Fahami CCRIS Dan CTOS Untuk Lulus Pinjaman

Impian memiliki harta sama ada kereta, rumah atau tanah boleh dilaksanakan dengan membuat pinjaman. Apa yang menjadi teka- teki di fikiran kita semua adalah bagaimana cara untuk lulus pinjaman dengan mudah dan lancar?

Jom kita fahami “double C” iaitu CCCRIS dan CTOS.

1. Central Credit Reference Information (CCRIS)

Central Credit Reference Information (CCRIS) ialah satu sistem pangkalan data berkomputer untuk mengutip, memproses, menyimpan dan menghasilkan maklumat kredit seseorang. Ia dikawal selia oleh Biro Kredit Bank Negara Malaysia. Di dalam laporan CCRIS terdapat maklumat-maklumat berikut:

  • Pinjaman tertunggak (outstanding balance)

Semua orang mempunyai komitmen bulanan seperti pinjaman kereta, kad kredit, pinjaman pelajaran dan lain-lain. Laporan CCRIS memaparkan jumlah keseluruhan dan baki pinjaman yang tertunggak, termasuklah kelakuan pembayaran dan status undang-undang. Berdasarkan laporan ini pihak bank akan mengira komitmen bulanan kita kemudian ditambah dengan komitmen yang baru. Sekiranya lebih dari kemampuan pemohon, pihak bank akan minta tambah guarantor atau deposit untuk kurangkan komitmen.

Apakah kelakuan pembayaran?

Kelakuan pembayaran ialah sikap kita terhadap komitmen bulanan untuk tempoh setahun. Pernahkah kita tertangguh membuat pembayaran? Kebanyakan orang gagal memperolehi pinjaman kerana CCRISS memaparkan dengan jelas rekod kelakuan pembayarannya. Berikut merupakan contoh rekod pembayaran dan penjelasan:

 

  • Akaun perhatian khusus (Special attention account)

Akaun perhatian khusus adalah seperti Non-Performing Loan (NPL) atau di bawah jadual pengurusan hutang khas yang dirundingkan oleh Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit  (AKPK). Jika mempunyai rekod ini pihak bank tidak akan proses pinjaman baru sehinggalah pinjaman tersebut selesai.

  • Permohonan pinjaman terdahulu (Previous inquiry)

Laporan ini menunjukkan pinjaman yang pernah di pohon sebelum ini dan status sama ada pending, approve atau reject. Sekiranya terdapat banyak rekod previous inquiry, pihak bank beranggapan bahawa pemohon banyak membuat permohonan tetapi tidak diluluskan pasti ada alasan lain. Sekiranya kita tidak pernah buat pinjaman, maka CCCRIS kita tiada rekod. Kita boleh membuat semakan di mana-mana cawangan Bank Negara Malaysia (BNM) di seluruh negara.

2. CTOS Data Systems Sdn Bhd (CTOS)

CTOS Data Systems Sdn Bhd iaitu sebuah syarikat persendirian yang memberi kemudahan maklumat kewangan seseorang kepada pihak bank dan syarikat pinjaman berlesen.

CTOS ni rekod hutang kita dengan syarikat bukan bank. Contohnya seperti Courts Mammoth, Digi dan lain lain.

Rekod CTOS akan disimpan satu tempoh masa. Terdapat 4 bahagian di dalam CTOS iaitu:-

Kesimpulannya CCRIS dan CTOS hanyalah sistem rujukan yang digunakan untuk menilai status kewangan kita sama ada nama kita disenaraihitam atau tidak, maklumat perniagaan berkaitan dan bayaran ansuran lain yang sedang ditanggung.

Baiki kelemahan dalam membayar balik pinjaman sedia ada untuk mengelakkan masalah membuat pinjaman di masa hadapan.

Guna RAMCI Pun Boleh

Dengan RAM Credit Info, mereka ada produk bernama RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda secara online.

Laporan ini megandungi maklumat seperti i-Score (skor kredit), CCRIS, SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Contoh laporan RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP):

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi?

