Sub Topik
Untuk rekod, data dari Suruhanjaya Pilihan Raya Malaysia (SPR) menunjukkan jumlah keseluruhan populasi Malaysia adalah pada angka 32 juta pada tahun 2018 dan semakin meningkat.
Disebabkan itu, kebanyakan institusi kewangan di Malaysia bersaing dalam penawaran pinjaman hartanah dengan pelbagai pakej menarik.
“Permintaan terhadap hartanah kediaman seiring dengan peningkatan populasi Malaysia.”
Baca : Bank Mana Paling Perform Di Malaysia?
Bank Negara Malaysia yang berfungsi sebagai bank pusat Malaysia juga telah mengambil tindakan popular dengan menurunkan lagi Kadar Dasar Semalaman (OPR) ke satu paras yang terendah semenjak Krisis Kewangan Global pada tahun 2008 – 2009.
Hari ini, antara pakej pembiayaan pinjaman hartanah yang anda boleh dapat di institusi kewangan konvensional dan islamik adalah :-
- Basic Lending Rate
- Semi-Fleksi
- Fleksi
Baca : Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review
Persolannnya adalah, apakah nilai yang menjadi penentu utama kadar faedah pinjaman hartanah anda?
Kita sedang bercakap soal dalam institusi kewangan dan bukan tentang soal CCRIS, CTOS dan profil kewangan peminjam.
Baca : Rekod CCRIS Saya ‘Clear’, Kenapa Bank Tetap Tak Nak Bagi Pembiayaan?
Hasil penelitian dan kajian mendapati, terdapat kurang lebih 8 asas yang menentukan kadar faedah pinjaman hartanah anda oleh institusi kewangan.
Suka atau tidak, kesemua nilai inilah yang menentukan berapa kadar faedah yang bakal mereka kenakan dan ini tidak terbatas kepada pembiayaan dan pinjaman hartanah kita semata-mata.
1. Net Interest Margin
Margin ini ditentukan sepenuhnya oleh perubahan aset dan liabiliti kadar faedah kerana kadar faedah merupakan faktor utama penentu prestasi institusi kewangan.
Keuntungan yang diperoleh institusi kewangan adalah dari pinjaman kepada peminjam berubah-ubah mengikut risiko peminjam dan kadar faedah semasa di pasaran kewangan.
Disebabkan itulah, institusi kewangan perlu menetapkan net interest margin kerana berdepan kadar faedah pasaran kewangan yang berubah-ubah.
2. Base Lending Rate (BLR)
Kadar BLR ditentukan sepenuhnya Bank Negara Malaysia selaku bank pusat Malaysia mengikut kos yang diperlukan untuk memberi pinjaman kepada institusi kewangan lain.
Basic Lending Rate merupakan proksi kepada kadar faedah asas institusi kewangan di pasaran.
Baca : Bank Negara Malaysia Turunkan Lagi Kadar Dasar Semalaman (OPR) Sebanyak 50 Mata Asas Menjadi 2.0%
Akan tetapi, kadar BLR sangat dipengaruhi oleh Kadar Dasar Semalaman (OPR) dan nisbahnya sentiasa bertukar mengikut pasaran kewangan dan ekonomi semasa.
3. Capital Adequacy Ratio (CAR)
CAR pula merupakan penentu kepada Net Interest Margin (NIM) di mana semakin tinggi modal diperlukan institusi kewangan untuk memegang aset, maka semakin tinggi kos modal.
Kesannya, kadar faedah yang dikenakan institusi kewangan akan menjadi lebih tinggi.
Untuk pengetahuan anda, CAR juga berfungsi sebagai indikator standard kelayakan kredit institusi kewangan supaya bank tidak menerima/meluluskan terlalu banyak pinjaman yang berisiko demi memastikan kestabilan sektor kewangan di Malaysia.
4. Loan Loss Provision (LLP)
LLP berfungsi apabila institusi kewangan membuat pinjaman dalam kuantiti yang besar, maka komponen harga inilah akan melindungi kerugian purata yang ditanggung kelak.
5. Required Reserve (RR)
RR bermaksud keperluan rizab yang diperlukan institusi kewangan atau pulangan positif minimum untuk mendapat semula pulangan yang lebih tinggi.
6. Consumer Price Index (CPI)
Asas ekonomi memperlihatkan kadar inflasi menentukan harga rumah tempatan. Semakin tinggi kadar inflasi, semakin tinggi kadar faedah yang dikenakan institusi kewangan.
Kajian menunjukkan inflasi mempunyai hubungan positif dalam penentuan nilai margin kadar faedah institusi kewangan.
7. Gross Domestic Product (GDP)
Kadar pengangguran tempatan dan pertumbuhan KDNK digunakan sebagai indikator mengawal kadar faedah institusi kewangan.
8. Loan to Deposit Ratio (LD)
LD bermaksud jumlah hutang yang ditanggung dengan jumlah deposit yang diletakkan peminjam.
Semakin tinggi deposit, semakin kurang keuntungan institusi kewangan menerusi kadar faedah. Dan semakin rendah deposit, semakin tinggi keuntungan institusi kewangan menerusi kadar faedah.
LD memberi impak yang besar kepada prestasi margin keuntungan institusi kewangan.
Sebagai peminjam, anda disarankan untuk konsisten dalam pembayaran pinjaman anda atau membayar amaun yang lebih daripada sepatutnya agar hutang anda kepada institusi kewangan anda cepat selesai.
Seperti yang kita tahu, bank merupakan institusi kewangan yang berorientasikan keuntungan dan bukan kebajikan. Jangan salahkan bank sekiranya anda gagal membuat bayaran ansuran pinjaman mengikut waktu.
Baca : 5 Benda Kita Kena Tahu Tentang Moratorium Sepanjang Covid-19 Untuk Individu
Tetapi ini tidak bermaksud institusi kewangan tidak cakna akan soal ekonomi semasa. Moratorium dan penurunan OPR merupakan contoh terbaik institusi kewangan cakna akan isu semasa.
“Pandai pinjam, pandai bayar semula.”
Baca : Profil Kewangan Dari Perspektif Bank
Pengguna yang bijak akan menggunakan fasiliti dan produk bank untuk menambahkan lagi aset atau mengembangkan perniagaan mereka.
Sumber Rujukan:
Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?
Takut-takut ianya kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman tak lepas pula.
- Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
- Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
- Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?
Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.
Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.
Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.
Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:
✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis
Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo
