Hartanah, Pembiayaan

Bagaimana Sistem Pembiayaan Hartanah Berfungsi?

Image by aymane jdidi from Pixabay

Jarang sekali institusi kewangan atau bank berkongsikan bagaimana sistem pembiayaan hartanah berfungsi. Mungkin kerana prosesnya yang rumit dan kompleks atau kita sendiri yang tidak faham bagaimana sistem tersebut berjalan.

Setakat hari ini, terdapat 17 bank di Malaysia yang menawarkan pembiayaan pinjaman hartanah dengan 3 jenis pembiayaan yang berbeza mengikut kesesuaian peminjam pembiayaan hartanah.

Asas untuk memahami pembiayaan hartanah adalah dengan memahami dengan baik jenis pembiayaan hartanah, elemen dalam asas pembiayaan hartanah dan mekanisma sistem pembiayaan hartanah itu sendiri.

Baca : 8 Penentu Kadar Faedah Pembiayaan Dan Pinjaman Hartanah Anda

Dan pembiayaan hartanah tidak lengkap tanpa tiga disiplin utama ini. Walau apapun, kita perlu sentiasa ingat bahawa bank bukanlah organisasi kebajikan sebaliknya institusi kewangan dengan fokus keuntungan.

Sungguhpun tempoh moratorium dilanjutkan kepada tempoh 6 bulan lagi  dan kadar OPR (Overnight Policy Rate) dikurangkan sehingga 0% sekalipun oleh Bank Negara Malaysia, sistem pembiayaan hartanah ini tetap berjalan seperti biasa.

Baca : Isu Moratorium 6 Bulan: Berapa Lebihan Interest Yang Perlu Dibayar Dan Patutkah Kita Masih Ambil?

Cuma apa yang berubah berkemungkinan adalah jenis pembiayaan pinjaman dan perkara berkaitan terma dan syarat di antara pembeli hartanah dan bank sahaja.

Jenis Pembiayaan Hartanah Di Malaysia

Image by Engin Akyurt from Pixabay

Di Malaysia, terdapat tiga jenis pembiayaan hartanah yang ditawarkan institusi kewangan dan bank.

Baca : Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review

1. Kadar Tetap

Sekiranya anda memilih pembiayaan hartanah jenis kadar tetap, kadar faedah yang anda perlu bayar setiap bulan kepada bank adalah tetap dan tidak akan berkurang sungguhpun anda melakukan pembayaran berganda (bayar 3 bulan lumpsum).

Akan tetapi, kebanyakan kadar faedah pembiayaan hartanah jenis kadar tetap yang ditawarkan bank adalah rendah kerana bank perlu bersaing dengan bank lain.

Ini kerana kadar faedah asas yang ditetapkan Bank Negara Malaysia (BNM) mengambil kira kecekapan pinjaman bank dalam menentukan kadar faedah asasnya.

Sungguhpun berlaku krisis ekonomi atau pertukaran dasar dalam sistem monetari, anda tidak perlu risau kerana pinjaman jenis ini terselamat kerana kadar faedah adalah tetap.

2. Fleksi

Ini merupakan jenis pembiayaan hartanah yang paling popular kerana pinjaman jenis fleksi membolehkan anda membuat pembayaran bulanan seperti biasa tetapi dengan bonus tambahan membuat pembayaran pendahuluan secara fleksibel.

Apa yang lebih seronok adalah, anda boleh mengeluarkan jumlah lebihan bayaran tersebut bila-bila masa kerana bayaran tersebut dianggap sebagai pembayaran separa oleh pihak bank.

Sungguhpun anda membuat pengeluaran wang, ianya tidak akan mempengaruhi jumlah pinjaman pokok anda kepada bank.

Bank turut akan menyediakan anda buku cek untuk anda membuat pengeluaran dana tersebut dengan caj RM10 sebulan ke atas cek yang anda gunakan nanti.

Sayangnya, pembiayaan hartanah jenis ‘full-flexi’ sudah tidak dipromosikan lagi oleh pihak bank dan hanya jenis ‘semi-flexi’ yang ditawarkan.

