Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review

Kaji selidik yang dijalankan CUEPACS pada Januari 2020 yang lalu dan diterbitkan menerusi Berita Harian menunjukkan 53% daripada penjawat awam belum memiliki rumah.

Faktor paling popular ialah tempoh pinjaman yang terlalu lama, margin kewangan, ansuran bulanan, kadar pinjaman dan masalah wang pendahuluan.

Laporan ini agak mengejutkan kerana penjawat awam mempunyai pelbagai skim dan bantuan yang membolehkan mereka memiliki rumah.

Baca : Membuat Pinjaman Adalah Sesuatu Yang Baik?

Namun begitu, ada juga segelintir masyarakat Malaysia yang masih tidak membeli rumah sungguhpun layak dan mampu kerana masih tidak faham perbezaan dan faedah antara pinjaman Islamik dan konvensional.

Sebenarnya, sejarah perbankan Islam dan prinsip syariah di Malaysia telah bermula semenjak tahun 1983 lagi dengan penubuhan Bank Islam.

Produk perbankan Islam menjadi semakin meluas bermula tahun 1993 apabila bank perdagangan, bank saudagar dan syarikat kewangan mula dibenarkan untuk menawarkan produk-produk dan perkhidmatan perbankan Islam di bawah Skim Perbankan Tanpa Faedah (SPTF).

Baca : Nak Tingkatkan Pemilikan Hartanah Bumiputera? Ini Caranya

Artikel kali ini akan menerangkan perbezaan pembiayaan Islamik dan pinjaman konvensional supaya anda khususnya pembeli rumah tidak membuat kesilapan dalam memilih jenis pinjaman bagi pembiayaan hartanah anda kelak.

Ramai orang ingat pinjaman Islam hanya untuk peminjam beragama Islam sahaja.

Anggapan ini ternyata salah kerana orang bukan Islam juga boleh memohon pinjaman Islam dengan syarat pekerjaan peminjam dianggap ‘halal’.

Sebagai pemula, untuk memahami konsep pinjaman Islamik, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah seperti house financing, ASB financing dan hire purchase financing untuk pembiayaan pinjaman.

Baca : Jom Semak Kelayakan Rumah Dari 17 Bank Di Malaysia

Kadar faedah pula menggunakan istilah profit rate dan perlindungan adalah di bawah takaful.

Manakala untuk pinjaman konvensional, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah housing loan, ASB loan dan hire purchase loan untuk pembiayaan pinjaman.

Kadar faedah pula kekal kepada interest rate dan perlindungan menggunakan istilah insurans.

Untuk lebih memahami perbezaan antara kedua – dua jenis produk pinjaman ini, kita akan review perbezaannya menerusi kontrak, keuntungan, aset, amaun yang perlu dibayar, pemilikan aset, kelewatan pembayaran, penyelesaian awal dan insurans.

Jom kita tengok 8 perbezaan pembiayaan perumahan Islam dan pinjaman perumahan konvensional

1. Kontrak

Pinjaman Islam : Kontrak pembiayaan perumahan adalah menerusi Bai’ Bithaman Ajil (BBA) atau Musyarakah Mutanaqisah.

Pinjaman Konvensional : Hanya ada satu kontrak yaqni kontrak pinjaman rumah sahaja.

2. Keuntungan

Pinjaman Islam : Terhasil daripada jualan atau pajakan hartanah tersebut.

Pinjaman Konvensional : Terhasil daripada faedah atas transaksi pinjaman rumah.

3. Aset

Pinjaman Islam : Komoditi atau aset yang dibenarkan mengikut syarak sahaja.

Pinjaman Konvensional :  Tiada syarat dalam komoditi dan aset. (bebas)

4. Amaun Yang Perlu Dibayar

Pinjaman Islam : Amaun adalah tetap sepanjang tempoh pembiayaan atau dikurangkan / diberikan rebat sekiranya pelanggan membayar keseluruhan pembiayaan lebih awal.

Pinjaman Konvensional : Amaun akan berubah mengikut perubahan Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate ‘BLR’)

5. Pemilikan Aset

Pinjaman Islam : Harus dimiliki oleh penjual atau dipajakkan kepada pelanggan yang membeli secara beransur – ansur daripada bank.

Pinjaman Konvensional :  Milik bank selagi pinjaman tidak dilunaskan.

6. Kelewatan Pembayaran

Pinjaman Islam : Peminjam akan dikenakan gantirugi (ta’widh).

Pinjaman Konvensional : Penalti dalam bentuk ‘compounding’ akan dikenakan.

7. Penyelesaian Awal

Pinjaman Islam : Peminjam layak mendapat ‘ibra’ (rebat) ke atas harga jualan sekiranya pembiayaan berjaya diselesaikan lebih awal daripada jadual pembayaran balik tanpa dikenakan sebarang penalti.