Sama macam CCRIS, kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna bayaran dibuat on-time setiap bulan.

Bukan mahal pun, hanya RM19.50 untuk mendapatkan laporan tersebut secara on-line.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Ibra’: Rebat Wajib dalam Pembiayaan

Lebih 80% produk pembiayaan perbankan Islam berasaskan konsep jual beli sama ada ianya merupakan kontrak Murabahah, Bai Bithaman Ajil (BBA), Bai Inah, atau Tawarruq.

Kesemua kontrak ini melibatkan akad jual beli aset pendasar (underlying asset) daripada satu pihak kepada satu pihak yang lain, iaitu di antara bank dan pelanggan mereka.

Dalam pengoperasian pembiayaan di antara pelanggan dan pihak bank, satu transaksi jual beli aset pendasar atau komoditi akan dilakukan dan seterusnya satu obligasi hutang akan dihasilkan di mana pelanggan akan membayar hutang itu kepada pihak bank secara ansuran.

Obligasi hutang itu terbit daripada penjualan aset atau komoditi daripada bank kepada pelanggan pada harga jualan atau istilahnya Selling Price. Selling Price ini merangkumi jumlah pembiayaan atau biasa disebut sebagai principal ditambah dengan kadar keuntungan bank.

Contohnya: Kita ke Bank untuk memohon pembiayaan peribadi sebanyak RM10,000. Bank akan menjual kepada kita komoditi dengan harga RM10,000 tambah Kadar Keuntungan Siling atau Kadar Keuntungan Kontrak (Ceiling Profit Rate/Contracted Profit Rate) dengan kadar kebiasaannya 10-12%. Kontrak pembiayaan 10 tahun pada kadar keuntungan 10% bermakna Selling Price yang dikenakan adalah RM15,858.00.

RM15,858.00 itu akan menjadi obligasi hutang kita.

Kerana inilah ada yang mengatakan pembiayaan di perbankan Islam lebih mahal berbanding perbankan konvensional. Realitinya, angka RM20,000 itu adalah kadar maksimum dan kadar sebenar yang dikenakan kepada kita adalah lebih rendah daripada itu.

Kadar sebenar dikenakan kepada kita dipanggil Kadar Keuntungan Efektif (Effective Profit Rate), yang berubah mengikut perubahan Kadar Dasar Semalaman (Overnight Policy Rate, OPR) dan Kadar Bank (Bank Rate, BR). Dalam hampir semua keadaan kecuali pada waktu krisis di mana OPR akan mencanak naik, bayaran kepada bank tidak akan sampai jumlah RM20,000 tersebut.

Setelah selesai pembayaran atau dalam keadaan di mana kita membuat pembayaran awal, pihak Bank diwajibkan memberi Ibra’.

Apa itu Ibra’? 

Ibra’ adalah istilah bahasa Arab yang bermaksud pelepasan hak. Dalam istilah perbankan ia merujuk kepada pihak Bank yang melepaskan haknya untuk menerima bayaran kadar untung yang menjadi sebahagian daripada jumlah Selling Price.

Bahasa mudahnya Ibra’ adalah Rebat.

Di awal era perbankan Islam, Ibra’ ini bergantung kepada pihak bank masing-masing sama ada diberikan kepada pelanggan atau tidak. Namun bermula 1 November 2011, garis panduan Ibra’ oleh Bank Negara Malaysia (BNM) telah dikuatkuasakan.

Garis panduan ini mewajibkan bank-bank Islam memberikan Ibra’ kepada pelanggannya dalam keadaan-keadaan tertentu. Garis panduan tersebut juga menunjukkan cara kiraan dan jenis-jenis keadaan yang mewajibkan pemberian Ibra’ tersebut.