3. Islamik

Konsep yang diguna pakai dalam pinjaman hartanah jenis islamik adalah unik kerana bank menghapuskan riba (kadar faedah) dengan mengikut Basic Finance Rate yang diperuntukkan.

Mekanisma yang diguna pakai pula ada tiga iaitu :-

  • Bai Bithaman Ajil (BBA) – Bank membeli dan menjual semula hartanah tersebut mengikut hukum syariah secara tunai atau ansuran bulanan.
  • Musyarakah – Kontrak bersama diantara bank dan peminjam untuk memperoleh dan memiliki hartanah. Peminjam akan membuat bayaran sehingga mereka mendapat hak sepenuhnya pemilikan hartanah tersebut.
  • Ijarah (Pajak) – Kontrak pajakan di mana bank sebagai pemilik hartanah memajak kepada pembeli yang akan membuat bayaran ansuran sewaan. Pembeli kemudian mempunyai pilihan untuk membeli hartanah tersebut selepas kontrak pajak tamat.

Elemen Asas Pembiayaan Hartanah Di Malaysia

Photo by cottonbro from Pexels

1. Pinjaman Pokok Hartanah

Dalam pembiayaan pinjaman hartanah, faedah akan dikenakan pada jumlah pokok pinjaman hartanah atau jumlah keseluruhan pinjaman.

Sekiranya anda membeli rumah apartment RM300,000 dengan deposit 10% (RM30,000), maka kadar faedah akan dikenakan ke atas RM270,000 pinjaman tersebut sahaja.

2. Kadar Faedah

Undang-undang kadar faedah pinjaman hartanah di Malaysia mengikut Basic Lending Rate (BLR).

Setakat 9 Julai 2020, kadar BLR semasa adalah 5.40% untuk pinjaman konvensional dan kadar standard adalah 3.25%.

3. Tempoh Pinjaman

Biasanya, tempoh kontrak pinjaman hartanah di Malaysia yang dipersetujui antara pihak bank dan peminjam pembiayaan hartanah adalah 30 tahun – 35 tahun.

Semakin muda peminjam, semakin lama tempoh pinjaman yang mampu ditawarkan pihak bank dan begitu juga sebaliknya.

Bagaimana Sistem Pembiayaan Hartanah Berfungsi?

Pinjaman pembiayaan hartanah yang ditawarkan merupakan pinjaman untuk membantu anda memiliki hartanah dan anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya 10% deposit daripada harga rumah tersebut.

Namun begitu, dek kerana kelembapan pasaran hartanah semenjak tahun 2018, maka entry cost untuk memiliki hartanah kini menjadi lebih rendah.

Baca : Bank Mana Paling Perform Di Malaysia?

Ada projek kediaman yang hanya memerlukan anda membayar booking fee sahaja tanpa sebarang deposit.

Seperti yang diulang sebelum ini, tempoh pembiayaan akan berjalan mengikut tempoh masa yang dipersetujui sama ada 30 tahun atau 35 tahun.

Anda sebagai peminjam sebenarnya boleh membuat pembayaran keseluruhan pinjaman lebih awal.

Akan tetapi, bank akan mengenakan caj penalti yang berbeza untuk

  • Bayaran berganda (bayar 3 bulan)
  • Bayaran keseluruhan (tutup hutang)

Baca : 4 Sebab Kenapa Langsaikan Hutang Rumah Lebih Awal Bukanlah Idea Yang Baik

Rumah yang anda bayar setiap bulan itu akan dijadikan jaminan oleh pihak bank sehingga pinjaman hartanah tersebut selesai.

Kesimpulannya, anda perlu lihat pakej yang bersesuaian dengan anda kerana lain orang lain poketnya. Ketiga- tiga jenis mempunyai faedahnya yang tersendiri.

Kini, tak perlu menyusahkan diri untuk memandu dan beratur di kaunter bank bagi mendapatkan maklumat jenis pinjaman.