Pinjaman Konvensional : Ada penalti sekiranya peminjam membuat penyelesaian awal dalam ‘lock in period’.

8. Perlindungan

Pinjaman Islam : Tertakluk kepada Takaful.

Pinjaman Konvensional : Tertakluk kepada Insurans Konvensional.

Kelebihan Pembiayaan Islam Untuk Hartanah

  1. Terdapat diskaun sebanyak 20% duti setem untuk dokumen Perjanjian Pinjaman Islam.
  2. Pengecualian 100% duti setem bagi refinancing daripada pinjaman konvensional kepada pinjaman Islam ke atas baki pinjaman sedia ada.

Kelebihan Pinjaman Konvensional Untuk Hartanah

  1. Sekiranya peminjam ingin mengubah syarat Perjanjian Pinjaman,  dokumen hanya perlu di kemas kini dan membayar duit setem.
  2. Lebih mudah untuk membuat refinancing berbanding Pinjaman Islam.
  3. Kos untuk pembayaran awal, pembayaran lewat dan sebagainya adalah lebih telus dalam Perjanjian Konvensional.

Baca : Cara Mudah Nak Convert Akaun Simpanan Konvensional Maybank Ke Akaun Islamik, Boleh Buat Online

Sebenarnya, kedua-dua pinjaman telah pun mencapai satu tahap kematangan di mana tidak banyak perbezaan antara kedua – dua pinjaman. Boleh jadi faedahnya adalah lebih sedikit berbanding pinjaman satu lagi.

Ada peminjam yang ingin lebih faedah dan meminjam menerusi Pinjaman Konvensional. Ada peminjam yang khawatir dengan isu halal haram maka dipilihnya Pinjaman/Pembiayaan Islam.

Baca : 5 Jenis Pembiayaan Dan Pinjaman Rumah Di Malaysia

Akhir kata, sebagai orang Islam, anda tanpa kompromi digalakkan untuk membuat pinjaman (pembiayaan) dengan produk patuh syariah.

Sumber Rujukan:

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapakah harga untuk Laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

  • Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
  • Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
  • Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
  • Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
  • Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
  • Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
  • Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
  • Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

  • Akaun Deposit atau Simpanan
  • Rekod pekerjaan
  • Status perkahwinan
  • Kesihatan
  • Rekod jenayah
  • Butiran gaji
  • Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

  • Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
  • Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
  • Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
  • Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
  • Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
  • Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna kita buat bayaran on-time setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling flawlessbank dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Cara Jual Rumah Kos Rendah (Terkini 2022)

Apa itu rumah kos rendah? Secara praktikal, rumah kos rendah atau rumah mampu biaya merupakan unit kediaman dengan keluasan di antara 700 kaki persegi atau kurang dan lazimnya adalah rumah flat.

Harga jualan setakat artikel ini ditulis adalah RM42,000 ke bawah dan ada syarat-syarat yang ketat untuk memiliki rumah tersebut.

Wujud juga kaveat dalam penjualan rumah kos rendah ini dengan syarat pendudukan minimum 5 tahun dan lebih pada pemilik rumah.

Kenapa Ada Rumah Kos Rendah?

Semenjak tahun 1960-an lagi, kerajaan menerusi Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) secara agresif telah membina rumah kos rendah di kawasan populasi tinggi seperti Georgetown, Pulau Pinang dan Kuala Lumpur untuk memenuhi permintaan semasa pemilikan hartanah di Malaysia.

Baca : Sejarah Polisi Rumah Mampu Milik Di Malaysia

Rumah kos rendah bukan sahaja dibina di Malaysia, bahkan turut dibina di negara-negara membangun dan negara sedang membangun untuk menampung keperluan pemilikan hartanah di kalangan rakyat mereka yang berpendapatan rendah.

Rumah kediaman yang selesa dan mampu milik adalah kemewahan terbesar yang kerajaan boleh sediakan selepas peluang pekerjaan dengan kadar gaji yang bermaruah.

Perlu anda tahu, rumah kos rendah adalah inisiatif kerajaan dan urusan pembinaan lazimnya diserahkan pada pemaju hartanah awam dan swasta yang dilantik secara sah.

Dengan metode ini, lebih banyak rumah kos rendah dapat dibina Kerajaan Persekutuan dan Kerajaan Negeri meliputi segenap golongan berpendapatan rendah tanpa mengira latar belakang, agama, kaum dan fahaman politik.

Baca : Projek Perumahan Awam Terbaik Di Dunia (Edisi 2022)

Perlu diingat yang flat kos rendah yang dibina di seluruh negeri, bertujuan untuk membasmi dan menempatkan setinggan di unit kediaman dan kejiranan yang lebih selesa dan sistematik di bawah Program Setinggan Sifar.

