Kewangan

Ada Apa Dalam CCRIS Dan 3 Kesan Jika Rekod CCRIS Buruk

Permohonan pinjaman pasti akan berkait rapat dengan CCRIS, tak dapat dinafikan. Tetapi adakah benar bahawa rekod CCRIS akan menentukan kelulusan pinjaman tersebut?

Jika rekod CCRIS baik, maka peluang untuk mendapat kelulusan pinjaman yang diinginkan amat tinggi. 

Apa pula kesannya jika rekod CCRIS buruk?

Bagi anda yang ingin membuat pinjaman, anda sememangnya tidak boleh mengabaikan rekod CCRIS milik anda. Sekiranya rekod CCRIS anda buruk, anda mestilah memperbaiki rekod tersebut terlebih dahulu sebelum memohon pinjaman. Dalam entri ini, jom kami kongsikan kepada anda apa itu CCRIS dan kesan jika rekod CCRIS buruk.

Apa Itu CCRIS?

Kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna bayaran dibuat on-time setiap bulan.

Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) atau Credit Reference Information System adalah sistem yang direka khas oleh Biro Kredit Bank Negara Malaysia (BNM). Ianya direka khas untuk mengeluarkan laporan kredit bagi individu yang ingin membuat sesuatu pinjaman. Ringkasnya, CCRIS adalah merupakan pangkalan data yang menyimpan semua rekod dan gambaran penuh kewangan anda.

Setiap bulan, institusi berkaitan seperti bank, broker insurans dan syarikat utiliti akan mengemas kini maklumat kewangan anda kepada BNM. Semua maklumat tersebut akan dikumpulkan dalam bentuk laporan CCRIS standard. Laporan tersebut boleh disemak oleh anda, institusi kewangan mahu pun agensi kredit berdaftar.

Kategori Maklumat Yang Terkandung Dalam Laporan CCRIS

Terdapat 3 kategori maklumat yang terkandung dalam laporan CCRIS. Antaranya:

  1. Pinjaman Terkumpul

Biasanya dalam pinjaman terkumpul ini melibatkan pinjaman perumahan, sewa beli, kad kredit, pinjaman peribadi, overdraf dan sebagainya. Selain itu, ianya turut mengandungi maklumat tentang jumlah baki, had, tingkah laku pembayaran dan status undang-undang milik anda.

  1. Akaun Perhatian Khas

Akaun perhatian khas pula melibatkan akaun yang dianggap sebagai Pinjaman Tidak Berbayar (NPL) atau di bawah jadual pengurusan hutang khas.

  1. Permohonan Pinjaman Yang Dibuat Pada Satu Tahun Yang Lalu

Akhir sekali, maklumat yang terkandung dalam laporan CCRIS adalah permohonan pinjaman yang dibuat pada satu tahun yang lalu. Jadi, sebarang rekod kelulusan pinjaman tersebut juga akan direkodkan.

Maklumat Tambahan

Jom tengok contoh laporan kredit dari Experian:

Kesan Jika Rekod CCRIS Buruk

Rekod kewangan yang tak cantik pula, ada pelbagai nombor, contonhya 1,2,3,4 dan sebagainya.

Penting untuk pastikan rekod CCRIS kita baik dan lancar. Sekiranya rekod CCRIS anda buruk, kesan yang terpaksa ditanggung oleh anda adalah seperti berikut:

  1. Akan Diisytiharkan Muflis

Sekiranya rekod CCRIS buruk, anda akan diisytiharkan muflis. Ia berikutan apabila anda tidak mampu untuk membayar semua tunggakan pinjaman anda dan terlampau banyak tunggakan yang belum dijelaskan. 

Setelah diisytiharkan muflis, akaun bank anda akan dinyahaktifkan dan anda tidak boleh membuka mana-mana akaun bank daripada mana-mana bank.

