuk melangsaikan hutangnya jika meninggal dunia menggunakan pampasan hibah takaful tersebut.

Hakikatnya, isteri yang menerima pampasan hibah tiada kewajiban syarie untuk membayar hutang arwah suami.

Fokus utama isteri adalah untuk menjaga kebajikan diri sendiri sebagai balu dan anak-anak (jika ada). Pampasan daripada hibah takaful lah yang akan membantu kehidupan balu yang baru kehilangan suami tadi untuk teruskan kehidupan.

Bukannya pampasan hibah takaful tersebut digunakan untuk langsaikan hutang arwah suami.

Kesimpulannya, hibah takaful tidak boleh dijadikan instrumen untuk melangsaikan hutang kita.

Walaubagaimanapun, bukan bermakna takaful tidak boleh digunakan untuk melangsaikan hutang. Takaful boleh, hibah takaful yang tidak boleh.

Setiap ejen takaful kena fahamkan perbezaan dua perkara ini.

Bagi tujuan melangsaikan hutang melalui takaful, ada beberapa alternatif lain yang lebih baik.

1. Meletakkan isteri sebagai penama (nominee) yakni pentadbir, bukan sebagai penerima hibah.

2. Bayar beberapa polisi yang mempunyai tujuan yang berbeza. Ada yang untuk tujuan hibah dan ada yang bertujuan untuk bayar hutang.

3. Melantik syarikat amanah untuk menguruskan pampasan takaful dengan membuat surat ikatan amanah. Kita boleh memberikan arahan secara khusus kepada syarikat amanah tentang apa yang anda nak lakukan kepada pampasan takaful tersebut; bayar hutang, beri wang bulanan kepada waris dan pelbagai lagi.

Ditulis oleh Fakhrur Radzi, seorang konsultan perwarisan harta Islam di sebuah syarikat amanah yang menguruskan perancangan harta dan pentadbiran pusaka secara Syariah.

Ada di antara kita yang mula sedar akan kepentingan memilki Takaful, namun ada beberapa kekangan terutamanya bayaran bulanan Takaful. Belum termasuk lagi nak bincang dengan suami atau isteri sebelum nak ambil Takaful ni.

Tidak dinafikan, jumlah bayaran bulanan Takaful menjadi satu bebanan kepada mereka yang berpendapatan rendah. Bagi mereka yang berpendapatan tinggi sedikit, duit ada nak bayar caruman Takaful, tetapi seringkali berlengah untuk memulakannya.

Pembayaran caruman Takful ini pula perlu konsisten setiap bulan, agar pelan perlindungannya tidak terbatal. Sebab itulah, anda kena betul-betul bersedia dengan mengamalkan tips berikut:

1. Tetapkan Bajet

Sama ada kita sedar atau tak, perlindungan adalah perkara yang paling penting dalam perancangan kewangan. Dah ada perlindungan, baru fikir nak buat simpanan dan kemudiannya pelaburan.

Ini kerana, kalau kita ada banyak simpanan sekalipun – ianya boleh hangus dalam sekelip mata kalau kita ditimpa musibah. Sama juga halnya dengan pelaburan, kalau silap tempat melabur – boleh lebur semua pelaburan kita. Bertambah malang lagi bila takde simpanan. Lepas itu ditimpa musibah lagi, memang kena dengan pepatah “Sudah jatuh ditimpa tangga”.

Senaraikan perbelanjaan bulanan sedia ada, dan potong mana yang tak berkenaan. Kalau anda perlukan bantuan, sila rujuk Bagaimana Membezakan Antara Keperluan Dan Kehendak?

Kalau dah tak boleh sangat nak kurangkan perbelanjaan tu – tinggal satu lagi cara iaitu dengan meningkatkan pendapatan. Cuba baca 3 Pekerjaan Freelance Ini Mampu Menjana Pendapatan Yang Tinggi Kepada Anda.

Bawa berbincang dengan ejen Takaful, bahawa anda hanya ada bajet sekian-sekian buat masa ini. Kalau mampu hanya RM100 sebulan, jangan pergi sign perlindungan Takaful dengan komitmen RM200 sebulan. Nanti tak sampai setahun, tak mampu nak bayar, polisi jadi lapse pula.

Tapi kalau ditakdirkan polisi lapse, boleh rujuk Apa Boleh Buat Jika Polisi Takaful Dah Lapse (Luput).

Dah jumpa pelan Takaful yang dalam bajet kita, pastikan anda setkan bayaran secara autodebit. Tiap-tiap bulan akan tolak daripada akaun bank kita. Dengan ini, anda tidak perlu risau dan bimbang jika terlupa nak bayar.

2. Pastikan Perlindungan Kena Dengan Bajet

Bila dah buat bajet dan hanya mampu nak bayar RM100 sebulan, mungkin anda terpaksa mengurangkan jumlah perlindungan. Atau ada rider yang perlu dikeluarkan. Cara terbaik adalah dengan berbincang dengan ejen Takaful anda untuk cari pelan yang terbaik, sesuai dengan bajet anda.

Kalau terpaksa tukar daripada kerja yang berisiko tinggi kepada yang berisiko rendah, mungkin terpaksa ambil tindakan ini. Bagi yang merokok pula, cuba berhenti merokok kerana ianya akan menyebabkan bayaran bulanan jadi tinggi.

Begitu juga halnya dengan yang mempunyai berat badan berlebihan atau obes, dengan mengurangkan berat badan dapat juga merendahkan premium yang perlu dibayar setiap bulan.

3. Bermula Seawal Yang Mungkin

Bila dah ada kesedaran tu, cepat-cepatlah ambil Takaful. Ini kerana semakin tua anda mula, semakin mahal pula bayaran bulanan. Sebab itu anda perlu mula segera, sementara ianya masih murah; ditambah lagi dengan keadaan kesihatan yang baik.

Jangan pula tunggu sampai tua dan dah mempunyai penyakit, baru nak ambil Takaful. Sebab nanti pihak Takaful tak cover pula penyakit sedia ada.

Usah Jadikan Bajet Ciput Sebagai Halangan

Dengan adanya tips-tips di atas, ditambah dengan kesedaran yang baru ada dalam diri; maka percepatkanlah proses nak ambil Takaful. Hendak seribu daya, tak hendak satu alasan pun dah cukup.

Dan kalau nak tahu, Hanya 15% Rakyat Malaysia Ada Takaful. Satu fakta yang sedih lagi merisaukan bukan? Kalau ada apa-apa jadi nanti, bagaimana?

“Mulut manis bila nak kita sign-up takaful, tapi bila nak buat tuntutan macam-macam alasan pula!”

Itulah yang membuatkan ramai rakyat Malaysia tidak percaya dengan ejen-ejen Takaful yang menawarkan pelan perlindungan buat mereka. Bukan main susah lagi bila nak claim, kena naik turun tangga sana sini dan macam-macam lagi kerja kita kena buat. 

Sebenarnya, proses tuntutan takaful mempunyai syarat-syarat dan kelayakan untuk anda claim semula berdasarkan polisi yang telah ditawarkan. Syarat-syarat tersebut bergantung kepada jenis insurans yang anda sertai. Adakalanya ejen juga tidak menerangkan secara terperinci kepada kita.

Bagi mengelakkan kejadian tuntutan takaful ditolak dan susah dapat claim, mari kita lihat sebab-sebab yang mempengaruhi tuntutan tersebut. Mungkin selepas ini, kita tahu sebab-sebab tuntutan ditolak dan bersiap-sedia untuk memudahkan urusan claim takaful kita.

1. Tidak Memahami Terma Dan Syarat Perlindungan

Setiap pelan perlindungan takaful tidak sama, ianya bergantung kepada jenis pelan dan syarikat takaful tersebut. Amat penting untuk kita ketahui terma dan syarat perlindungan takaful yang kita sertai.

Baca sehingga faham dan tanya kepada ejen jika ada kekeliruan atau keraguan terhadap sesuatu. Kita juga perlu memahami perbezaan di antara pelan penyakit kritikal dan pelan perubatan.

2. Tidak Mengesahkan Penyakit Sedia Ada

Ketika memohon pelan perlindungan, kita perlu mengesahkan penyakit sedia ada. Siasatan akan dibuat oleh syarikat Takaful berkaitan maklumat yang kita berikan.

Penyakit sedia ada sebelum kita memohon takaful, tidak membolehkan kita membuat tuntutan pada masa yang akan datang dengan penyakit tersebut. Tuntutan insurans pasti akan ditolak.

3. Maklumat Diri Tidak Lengkap

Borang tuntutan yang kita isi perlulah lengkap dengan jelas dan terperinci berkaitan maklumat yang diperlukan. Jangan tergesa-gesa mengisi borang tersebut tetapi isilah dengan penuh berhati-hati dan lengkap.

Tanpa maklumat lengkap, borang permohonan kita mungkin akan ditolak.

4. Pelan Takaful Telah Luput

Ramai yang keliru dengan maksud pelan takaful telah luput. Pelan takaful akan luput jika kita terlupa atau gagal membuat bayaran premium bulanan dalam tempoh yang tertentu.

Sudah menjadi tanggungjawab ejen untuk mengingatkan kita membuat bayaran bulanan. Jika tidak membuat bayaran, pelan takaful kita akan luput dalam tempoh tertentu.

5. Terlepas Tempoh Menghantar Tuntutan

Tuntutan takaful juga boleh ditolak sekiranya terlepas tempoh menghantar tuntutan tersebut. Walaupun kita sememangnya layak, tetapi kita terlewat menghantar tuntutan, ianya akan ditolak.

Ini kerana terdapat prosedur dan tempoh bagi persediaan untuk syarikat takaful memproses tuntutan kita.

6. Tuntutan Melebihi Jumlah Perlindungan

Perlindungan ditawarkan hanyalah RM100,000 misalnya, tetapi tuntutan kita melebihi jumlah tersebut. Maka, tuntutan insurans akan ditolak. Tuntutan tidak boleh melebihi daripada jumlah perlindungan.

Kita perlu semak sekiranya ada jumlah had perlindungan bagi pelan takaful yang kita ambil dan pastikanya ianya mencukupi.

7. Tuntutan Dibuat Dalam Tempoh Menunggu

Selepas baru mendaftar takaful dan berlakunya musibah, kemungkinan tuntutan kita akan ditolak. Ini kerana, terdapat tempoh menunggu selepas pendaftaran kita diterima, ada yang sebulan ada tiga bulan, ada juga lebih daripada itu.

Selepas tempoh menunggu tamat, barulah tuntutan boleh dibuat dan berjaya lulus. Oleh itu, jangan kita berlengah lagi, daftarlah takaful seawal yang boleh. Ketika kita masih muda dan sihat, berbanding apabila kita sudah tua dan sakit.

Kita tak tahu bila kita memerlukan perlindungan, kerana musibah boleh menimpa kita pada bila-bila masa. Sebelum sesuatu yang buruk berlaku, pastikan kita mempunyai perlindungan yang mencukupi.

Fahami betul-betul perkara yang perlu kita semak terutamanya bahagian terma dan syarat, agar proses tuntutan kita nanti akan menjadi lebih mudah dan lancar.

Sumber Rujukan: Compare Hero

Ini bukan sejenis iklan tetapi realiti yang mungkin akan berlaku pada diri kita.

#1. Jika anda seorang suami yg bergaji RM 5,000 sebulan, anda memerlukan perlindungan sekurang-kurangnya RM 1 juta untuk diri anda (andaian Isteri tidak bekerja dan mempunyai anak-anak kecil) kerana anda satu-satunya sumber income keluarga.

#2. Jika satu hari nanti anda mati secara tiba-tiba,maka hilanglah punca pendapatan keluarga. (Mati itu pasti). Hal ini boleh menyebabkan keluarga anda yang tercinta putus sumber pendapatan. Bagaimana mereka ingin meneruskan kehidupan jika selama ini kebergantungan terhadap diri anda sebagai ketua keluarga. Yang mati akan pergi, yang hidup harus meneruskan kehidupan. Tetapi jika anda telah membuat persediaan awal, hal ini dapat diatasi.

#3. Pihak Takaful akan menemui waris anda iaitu Isteri. Isteri anda akan menerima tunai RM 1 juta atas nilai yang dilindungi atas diri anda.

#4. Pesanlah pada Isteri anda, sekiranya anda tiada nanti, uruskanlah duit itu dengan sebetulnya. Ajarkan beliau teknik yg betul. Masukkan jumlah RM 1 juta tadi ke dalam akaun ASB / Tabung Haji. (pelaburan yang paling rendah risiko). Kalau nak lebih berisiko tinggi serta pulangan yang jauh lebih baik boleh beli saham yang baik di Bursa Malaysia. Ajar juga cara mengesan skim cepat kaya agar tidak tertipu nanti. Boleh baca artikel Kompilasi dialog terbaru geng-geng Skim Cepat Kaya.

#5. Gunakan dividen setiap tahun dari ASB / Tabung Haji tadi sebagai pengganti sumber pendapatan keluarga. Dengan dividen average 6% setahun = RM 60,000 / setahun @ RM 5,000 / sebulan. Dividen RM 5,000 / sebulan dapat digunakan untuk sara hidup Isteri dan anak-anak anda, perbelanjaan sekolah anak-anak dan segala kos yg berkaitan. Nilai tunai RM 1 juta tadi masih kekal di dalam akaun saving ASB / Tabung Haji Isteri anda.

Inilah yg dinamakan cinta SAMPAI MATI.

Isteri dan anak-anak anda pasti bangga mempunyai suami dan ayah yang bertangungjawab walaupun anda sudah tiada.

Anda juga boleh meminta Isteri anda menginfakkan 5-10% dari dividen yang diterima setiap tahun ke dalam tabung amal jariah bagi mendapat pahala berterusan untuk dibawa di akhirat sana nanti.

 

Sumber asal : Muhd Farid

Baca juga 11 Istilah Yang Mesti Difahami Semasa Memilih Pelan Takaful