Bercakap tentang rumah kos rendah, yang paling popular sudah tentunya flat PKNS di Seksyen 7, Shah Alam dan Bangi yang dibina pada era awal 1980-an dengan harga jualan RM25,000 – RM35,000 untuk keluasan sekitar 667 kaki persegi.

Sumber: The KL Chronicle

Terkini, yang paling ikonik di Selangor dan menjadi tumpuan rakyat Selangor dan pemastautin tetap yang bekerja di Selangor adalah Rumah SelangorKu.

Berapa Harga Rumah Kos Rendah?

Harga rumah kos rendah di setiap negeri adalah berbeza mengikut lokasi dan bergantung kepada jenis rumah. Ada rumah kos rendah yang ditawarkan adalah flat dan ada juga teres.

Seperti di Selangor di bawah projek Rumah SelangorKu, unit kediaman yang ditawarkan adalah flat dengan keluasan 700 kaki persegi pada harga bermula RM42,000.

Di Johor pula, Projek Rumah Mampu Biaya menawarkan unit teres dua tingkat dengan keluasan 756 kaki persegi dan turut dijual pada harga RM42,000.

Baca : Pro & Cons Beli Rumah Mampu Milik Di Malaysia

Manakala di Pulau Pinang, sama seperti di Selangor. Rumah kos rendah ditawarkan adalah flat dengan keluasan bermula 700 kaki persegi dan dijual  dengan tanda harga RM42,000.

Syarat Jual Rumah Kos Rendah di Selangor.

Jika anda ingin jual rumah kos rendah di Selangor, syaratnya adalah :-

  1. Pemilikan hartanah mencukupi atau melebihi 5 tahun
  2. Wajib membayar fi sebanyak RM100 untuk permohonan baru, rayuan pertama & seterusnya
  3. Tertakluk kepada kelulusan PBT yakni Lembaga Perumahan dan Hartanah Selangor (LPHS)

Cara Jual Rumah Kos Rendah (Terkini 2022)

  1. Langkah pertama adalah, cari ejen hartanah berdaftar yang sah dan ada pengalaman untuk urusan jual beli hartanah kos rendah kerana prosesnya berbeza dengan jual beli hartanah subsales biasa.
  2. Iklankan unit kediaman anda samada secara offline atau online dengan menjelaskan secara terperinci jenis rumah ini (kos rendah) dan berikan info penting seperti syarat-syarat untuk menjadi pemilik kediaman kos rendah ini.
  3. Jika pembeli berminat, mereka perlu bayar booking fee sebanyak 3.18% daripada harga rumah dan tandatangan dokumen Offer to Purchase.
  4. Kemudian, pembeli akan memohon untuk dapatkan pinjaman bank dan proses ini lazimnya agak sukar kerana tidak banyak bank yang menawarkan pinjaman untuk hartanah di bawah RM150,000RM200,000.
  5. Jika permohonan pinjaman hartanah pembeli berjaya, mereka akan tandatangan Sales & Purchase Agreement.
  6. Anda dan pembeli perlu buat permohonan pindah milik rumah kos rendah pada PBT. Kalau di Selangor adalah LPHS, kalau di Pulau Pinang adalah LPNPP dan kalau di Johor adalah LPHJ.
  7. PBT akan berikan jawapan balik akan permohonan pindah milik rumah kos rendah anda dalam masa 30 hari – 60 hari dari tarikh permohonan dibuat.

Kesimpulannya, cara jual rumah kos rendah tidaklah sesukar yang disangkakan, asalkan pembeli menepati syarat-syarat yang ditetapkan PBT. Syarat terbesar adalah pendapatan pembeli rumah itu sendiri.

Jangan sesekali cuba untuk menipu pendapatan anda kerana anda boleh disenarai hitam oleh PBT.

Baca : Jangan Tipu Kelayakan Pinjaman Hartanah Anda. Ini Sebabnya

Hal ini kerana, PBT ada kuasa untuk tidak meluluskan permohonan jika pendapatan tidak selari dengan jenis rumah kos rendah yang ingin dibeli dan dokumen yang tidak lengkap.

Banyak perkara yang perlu anda ambil tahu sebelum memiliki rumah. 


InshaAllah, kami berhasrat untuk berkongsi ilmu yang kami ada mengenai hartanah kepada pembaca setia Majalah Labur.

Kunci pertama sebelum beli rumah adalah ilmu, ilmu dan ilmu. 

Lebih awal belajar, lebih cepat dapat menilai sesebuah rumah.Jika berminat boleh isi borang ini.

PRA-TEMPAH ILMU PREMIUM HARTANAHSEKARANG!