7 Kesilapan Biasa Anda Perlu Elakkan Semasa Memohon Pinjaman Peribadi

Pinjaman peribadi amat berguna apabila anda amat memerlukan dana. Anda mungkin mendapati diri anda memohon pinjaman peribadi untuk pelbagai sebab seperti perbelanjaan pendidikan anda atau untuk mengubahsuai rumah anda.

Pinjaman peribadi juga boleh digunakan untuk perbelanjaan perkahwinan, mengambil kursus pendek, membersihkan hutang kad kredit, bahkan melancarkan atau menyelamatkan perniagaan anda.

Kuncinya adalah – anda mengambil pinjaman peribadi hanya apabila diperlukan dan menggunakannya secara bijak. Pinjaman peribadi secara umum datang tanpa sebarang cagaran dan oleh itu menarik minat yang lebih tinggi daripada pinjaman rumah dan pinjaman kereta.

Pada hakikatnya, pertimbangkan untuk mengambil pinjaman peribadi hanya jika anda tidak dapat mengumpul dana dari sumber lain.

Pinjaman peribadi agak biasa di Malaysia, tetapi ramai di antara kita sering mengabaikan perkara-perkara kritikal tertentu yang meletakkan kita dalam hutang yang boleh dielakkan atau melemahkan peluang kita untuk mendapatkan pinjaman peribadi. 

Oleh itu, di bawah adalah 7 kesilapan biasa yang perlu anda elakkan semasa memohon pinjaman peribadi:

1. Salah mengira kos sebenar pinjaman peribadi anda

Mungkin kesilapan yang paling lazim yang dilakukan semasa mendapatkan pinjaman peribadi adalah salah mengira kos sebenar pinjaman peribadi yang sering lebih tinggi daripada kadar faedah yang diiklankan.

Misalnya, anda telah meminjam RM20,000 pada kadar faedah 8% p.a. untuk tempoh 4 tahun (48 bulan). Anda boleh mengira bahawa jumlah faedah yang perlu dibayar ialah RM1,600.

Tetapi pada hakikatnya, faedah akan dikira sebagai (8% X4 =) 32% dari jumlah prinsipal, iaitu RM6400, dan secara keseluruhan, anda perlu membayar (prinsip RM20000 + RM6400 =) RM26400. Jadi ansuran bulanan anda (RM26400 / 48) RM550.

Oleh itu, kadar faedah sebenar yang anda bayar adalah RM6400, bukan RM1600 yang anda mungkin salah kira pada mulanya.

Oleh itu, apabila anda mencari pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang rendah, cuba untuk mengira kadar faedah sebenar sebelum anda membuat pemohonan. Kadar faedah sebenar dipanggil effective interest rate (EIR) yang biasanya akan disebut dalam lembaran pendedahan produk. Malah, Bank Negara Malaysia telah mengarahkan semua bank di negara ini untuk mendedahkan maklumat ini.

2. Bersetuju dengan pinjaman pertama yang ditawarkan kepada anda

Apabila anda memerlukan wang secara mendesak, ia amat mudah untuk mengatakan “yes” kepada pinjaman pertama yang ditawarkan kepada anda. Tetapi keputusan yang terburu-buru itu boleh menenggelamkan anda ke dalam hutang terutamanya jika anda akhirnya memilih pinjaman mahal.

Dalam kes sedemikian, anda perlu memastikan bahawa anda boleh membayar balik jumlah pinjaman penuh dengan mudah.

Ia sentiasa dinasihatkan supaya anda menyemak dan membandingkan kadar faedah dan keuntungan, keperluan kelayakan dan maklumat lain sebelum anda mendaftar untuk satu.

3. Tidak merancang terlebih dahulu

Seperti yang dibincangkan di atas, ramai di antara kita salah mengira kos sebenar pinjaman peribadi ketika kita di dalam keadaan terdesak untuk mendapatkannya. Ini juga berlaku kerana kita tidak merancang terlebih dahulu.

Selain melakukan penyelidikan yang tepat untuk mendapatkan kadar terbaik, ia juga sangat penting untuk mengetahui bagaimana anda akan membayar balik pinjaman. Langkah pertama ialah untuk melihat berapa banyak ansuran baru yang akan ditambah kepada belanjawan anda dan kemudian membuat keputusan dengan sewajarnya.

