Kemudahan Overdraf – Bagus Atau Tidak?

Ramai yang tak tahu apa itu overdraf, jadi jom kita ambil tahu tentang instrumen pembiayaan yang jarang-jarang dilakukan.

Definisi Overdraf

Overdraf merupakan sejenis fasiliti oleh bank yang menggunakan harta sebagai cagaran seperti Sijil Fixed Deposit, Sijil ASB & Geran Hartanah.Kebiasaannya akan dapat nsibah 1:1 ataupun 90% daripada nilai yang dicagarkan.

Maksudnya kita ada rumah yang berharga RM500,000, kita dapat gunakan fasiliti sebanyak RM500,000.

Tujuan overdraf adalah untuk mencagarkan harta yang dimiliki kepada pihiak bank tanpa perlu menjualnya. Secara psikologinya pula, kita mempertahankannya daripada tergadai dan berusaha membayar semula limit yang digunakan secepat mungkin.

Overdraf biasanya digunakan oleh para peniaga, contohnya seperti pemborong yang memerlukan modal awal yang banyak untuk mengambil stok. Apabila stok sudah dihantar dan bayaran sudah diterima daripada peruncit-peruncit, payment tersebut dimasukkan semula ke dalam akaun overdraf tersebut.

Malangnya terdapat segelintir golongan yang tidak berfikir panjang dan akhirnya menanggung bebanan hutang.

Banyak yang saya perhatikan bila mereka mengambil fasiliti ini, mereka gunakan sehingga maksimum untuk tujuan-tujuan tertentu & peribadi dan hanya membayar amaun faedah sahaja selama bertahun-tahun lamanya.

Agak-agak sampai bila nak habis hutang tu?

Saya bagi contoh sedikit kos penggunaan overdraf:

Kadar pembiayaan setahun = 6%
Had Fasiliti = RM200,000
Penggunaan = RM50,000 (untuk tempoh 30 hari)
Kadar yang dikenakan = RM50,000 x 6% / 365 hari x 30 hari = RM246.57

Jumlah yang perlu dibayar adalah RM246.57 untuk tempoh penggunaan fasiliti tersebut dalam tempoh 30 hari.

Bila RM50,000 tersebut dibayar bersama jumlah faedah sebanyak RM246.57 dalam tempoh satu bulan, akaun tersebut akan menjadi neutral semula.

Kalau anda mahu cagarkan property anda untuk tujuan berhutang jangka masa panjang, lebih baik gunakan term loan kerana kadar keuntungannya adalah lebih murah.

Kalau anda mahu cagarkan sijil Fixed Deposit atau Sijil ASB anda untuk tujuan berhutang jangka panjang, jual sajalah Sijil ersebutu, gunakan cash tersebut. Tak perlu berhutang di atas cash anda sendiri. Kalau ASB pakai saja kemudahan ASB Financing, profit rate pun lebih rendah.

Bagi yang masih tak faham penggunaan overdraf sebagai leverage Other People’s Money (OPM), lebih baik anda menuntut ilmu dulu. Kemudahan overdraf ini memang menguntungkan kalau kena pada tempatnya. Tapi awas! Kalau buat tanpa ilmu, anda boleh hilang segalanya.

Kebaikan/Kelebihan Overdraf

  1. Masih ada cash dalam tangan
  2. Teknik OPM
  3. Dapat interest/dividend (Cert Value)
  4. Lebihan cash (OD)

Keburukan/Kelemahan Overdraf

1) Kalau hanya bayar minimum sahaja setiap bulan, sampai bila pun hutang tersebut takkan habis, dan yang paling untung adalah bank
2) Cagaran yang dicagarkan tadi pula, mungkin boleh hilang/tergadai sebab nak langsaikan hutang yang tertunggak

.Kalau untuk hutang jangka pendek, bolehlah pertimbangkan untuk menggunakan fasiliti overdraf ini. Tapi kalau berniat untuk bayar sikit-sikit bulan, takut nanti buruk padahnya. Takut tak tahan dengan godaan je nanti…

Kredit: Khairul Ezuwan, Bella Leana

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Bayar Hutang Atau Buat Simpanan, Mana Lebih Penting?

Membayar hutang dan membuat simpanan sememangnya sangat penting bagi setiap individu. Mungkin ia boleh bergantung kepada situasi masing-masing, tetapi mana satu yang lebih penting? 

Mungkin kita akan menerima pelbagai jawapan yang berbeza dari pihak penasihat kewangan mengenai hutang dan simpanan.

Kebanyakan daripada kita akan melakukan kedua-duanya, bayar hutang dan menyimpan.  Tetapi terdapat beberapa faktor untuk dipertimbangkan apabila memutuskan yang mana lebih penting. 