Garis Panduan Ibra’: https://www.bnm.gov.my

Contoh pengiraan Ibra’ dalam penyelesaian awal (early settlement) bagi Pembiayaan Perbankan Islam adalah seperti berikut:

Perbezaan amalan perbankan Islam dan perbankan konvensional adalah kewujudan caj penyelesaian awal. Perbankan Islam tidak dibenarkan mengenakan caj ini, sebaliknya ia perlu memberi Ibra’ kepada pelanggannya.

Harga Jualan :RM15,858.09

Jumlah Pembiayaan/Prinsipal : RM10,000

Kadar Keuntungan Siling (KKS) : 10%

Kadar Keuntungan Efektif (KKE) : 6%

Tempoh Pembiayaan : 10 tahun (120 bulan)

Cara Pembayaran : Bulanan

Ini adalah contoh mudah di mana Harga Jualan adalah RM15,858.09.

Namun itu hanya berlaku sekiranya pelanggan membuat bayaran ansuran mngikut KKS 10%, walaubagaimanapun pembayaran menurut KKE pada 6% menyebabkan di akhir pembiayaan iaitu bulan ke 120, pelanggan hanya membayar jumlah sebanyak RM13,322.46 (RM 10,000 + RM 3,322.46) sahaja.

Baki sebanyak RM 2,535.63 (RM15,858.09 – RM 12,322.46) dikira sebagai Ibra’ atau pemberian Rebat oleh pihak Bank.

Manakala sekiranya pelanggan memutuskan untuk membuat penyelesaian awal pada bulan ke-50, dia hanya perlu membayar baki RM6,543.48 maka jumlah Ibra’nya adalah RM15,858.09 – RM 6,543.48 = RM9,314.61.

Perbezaan ketara di antara perbankan Islam dan perbankan konvensional juga adalah pada KKS di mana caj bank pada pelanggan tidak boleh dan tidak akan melebihi kadar siling itu, berbeza dengan perbankan konvensional yang tidak meletakkan apa-apa kadar siling.

Dalam keadaan krisis seperti pada tahun 1998 di mana Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate) yang ditetapkan oleh BNM pada 12.27%, kadar ansuran pelanggan akan turut meningkat melebihi apa yang ditetapkan dalam dokumen perjanjian.

Maka selepas ini apabila kita berkunjung ke Bank untuk urusan pembiayaan, tanyakan pegawai tersebut berapakan kadar ansuran maksimum menurut KKS. Ini memberi peluang untuk kita berfikir kembali tahap kemampuan kita untuk 10-30 tahun tempoh pembiayaan yang akan datang.

Ditulis oleh Arham Merican, pegawai Shariah di salah sebuah bank Islam antarabangsa dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus pada pemberdayaan modal insan.

Iklan

5 Situasi Yang Membenarkan Anda Mengambil Pinjaman Peribadi

Pinjaman peribadi bukanlah sesuatu yang murah, kerana ia melanjutkan kredit tidak bercagar untuk dibayar balik bersama dengan faedah dalam ansuran yang sama. Namun begitu masih ramai yang membuat permohonan untuk pinjaman peribadi kerana ia boleh diperolehi dalam masa yang singkat bagi memenuhi keperluan yang mendesak.

Tidak seperti pinjaman-pinjaman khusus yang lain seperti pinjaman perumahan atau pinjaman kereta, pinjaman peribadi boleh digunakan bagi memenuhi apa sahaja keperluan. Tetapi sesetengah sebab untuk mengambil pinjaman peribadi lebih masuk akal berbanding sebab-sebab yang lain.

Contohnya seperti 5 situasi di bawah ini, di mana anda mempunyai sebab yang baik untuk mengambil pinjaman peribadi:

1. Apabila Anda Ingin Mengubahsuai Rumah Anda

Mengambil pinjaman peribadi bagi mengubahsuai rumah anda agar ia lebih selesa untuk didiami merupakan suatu keputusan kewangan yang bijak kerana:

  • Anda membuat pelaburan kepada rumah anda, yang merupakan suatu aset yang boleh meningkat nilainya
  • Pinjaman perumahan anda mungkin tidak cukup untuk menanggung kos-kos tambahan seperti kerja-kerja pertukangan, kelengkapan bilik mandi, atau mengubahsuai bilik
  • Anda boleh menyimpan sedikit wang daripada pinjaman tersebut dalam tabung simpanan anda

2. Apabila Anda Ingin Membina Kerjaya Anda

Ia merupakan suatu idea yang bernas jika anda mengambil pinjaman peribadi untuk meningkatkan sebarang kemahiran profesional anda dengan menyertai sesebuah kursus ataupun melanjutkan pengajian tinggi sekiranya anda tidak mampu membayar yuran.