Disebabkan kekurangan perancangan yang betul, anda mungkin menghadapi pelbagai cabaran untuk membayar balik ansuran setiap bulan pada tarikh yang ditetapkan mengakibatkan penalti. Skor kredit anda mungkin juga terjejas.

Oleh itu, perlu membuat perancangan dengan teliti sebelum mengambil pinjaman peribadi.

4. Tidak membaca butiran kontrak pinjaman

Bayangkan satu senario: Anda mungkin memerlukan dana untuk hari ini dan dengan itu mempertimbangkan mengambil pinjaman peribadi selama 4 tahun. Tetapi, katakan selepas 2 tahun, anda mempunyai wang yang mencukupi untuk membayar balik jumlah baki pinjaman dan tidak melihat mengapa anda perlu meneruskan ansuran bulanan anda.

Oleh itu, anda mendail bank anda untuk mengetahui bagaimana anda boleh membuat prabayar baki jumlah pinjaman penuh, tetapi pada asalnya, bank anda tidak membenarkan prabayar pinjaman.

Dan anda tertanya-tanya, “Mengapa saya tidak membaca terma dan syarat terperinci sebelum memohon pinjaman ini?”

Banyak maklumat kritikal, seperti pilihan prabayar, disediakan dalam terma dan syarat kontrak pinjaman yang kita terlalu malas untuk meneruskan dengan mengandaikan kita mengetahui segala-galanya.

Jadi, jangan membuat kesilapan untuk tidak membaca butiran kontrak pinjaman secara teliti.

5. Tidak mendedahkan maklumat secara lengkap

Pastikan bahawa apa-apa perincian peribadi yang anda isi dalam permohonan pinjaman anda adalah benar dan tepat. Bank boleh mengesahkan sama ada maklumat yang anda berikan kepada mereka adalah benar atau tidak. Ia mungkin berkenaan status kerja anda, maklumat hubungan, alamat kediaman dan / atau penyata pendapatan.

Sekiranya anda tidak mendedahkan semuanya atau memalsukan sebarang maklumat, bank boleh mengambil tindakan undang-undang terhadap anda. Sekiranya pinjaman telah diberikan kepada anda, anda perlu membayar balik dengan segera. Di samping itu, anda boleh dikenakan bayaran penalti kerana melakukan penipuan.

6. Tidak mengekalkan skor kredit yang baik

Mengekalkan skor kredit yang baik adalah penting jika anda ingin memohon pinjaman peribadi. Bank akan mengaksesnya sendiri, walaupun anda tidak perlu menghasilkannya.

Ini bermakna anda mesti memastikan bahawa semua pinjaman dan bil bil anda seperti bil kad kredit, perlu  dibersihkan sebelum anda memohon pinjaman peribadi.

Dalam erti kata lain, bayaran balik perlu dibuat pada waktu yang ditetapkan untuk mengekalkan skor kredit yang baik.

7. Mengambil pinjaman peribadi untuk orang lain

Kadangkala anda mungkin mendapati kawan atau saudara anda mungkin memerlukan dana. Mereka mungkin tidak dapat mengambil pinjaman peribadi atas nama mereka kerana pelbagai sebab. Jika anda fikir anda berbuat baik dengan mengambil pinjaman peribadi dalam nama anda untuk mereka, anda perlu fikirkan lagi perkara serius ini.

Sekiranya mereka tidak dapat membayar balik pinjaman dengan sebab apa pun, anda akan mendapati diri anda dalam hutang yang tidak perlukan. Anda perlu membayar balik pinjaman kerana ia adalah di dalam nama anda. Jika anda tidak dapat membayar ansuran bulanan, maka ia akan menjejaskan skor kredit anda dan anda mungkin dikenakan caj penalti.

Secara keseluruhannya, lebih baik jika anda tidak meminjam untuk orang lain. Sebaliknya, semak cara untuk membantu mereka mendapatkan pinjaman dengan nama mereka sendiri.