Anda boleh lakukannya secara online sahaja untuk mendapatkan informasi jenis pinjaman oleh 17 bank di Malaysia.

Baca : Jom Semak Kelayakan Rumah Dari 17 Bank Di Malaysia

Jangan lupa yang anda juga berkemungkinan menanggung kos seperti duti setem, kos guaman, insurans hartanah, penalti, kos renovasi dan bayaran utiliti bulanan kepada JMB sekiranya anda membeli unit kediaman berstrata.

Sumber Rujukan:

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

  • Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
  • Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
  • Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
  • Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
  • Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
  • Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
  • Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
  • Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

  • Akaun Deposit atau Simpanan
  • Rekod pekerjaan
  • Status perkahwinan
  • Kesihatan
  • Rekod jenayah
  • Butiran gaji
  • Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

  • Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
  • Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
  • Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
  • Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
  • Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
  • Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna kita buat bayaran on-time setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling flawless, bank tak akan tergamak nak reject dan dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

LPPSA Kedua: Boleh Mohon Walaupun Pembiayaan Pertama Belum Habis, Ini Syarat & Kelayakannya

Ada pembiayaan LPPSA pertama yang masih berjalan tetapi sudah terfikir nak beli rumah kedua?

Mulai 4 Oktober 2026, penjawat awam yang layak boleh memohon Pembiayaan Kedua LPPSA tanpa perlu menyelesaikan sepenuhnya Pembiayaan Pertama.

Pada masa yang sama, LPPSA turut menaikkan had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan sehingga RM1 juta.

Namun, ini bukan bermaksud semua penjawat awam automatik boleh meminjam RM1 juta. Jumlah sebenar masih bergantung kepada pendapatan bersih, kelayakan pemohon, baki kelayakan pembiayaan serta syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Apa perubahan LPPSA 2026?

Menurut notis rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026, dua perubahan utama mula berkuat kuasa pada 4 Oktober 2026:

Pertama, had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan LPPSA dinaikkan sehingga RM1 juta.

Kedua, pemohon boleh membuat permohonan Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan syarat yang ditetapkan.

Ini memberi lebih banyak fleksibiliti kepada penjawat awam yang masih mempunyai pembiayaan pertama tetapi mahu menggunakan baki kelayakan mereka untuk pembiayaan kedua.

Had pembiayaan LPPSA sehingga RM1 juta

LPPSA menetapkan jadual had kelayakan berdasarkan pendapatan bersih.

Pendapatan BersihHad Kelayakan Maksimum
Lebih RM10,000RM1,000,000
RM10,000RM950,000
RM9,500RM930,000
RM9,000RM900,000
RM8,500RM880,000
RM8,000RM850,000
RM7,500RM830,000
RM7,000RM800,000
RM6,500RM780,000
RM6,000RM730,000
RM5,500RM670,000
RM5,000RM610,000
RM4,500RM550,000
RM4,000RM480,000
RM3,500RM430,000
RM3,000RM350,000
Sehingga RM2,500RM280,000

Jadual ini adalah berdasarkan FAQ rasmi LPPSA mengenai penambahbaikan 2026.

Nota penting: Had maksimum ini bukan bermaksud pemohon pasti menerima jumlah tersebut. Amaun yang diluluskan masih bergantung kepada kelayakan pemohon dan syarat pembiayaan yang berkuat kuasa.

Siapa yang layak menikmati had baharu?

LPPSA menyatakan jadual kelayakan baharu ini terpakai kepada kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA, tertakluk kepada syarat dan kelayakan semasa.

Bagaimanapun, terdapat kumpulan tertentu yang tidak menggunakan jadual ini, antaranya:

  • Anggota Pentadbiran Persekutuan;
  • Anggota Pentadbiran Negeri dan Ahli Dewan Undangan Negeri; dan
  • Hakim Mahkamah Persekutuan, Mahkamah Rayuan dan Mahkamah Tinggi.

Golongan tersebut tertakluk kepada peruntukan atau keputusan berkaitan yang berasingan.