Dengan cara ini, anda sebenarnya membuat pelaburan ke atas diri anda, yang memungkinkan anda untuk menjawat jawatan yang lebih tinggi dan seterusnya memperoleh gaji yang lebih lumayan.

Tetapi jika anda hanya ingin meningkatkan sebilangan kemahiran profesional anda, jangan lupa layari portal-portal dalam talian seperti udemy.com dan LinkedIn Learning yang menawarkan pelbagai kursus-kursus yang percuma atau murah. Anda pastinya tidak memerlukan sebarang pinjaman dalam hal ini!

3. Apabila Anda Ingin Membayar Semula Segala Hutang Kad Kredit

Kredit Gambar: Kate Mangostar/Freepik

Pinjaman peribadi amat berguna dalam melangsaikan segala hutang kad kredit yang semakin bertambah bulan demi bulan. Ramai di kalangan rakyat kita yang memohon pinjaman peribadi untuk melangsaikan semua hutang kad kredit mereka kerana kadar faedah bagi pinjaman peribadi adalah lebih sedikit berbanding dengan kadar bayaran kad kredit yang lewat.

4. Apabila Anda Ingin Melangsungkan Perkahwinan

Majlis perkahwinan merupakan sesuatu yang mahal, lebih-lebih lagi jika anda ingin kelihatan hebat dan mewah. Akibatnya, semakin ramai orang yang mengambil pinjaman peribadi bagi menanggung segala keperluan majlis, seperti bersanding atau majlis resepsi dan juga untuk berbulan madu, di mana wang simpanan mereka tidak mencukupi.

Dengan cara ini mereka dapat memastikan yang hari istimewa mereka (ataupun sebarang pembayaran berkaitan yang lain) tidak akan terjejas meskipun wang simpanan mereka tidak mencukupi, dan mereka juga dapat mengurangkan beban kewangan terhadap ibu bapa dalam menanggung perbelanjaan perkahwinan.

Nasihat kami: tidak mengapa bagi anda untuk menanggung perbelanjaan perkahwinan anda dengan pinjaman peribadi jika anda tidak mempunyai simpanan, tetapi anda harus ingat bahawa anda hendaklah membuat pembayaran balik bagi pinjaman tersebut beserta faedahnya. Jadi yang penting sekali di sini ialah jangan berbelanja terlalu boros untuk majlis anda, dan cuba tetapkan bajet bagi setiap keperluan yang ada, contohnya seperti baju pengantin anda, fotografi pra-perkahwinan, hadiah, bilangan tetamu yang dijemput, tempat majlis diadakan, dan sebagainya.

5. Apabila Anda Berpindah Ke Rumah Baru

Berpindah ke rumah baru sama ada di bandar atau negara yang sama atau berlainan dengan membawa barangan anda merupakan sesuatu yang agak mahal, dan ramai juga orang yang mengambil pinjaman peribadi bagi menanggung segala perbelanjaan untuk berpindah. Cara ini juga membolehkan mereka menyimpan sedikit wang yang ada di dalam akaun simpanan setelah membuat pembayaran untuk tempat tinggal yang baru.

Jika pekerjaan baru anda memerlukan anda supaya berpindah lokasi, tanya majikan baru anda sekiranya mereka boleh menanggung (sekurang-kurangnya separuh) perbelanjaan untuk berpindah. Memindahkan perabot-perabot yang besar boleh menjadi mahal terutama bagi jarak perjalanan yang jauh, jadi beringat-ingatlah.

