Bersediakah (Layakkah) Anda Memilki Kad Kredit?

Sub Topik

Orang yang pakai kad kredit memang nampak kelihatan mewah berbelanja. Apa taknya, swipe sahaja, terus dapat beli barang. Kad kredit sebenarnya untuk mereka yang mampu membayar cash. Kalau tak mampu, itulah pinjaman yang bakal menjerat.

Apa yang memburukkan keadaan adalah apabila anda menyalahgunakan kad kredit yang dimiliki.

Malah kemudahan penggunaan kad kredit dalam pembelian online juga disalahguna. Semakin ramai yang tidak menggunakannya dengan bijak.

Anak muda adalah golongan yang paling ramai terjebak dengan penggunaan kad kredit ini. Apa yang dimahukan adalah kesenangan tanpa berfikir panjang tentang kemudaratan buat diri sendiri.

Bila bebanan hutang semakin tinggi, barulah timbul rasa menyesal. Mengikut statistik, punca utama anak muda bankrap adalah disebabkan kad kredit.

Income setahun dalam RM24,000 atau gaji RM2,000 sebulan dah layak untuk memohon kad kredit.

Jadi bersediakah anda untuk menggunakan kad kredit secara bijak? Jom kita lihat beberapa perkara berikut

1. Guna Kad Kredit Berpada-pada

Sesetengah bank akan memberikan had penggunaan kad kredit yang melebihi daripada jumlah gaji. Ada yang memberikan kemudahan sehingga 3 atau 5 kali ganda daripada gaji bulanan anda.

Misalnya jika gaji bulanan anda adalah RM3,000, anda mungkin mempunyai had kad kredit yang boleh mencecah sehingga RM15,000..

Sedarkah anda, ini merupakan satu perangkap? Anda mungkin lupa bahawa pemberian had maksimum ini akan menyebabkan anda terdorong untuk berbelanja lebih.

Bagi mengelakkan masalah ini berlaku, anda perlu mengambil langkah yang lebih bijak dengan menetapkan perbelanjaan berdasarkan gaji anda pada setiap bulan.

Peribahasa ada menyebut,” ukurlah baju di badan sendiri”. Jelas menunjukkan bahawasanya, anda perlu mengukur tahap perbelanjaan anda seiring dengan jumlah pendapatan. Lebih baiknya, semakin besar jumlah pendapatan maka semakin kecil jumlah perbelanjaan. Supaya lebihan tadi dijadikan sebagai simpanan.

2. Gunakannya Untuk Memudahkan Urusan

Apa yang seronoknya bila kita ada kad kredit ini adalah, ia sebenarnya dapat memudahkan banyak urusan anda. Contohnya seperti pembayaran bil-bil utiliti.

Bil-bil seperti bil elektrik, bil air, bil telefon, bil internet; semuanya dapat dibayar secara online menggunakan kad kredit.

Selain daripada itu, di zaman pandemik ini kita boleh membuat pembelian online dengan lebih mudah apabila adanya kad kredit. Nak beli barang dapur, nak pesan makanan – guna saja kad kredit.

Di samping dapat barang, sambil dapat mengurangkan sentuhan dan tan perlu keluar rumah.

3. Bayar Habis Setiap Bulan

Seterusnya, pastikan kita bayar habis amaun kad kredit yang kita gunakan setiap bulan. Jangan biarkannya tertunggak walaupun sepuluh ringgit. Kalau guna RM400, bayar habis RM400.

Rasa-rasa boleh buat tak?

Ini kerana kad kredit mempunyai kadar faedah yang tertinggi di antara kebanyakan pinjaman. Takut-takut kita asyik bayar yang minimum saja, maka semakin besar hutang kad kredit pula nanti.

Bagi pengguna kad kredit Islamik, mereka akan dikenakan ‘caj keuntungan’ sekiranya akan hanya dikenakan sekiranya ada jumlah tertunggak yang tidak dibayar dalam tempoh yang ditentukan.

