Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review

Sub Topik

Kaji selidik yang dijalankan CUEPACS pada Januari 2020 yang lalu dan diterbitkan menerusi Berita Harian menunjukkan 53% daripada penjawat awam belum memiliki rumah.

Faktor paling popular ialah tempoh pinjaman yang terlalu lama, margin kewangan, ansuran bulanan, kadar pinjaman dan masalah wang pendahuluan.

Laporan ini agak mengejutkan kerana penjawat awam mempunyai pelbagai skim dan bantuan yang membolehkan mereka memiliki rumah.

Baca : Membuat Pinjaman Adalah Sesuatu Yang Baik?

Namun begitu, ada juga segelintir masyarakat Malaysia yang masih tidak membeli rumah sungguhpun layak dan mampu kerana masih tidak faham perbezaan dan faedah antara pinjaman Islamik dan konvensional.

Sebenarnya, sejarah perbankan Islam dan prinsip syariah di Malaysia telah bermula semenjak tahun 1983 lagi dengan penubuhan Bank Islam.

Produk perbankan Islam menjadi semakin meluas bermula tahun 1993 apabila bank perdagangan, bank saudagar dan syarikat kewangan mula dibenarkan untuk menawarkan produk-produk dan perkhidmatan perbankan Islam di bawah Skim Perbankan Tanpa Faedah (SPTF).

Baca : Nak Tingkatkan Pemilikan Hartanah Bumiputera? Ini Caranya

Artikel kali ini akan menerangkan perbezaan pembiayaan Islamik dan pinjaman konvensional supaya anda khususnya pembeli rumah tidak membuat kesilapan dalam memilih jenis pinjaman bagi pembiayaan hartanah anda kelak.

Ramai orang ingat pinjaman Islam hanya untuk peminjam beragama Islam sahaja.

Anggapan ini ternyata salah kerana orang bukan Islam juga boleh memohon pinjaman Islam dengan syarat pekerjaan peminjam dianggap ‘halal’.

Sebagai pemula, untuk memahami konsep pinjaman Islamik, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah seperti house financing, ASB financing dan hire purchase financing untuk pembiayaan pinjaman.

Baca : Jom Semak Kelayakan Rumah Dari 17 Bank Di Malaysia

Kadar faedah pula menggunakan istilah profit rate dan perlindungan adalah di bawah takaful.

Manakala untuk pinjaman konvensional, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah housing loan, ASB loan dan hire purchase loan untuk pembiayaan pinjaman.

Kadar faedah pula kekal kepada interest rate dan perlindungan menggunakan istilah insurans.

Untuk lebih memahami perbezaan antara kedua – dua jenis produk pinjaman ini, kita akan review perbezaannya menerusi kontrak, keuntungan, aset, amaun yang perlu dibayar, pemilikan aset, kelewatan pembayaran, penyelesaian awal dan insurans.

Jom kita tengok 8 perbezaan pembiayaan perumahan Islam dan pinjaman perumahan konvensional

1. Kontrak

Pinjaman Islam : Kontrak pembiayaan perumahan adalah menerusi Bai’ Bithaman Ajil (BBA) atau Musyarakah Mutanaqisah.

Pinjaman Konvensional : Hanya ada satu kontrak yaqni kontrak pinjaman rumah sahaja.

2. Keuntungan

Pinjaman Islam : Terhasil daripada jualan atau pajakan hartanah tersebut.

Pinjaman Konvensional : Terhasil daripada faedah atas transaksi pinjaman rumah.

3. Aset

Pinjaman Islam : Komoditi atau aset yang dibenarkan mengikut syarak sahaja.

Pinjaman Konvensional : Tiada syarat dalam komoditi dan aset. (bebas)

4. Amaun Yang Perlu Dibayar

Pinjaman Islam : Amaun adalah tetap sepanjang tempoh pembiayaan atau dikurangkan / diberikan rebat sekiranya pelanggan membayar keseluruhan pembiayaan lebih awal.

Pinjaman Konvensional : Amaun akan berubah mengikut perubahan Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate ‘BLR’)

5. Pemilikan Aset

Pinjaman Islam : Harus dimiliki oleh penjual atau dipajakkan kepada pelanggan yang membeli secara beransur – ansur daripada bank.