Beberapa Perkara Penting Yang Lain

Berapa banyak jumlah pinjaman peribadi yang anda terima dan pada kadar yang berapa bergantung kepada skor kredit anda. Jika anda membayar pinjaman peribadi anda sepenuhnya mengikut masa yang ditetapkan, skor kredit anda akan semakin meningkat. Ini mencerahkan lagi peluang anda untuk mendapatkan pinjaman yang besar seperti pinjaman perumahan dengan kadar faedah yang lebih murah di masa akan datang.

Berikut Adalah 5 Peraturan Terpenting Untuk Anda Ingat Sebelum Memohon Pinjaman Peribadi:

  • Ambil pinjaman peribadi sekiranya perlu sahaja
  • Jangan sesekali meminjam wang lebih daripada yang sepatutnya hanya kerana anda layak untuk menerima jumlah pinjaman yang lebih besar (ikutlah keperluan anda)
  • Pastikan anda tahu berapa banyak jumlah ansuran yang perlu dibayar semula (pertimbangkan kadar faedah yang paling efektif buat anda, dan bukan kadar faedah yang termudah) dan buat permohonan hanya jika anda mampu membayar balik bayaran bulanannya
  • Bandingkan semua pilihan pinjaman peribadi yang ada dan pilihlah yang terbaik mengikut keperluan anda
  • Jangan sesekali mengambil pinjaman peribadi bagi pihak lain

Dan jika anda mencari pinjaman peribadi, kami mempunyai berita baik! Mohon sekarang untuk Pinjaman Peribadi Standard Chartered CashOne atau Pinjaman Peribadi Citi Bank, di Bbazaar Malaysia, dan dapatkan baucer Tesco bernilai RM50 untuk pinjaman. T & Cs dikenakan.

Ditulis oleh BBazaar Malaysia.
Diterjemahkan oleh Dayana Sobri.
Artikel ini disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.com.

Iklan

Jangan Buat 6 Kesilapan Ini Apabila Hendak Bayar Balik Pinjaman Pelajaran

Kaedah ini diinspirasikan daripada kisah Melanie Lockert yang telah berjaya membayar habis hutang pinjaman pelajarannya sebanyak $80,000 ketika berusia 31 tahun.

Jom lihat apa yang beliau buat.

1. Ikut Firasat Dan Rasa

Bila kita berhutang, ini akan membuat kita rasa kurang selesa. Jadi, kita mesti bayar hutang kita untuk membuatkan kita berasa lebih selesa. Jangan abaikan kerana ini akan menyebabkan kita rasa terhimpit dan lebih teruk lagi apabila kita kena “blacklist”.

Lockert mencadangkan untuk membayar hutang yang paling banyak dahulu. Bayar hutang seperti hutang kad kredit dan pinjaman pelajaran yang menyebabkan kita rasa tak sedap hati.

2. Jangan Bayar Amaun Minimum

Lockert sebelumnya membuat kesilapan kerana hanya membayar jumlah minimum untuk pinjamannya seperti membayar bil setiap bulan. Jika kita hendak bebas hutang dengan cepat, kita seharusnya membayar lebih.

Bayaran minimum adalah syarat yang diletakkan tetapi tidak harus diikut. Kita boleh membayar dengan lebih cepat daripada jangkaan pelan pinjaman.

Bayaran minimum juga menjadikan kita lebih sukar untuk membuat rayuan bayar balik pinjaman seperti memanjangkan tempoh bayar balik atau meminta pengurangan bayaran.

3. Dapatkan Pencerahan Secepat Mungkin

Ramai sebenarnya yang tidak tahu atau pun tidak ambil kisah tentang kadar faedah yang dikenakan apabila membuat pinjaman. Kita selalu terlepas pandang kos pinjaman dan tidak mengambil kira kesannya terhadap kewangan kita.

