Bersediakah Anda Memilki Kad Kredit?

Orang yang pakai kad kredit memang nampak kelihatan mewah berbelanja. Apa taknya, swipe sahaja, terus dapat beli barang. Kad kredit sebenarnya untuk mereka yang mampu membayar cash. Kalau tak mampu, itulah pinjaman yang bakal menjerat.

Apa yang memburukkan keadaan adalah apabila anda menyalahgunakan kad kredit yang dimiliki.

Malah kemudahan penggunaan kad kredit dalam pembelian online juga disalahguna. Semakin ramai yang tidak menggunakannya dengan bijak.

Anak muda adalah golongan yang paling ramai terjebak dengan penggunaan kad kredit ini. Apa yang dimahukan adalah kesenangan tanpa berfikir panjang tentang kemudaratan buat diri sendiri.

Bila bebanan hutang semakin tinggi, barulah timbul rasa menyesal. Mengikut statistik, punca utama anak muda bankrap adalah disebabkan kad kredit.

Jadi bersediakah anda untuk menggunakan kad kredit secara bijak? Jom kita lihat beberapa perkara berikut

1. Guna Kad Kredit Berpada-pada

Sesetengah bank akan memberikan had penggunaan kad kredit yang melebihi daripada jumlah gaji. Ada yang memberikan kemudahan sehingga 3 atau 5 kali ganda daripada gaji bulanan anda.

Misalnya jika gaji bulanan anda adalah RM3,000, anda mungkin mempunyai had kad kredit yang boleh mencecah sehingga RM15,000..

Sedarkah anda, ini merupakan satu perangkap? Anda mungkin lupa bahawa pemberian had maksimum ini akan menyebabkan anda terdorong untuk berbelanja lebih.

Bagi mengelakkan masalah ini berlaku, anda perlu mengambil langkah yang lebih bijak dengan menetapkan perbelanjaan berdasarkan gaji anda pada setiap bulan.

Peribahasa ada menyebut,” ukurlah baju di badan sendiri”. Jelas menunjukkan bahawasanya, anda perlu mengukur tahap perbelanjaan anda seiring dengan jumlah pendapatan. Lebih baiknya, semakin besar jumlah pendapatan maka semakin kecil jumlah perbelanjaan. Supaya lebihan tadi dijadikan sebagai simpanan.

2. Gunakannya Untuk Memudahkan Urusan

Apa yang seronoknya bila kita ada kad kredit ini adalah, ia sebenarnya dapat memudahkan banyak urusan anda. Contohnya seperti pembayaran bil-bil utiliti.

Bil-bil seperti bil elektrik, bil air, bil telefon, bil internet; semuanya dapat dibayar secara online menggunakan kad kredit.

Selain daripada itu, di zaman pandemik ini kita boleh membuat pembelian online dengan lebih mudah apabila adanya kad kredit. Nak beli barang dapur, nak pesan makanan – guna saja kad kredit.

Di samping dapat barang, sambil dapat mengurangkan sentuhan dan tan perlu keluar rumah.

3. Bayar Habis Setiap Bulan

Seterusnya, pastikan kita bayar habis amaun kad kredit yang kita gunakan setiap bulan. Jangan biarkannya tertunggak walaupun sepuluh ringgit. Kalau guna RM400, bayar habis RM400.

Rasa-rasa boleh buat tak?

Ini kerana kad kredit mempunyai kadar faedah yang tertinggi di antara kebanyakan pinjaman. Takut-takut kita asyik bayar yang minimum saja, maka semakin besar hutang kad kredit pula nanti.

Bagi pengguna kad kredit Islamik, mereka akan dikenakan ‘caj keuntungan’ sekiranya akan hanya dikenakan sekiranya ada jumlah tertunggak yang tidak dibayar dalam tempoh yang ditentukan.

Baca juga Apa Yang Best Sangat Dengan Kad Kredit Islamik?

4. Ada Duit Simpanan

Memang agak menyedihkan apabila 75% rakyat Malaysia tidak mempunyai simpanan walaupun sebanyak RM1,000 sekalipun. Oleh itu, pastikan anda buat tabung simpanan kecemasan sebanyak sekurang-kurangnya 3 bulan gaji.

Kalau gaji RM3,000, pastikan ada RM9,000 dalam tabung simpanan ini. Sekiranya berlaku sebarang kecemasan, dapat juga kita gunakan kad kredit untuk ‘dahulukan’ pembayaran; tetapi kemudian gunakan duit sendiri untuk membayarnya semula.

Macam mana, dah bersedia untuk menggunakan kad kredit? Bersediakah anda untuk menjadi pengguna kad kredit yang bijak?

Pada dasarnya, kad kredit sama ada Islamik atau konvensional berfungsi seperti pisau: Ia akan menjadi alat yang berguna sekiranya digunakan dengan cara yang betul, mengikut peraturan keselamatan. Jika sebaliknya, ia mungkin berpotensi untuk membahayakan pemegangnya.

Previous ArticleNext Article

Pembiayaan Kewangan PKS

Adakah seorang usahawan perlu mendapatkan pembiayaan bagi perniagaannya? Jawapannya adalah perlu sekiranya untuk membantu atau mengekalkan aktiviti perniagaan, terutamanya untuk menjalankan operasi perniagaan mereka.

Selain daripada bank konvensional yang terdapat di Malaysia, usahawan boleh mencari institusi kewangan lain yang sesuai dengan perniagaan mereka. Antaranya ialah:

1. Institusi Kewangan Perbankan (Banking Financial Institutions)

Contoh institusi kewangan perbankan yang terdapat di Malaysia adalah seperti Bank Simpanan Nasional (BSN), Agro Bank, Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat), Bank Pembangunan dan lain-lain lagi.

2. Institusi Kewangan Bukan Perbankan (Non-Banking Financial Institutions)

Terdapat dua contoh institusi kewangan bukan perbankan di Malaysia iaitu Credit Guarantee Corporation Malaysia (CGC) dan Malaysian Industrial Development Finance Berhad (MIDF). CGC berperanan untuk membantu usahawan mikro dan PKS yang tidak mempunyai cagaran/rekod yang mencukupi untuk mendapatkan kemudahan kredit daripada institusi kewangan dengan menyediakan perlindungan jaminan ke atas kemudahan tersebut manakala MIDF bertanggungjawab untuk menyediakan perkhidmatan kewangan dalam tiga (3) bidang teras perniagaan: perbankan pelaburan, pinjaman/pembiayaan pembangunan perniagaan dan pengurusan aset/dana.

3. Organisasi Pembangunan Usahawan (Entrepreneur Development Organisations)

Terdapat tiga organisasi di bawah Organisasi Pembangunan Usahawan yang terlibat dalam membantu usahawan dalam pembiayaan kewangan iaitu Perbadanan Nasional Berhad (Pernas), Perbadanan Usahawan Nasional Berhad (PUNB) dan TEKUN Nasional. Pernas bertanggungjawab dalam membangunkan industri francais dan menambah bilangan usahawan francais melalui kepakarannya dalam menyediakan perkhidmatan dan produk yang berkualiti. Seterusnya, PUNB adalah sebuah perbadanan yang ditubuhkan untuk membantu usahawan PKS berdaya maju dalam bidang keusahawanan. Akhir sekali, TEKUN Nasional berperanan menyediakan kemudahan pinjaman/pembiayaan secara mudah dan cepat kepada bumiputera untuk memulakan dan memajukan lagi perniagaan mereka.

Walau bagaimanapun, sebelum anda membuat permohonan pinjaman/pembiayaan kewangan, pastikan anda mempertimbangkan perkara penting yang berikut. Dari manakah sumber pinjaman/pembiayaan anda? Pastikan pihak pemberi pinjaman/pembiayaan adalah yang berlesen dan berdaftar. Ini adalah kerana terdapat banyak laporan kes penipuan perkhidmatan pinjaman/pembiayaan kewangan, termasuklah yang menggunakan laman media sosial. Elakkan daripada menerima bantuan daripada ah long, iaitu syarikat atau individu yang tidak berlesen dan tidak berdaftar.

Sekiranya anda berhajat untuk membuat pinjaman dengan pihak bank, terdapat beberapa faktor yang perlu anda ambil kira untuk persediaan anda. Kertas kerja pinjaman dan pembiayaan sudah dibuat kemas dan lengkap. Upah konsultan pula mencecah ribuan ringgit. Namun, permohonan pinjaman masih ditolak pihak bank. Jadi, apakah faktor pertimbangan oleh pihak bank yang sebenarnya? Ini 5C yang sering menjadi pertimbangan mereka:

1. Character – Karakter

Bank akan mengkaji sejarah atau skor kredit pemohon yang telah diselaraskan kepada skala umum oleh agensi laporan kredit – sejarah kredit masa lalu. Misalnya, laporan CCRIS anda menunjukkan adakah anda membayar balik pinjaman/pembiayaan mengikut masa yang ditetapkan atau dipersetujui.

2. Capacity – Keupayaan

Bank akan mengkaji penyata aliran tunai syarikat yang lepas untuk mengenal pasti jangkaan jumlah pendapatan yang akan diperolehi daripada operasi perniagaan. Contohnya adalah kiraan Debt Service Ratio (DSR). Formula untuk kiraan DSR ialah Jumlah komitmen pinjaman / Pendapatan bersih (selepas ditolak cukai, KWSP, PERKESO dan lain-lain) x 100. Jawapan anda mesti kurang daripada 50% untuk rekod yang baik manakala anda mendapat lebih daripada 50%, bermakna rekod anda adalah tidak baik.

3. Capital – Modal

Modal untuk permohonan pinjaman/pembiayaan perniagaan sebaiknya mengandungi pelaburan peribadi ke dalam syarikat, perolehan tertahan (retained earnings), dan aset-aset lain yang dikawal oleh pemilik perniagaan.

4. Conditions – Tujuan

Pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan mengkaji keadaan seperti kekuatan dan kelemahan keseluruhan ekonomi syarikat dan tujuan pinjaman/pembiayaan termasuklah pelan semasa, masa hadapan dan sandaran (backup) untuk mengekalkan perniagaan semasa jika menghadapi perubahan ekonomi dan sama ada sektor perniagaan anda berada di bawah industri Berisiko Tinggi, contohnya seperti sektor pembinaan, kedai telefon dan lain- lain.

5. Collateral – Cagaran

Peminjam perniagaan mungkin menggunakan peralatan atau akaun belum terima, sebagai contoh hasil jualan ansuran seperti melalui kad kredit sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan, sementara penghutang individu pula biasanya meletakkan simpanan, pengangkutan atau rumah sebagai cagaran. Oleh itu, pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan melihat jenis keselamatan aset yang menjamin pembayaran balik seperti harta, peralatan besar/aset tetap/mesin dan sebagainya.

Jadi, berapa banyakkah C yang anda ada setakat ini?

Sebagai seorang usahawan, ilmu untuk membuat pinjaman/pembiayaan sangat penting agar anda tahu apa yang dilihat oleh institusi kewangan untuk meluluskan pinjaman/pembiayaan anda. Malah, anda juga akan mengetahui punca mengapa dan kenapa pinjaman anda tidak diluluskan oleh pihak bank. Kesimpulannya, penyata kewangan adalah amat penting bagi memperlihatkan keadaan kewangan dan prestasi sesebuah perniagaan. Hal ini adalah kerana ia menentukan tahap kesihatan kewangan perniagaan tersebut, malah menjadi tunjang utama untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan daripada pelbagai institusi kewangan.

Bagi mereka yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang perkhidmatan AKPK, pihak AKPK menyediakan perkhidmatan Pendidikan Kewangan yang boleh dimanfaatkan oleh semua individu isi rumah mahupun Perusahan Kecil dan Sederhana (PKS). Perkhidmatan ini boleh diakses daripada laman web power.akpk.org.my yang menyediakan pelbagai modul pendidikan kewangan serta laman web ask.akpk.org.my untuk pelbagai bahan pembelajaran kewangan— semuanya tersedia secara dalam talian. Kami juga mengalu-alukan mana-mana organisasi yang berhasrat menjemput kami untuk memberikan taklimat pengurusan kewangan kepada kakitangan mereka.

Selain itu, AKPK juga memberikan khidmat nasihat kewangan kepada mereka yang menghadapi masalah dalam bayaran balik pinjaman serta menawarkan bantuan melalui Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu, dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) untuk PKS dan perusahaan mikro. Melalui program dan skim ini, AKPK membantu untuk membuat rundingan dengan pihak bank atau pemberi kredit untuk menstrukturkan semula bayaran balik pinjaman dan merumuskan satu pelan bayaran balik pinjaman/pembiayaan baharu mengikut kemampuan semasa peminjam/pelanggan.

Jika anda memerlukan pelan penyelesaian pengurusan kewangan yang holistik, dapatkan terus daripada AKPK SECARA PERCUMA—TANPA EJEN. Layari services.akpk.org.my untuk mengakses perkhidmatan AKPK dengan menghantar borang dalam talian yang telah dilengkapkan untuk dihubungi oleh penasihat kewangan AKPK.

Semua khidmat nasihat kewangan dan pengurusan kredit kami adalah percuma dan kami tidak pernah melantik ejen atau pihak ketiga untuk berurusan bagi pihak kami. Berhubunglah terus dengan AKPK dan jangan terpedaya dengan panggilan atau tawaran pihak ketiga yang mendakwa sebagai kakitangan AKPK atau menawarkan perkhidmatan dengan bayaran/caj tambahan.

Untuk sebarang maklumat tentang pengurusan kewangan termasuklah panduan dan pautan kepada semua perkhidmatan AKPK, anda juga boleh melayari laman media sosial rasmi AKPK, iaitu @AKPKofficial di Facebook, Instagram, Twitter dan terbaharu di LinkedIn dan TikTok. #AKPKSahabatKewanganAnda