Apa maksud “Pembiayaan Kedua” sekarang?

Ini bahagian yang paling menarik.

Sebelum penambahbaikan ini, pemohon secara amnya perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama sebelum membuat Pembiayaan Kedua.

Mulai 4 Oktober 2026, syarat tersebut tidak lagi diperlukan.

LPPSA menyatakan pemohon boleh memohon Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA.

Contohnya:

Ali membeli rumah pertama menggunakan LPPSA.

Pembiayaan pertama masih mempunyai baki.

Kemudian Ali mahu membeli rumah kedua.

Dengan peraturan baharu, Ali tidak perlu melangsaikan pembiayaan pertama terlebih dahulu semata-mata untuk memohon pembiayaan kedua.

Tetapi Ali masih perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi dan memenuhi syarat LPPSA.

Apakah syarat Pembiayaan Kedua?

LPPSA menetapkan beberapa syarat utama.

Pemohon perlu:

1. Merupakan kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA.

2. Potongan gaji bagi Pembiayaan Pertama telah dilaksanakan.

3. Tidak mempunyai tunggakan bayaran balik bagi Pembiayaan Pertama sedia ada.

Selain itu, permohonan tetap tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA yang berkuat kuasa.

Berapa margin Pembiayaan Kedua?

Ini juga penting kerana margin pembiayaan bergantung kepada status Pembiayaan Pertama.

Jika Pembiayaan Pertama sudah selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 100%.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Untuk Jenis 5 dan Jenis 7 bagi hartanah yang sama

LPPSA menetapkan margin sehingga 100% bagi:

  • Jenis 5 – Ambil Alih; dan
  • Jenis 7 – Ubah Suai,

bagi hartanah yang sama, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Contoh mudah Pembiayaan Kedua

Katakan seseorang masih mempunyai Pembiayaan Pertama LPPSA.

Kemudian dia mahu membeli rumah kedua berharga RM500,000.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum diselesaikan, margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Secara mudah:

RM500,000 × 90% = RM450,000

Jadi, secara teori, pembiayaan boleh mencapai sehingga RM450,000, manakala baki RM50,000 perlu ditanggung melalui sumber lain.

Tetapi angka sebenar masih tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan penilaian LPPSA.

Maksudnya, jangan terus anggap rumah RM500,000 akan mendapat pembiayaan RM450,000 kerana kelayakan sebenar setiap pemohon adalah berbeza.

Bagaimana LPPSA menentukan kelayakan?

LPPSA menggunakan kaedah pengiraan berdasarkan kemampuan bayaran balik.

Antara kriteria yang dinyatakan LPPSA ialah:

  • Ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang diambil kira;
  • Jumlah hutang tidak melebihi 80% daripada pendapatan bersih; dan
  • Gaji bersih sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Pendapatan bersih bagi tujuan pengiraan LPPSA pula merujuk kepada gaji pokok + elaun tetap yang diambil kira – potongan wajib.

Jadi, seseorang yang mempunyai gaji tinggi sekalipun tidak semestinya mendapat jumlah maksimum RM1 juta kerana pengiraan turut mengambil kira kemampuan bayaran balik.

Bagaimana pula kadar keuntungan?

Untuk pembiayaan hartanah sehingga RM1 juta, LPPSA memperkenalkan struktur kadar purata wajaran (blended rate).

Strukturnya:

Sehingga RM750,000 → 4.00% setahun

Bahagian melebihi RM750,000 sehingga RM1 juta → 4.50% setahun

Yang menariknya, pengiraan ini mengambil kira jumlah pembiayaan hartanah yang diluluskan bagi Pembiayaan Pertama dan Pembiayaan Kedua.

Contoh RM800,000

Bagi pembiayaan RM800,000:

RM750,000 pertama → 4.00%

Baki RM50,000 → 4.50%

Kadar purata wajaran yang terhasil ialah kira-kira 4.03% setahun.

RM1 juta bukan bermaksud boleh ambil RM1 juta untuk rumah kedua

Ini perkara yang ramai mungkin salah faham.