Pinjaman Konvensional : Milik bank selagi pinjaman tidak dilunaskan.

6. Kelewatan Pembayaran

Pinjaman Islam : Peminjam akan dikenakan gantirugi (ta’widh).

Pinjaman Konvensional : Penalti dalam bentuk ‘compounding’ akan dikenakan.

7. Penyelesaian Awal

Pinjaman Islam : Peminjam layak mendapat ‘ibra’ (rebat) ke atas harga jualan sekiranya pembiayaan berjaya diselesaikan lebih awal daripada jadual pembayaran balik tanpa dikenakan sebarang penalti.

Pinjaman Konvensional : Ada penalti sekiranya peminjam membuat penyelesaian awal dalam ‘lock in period’.

8. Perlindungan

Pinjaman Islam : Tertakluk kepada Takaful.

Pinjaman Konvensional : Tertakluk kepada Insurans Konvensional.

Kelebihan Pembiayaan Islam Untuk Hartanah

Terdapat diskaun sebanyak 20% duti setem untuk dokumen Perjanjian Pinjaman Islam.
Pengecualian 100% duti setem bagi refinancing daripada pinjaman konvensional kepada pinjaman Islam ke atas baki pinjaman sedia ada.

Kelebihan Pinjaman Konvensional Untuk Hartanah

Sekiranya peminjam ingin mengubah syarat Perjanjian Pinjaman, dokumen hanya perlu di kemas kini dan membayar duit setem.
Lebih mudah untuk membuat refinancing berbanding Pinjaman Islam.
Kos untuk pembayaran awal, pembayaran lewat dan sebagainya adalah lebih telus dalam Perjanjian Konvensional.

Baca : Cara Mudah Nak Convert Akaun Simpanan Konvensional Maybank Ke Akaun Islamik, Boleh Buat Online

Sebenarnya, kedua-dua pinjaman telah pun mencapai satu tahap kematangan di mana tidak banyak perbezaan antara kedua – dua pinjaman. Boleh jadi faedahnya adalah lebih sedikit berbanding pinjaman satu lagi.

Ada peminjam yang ingin lebih faedah dan meminjam menerusi Pinjaman Konvensional. Ada peminjam yang khawatir dengan isu halal haram maka dipilihnya Pinjaman/Pembiayaan Islam.

Baca : 5 Jenis Pembiayaan Dan Pinjaman Rumah Di Malaysia

Akhir kata, sebagai orang Islam, anda tanpa kompromi digalakkan untuk membuat pinjaman (pembiayaan) dengan produk patuh syariah.

Sumber Rujukan:

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

Akaun Deposit atau Simpanan
Rekod pekerjaan
Status perkahwinan
Kesihatan
Rekod jenayah
Butiran gaji
Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong **‘0’** bermakna kita buat bayaran *on-time* setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling *flawless*, **bank tak akan tergamak nak *reject* dan dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang**.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Shah Alam, Jun 22: Myra, segmen residensi Oriental Interest Berhad (OIB), telah berganding dengan Unity Kitchen untuk menawarkan pakej kabinet dapur yang direka khas untuk setiap unit pasaran terbuka di Myra Senja di Subang 2. Ini mencerminkan usaha pihak pemaju untuk mengurangkan keperluan pengubahsuaian selepas pembelian serta memudahkan proses peralihan ke rumah baharu dengan lebih lancar.

Terdahulu, Myra telah bekerjasama dengan Panasonic Malaysia untuk melengkapkan setiap unit Myra Senja yang layak dengan pakej peralatan asas cekap tenaga yang dipilih dengan teliti, sekali gus memperluaskan ciri-ciri standard yang ditawarkan bersama pembangunan tersebut.

Inisiatif terkini ini mencerminkan arah aliran di mana pembeli rumah semakin memberi perhatian kepada kos keseluruhan pemilikan rumah serta kemudahan untuk berpindah ke rumah baharu, di mana pengubahan ruang dapur masih menjadi satu komponen yang diutamakan oleh ramai pemilik.