Kita boleh selesaikan pinjaman dengan cara ‘avalanche’ sekiranya kita tahu berapa kadar faedah yang dikenakan. Bayar dahulu pinjaman yang mempunyai kadar faedah yang tertinggi diikuti yang lain.

4. Pilih Pelan Bayaran Yang Tepat

Ada yang lebih selesa dengan kaedah bayaran ‘snowball’. Ada juga yang lebih gemar dengan cara ‘avalanche’. Yang paling penting sebenarnya adalah motivasi diri untuk membuat bayaran dan terus konsisten dengan cara yang dipilih.

Pelan bayaran yang paling tepat dengan diri kita sebenarnya adalah cara bayaran yang kita boleh ikut dengan konsisten.

5. Jangan Terlewat Bayar

Jika kita tidak membayar pada masa yang sepatutnya, ini boleh membawa kepada kesalahan dan juga tambahan kadar faedah yang dikenakan. Lockert memberitahu bahawa kita perlu meletakkan peringatan tarikh akhir bayaran setiap bulan di kalendar.

Satu cara lagi untuk mengelakkan kita terlewat membayar adalah dengan membuat bayaran secara autodebit. Jangan sampai jadi overdraf yang boleh menambahkan beban kewangan kita.

6. Kenali Pemberi Pinjaman

Kalau di Malaysia, kita tahu pemberi pinjaman seperti PTPTN, MARA dan sebagainya. Kita harus tahu di mana hendak membuat bayaran balik dan siapa yang kita boleh hubungi jika kita mempunyai sebarang pertanyaan.

Kita juga boleh menghubungi mereka jika kita mempunyai masalah untuk membayar balik dengan memberitahu mereka keadaan kewangan kita. Mereka boleh membantu memberikan cadangan untuk mengelakkan pinjaman kita menjadi default.

Ditulis oleh Abang Yazree Hazwan. Penulis merupakan seorang Eksekutif di sebuah syarikat penyelidikan pasaran di Malaysia. Mempunyai pengalaman dalam bidang insurans/reinsurans di syarikat reinsurans tempatan.

Sumber Rujukan: https://www.cnbc.com/2019/12/17/dont-make-these-six-student-loan-repayment-mistakes.html

Iklan

Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia

Berdasarkan data yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia baru-baru ini, kadar pinjaman hartanah tidak berbayar atau lebih dikenali sebagai Non Performing Loan (NPL) menunjukkan peningkatan yang dinamik.

Hartanah tidak berbayar atau NPL ini merupakan jumlah wang yang dipinjam di mana penghutang tidak membuat pembayaran berjadual untuk tempoh tertentu.

Walaupun unsur-unsur yang tepat dari status tidak berformat berbeza-beza, bergantung pada syarat pinjaman spesifik, “tidak ada pembayaran” biasanya ditakrifkan sebagai pembayaran sifar sama ada pokok atau bunga.

Tempoh yang ditentukan juga berbeza dan bergantung kepada industri dan jenis pinjaman. Walau bagaimanapun, pada amnya tempoh tersebut adalah 90 hari atau 180 hari.

Baca : 5 Jenis Rumah Yang Rugi Jika Dibeli Tahun 2019

Pada tahun 2011, purata pinjaman hartanah tidak berbayar di Malaysia adalah pada kadar RM6.87 bilion. Angka ini menurun kepada RM5.95 bilion pada 2012 dan menurun lagi kepada RM5.43 bilion pada tahun 2013.

Menjelang tahun 2014, angka NPL adalah pada angka RM5.08 bilion dan menurun kepada RM5.07 bilion pada 2015 dan meningkat kepada RM5.22 bilion pada tahun 2016.

Angka ini terus meningkat kepada RM5.57 bilion pada tahun 2017, RM5.99 bilion pada tahun 2018 dan akhirnya mencatatkan angka tertinggi pada suku ketiga 2019 dengan angka RM6.52 bilion. 