Had maksimum RM1 juta ialah had kelayakan maksimum, bukannya jumlah automatik yang boleh dipinjam.

Untuk Pembiayaan Kedua pula, LPPSA secara jelas menyatakan ia tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan.

Contohnya, jika seseorang mempunyai had kelayakan RM800,000 tetapi telah menggunakan RM600,000 bagi Pembiayaan Pertama, baki kelayakannya tidak bermaksud dia boleh terus mengambil RM800,000 lagi.

Sebaliknya, pengiraan baki kelayakan perlu dibuat berdasarkan ketetapan LPPSA.

Sebab itu LPPSA menyediakan kemudahan SmartKira untuk membuat semakan anggaran kelayakan mulai 4 Oktober 2026.

Boleh beli rumah kedua sebelum rumah pertama habis bayar?

Ya, mulai 4 Oktober 2026, boleh memohon.

Tetapi terdapat tiga perkara yang perlu diberi perhatian:

Pertama: Pembiayaan Pertama tidak perlu diselesaikan sepenuhnya.

Kedua: Pemohon perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi.

Ketiga: Pemohon masih perlu memenuhi syarat kemampuan bayaran balik dan syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Jadi, kemudahan ini memberikan fleksibiliti, tetapi bukan “lesen” untuk mengambil hutang rumah tanpa mengambil kira kemampuan kewangan.

Semua jenis pembiayaan boleh digunakan?

Menurut FAQ LPPSA, semua jenis pembiayaan dibenarkan bagi Pembiayaan Kedua, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Namun, terdapat pengecualian tertentu.

Sebagai contoh, pelanggan yang sedang menikmati Pembiayaan Pertama Jenis 4 atau Jenis 5 bagi tanah dan belum memohon Jenis 6 untuk membina rumah, tidak dibenarkan memohon Pembiayaan Kedua bagi Jenis 4 atau Jenis 5 tanah tersebut.

LPPSA juga menjelaskan bahawa jika seseorang membeli tanah melalui Jenis 4 atau Jenis 5 dan kemudian memohon Jenis 6 untuk membina rumah di atas tanah tersebut, ia masih dianggap sebagai satu kelayakan pembiayaan, bukan Pembiayaan Kedua.

Bila boleh mula memohon?

Kemudahan baharu ini berkuat kuasa pada:

4 OKTOBER 2026

LPPSA menyatakan pelanggan boleh mengemukakan permohonan bagi kemudahan tersebut mulai tarikh berkenaan.

Bagi permohonan yang telah dikemukakan sebelum 4 Oktober 2026, LPPSA menyatakan ia akan diproses berdasarkan had kelayakan amaun pembiayaan hartanah yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan diterima.

Kesimpulan

Penambahbaikan LPPSA 2026 membawa perubahan yang agak besar kepada penjawat awam.

Had kelayakan maksimum pembiayaan kini dinaikkan sehingga RM1 juta, manakala Pembiayaan Kedua boleh dipohon tanpa perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama terlebih dahulu.

Tetapi perkara paling penting untuk difahami ialah:

RM1 juta = had kelayakan maksimum, bukan jumlah automatik.

Dan:

Pembiayaan Kedua = boleh mohon walaupun pembiayaan pertama masih berjalan, tetapi tertakluk kepada baki kelayakan dan kemampuan bayaran balik.

Jadi, kalau memang bercadang membeli rumah kedua, langkah pertama bukan terus cari rumah RM1 juta.

Semak dahulu baki kelayakan LPPSA.

Kemudian barulah tengok harga rumah yang benar-benar mampu ditanggung.

Nota: Maklumat ini berdasarkan pengumuman dan FAQ rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026. Syarat dan pengiraan sebenar adalah tertakluk kepada pekeliling, garis panduan serta ketetapan LPPSA yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan.

Sumber rasmi: LPPSA – Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026 termasuk jadual kelayakan RM280,000 hingga RM1 juta.