  1. Tidak Boleh Bekerja Dalam Bidang-Bidang Tertentu

Apa yang lebih teruk jika anda diisytiharkan muflis, tidak semua syarikat boleh menerima anda bekerja. Pasti amat sukar untuk anda mencari rezeki. Selain itu, jika anda sudah muflis, anda tidak boleh dilantik sebagai pengarah syarikat dan tidak boleh memiliki perniagaan sendiri.

3. Tidak Boleh Ke Luar Negara

Ekoran rekod CCRIS buruk, anda tidak akan dibenarkan meninggalkan negara atas sebarang sebab dan anda juga akan berada dalam rekod imigresen sebagai orang yang tidak boleh meninggalkan negara. Jadi, sebelum anda meninggalkan negara, pastikan anda tidak mempunyai sebarang rekod yang buruk dengan pihak bank.

Jaga Rekod CCRIS

Kesimpulannya, rekod CCRIS ini amat penting untuk kita semua dan kita haruslah menjaga rekod tersebut agar tidak menjadi buruk. Paling penting sekali, jangan biarkan bayaran pinjaman anda menjadi tertunggak sehingga menyusahkan hidup anda sendiri kelak. Kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna bayaran dibuat on-time setiap bulan.

Ingatlah, dengan rekod CCRIS yang buruk, pasti akan membuatkan hidup anda menjadi sengsara. Elakkan dari sekarang!

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan atau Tidak? Semak Laporan CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapakah harga untuk Laporan CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan CCRIS secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

  • Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
  • Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
  • Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
  • Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
  • Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
  • Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
  • Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
  • Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

  • Akaun Deposit atau Simpanan
  • Rekod pekerjaan
  • Status perkahwinan
  • Kesihatan
  • Rekod jenayah
  • Butiran gaji
  • Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred (i-Score) 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

  • Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
  • Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
  • Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
  • Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
  • Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
  • Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Previous ArticleNext Article
Individu berlesen/berdaftar dengan Suruhanjaya Sekuriti.

Portal Semak Sebelum Labur SC membolehkan anda menyemak sama ada seseorang individu atau entiti dibenarkan oleh SC untuk menawarkan, mempromosi atau menjual sebarang produk dan perkhidmatan pasaran modal.

CTOS Digital: Pendapatan Berulang Yang Kukuh + Usaha Merungkai Nilai

Saranan BELI kekal dengan harga sasar (TP) baharu MYR1.10 daripada MYR1.11, potensi kenaikan 73% dan kadar dividen 6.4%

Perolehan teras 1H26 yang dicatat oleh CTOS Digital berjumlah MYR42.6j (+16% YoY) dilihat menepati jangkaan apabila dipacu oleh hasil yang lebih kukuh merentasi semua segmen perniagaan. Kami berpandangan neutral terhadap cadangan pelupusan pegangan 10% dalam Juris Technologies (Juristech), walaupun potensi penjualan lanjut menerusi IPO pada penilaian yang lebih menguntungkan mungkin akan menambah nilainya dan menawarkan potensi kenaikan tambahan, lalu mengimbangi kehilangan pendapatan berulang. Pada pandangan kami, penilaian bawah paras puratanya adalah menarik, memandangkan ia mempunyai aliran tunai, hasil, sambungan pertumbuhan dan strategi pengewangan yang kukuh untuk merungkai nilai.

Beroperasi seperti biasa

Hasil 1H26 meningkat 8.6% YoY kepada MYR168.5j, yang bermakna PATAMI teras mencecah MYR42.6j, atau 42.1% dan 43.3% daripada anggaran kami dan konsensus untuk FY26F. Keputusan ini dilihat mencapai jangkaan kerana perolehan 1H biasanya merangkumi 40-44% daripada perolehan sepenuh tahun. Margin EBITDA 2Q26 bertambah baik sedikit pada kadar 20bps, disokong oleh pertumbuhan 43% dalam perniagaan antarabangsa dan usaha-usaha penjimatan kos, yang sebahagiannya dilemahkan oleh opex tambahan daripada migrasi awan dan pemodenan prasarana IT. Sumbangan syarikat sekutu menyusut susulan pelupusan Experian pada Dis 2025. CTOS mengumumkan DPS sementara kedua sebanyak 0.7 sen (2QFY25: 0.65 sen).