Menurut Akil Hassan, Ketua Bahagian Pembangunan dan Sumber Manusia Myra, pemaju mempercaya bahawa falsafah yang mengutamakan pemilik rumah perlu melangkaui proses pembelian semata-mata, dengan pemaju memainkan peranan yang lebih besar dalam membantu pembeli menyesuaikan diri dengan kediaman
baharu mereka.

Menerima kunci rumah sepatutnya menjadi permulaan untuk menikmati kediaman baharu. Namun bagi ramai pemilik rumah, ruang penting seperti dapur masih memerlukan kerja-kerja pengubahsuaian yang memakan masa dan kos sebelum benar-benar sedia digunakan.

“Dengan mengintegrasikan ciri-ciri praktikal siap dengan rumah, kami berharap ini boleh meringankan beban yang sepatutnya ditanggung sendiri oleh pemilik rumah, membolehkan keluarga berpindah masuk dengan lebih cepat. Selaras dengan ini, kami akan terus mempertimbangkan kolaborasi dengan jenama-jenama tersohor agar dapat memberikan tambahnilai yang bermakna kepada pemilik rumah,” ujarnya. Dengan nilai pembangunan kasar (GDV) sebanyak RM400 juta, Myra Senja terdiri daripad tiga menara kediaman dengan konfigurasi tiga atau empat bilik bersaiz dari 1,101kps ke 1,409kps, dengan harga dari RM658,000 hingga RM988,200. Dengan 12 unit kediaman di setiap tingkat, pembangunan berkepadatan rendah ini dibangunkan dengan susun atur yang lebih luas dan mesra keluarga bagi memberikan fleksibiliti serta ruang yang mencukupi apabila keperluan isi rumah berubah mengikut peredaran masa

Dibawah kolaborasi ini, setiap unit pasaran terbuka akan menerima pakej kabinet dapur yang terdiri dari kabinet atas dan bawah dari Unity Kitchen, permukaan kaunter batu kuartza, hud dapur, laci dengan system penutupan perlahan (soft close), manakala unit kediaman jenis T2B dipasang dengan kaunter dapur jenis “pulau” (island). Kabinet dapur di Myra Senja juga menampilkan lampu UNS LED khas dari Unity Kitchen dan juga teknologi papan anti-lipas proprietari Unity Kitchen yang disokong oleh program Care Plus yang menawarkan jaminan sehingga 10 tahun.

Menurut Erny Looi Chee En, Pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Unity Kitchen Sdn Bhd, kolaborasi ini mencerminkan komitmen bersama dalam menghasilkan kediaman yang memenuhi keperluan praktikal pemilik rumah.

“Pemilik rumah inginkan dapur yang menggabungkan ciri mudah digunakan, tahan lasak, serta mudah diselenggarakan. Dengan mengintegrasikan bahan berkualiti dan reka bentuk yang praktikal dari titik permulaan, kami harap boleh mencorakkan suasana dapur yang akan memberikan kepuasan berlanjutan kepada pemilik,” ujar beliau.

Sambutan pasaran terhadap Myra Senja amat menggalakkan, dengan kira-kira 60% unit di Blok B, Fasa 1 telah terjual setakat ini. Dalam pada ini, Myra sedang membuat persiapan pelancaran Blok A pada suku tahun
tiga 2026.

Pembangunan ini turut dilengkapi dengan podium berlandskap, kolam renang 25 meter, kawasan riadah bercirikan air, gelanggang badminton, bilik bacaan, dan ruang senaman terbuka untuk kemudahan harian.
Myra Senja juga menawarkan ruang perniagaan di tingkat bawah dan hotel butik untuk sekali gus mewujudkan pembangunan bercampur yang lebih dinamik bagi meningkatkan kemudahan harian untuk penghuni serta komuniti sekeliling.

Dengan kedudukan strategik di kawasan Subang 2 yang kian berkembang dan dikelilingi kawasan matang seperti Kota Damansara, Ara Damansara, Kwasa Damansara dan Elmina, selain daripada kemudahan pendidikan, peruncitan, dan kesihatan, Myra Senja mudah diakses melalui Lebuhraya DASH. Pendaftaran minat bagi Myra Senja kini dibuka, dan maklumat lanjut boleh didapati di www.myra.com.my atau @myrahomes and @_askmyra di Instagram dan Facebook

Artikel Terkini

Social Connect