4. Ada Duit Simpanan

Memang agak menyedihkan apabila 75% rakyat Malaysia tidak mempunyai simpanan walaupun sebanyak RM1,000 sekalipun. Oleh itu, pastikan anda buat tabung simpanan kecemasan sebanyak sekurang-kurangnya 3 bulan gaji.

Kalau gaji RM3,000, pastikan ada RM9,000 dalam tabung simpanan ini. Sekiranya berlaku sebarang kecemasan, dapat juga kita gunakan kad kredit untuk ‘dahulukan’ pembayaran; tetapi kemudian gunakan duit sendiri untuk membayarnya semula.

Macam mana, dah bersedia untuk menggunakan kad kredit? Bersediakah anda untuk menjadi pengguna kad kredit yang bijak?

Pada dasarnya, kad kredit sama ada Islamik atau konvensional berfungsi seperti pisau: Ia akan menjadi alat yang berguna sekiranya digunakan dengan cara yang betul, mengikut peraturan keselamatan. Jika sebaliknya, ia mungkin berpotensi untuk membahayakan pemegangnya.

Sub Topik

Bagi kebanyakan orang, musim e-Filing adalah musim kena keluarkan duit. Waktu inilah bermulanya episod memburu resit. Kita selongkar setiap laci dan emel, mencari segala resit buku, alatan sukan, SSPN, hinggalah ke caruman takaful semata-mata mahu memenuhkan setiap ruang pelepasan cukai yang ada. (situasi ini tidak lagi sesuai di zaman e-invois)

Persoalannya, adakah itu sahaja pelepasan cukai yang ada?

Sebagai warganegara yang bertanggungjawab, membayar cukai adalah sumbangan kita untuk pembangunan negara. Namun, sebagai pembayar cukai yang bijak, kita pasti mahu memanfaatkan setiap insentif yang disediakan oleh kerajaan untuk mengoptimumkan aliran tunai kita.

Sebenarnya, kerajaan melalui Akta Cukai Pendapatan 1967 telah menyediakan satu instrumen yang sangat istimewa namun jarang dimanfaatkan sepenuhnya: iaitu Wakaf Tunai. Di bawah Subseksyen 44(11D), sumbangan wakaf bukan sekadar satu ibadah harta, malah ia adalah instrumen perancangan cukai (tax planning) yang sangat efektif.

1. Kenapa Wakaf Lebih “Padu” Daripada Pelepasan Cukai Biasa?

Kebanyakan pelepasan cukai (relief) ada had yang kecil (RM2,500 – RM3,000). Tapi Wakaf di bawah Subseksyen 44(11D) membolehkan anda menolak sehingga 10% daripada pendapatan agregat. Makin tinggi pendapatan, makin “berbisa” kesan potongan Wakaf ni berbanding pelepasan (relief) biasa yang ada had. Jika pendapatan setahun anda RM100,000, pelepasan gaya hidup tetap terhad pada RM2,500. Tetapi melalui Wakaf, anda boleh memotong sehingga RM10,000 terus daripada pendapatan anda.

Pelepasan biasa: Mengurangkan pendapatan selepas dikira untung (kesannya kecil).
Wakaf: Mengurangkan pendapatan agregat (kesannya besar!). Ia boleh merendahkan tax bracket anda ke tahap yang jauh lebih rendah.

2. Simulasi

^{Bila anda sedang mengisi e-Filing, cari bahagian bertajuk DERMA / HADIAH / SUMBANGAN.}

^{Anda perlu cari ayat: “Hadiah wang dalam bentuk wakaf kepada pihak berkuasa agama / badan agama / universiti awam…”}. ^{Masukkan JUMLAH (RM) sumbangan wakaf yang sepanjang tahun tersebut (berdasarkan resit rasmi yang anda terima).}

Katakan pendapatan tahunan anda adalah RM60,000.