Baca : Jauhi Cashback Hartanah Sebelum Terjerat

Sungguhpun nilai NPL di Malaysia semakin meningkat, portfolio hartanah pada tahun 2011 adalah pada angka RM240 bilion. Manakala pada tahun 2019, angkanya meningkat kepada RM600 bilion

2 Punca Non Performing Loan Di Malaysia

Terdapat pelbagai faktor makro dan mikro yang menjadi punca kepada NPL di Malaysia. Dalam industri hartanah, terdapat sekurang-kurangnya dua punca kepada isu ini.

1. Dasar Pengembangan Monetari

Dasar pengembangan monetari adalah apabila bank pusat menggunakan pendekatan merangsang ekonomi.

Kesannya, bekalan wang akan bertambah, kadar faedah akan menurun dan meningkatkan permintaan pinjaman.

2. Pinjaman Perumahan Yang Mudah

Seiring dengan kempen Kerajaan yang menggalakkan peningkatan pemilikan hartanah di kalangan rakyat Malaysia, akses pinjaman perumahan dari bank juga telah dilonggarkan.

Kesannya, akan terdapat penghutang yang gagal membayar semula pinjaman mengikut tempoh dan sekaligus meningkatkan kadar pinjaman NPL.

4 Penentu Non Performing Loan Di Malaysia

1. Keluaran Dalam Negara Kasar

Kadar peningkatan tahap pertumbuhan KDNK sangat mempengaruhi kadar NPL. Dalam situasi pembiayaan hartanah, kapasiti pembayaran balik peminjam akan meningkat apabila kadar pertumbuhan KDNK meningkat.

Baca : Apa Itu Keluaran Dalam Negeri Kasar (KDNK)

Dan apabila berlaku kejatuhan ekonomi yang mengurangkan menyebabkan pertumbuhan negatif KDNK, penghutang tidak mampu membayar hutang mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

2. Inflasi

Kajian telah menunjukkan terdapat hubungan yang positif di antara kadar NPL dan tahap inflasi sebuah negara.

Tahap inflasi sebenarnya mempengaruhi peratus kadar faedah pinjaman hartanah. Apabila sebuah negara menghadapi tahap inflasi yang tinggi, peminjam berdepan kesukaran untuk membuat bayaran balik pinjaman haranah kerana peningkatan kos modal dalam pembiayaan mereka.

Akan tetapi, apabila inflasi mencapai satu tahap tertentu, nilai hutang dan kuantiti pinjaman hartanah akan berkurang menyebabkan akses pinjaman menjadi lebih mudah.

3. Kadar Pinjaman

Antara sebab lain kadar pinjaman hartanah tidak berbayar (NPL) meningkat adalah apabila kadar pinjaman dinaikkan.

Baca : Pembiayaan Perumahan Dilanjutkan Sehingga 40 Tahun. Bagus Ke Tak?

Apabila institusi kewangan meningkatkan kadar pinjaman, mereka secara tidak langsung telah meningkatkan komitmen peminjam dan mengurangkan keupayaan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman.

Begitu juga sebaliknya apabila kadar pinjaman bank dikurangkan.

4. Pendapatan Isi Rumah

Kesan daripada penurunan pertumbuhan ekonomi dan pendapatan isi rumah menyebabkan kualiti pinjaman dan pinjaman tidak mampu dibayar mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

Apabila pendapatan isi rumah mencapai satu jumlah pendapatan yang sesuai, maka kemampuan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman adalah lebih tinggi.

Baca : Harga Dan Transaksi Hartanah Malaysia 2008-2018

Kadar Non Performing Loan harus dikekalkan ke paras yang lebih stabil bagi mengelakkan pelbagai isu ekonomi di Malaysia.

Untuk itu, institusi kewangan perlu mengambil langkah proaktif dengan mengelakkan dasar pengembangan monetari dan akses pinjaman yang lebih mudah.

Buat masa ini, tidak dapat dipastikan adakah kadar NPL mampu turun dalam masa terdekat. Apa yang pasti, keadaan ekonomi yang perlahan ini berkemungkinan besar akan berlanjutan untuk beberapa tahun lagi.

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!