Sebelum anda pergi….nikmati baucar hadiah tesco bernilai RM50 (mengikut terma dan syarat) apabila memohon pinjaman peribadi dari Standard Chartered, Citibank atau Alliance melalui laman web Bbazaar.my

BBazaar Malaysia (BBazaar.my) adalah sebahagian daripada BankBazaar International,pasaran utama dalam talian neutral yang membantu pengguna membuat keputusan mengenai produk kewangan seperti pinjaman, insurans, kad kredit, simpanan tetap, akaun simpanan, dana bersama dan banyak lagi. Perkhidmatan BBazaar Malaysia ditawarkan melalui platform yang selamat, mesra pengguna dan intuitif. Ditubuhkan pada tahun 2008, BankBazaar bertumpu kepada penggunaan teknologi untuk menyediakan transaksi tanpa kertas dari mula hingga akhir yang memberi keselesaan kepada pelanggan. Hasilnya adalah pemberian tawaran peribadi hingga ke peringkat individu. Dengan bantuan pasukan khidmat pelanggan yang komited dan komuniti pengguna yang semakin meningkat, BankBazaar adalah cara paling mudah untuk orang ramai mencari dan memilih produk kewangan yang tepat secara dalam talian.

BankBazaar disokong oleh pelabur global berkaliber termasuk Walden International, Sequoia Capital, Fidelity Growth Partners, Mousse Partners, Amazon dan Experian.

Di samping menawarkan produk kewangan, BBazaar Malaysia (BBazaar.my) juga menyediakan artikel yang boleh diakses di: https://blog.bbazaar.my, mengenai topik kewangan dan gaya hidup peribadi setiap hari. Artikel artikel dipermudah kan untuk semua orang dari para pemula hinggalah ke pakar. BBazaar Malaysia (BBazaar.my) percaya bahawa setiap orang perlu diberi peluang untuk belajar mengenai dunia kewangan.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

5 Sebab Permohonan Pinjaman Ditolak Pihak Bank

Apabila kita membuat permohonan pinjaman, tidak semestinya permohonan tersebut akan diterima oleh pihak bank. Bank akan membuat penilaian dahulu untuk meluluskan permohonan tersebut. Di sini disenaraikan 5 sebab yang menyebabkan permohonan pinjaman kita ditolak oleh pihak bank.

1. CCRIS (Central Credit Reference Information System)

CCRIS adalah satu laporan kredit yang memaparkan rekod pembayaran selama 12 bulan. Sebarang tunggakan bayaran, akan dipaparkan dalam rekod CCRIS.

Pastikan tiada rekod tunggakan dalam CCRIS ketika membuat permohonan pinjaman baru. CCRIS boleh didapati di Bank Negara Malaysia (BNM) atau Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

2. DSR (Debt Service Ratio)

DSR adalah merupakan nisbah komitmen/pendapatan*100. Setiap bank mempunyai DSR yang berbeza-beza untuk meluluskan sesuatu pinjaman.

Contohnya:
Komitmen = 2,000
Pendapatan = 3,000
DSR = 67%

Lebih elok jika kita bertanya dahulu pegawai jualan bank kelayakan DSR sebelum membuat permohonan pinjaman.

3. Baki Akaun

Pihak bank akan meminta pemohon untuk memberikan 3 bulan transaksi terkini dalam akaun. Tujuannya tak lain sebab nak menganalisa corak perbelanjaan dan pendapatan kita melalui transaksi tersebut.

Jika tak sampai setengah bulan baki akaun dah kosong, kemungkinan besar permohonan pinjaman akan ditolak.

Dokumen Tak Lengkap

Kebiasaannya pihak bank akan meminta kita menyediakan salinan slip gaji 3 bulan terkini, salinan kad pengenalan, penyata bank 3 bulan terkini, dan penyata KWSP terkini. Dokumen ini diperlukan supaya pihak bank dapat memproses permohonan pinjaman kita.

Sediakan dokumen seperti yang diminta oleh pihak bank supaya proses permohonan berjalan lancar.

5. Pemaju

Bagi pinjaman perumahan, bank juga akan mengambil kira faktor luaran iaitu latar belakang pemaju. Di antara sebab pemaju disenaraihitam oleh pihak bank adalah kerana bankrap, pernah dikenakan tindakan saman, dan mempunyai rekod buruk seperti projek terbengkalai.

Oleh itu, adalah menjadi tanggungjawab kita untuk menyelidik dahulu latar belakang pemaju sebelum memohon pinjaman perumahan ( semakan boleh dibuat melalui laman web www.kpkt.gov.my )

Untuk makluman, BNM melalui CGC dan AKPK telah menubuhkan Khidmat Nasihat Pembiayaan (MyKNP) yang bertujuan memberikan panduan yang lebih baik kepada pemohon pembiayaan, termasuk meningkatkan kefahaman pemohon tentang faktor-faktor yang mempengaruhi permohonan pembiayaan mereka serta meningkatkan kelayakan mereka untuk mendapatkan pembiayaan pada masa hadapan.

Bagi pinjaman PKS boleh hubungi [email protected] manakala pinjaman perumahan boleh hubungi myknp.akpk.org.my

Ditulis oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Boleh dihubungi melalui emel [email protected]

Iklan

Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia

Berdasarkan data yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia baru-baru ini, kadar pinjaman hartanah tidak berbayar atau lebih dikenali sebagai Non Performing Loan (NPL) menunjukkan peningkatan yang dinamik.

Hartanah tidak berbayar atau NPL ini merupakan jumlah wang yang dipinjam di mana penghutang tidak membuat pembayaran berjadual untuk tempoh tertentu.

Walaupun unsur-unsur yang tepat dari status tidak berformat berbeza-beza, bergantung pada syarat pinjaman spesifik, “tidak ada pembayaran” biasanya ditakrifkan sebagai pembayaran sifar sama ada pokok atau bunga.

Tempoh yang ditentukan juga berbeza dan bergantung kepada industri dan jenis pinjaman. Walau bagaimanapun, pada amnya tempoh tersebut adalah 90 hari atau 180 hari.

Baca : 5 Jenis Rumah Yang Rugi Jika Dibeli Tahun 2019

Pada tahun 2011, purata pinjaman hartanah tidak berbayar di Malaysia adalah pada kadar RM6.87 bilion. Angka ini menurun kepada RM5.95 bilion pada 2012 dan menurun lagi kepada RM5.43 bilion pada tahun 2013.

Menjelang tahun 2014, angka NPL adalah pada angka RM5.08 bilion dan menurun kepada RM5.07 bilion pada 2015 dan meningkat kepada RM5.22 bilion pada tahun 2016.

Angka ini terus meningkat kepada RM5.57 bilion pada tahun 2017, RM5.99 bilion pada tahun 2018 dan akhirnya mencatatkan angka tertinggi pada suku ketiga 2019 dengan angka RM6.52 bilion. 

Baca : Jauhi Cashback Hartanah Sebelum Terjerat

Sungguhpun nilai NPL di Malaysia semakin meningkat, portfolio hartanah pada tahun 2011 adalah pada angka RM240 bilion. Manakala pada tahun 2019, angkanya meningkat kepada RM600 bilion

2 Punca Non Performing Loan Di Malaysia

Terdapat pelbagai faktor makro dan mikro yang menjadi punca kepada NPL di Malaysia. Dalam industri hartanah, terdapat sekurang-kurangnya dua punca kepada isu ini.

1. Dasar Pengembangan Monetari

Dasar pengembangan monetari adalah apabila bank pusat menggunakan pendekatan merangsang ekonomi.

Kesannya, bekalan wang akan bertambah, kadar faedah akan menurun dan meningkatkan permintaan pinjaman.

2. Pinjaman Perumahan Yang Mudah

Seiring dengan kempen Kerajaan yang menggalakkan peningkatan pemilikan hartanah di kalangan rakyat Malaysia, akses pinjaman perumahan dari bank juga telah dilonggarkan.

Kesannya, akan terdapat penghutang yang gagal membayar semula pinjaman mengikut tempoh dan sekaligus meningkatkan kadar pinjaman NPL.

4 Penentu Non Performing Loan Di Malaysia

1. Keluaran Dalam Negara Kasar

Kadar peningkatan tahap pertumbuhan KDNK sangat mempengaruhi kadar NPL. Dalam situasi pembiayaan hartanah, kapasiti pembayaran balik peminjam akan meningkat apabila kadar pertumbuhan KDNK meningkat.

Baca : Apa Itu Keluaran Dalam Negeri Kasar (KDNK)

Dan apabila berlaku kejatuhan ekonomi yang mengurangkan menyebabkan pertumbuhan negatif KDNK, penghutang tidak mampu membayar hutang mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

2. Inflasi

Kajian telah menunjukkan terdapat hubungan yang positif di antara kadar NPL dan tahap inflasi sebuah negara.