	Tanpa Wakaf (RM)	Dengan Wakaf (RM)
Pendapatan Agregat	60,000	60,000
Sumbangan Wakaf	0	(6,000)
Baki Pendapatan Agregat	60,000	54,000
Tolak Pelepasan Diri/KWSP/Gaya Hidup	(15,000)	(15,000)
Pendapatan Bercukai (A)	45,000	39,000

Pengiraan Cukai

Sekarang kita kira cukai berdasarkan baki (A) tadi:

Kes 1: Tanpa Wakaf (RM45,000)

RM35,000 pertama = RM600
Baki RM10,000 seterusnya (x 6%) = RM600
JUMLAH CUKAI KENA BAYAR = RM1,200

Kes 2: Dengan Wakaf (RM39,000)

RM35,000 pertama = RM600
Baki RM4,000 seterusnya (x 6%) = RM240
JUMLAH CUKAI KENA BAYAR = RM840

Dengan berwakaf, cukai anda menjadi RM840 sahaja. Anda jimat RM360 dan pada masa yang sama, anda sudah ada RM6,000 pelaburan akhirat yang pahalanya mengalir sampai kiamat.

Kalau orang kata: “Aku bayar zakat pun dah cukup kot…”

“Betul bos, Zakat itu wajib. Dalam Islam, 2.5% daripada harta kita itu bukan milik kita. Ia adalah hak asnaf yang “menumpang” dalam harta kita. Jika kita tak bayar, kita seolah-olah “memegang” harta orang lain. Wakaf itu pula macam kita buat “simpanan tetap” (fixed deposit) yang bagi dividen pahala sampai kiamat. Kalau sedekah itu macam bagi orang ikan, wakaf itu macam kita buatkan kolam.

Kalau boleh buat dua-dua, kenapa nak pilih satu? LHDN bagi tolakan untuk kedua-duanya.

Perkara	Situasi A (Zakat Sahaja)	Situasi B (Zakat + Wakaf)
Pendapatan Agregat	RM100,000	RM100,000
Sumbangan Wakaf	RM0	(RM10,000)
Baki Pendapatan Agregat	RM100,000	RM90,000
Tolak Pelepasan Individu	(RM15,000)	(RM15,000)
Pendapatan Boleh Dicukai	RM85,000	RM75,000
Cukai Kasar (Anggaran)	RM8,200	RM6,100
Tolak Rebat Zakat	(RM2,500)	(RM2,500)
Cukai Perlu Bayar	RM5,700	RM3,600

^{Pengiraan ini adalah sekadar ilustrasi sahaja. Nilai sebenar bergantung kepada pelepasan individu dan kadar cukai semasa.}

2. Cara Nak Berwakaf (Saluran Rasmi)

1. Portal Rasmi (Paling Senang)

Layari laman web Wakaf Wilayah Persekutuan (www.wakafwilayah.com.my).

Boleh pilih projek spesifik yang nak dibantu.
Bayar terus guna FPX (online banking).
Resit digital biasanya akan dihantar terus ke emel.

2. Kaunter Zakat & Wakaf MAIWP/PPZ

Geng bisnes yang suka urusan face-to-face boleh terus ke kaunter PPZ-MAIWP yang berdekatan.

Cakap sahaja: “Saya nak buat Wakaf Tunai untuk potongan cukai.”
Dapat resit fizikal on-the-spot.

Semua negeri di Malaysia mempunyai institusi Wakaf masing-masing di bawah Majlis Agama Islam Negeri dan peraturan Subseksyen 44(11D) ini terpakai di seluruh Malaysia, bukan di Wilayah Persekutuan sahaja. Maksudnya, kalau anda duduk di Selangor, Johor atau Pulau Pinang anda tetap boleh guna strategi ini melalui institusi wakaf negeri masing-masing.

Selangor: Perbadanan Wakaf Selangor (PWS)
Johor: Saham Wakaf Johor (Yayasan Wakaf Johor)
Pulau Pinang: Wakaf Pulau Pinang
Perak: Wakaf Perak Ar-Ridzuan (WPAR)
Kedah: Wakaf Kedah
Negeri Sembilan: Perbadanan Wakaf Negeri Sembilan
Melaka: Wakaf Melaka
Pahang: Wakaf Pahang
Kelantan: Wakaf Tunai MAIK
Terengganu: Wakaf MAIDAM
Sabah: Wakaf Sabah (MUIS)
Sarawak: Tabung Baitulmal Sarawak

Artikel Terkini

Social Connect