Menjual pegangan 10% dalam Juristech

Usul untuk melupuskan pegangan kepada pemegang saham besar Juristech Natsoft (M) untuk MYR50j bermakna penilaian mencecah MYR500j atau P/E terkini pada 16.7x berbanding penilaian CTOS pada
16.5x, tetapi melebihi penilaian semasa kami pada MYR461j dan penilaian MYR420j semasa pengambilalihan dibuat pada Dis 2021. Pelupusan ini dijangka akan menjana untung sekali bayar sebanyak MYR1.6j, tetapi ia akan mengurangkan bahagian untung syarikat sekutu CTOS sebanyak kira-kira MYR3j, iaitu bersamaan dengan kesan negatif mencecah 1.2%/2.4%/2.3% terhadap perolehan FY26F-28F kami.

Hasil penjualan ini akan membiayai dividen khas 1.07 sen, dengan baki 50% lagi diperuntukkan kepada pembelian semula saham. Langkah ini ialah sebahagian daripada strategi CTOS untuk mengewangkan aset-aset bukan teras, sambil membuka ruang untuk menjual lagi pegangannya sebanyak 39% menerusi IPO atau jualan saham dalam tempoh 18 bulan akan datang. CTOS masih memegang hak untuk membeli semula saham jika pengewangan lanjut tidak terealisasi.

Prospek

Selain faktor dorongan dasar daripada Akta Kredit Pengguna 2025 yang memberikan CTOS kelompok data lebih luas dan penembusan ke pasaran yang kurang dilayani, kerjasama baru, perkongsian lebih mendalam dengan akaun-akaun utamanya, dan pelancaran produk digital dan analisis baru adalah antara strategi
pertumbuhan utama di samping penjimatan kos untuk mendorong CIR daripada paras sekitar 46% sekarang kepada kira-kira 42% sepanjang tiga tahun seterusnya.

Ramalan dan penilaian

Kami mengira cadangan pelupusan ini dalam anggaran perolehan dan mengemas kini penilaian berkenaan pegangan syarikat sekutu, yang menyebabkan TP lebih rendah sedikit pada MYR1.10 melalui kaedah DCF, dengan kiraan diskaun ESG 4%. Risiko-risiko negatif: Perubahan dari segi dasar, tahap penggunaan lebih perlahan daripada jangkaan, saman undang-undang dan berlakunya pencerobohan keselamatan data.

Faktor pemacu utama

i. Pertumbuhan ARPU bagi akaun-akaun utama
ii. Pertumbuhan pelanggan komersial dan pelanggan terus kepada pengguna
iii. Sumbangan daripada syarikat sekutu.

Risiko utama

Risiko utama terhadap saranan kami ialah:
i. Perubahan dasar pengawalseliaan yang tidak menguntungkan
ii. Pertumbuhan pendapatan kasar lebih perlahan daripada jangkaan
iii. Kebocoran data
iv. Kehilangan reputasi dan kewangan akibat tindakan guaman.

Profil Syarikat

CTOS ialah agensi pelaporan kredit (CRA) utama di Malaysia. Ia menyediakan maklumat kredit dan penyelesaian digital analitik mengenai syarikat, perniagaan dan pengguna untuk kegunaan bank dan
perniagaan pada setiap peringkat kitaran hayat pelanggan dan menyediakan maklumat kredit dan analisis kepada para pengguna.

Sekilas Pandang Keputusan

Penilaian

Carta Saranan

Penganalisis
Lee Meng Horng +603 2302 8115 ([email protected])

Penafian :
Laporan penyelidikan ini disediakan oleh pasukan Penyelidikan RHB (RHB Research Team) dari RHB Investment Bank Bhd.