Tahap inflasi sebenarnya mempengaruhi peratus kadar faedah pinjaman hartanah. Apabila sebuah negara menghadapi tahap inflasi yang tinggi, peminjam berdepan kesukaran untuk membuat bayaran balik pinjaman haranah kerana peningkatan kos modal dalam pembiayaan mereka.

Akan tetapi, apabila inflasi mencapai satu tahap tertentu, nilai hutang dan kuantiti pinjaman hartanah akan berkurang menyebabkan akses pinjaman menjadi lebih mudah.

3. Kadar Pinjaman

Antara sebab lain kadar pinjaman hartanah tidak berbayar (NPL) meningkat adalah apabila kadar pinjaman dinaikkan.

Baca : Pembiayaan Perumahan Dilanjutkan Sehingga 40 Tahun. Bagus Ke Tak?

Apabila institusi kewangan meningkatkan kadar pinjaman, mereka secara tidak langsung telah meningkatkan komitmen peminjam dan mengurangkan keupayaan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman.

Begitu juga sebaliknya apabila kadar pinjaman bank dikurangkan.

4. Pendapatan Isi Rumah

Kesan daripada penurunan pertumbuhan ekonomi dan pendapatan isi rumah menyebabkan kualiti pinjaman dan pinjaman tidak mampu dibayar mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

Apabila pendapatan isi rumah mencapai satu jumlah pendapatan yang sesuai, maka kemampuan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman adalah lebih tinggi.

Baca : Harga Dan Transaksi Hartanah Malaysia 2008-2018

Kadar Non Performing Loan harus dikekalkan ke paras yang lebih stabil bagi mengelakkan pelbagai isu ekonomi di Malaysia.

Untuk itu, institusi kewangan perlu mengambil langkah proaktif dengan mengelakkan dasar pengembangan monetari dan akses pinjaman yang lebih mudah.

Buat masa ini, tidak dapat dipastikan adakah kadar NPL mampu turun dalam masa terdekat. Apa yang pasti, keadaan ekonomi yang perlahan ini berkemungkinan besar akan berlanjutan untuk beberapa tahun lagi.

Iklan

Peer-to-Peer (P2P) Lending: Pelaburan Dengan Memberi Pinjaman

Peer-to-peer lending atau lebih dikenali sebagai P2P sudah mula bertapak di Malaysia sejak dua tahun lalu. Ya, pastinya lepas Suruhanjaya Sekuriti (SC) menyiapkan proses kawal selia dan rangka dalam tentang bagaimana platform P2P berfungsi.

Jom kita lihat sepintas lalu apakah yang dimaksudkan dengan P2P ini.

Mekanisma

P2P merupakan adik-beradik dengan Equity Crowdfunding (ECF) daripada segi konsep mereka. P2P mahupun ECF merupakan salah satu cara syarikat mencari modal untuk mengembangkan perniagaan masing-masing.

Jadi, syarikat tersebut bukalah peluang kepada orang ramai untuk meletakkan wang masing-masing. Daripada segi pulangan, terdapat perbezaan yang ketara di antara dua jenis pelaburan ini.

Dalam kes ECF, pemilik syarikat akan memberi saham kepada pelabur manakala dalam kes P2P, pemilik syarikat akan memberi peratus keuntungan kepada pelabur secara bulanan.

Dalam cerita di atas, ada dua faktor penting dalam pelaburan P2P: pelabur dan pemilik syarikat. Sebenarnya ada satu lagi faktor penting dalam P2P era baru, iaitu pemilik platform.

Tugas pemilik platform ialah menapis projek yang boleh diiklankan atau ‘live’ sebagai kempen dalam platform masing-masing. Ini salah satu proses yang sangat penting dan dititikberatkan oleh SC. Ianya juga dikenali sebagai ‘Due Diligence’.

Apakah Platformnya?

Seperti biasa, bila kita sebut tentang pelaburan, kita kena pastikan yang platform pelaburan tersebut telah mendapat lesen daripada SC. Berikut ialah operator yang telah diberikan lesen oleh SC untuk menyediakan platform P2P:

  1. Capitalbay (Bay Smart Capital Ventures Sdn Bhd)
  2. B2B Finpal (B2B Finpal Sdn Bhd)
  3. CapSphere (Capsphere Services Sdn Bhd)
  4. Crowd Sense Sdn Bhd
  5. *Nusa Kapital (Ethis Kapital Sdn Bhd)
  6. Alixco (FBM Crowdtech Sdn Bhd)
  7. *Microleap (MicroLEAP PLT)
  8. Funding Societies (Modalku Ventures Sdn Bhd)
  9. Moneysave (M) Sdn Bhd
  10. Fundaztic (Peoplender Sdn Bhd)
  11. QuicKash (QuicKash Malaysia Sdn Bhd)

Berminat Nak Cuba? Begini Caranya

  1. Daftar di mana-mana platform yang disenaraikan di atas
  2. Ada sesetengah platform memerlukan anda mendeposit wang anda
  3. Boleh mula mencari mana-mana projek/investment notes. Ada beberapa item yang kita boleh lihat daripada investment notes yang diterbitkan:
    • Risiko. Pastikan anda baca definisi risiko bagi setiap platform. Ada platform yang membuat pembahagian risiko mengikut A – G yang mana A bermaksud risiko yang terendah manakala G merupakan risiko yang tertinggi. Ada juga yang mengklasifikasikan mengikut rendah, sederhana dan tinggi. Yang penting, anda baca dahulu. 
    • Pulangan. Berapa peratus yang bakal anda perolehi daripada pelaburan tersebut.
    • Tempoh. Setiap investment note berbeza tempoh pelaburan dan projeknya. Pastikan anda mampu untuk hilang sejumlah duit yang anda laburkan dalam tempoh yang ditetapkan oleh investment note tersebut
    • Probability of default. Peratus yang issuer/pemilik syarikat akan gagal untuk membayar semula pinjaman mereka daripada kita
  4. Kita boleh klik untuk melabur investment note yang kita rasa yakin untuk melabur

P2P boleh dikategorikan sebagai pelaburan yang tinggi risikonya. Ini kerana pelaburan jenis ini sangat bergantung kepada prestasi syarikat tersebut dan kita tidak boleh mengawal bagaimana syarikat tersebut.

Tapi macam biasa, pulangannya agak tinggi dan boleh mencecah ke 18%. Sesuai dengan konsep “High Risk, High Return”.

Bagi yang berminat dengan investment note yang patuh Syariah, boleh tengok-tengok yang nombor 5 & 7 dalam senarai operator di atas.

Andai nak cari projek bina rumah untuk mereka yang kurang berkemampuan di Indonesia (P2P dan patuh shariah juga), boleh klik di sini.

Selamat mencuba!

Ditulis oleh Afif Amir, sedang melanjutkan pelajaran di peringkat PhD dalam bidang Actuarial & Financial Mathematics. Meminati dunia pelaburan terutama berkaitan saham, equity crowdfunding dan pelaburan digital. Full time PhD & trader, part-time investor.

Iklan

Profil Kewangan Dari Perspektif Bank

Sempena turunnya Overnight Policy Rate (OPR) yang diumumkan oleh Bank Negara Malaysia, ramai yang telah memuat naik status tentang pinjaman bank masing-masing yang dengan jelas menunjukkan penurunan kadar bayaran balik pembiayaan atau pinjaman mereka.

Penurunan OPR dijangka akan menggalakkan orang ramai untuk berbelanja dan merancakkan sektor hartanah yang semakin suram. Dengan kadar baru yang diperkenalkan, ini bermakna kos untuk memiliki rumah juga turun dan menjadi menarik.

Pada 12 Februari 2020, Gabenor Bank Negara juga telah mengeluarkan kenyataan bahawa kadar OPR masih boleh diturunkan lagi berikutan kemerosotan ekonomi pada suku akhir 2019 dan wabak Coronavirus yang menular.

Namun begitu, sekiranya kita berhajat untuk membeli rumah ada beberapa aspek penting yang dinilai oleh pihak bank, sebelum memutuskan untuk meluluskan permohonan pinjaman perumahan kita.

1. Debt Service Ratio (DSR)

Debt service ratio ialah ukuran kemampuan seseorang untuk membayar bayaran bulanan hutang bank kalau kita ingin mendapatkan kemudahan pinjaman perumahan dengan bank.

Pengiraan DSR oleh bank membantu pihak bank untuk memastikan kita boleh bayar semula pinjaman. DSR perlu kurang dari had maksimum yang dibenarkan bergantung kepada polisi bank.

Kebiasaanya DSR yang ditetapkan oleh pihak bank adalah pada kadar 60%. Hanya 60% dari gaji kita boleh digunakan untuk membayar bayaran bulanan komitmen hutang bank.

Permohonan pinjaman kita tidak akan lulus sekiranya komitmen bulanan pinjaman itu akan menyebabkan DSR kita menjadi lebih dari 60%.

2. Net Disposable Income (NDI)

Net disposable income adalah baki pendapatan yang boleh digunakan untuk belanja atau simpanan, setelah ditolak komitmen bulanan dengan bank.

Bank ambil kira kos dengan mengambil kira sara hidup mereka. Baki pendapatan lepas tolak komitmen bulanan perlu lebih tinggi daripada anggaran kos sara hidup.

NDI ini juga berbeza-beza mengikut polisi setiap bank. Tempat kita apply juga berbeza. Kos sara hidup lebih tinggi di bandar, jadi baki pendapatan yang diperlukan juga lebih banyak.

Sekiranya kita bergaji RM2,000 tanpa komitmen dan NDI yang ditetapkan oleh pihak bank ialah RM1,500, ini bermakna permohonan pinjaman rumah hanya akan lulus sekiranya bayaran bulanan rumah adalah kurang dari RM500.

Susah juga tu nak cari rumah dengan instalment bulanan RM500, maknanya kita kena berusaha lebih untuk meningkatkan pendapatan.

3. CCRIS

Central Credit Reference Information System (CCRIS) adalah sistem yang dibina oleh Bank Negara Malaysia untuk mengumpul data pengguna berkenaan rekod kewangan pelanggan bank.

Ini bermakna segala data dan rekod hutang yang kita ada dengan bank serta rekod bayaran bulanan kita dikumpulkan di dalam satu sistem yang sama oleh Bank Negara Malaysia. Ini termasuklah pinjaman peribadi, pinjaman kereta, kredit kad, pinjaman rumah dan juga pinjaman ASB.

Jika kita terlambat bayar bayaran bulanan komitmen bank atau selalu terlepas bayar akan menyebabkan rekod CCRIS menjadi buruk. Maka susah bagi pihak bank untuk meluluskan pinjaman baru, kerana sistem ini mampu menilai samada kita seorang yang bayar hutang tepat pada masanya atau tidak.

4. CTOS

CTOS juga mengumpul data berkenaan rekod hutang peribadi seseorang seperti CCRIS. Bank akan mengambilkira rekod kewangan dari CTOS untuk menentukan samada permohonan pinjaman kita akan diluluskan atau tidak.

Bezanya CTOS diuruskan oleh syarikat swasta. Selain daripada itu, data yang dikumpul oleh CTOS diambil dari sumber-sumber selain daripada institusi kewangan seperti bank.

Di antara data yang dikumpul di dalam CTOS adaalah pemilikan bisnes, maklumat perniagaan, tindakan undang-undang ke atas kita, status muflis dan tunggakan bil.

5. Credit Scoring

Bank akan menilai profil peribadi kita dalam menentukan kemampuan untuk membuat bayaran balik hutang.

Pekerjaan dalam industri yang stabil, pekerjaan tetap, gaji bulanan, kelayakan akademik akan diambil kira dalam menentukan Credit Scoring seseorang.

Secara logiknya, sekiranya kita ingin memberi pinjaman kepada seseorang, sudah tentu lebih selamat untuk beri pinjam kepada seseorang yang mempunyai pekerjaan tetap dan kewangan yang stabil; berbanding yang baru mula bekerja atau masih dalam tempoh percubaan.

Untuk mereka yang bekerja sendiri pula, sila pastikan kita telah mendaftarkan perniagaan, mempunyai lesen perniagaan dan untung berniaga dimasukkan ke dalam bank. Pihak bank akan ambilkira rekod kewangan dalam penyata kewangan akaun bank kita untuk memastikan samada perniagaan kita untung atau rugi.

Semak Sekarang Sebelum Nak Beli Rumah

Kalau kitasudah pasang impian untuk beli rumah dalam masa yang terdekat, kita boleh hubungi ejen hartanah untuk tolong kirakan kelayakan untuk memohon pinjaman rumah dari bank. Pembeli rumah tidak perlu bayar sesen pun kepada ejen hartanah, kerana komisen ejen hartanah dibayar oleh pemilik rumah yang ingin menjual rumah mereka.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!