Tidak dapat dinafikan bahawa ia merupakan salah satu cabaran yang besar untuk memilih antara membayar hutang dan membuat simpanan. Baiklah, dalam entri kali ini kami akan kongsikan mengenai bayar hutang atau buat simpanan, mana lebih penting?

1. Kebaikan Membayar Hutang

Sebelum kita masuk kepada topik utama, harus kita fahami kenapa perlu membayar hutang dan apa kebaikannya. Ia penting kerana dapat mengurangkan jumlah faedah yang dibayar dari masa ke semasa. Justeru dengan membayar hutang juga dapat membantu masalah kewangan yang besar seperti kad kredit dengan faedah tinggi. Selain itu, skor kredit kita juga akan meningkat.

Kebaikan membayar hutang yang kedua pula adalah ia dapat menghilangkan beban yang terpaksa ditanggung. Perlu diketahui, emosi juga akan menjadi lebih stabil kerana beban hutang sudah hilang. Selain itu, tahap kesihatan mental kita juga tidak akan terganggu.

Kebaikan terakhir dalam membayar hutang adalah anda boleh memberi tumpuan sepenuhnya kepada matlamat kewangan yang lain. Jadi, segala perancangan dan impian anda dapat direalisasikan dengan ketiadaan hutang.

2. Kebaikan Membuat Simpanan

Anda juga perlu ketahui tentang kebaikan membuat simpanan sebelum kita beralih kepada topik utama. Kebaikan yang diperoleh dalam membuat simpanan adalah dapat membantu menyelesaikan masalah kewangan jika terjadi situasi yang tidak dapat dijangka. 

Antara situasi yang tidak dapat dijangka adalah kemalangan, kerosakan harta benda dan juga masalah kesihatan. Apabila mempunyai wang simpanan, anda tak pening kepala fikirkan bagaimana cara mendapatkan wang lagi untuk tampung hal yang sepatutnya.

Selain itu, membuat simpanan juga dapat membawa anda berusaha dalam mencapai matlamat yang diingini. Jadi, matlamat ini dapat direalisasikan tanpa perlu berhutang ataupun membuat hutang yang baru. Perlu diingatkan juga, semakin banyak anda membuat simpanan, maka semakin baik kehidupan anda kelak.

Bayar Hutang Atau Buat Simpanan, Mana Lebih Penting?

Dalam memilih untuk membayar hutang atau membuat simpanan, boleh dikatakan kedua-duanya mempunyai kelebihan masing-masing dalam kehidupan kita. Mungkin ada dalam kalangan kita memerlukan untuk membayar hutang terlebih dahulu dan ada juga yang memerlukan untuk membuat simpanan terlebih dahulu.

Namun, untuk membantu anda dalam memilih yang mana lebih penting, cuba lihat beberapa point ini:

1. Fikir Mengenai Situasi Pekerjaan Yang Dilakukan

Jika pekerjaan anda tidak memberikan keselesaan kepada anda, anda harus mengutamakan simpanan kecemasan. Ini kerana jika anda membayar hutang secara agresif, kemudian kehilangan pekerjaan. Anda tidak akan mempunyai simpanan walaupun anda tidak mempunyai hutang. 

Sekiranya anda mempunyai simpanan, ia boleh membantu anda mengelakkan daripada terjerumus dalam hutang sekiranya berlaku penutupan tempat kerja atau jika diberhentikan kerja.

2. Tentukan Jumlah Simpanan Yang Perlu Dibuat

Bagi menentukan jumlah yang diperlukan dalam membuat simpanan, biasanya simpanan tersebut haruslah mampu menampung 6 bulan kehidupan anda tanpa gaji. Jika ia tidak dapat menampung 6 bulan kehidupan anda, maka teruskan lagi untuk membuat simpanan. Apabila cukup jumlahnya, barulah anda boleh membayar hutang yang ada secara agresif. 

3. Kenal Pasti Jenis Hutang Yang Ada

Sesetengah hutang mempunyai kadar faedah yang sangat tinggi. Bagi anda yang mempunyai hutang dengan faedah yang tinggi perlu mengutamakan membayarnya. Namun, sekiranya jumlah hutang tersebut agak kecil, maka anda boleh mempertimbangkan untuk tidak terlalu mendesak membayarnya jika simpanan bulanan anda rendah. Jadi, simpanan bulanan juga perlu diteruskan walaupun jumlahnya RM5 sebulan.

Akhir kata, mempunyai hutang dalam jangka masa yang panjang adalah tidak wajar, kerana ia boleh menghalang kemajuan anda ke arah matlamat kewangan. 

Pada masa yang sama, anda juga tidak perlu melengahkan masa untuk membuat simpanan. Fikir dengan bijak dalam menentukan mana satu lebih penting dalam meningkatkan tahap kewangan anda untuk lebih baik lagi.

Baca juga: