Hartanah, Pembiayaan

8 Penentu Kadar Faedah Pembiayaan Dan Pinjaman Hartanah Anda

Untuk rekod, data dari Suruhanjaya Pilihan Raya Malaysia (SPR) menunjukkan jumlah keseluruhan populasi Malaysia adalah pada angka 32 juta pada tahun 2018 dan semakin meningkat.

Disebabkan itu, kebanyakan institusi kewangan di Malaysia bersaing dalam penawaran pinjaman hartanah dengan pelbagai pakej menarik.

“Permintaan terhadap hartanah kediaman seiring dengan peningkatan populasi Malaysia.”

Baca : Bank Mana Paling Perform Di Malaysia?

Bank Negara Malaysia yang berfungsi sebagai bank pusat Malaysia juga telah mengambil tindakan popular dengan menurunkan lagi Kadar Dasar Semalaman (OPR) ke satu paras yang terendah semenjak Krisis Kewangan Global pada tahun 2008 – 2009.

Hari ini, antara pakej pembiayaan pinjaman hartanah yang anda boleh dapat di institusi kewangan konvensional dan islamik adalah :-

  • Basic Lending Rate
  • Semi-Fleksi
  • Fleksi

Baca : Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review

Persolannnya adalah, apakah nilai yang menjadi penentu utama kadar faedah pinjaman hartanah anda?

Kita sedang bercakap soal dalam institusi kewangan dan bukan tentang soal CCRIS, CTOS dan profil kewangan peminjam.

Baca : Rekod CCRIS Saya ‘Clear’, Kenapa Bank Tetap Tak Nak Bagi Pembiayaan?

Hasil penelitian dan kajian mendapati, terdapat kurang lebih 8 asas yang menentukan kadar faedah pinjaman hartanah anda oleh institusi kewangan.

Suka atau tidak, kesemua nilai inilah yang menentukan berapa kadar faedah yang bakal mereka kenakan dan ini tidak terbatas kepada pembiayaan dan pinjaman hartanah kita semata-mata.

1. Net Interest Margin

Margin ini ditentukan sepenuhnya oleh perubahan aset dan liabiliti kadar faedah kerana kadar faedah merupakan faktor utama penentu prestasi institusi kewangan.

Keuntungan yang diperoleh institusi kewangan adalah dari pinjaman kepada peminjam berubah-ubah mengikut risiko peminjam dan kadar faedah semasa di pasaran kewangan.

Disebabkan itulah, institusi kewangan perlu menetapkan net interest margin kerana berdepan kadar faedah pasaran kewangan yang berubah-ubah.

 2. Base Lending Rate (BLR)

Kadar BLR ditentukan sepenuhnya Bank Negara Malaysia selaku bank pusat Malaysia mengikut kos yang diperlukan untuk memberi pinjaman kepada institusi kewangan lain.

Basic Lending Rate merupakan proksi kepada kadar faedah asas institusi kewangan di pasaran.

Baca : Bank Negara Malaysia Turunkan Lagi Kadar Dasar Semalaman (OPR) Sebanyak 50 Mata Asas Menjadi 2.0%

Akan tetapi, kadar BLR sangat dipengaruhi oleh Kadar Dasar Semalaman (OPR) dan nisbahnya sentiasa bertukar mengikut pasaran kewangan dan ekonomi semasa.

 3. Capital Adequacy Ratio (CAR)

CAR pula merupakan penentu kepada Net Interest Margin (NIM) di mana semakin tinggi modal diperlukan institusi kewangan untuk memegang aset, maka semakin tinggi kos modal.

Kesannya, kadar faedah yang dikenakan institusi kewangan akan menjadi lebih tinggi.

Untuk pengetahuan anda, CAR juga berfungsi sebagai indikator standard kelayakan kredit institusi kewangan supaya bank tidak menerima/meluluskan terlalu banyak pinjaman yang berisiko demi memastikan kestabilan sektor kewangan di Malaysia.

 4. Loan Loss Provision (LLP)

LLP berfungsi apabila institusi kewangan membuat pinjaman dalam kuantiti yang besar, maka komponen harga inilah akan melindungi kerugian purata yang ditanggung kelak.

 5. Required Reserve (RR)

RR bermaksud keperluan rizab yang diperlukan institusi kewangan atau pulangan positif minimum untuk mendapat semula pulangan yang lebih tinggi.

 6. Consumer Price Index (CPI)

Asas ekonomi memperlihatkan kadar inflasi menentukan harga rumah tempatan. Semakin tinggi kadar inflasi, semakin tinggi kadar faedah yang dikenakan institusi kewangan.

Kajian menunjukkan inflasi mempunyai hubungan positif dalam penentuan nilai margin kadar faedah institusi kewangan.

7. Gross Domestic Product (GDP)

Kadar pengangguran tempatan dan pertumbuhan KDNK digunakan sebagai indikator mengawal kadar faedah institusi kewangan.

8. Loan to Deposit Ratio (LD)

LD bermaksud jumlah hutang yang ditanggung dengan jumlah deposit yang diletakkan peminjam.

Semakin tinggi deposit, semakin kurang keuntungan institusi kewangan menerusi kadar faedah. Dan semakin rendah deposit, semakin tinggi keuntungan institusi kewangan menerusi kadar faedah.

LD memberi impak yang besar kepada prestasi margin keuntungan institusi kewangan.

This image has an empty alt attribute; its file name is 8-Penentu-Kadar-Faedah-Pembiayaan-Dan-Pinjaman-Hartanah-Anda1.jpg

Sebagai peminjam, anda disarankan untuk konsisten dalam pembayaran pinjaman anda atau membayar amaun yang lebih daripada sepatutnya agar hutang anda kepada institusi kewangan anda cepat selesai.

Seperti yang kita tahu, bank merupakan institusi kewangan yang berorientasikan keuntungan dan bukan kebajikan. Jangan salahkan bank sekiranya anda gagal membuat bayaran ansuran pinjaman mengikut waktu.

Baca : 5 Benda Kita Kena Tahu Tentang Moratorium Sepanjang Covid-19 Untuk Individu

Tetapi ini tidak bermaksud institusi kewangan tidak cakna akan soal ekonomi semasa. Moratorium dan penurunan OPR merupakan contoh terbaik institusi kewangan cakna akan isu semasa.

“Pandai pinjam, pandai bayar semula.”

Baca : Profil Kewangan Dari Perspektif Bank

Pengguna yang bijak akan menggunakan fasiliti dan produk bank untuk menambahkan lagi aset atau mengembangkan perniagaan mereka.

Sumber Rujukan:

Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Takut-takut ianya kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman tak lepas pula.

  • Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
  • Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
  • Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Dilema mahu membeli atau menyewa rumah

Memiliki rumah sejak sekian lama dianggap sebagai simbol kestabilan dan kejayaan hidup bagi rakyat Malaysia.

Tidak hairanlah ramai golongan muda merasakan mereka perlu membeli rumah secepat mungkin yang memaksa mereka menanggung komitmen pinjaman perumahan selama 30 hingga 40 tahun.

Namun, dalam cabaran kos sara hidup yang semakin meningkat, harga rumah yang terus berada di luar kemampuan sebahagian besar pembeli muda serta corak pekerjaan yang semakin dinamik, tiba masanya kita menilai semula maksud sebenar ‘seseorang itu ada rumah’.

Pada asasnya, rumah adalah tempat berteduh dan menyediakan keperluan asas untuk kediaman. Yang mustahak adalah ‘jaminan tempat kediaman dan kepentingan untuk mendiami’ yang lazimnya adalah melalui pemilikan tetapi boleh juga melalui penyewaan.

Bagi ramai golongan muda, terutamanya di peringkat awal kehidupan, menyewa boleh menjadi pilihan yang lebih praktikal dan fleksibel.

Ia membolehkan mereka mampu untuk menetap berhampiran tempat kerja, mengurus kewangan dengan lebih baik dan mengelakkan beban hutang jangka panjang sebelum benar-benar bersedia untuk membeli rumah sendiri.

Perubahan cara berfikir ini secara perlahan-lahan membuka ruang kepada perkembangan pasaran sewaan di Malaysia, termasuk kemunculan konsep ‘co-living’ atau kediaman bersama di dalam sebuah komuniti transit, serta juga konsep Rent-to-Own (RTO) atau Sewa-untuk-Beli.

Walaupun segmen ini masih kecil berbanding pasaran sewaan konvensional, ia semakin mendapat perhatian khususnya dalam kalangan generasi muda.

Konsep ‘co-living’ menawarkan bilik atau unit yang lengkap dengan perabot, tempoh sewaan yang lebih fleksibel serta kemudahan bersama yang diuruskan secara profesional.

Ia juga mengurangkan kos kemasukan (barrier of entry) kerana penyewa tidak perlu mengeluarkan perbelanjaan besar untuk membeli perabot atau menanggung pelbagai kos utiliti secara berasingan.

Bagi golongan belia dan profesional muda, pekerja kontrak serta mereka yang sering berpindah lokasi pekerjaan, ‘co-living’ menyediakan pilihan perumahan yang lebih mudah dan praktikal tanpa perlu membuat komitmen membeli rumah ketika pendapatan mereka, khususnya pendapatan boleh guna mereka masih sedang dibina dan deperkukuhi.

Namun begitu, terdapat beberapa cabaran yang perlu diatasi sekiranya pasaran sewaan ingin berkembang menjadi satu cabang penting dalam ekosistem perumahan negara.

Cabaran pertama ialah persepsi masyarakat. Budaya pemilikan rumah masih sangat kuat dan menyewa sering dianggap sebagai pilihan sementara atau petanda seseorang mencapai kestabilan kewangan.

Persepsi ini ada benarnya, tetapi ia juga mewujudkan tekanan sosial yang menyebabkan ramai membeli rumah lebih awal daripada kemampuan sebenar mereka ataupun menyebabkan kerakusan pasaran yang sehingga mengakibatkan tekanan mental dan emosi.

Hakikatnya, keperluan perumahan setiap individu berbeza mengikut peringkat kehidupan. Ada yang memerlukan fleksibiliti untuk berpindah mengikut kerjaya, manakala ada yang lebih selesa menangguhkan pembelian rumah sehingga kedudukan kewangan mereka lebih kukuh.

Oleh itu, menyewa tidak sepatutnya sewenang-wenangnya dilihat sebagai pilihan yang kurang baik sehingga dilihat sebagai stigma berbanding pemilikan rumah.

Cabaran kedua ialah pasaran sewaan negara yang masih belum matang dan terpasung. Sebahagian besar pasaran masih dikuasai oleh pemilik individu dengan standard pengurusan, syarat penyewaan dan kualiti penyelenggaraan yang berbeza-beza.

Keadaan ini menyebabkan pengalaman menyewa tidak seragam dan kadangkala menimbulkan ketidakpastian kepada penyewa dan juga pemilik rumah.

Cabaran ketiga pula ialah kekurangan rangka kerja perundangan yang menyeluruh untuk mengawal selia sektor sewaan kediaman.

Pelaksanaan dan penggubalan sebuah akta, seperti Akta Penyewaan Kediaman (RTA) yang satu ketika dahulu diusulkan tetapi tertangguh, perlu disegerakan bagi mewujudkan pasaran sewaan yang lebih teratur dan telus.

Sebuah akta yang khusus untuk regulasi pasaran penyewaan sektor kediaman ini berpotensi untuk menyediakan perlindungan yang lebih jelas kepada penyewa dan juga pemilik, memperkukuhkan mekanisme penyelesaian pertikaian serta meningkatkan keyakinan pelabur dan pengendali profesional dalam sektor perumahan sewaan.

Bagi akta sedemikian, keutamaan harus diberikan kepada pendekatan yang mesra penyewa, mesra pemilik dan mesra pelabur yang mengimbangi secara saksama kepentingan-kepentingan setiap pemegangtaruh untuk melahirkan satu persekitaran pasaran yang menang-menang.

Tumpuan juga harus diberikan untuk memperhalusi dan mengukuhkan konsep RTO atau Sewa-untuk-Beli sebagai salah satu langkah penyelesaian menang-menang.

Dalam jangka panjang, pembangunan pasaran sewaan yang lebih tersusun akan memberikan lebih banyak pilihan kepada rakyat.

Persediaan dan ketersediaan bakal pembeli rumah adalah berbeza-beza di dalam persekitaran yang mencabar dewasa ini di samping tekanan sosial berkenaan kemampuan dan pemilikan rumah idaman.

Walaupun apapun keadaannya, yang pasti adalah setiap individu dan isi rumah seharusnya mempunyai akses dan jaminan tempat kediaman yang selesa, mempunyai akses kepada kemudahan, selamat dan mampu dibayar mengikut keperluan serta kedudukan kewangan masing-masing.

Dalam hal ini, memperkukuhkan pasaran sewaan melalui konsep seperti RTO dan ‘co-living’ serta pemerkasaan rangka kerja perundangan berpotensi untuk melengkapkan ekosistem perumahan negara dengan menyediakan pilihan yang lebih pelbagai dan inklusif untuk rakyat Malaysia.

Penulis ialah Pengarah Kanan, Penyelidikan Hartanah Rahim & Co Chestertons

— Berita Harian