Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review

Kaji selidik yang dijalankan CUEPACS pada Januari 2020 yang lalu dan diterbitkan menerusi Berita Harian menunjukkan 53% daripada penjawat awam belum memiliki rumah.

Faktor paling popular ialah tempoh pinjaman yang terlalu lama, margin kewangan, ansuran bulanan, kadar pinjaman dan masalah wang pendahuluan.

Laporan ini agak mengejutkan kerana penjawat awam mempunyai pelbagai skim dan bantuan yang membolehkan mereka memiliki rumah.

Baca : Membuat Pinjaman Adalah Sesuatu Yang Baik?

Namun begitu, ada juga segelintir masyarakat Malaysia yang masih tidak membeli rumah sungguhpun layak dan mampu kerana masih tidak faham perbezaan dan faedah antara pinjaman Islamik dan konvensional.

Sebenarnya, sejarah perbankan Islam dan prinsip syariah di Malaysia telah bermula semenjak tahun 1983 lagi dengan penubuhan Bank Islam.

Produk perbankan Islam menjadi semakin meluas bermula tahun 1993 apabila bank perdagangan, bank saudagar dan syarikat kewangan mula dibenarkan untuk menawarkan produk-produk dan perkhidmatan perbankan Islam di bawah Skim Perbankan Tanpa Faedah (SPTF).

Baca : Nak Tingkatkan Pemilikan Hartanah Bumiputera? Ini Caranya

Artikel kali ini akan menerangkan perbezaan pembiayaan Islamik dan pinjaman konvensional supaya anda khususnya pembeli rumah tidak membuat kesilapan dalam memilih jenis pinjaman bagi pembiayaan hartanah anda kelak.

Ramai orang ingat pinjaman Islam hanya untuk peminjam beragama Islam sahaja.

Anggapan ini ternyata salah kerana orang bukan Islam juga boleh memohon pinjaman Islam dengan syarat pekerjaan peminjam dianggap ‘halal’.

Sebagai pemula, untuk memahami konsep pinjaman Islamik, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah seperti house financing, ASB financing dan hire purchase financing untuk pembiayaan pinjaman.

Baca : Jom Semak Kelayakan Rumah Dari 17 Bank Di Malaysia

Kadar faedah pula menggunakan istilah profit rate dan perlindungan adalah di bawah takaful.

Manakala untuk pinjaman konvensional, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah housing loan, ASB loan dan hire purchase loan untuk pembiayaan pinjaman.

Kadar faedah pula kekal kepada interest rate dan perlindungan menggunakan istilah insurans.

Untuk lebih memahami perbezaan antara kedua – dua jenis produk pinjaman ini, kita akan review perbezaannya menerusi kontrak, keuntungan, aset, amaun yang perlu dibayar, pemilikan aset, kelewatan pembayaran, penyelesaian awal dan insurans.

Jom kita tengok 8 perbezaan pembiayaan perumahan Islam dan pinjaman perumahan konvensional

1. Kontrak

Pinjaman Islam : Kontrak pembiayaan perumahan adalah menerusi Bai’ Bithaman Ajil (BBA) atau Musyarakah Mutanaqisah.

Pinjaman Konvensional : Hanya ada satu kontrak yaqni kontrak pinjaman rumah sahaja.

2. Keuntungan

Pinjaman Islam : Terhasil daripada jualan atau pajakan hartanah tersebut.

Pinjaman Konvensional : Terhasil daripada faedah atas transaksi pinjaman rumah.

3. Aset

Pinjaman Islam : Komoditi atau aset yang dibenarkan mengikut syarak sahaja.

Pinjaman Konvensional :  Tiada syarat dalam komoditi dan aset. (bebas)

4. Amaun Yang Perlu Dibayar

Pinjaman Islam : Amaun adalah tetap sepanjang tempoh pembiayaan atau dikurangkan / diberikan rebat sekiranya pelanggan membayar keseluruhan pembiayaan lebih awal.

Pinjaman Konvensional : Amaun akan berubah mengikut perubahan Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate ‘BLR’)

5. Pemilikan Aset

Pinjaman Islam : Harus dimiliki oleh penjual atau dipajakkan kepada pelanggan yang membeli secara beransur – ansur daripada bank.

Pinjaman Konvensional :  Milik bank selagi pinjaman tidak dilunaskan.

6. Kelewatan Pembayaran

Pinjaman Islam : Peminjam akan dikenakan gantirugi (ta’widh).

Pinjaman Konvensional : Penalti dalam bentuk ‘compounding’ akan dikenakan.

7. Penyelesaian Awal

Pinjaman Islam : Peminjam layak mendapat ‘ibra’ (rebat) ke atas harga jualan sekiranya pembiayaan berjaya diselesaikan lebih awal daripada jadual pembayaran balik tanpa dikenakan sebarang penalti.

Pinjaman Konvensional : Ada penalti sekiranya peminjam membuat penyelesaian awal dalam ‘lock in period’.

8. Perlindungan

Pinjaman Islam : Tertakluk kepada Takaful.

Pinjaman Konvensional : Tertakluk kepada Insurans Konvensional.

Kelebihan Pembiayaan Islam Untuk Hartanah

  1. Terdapat diskaun sebanyak 20% duti setem untuk dokumen Perjanjian Pinjaman Islam.
  2. Pengecualian 100% duti setem bagi refinancing daripada pinjaman konvensional kepada pinjaman Islam ke atas baki pinjaman sedia ada.

Kelebihan Pinjaman Konvensional Untuk Hartanah

  1. Sekiranya peminjam ingin mengubah syarat Perjanjian Pinjaman,  dokumen hanya perlu di kemas kini dan membayar duit setem.
  2. Lebih mudah untuk membuat refinancing berbanding Pinjaman Islam.
  3. Kos untuk pembayaran awal, pembayaran lewat dan sebagainya adalah lebih telus dalam Perjanjian Konvensional.

Baca : Cara Mudah Nak Convert Akaun Simpanan Konvensional Maybank Ke Akaun Islamik, Buat Online Je

Sebenarnya, kedua-dua pinjaman telah pun mencapai satu tahap kematangan di mana tidak banyak perbezaan antara kedua – dua pinjaman. Boleh jadi faedahnya adalah lebih sedikit berbanding pinjaman satu lagi.

Ada peminjam yang ingin lebih faedah dan meminjam menerusi Pinjaman Konvensional. Ada peminjam yang khawatir dengan isu halal haram maka dipilihnya Pinjaman Islam.

Baca : 5 Jenis Pembiayaan Dan Pinjaman Rumah Di Malaysia

Akhir kata, sebagai orang Islam, anda tanpa kompromi digalakkan untuk membuat pinjaman dengan produk patuh syariah.

Sumber Rujukan:

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Rumah Bagaimana Yang Sesuai Untuk Beli Lelong?

Semenjak Perintah Kawalan Pergerakan (PKP) dikuat kuasakan pada Mac 2020 yang lalu, banyak rumah yang dilelong seluruh Malaysia.

Sungguhpun Bank Negara Malaysia membenarkan semua peminjam memohon moratorium dari institusi perbankan, masih tetap ada rumah yang dilelong.

Alasannya hanya satu. Peminjam gagal membuat bayaran ansuran pinjaman hartanah tersebut.

Keadaan pasaran hartanah sepanjang tahun 2020 juga sebenarnya lebih lesu berbanding tahun 2019.

Baca : Ulasan Industri Hartanah Sepanjang Tahun 2020, 6 Perkara Yang Berlaku

Tahun 2019 menyaksikan banyak hartanah dari pasaran undercon dijual sehingga mencatatkan jualan 28,000 unit kediaman dengan nilai anggaran RM21 bilion.

Tetapi, buat anda yang tidak berminat membeli hartanah jenis undercon dan lebih sukakan hartanah di kawasan matang pasti pernah terfikir untuk meneroka pasaran hartanah lelong bukan?

Kelebihan memiliki hartanah lelong yang ramai orang tak tahu adalah anda boleh memiliki unit hartanah tersebut pada harga jauh lebih murah berbanding harga Sales & Purchase Agreement (S&P).

Baca : 5 Strategi Pelik Jual Rumah Yang Wujud

Kita ambil contoh projek high rise D’ Sara Sentral, sebuah projek Transit Oriented Development (TOD) dengan nilai RM600,000 dilelong pada harga RM360,000 pada Januari 2021 yang lalu.

Untuk projek rumah landed, kita boleh ambil contoh sebuah projek di Semenyih yang dijual pada harga RM800,000 pada tahun 2018.

Hari ini, projek tersebut banyak yang dilelong pada harga bermula RM650,000.

Apa kriteria untuk memiliki rumah dari pasaran lelong selain daripada kuasa modal?

Adakah dengan membuat semakan di portal lelong tentang pengalaman pembeli lain?

Sebelum anda buat semakan secara online, anda kena tahu dahulu rumah bagaimana yang sesuai untuk beli lelong.

Baca : Hanya 1 Daripada 3 Bumiputera Teroka Pasaran Hartanah Lelong

Jom kita tengok rumah bagaimana yang sesuai untuk dibeli secara lelong?

1. Lokasi

Dalam pasaran lelong, tak semestinya rumah yang terletak jauh daripada fasiliti dan kemudahan seperti MRT dan pusat beli belah bukan rumah yang bagus.

Stigma yang mengatakan rumah yang terletak jauh dari fasiliti dan kemudahan kurang tepat untuk rumah lelong.

Baca : Rumah Lelong: Merugikan atau Menguntungkan? Ambil Tahu 5 Perkara Ini

Hal ini kerana, harga akhir rumah lelong yang terletak betul-betul berdekatan dengan fasiliti dan kemudahan biasanya mahal.

Susah untuk anda dapat reserve price atau jadi single bidder kerana jerung-jerung hartanah sudah tentu akan masuk dan menganggu fokus anda memiliki hartanah tersebut.

Jika fokus utama anda adalah pelaburan jangka panjang dengan harga sekurang-kurangnya 40% di bawah harga pasaran, sebenarnya ada baiknya jika anda sasarkan kawasan pinggir bandar.

2. Jangan Tunggu Harga Turun

Ada orang, dia hanya akan membida hartanah tersebut bila harganya sudah turun sehingga 50% di bawah harga pasaran.

Saat ini, ramai pelabur hartanah sudah tertarik dan akan ikut serta membida rumah tersebut. Paling parah bila hartanah tersebut dibida hingga capai harga pasaran semasa. Rugi.

Baca : Berapa Downpayment Untuk Rumah Subsale, Lelong dan Undercons?

Sebaiknya, anda bida hartanah tersebut seawal lelongan pada harga 20% – 30% di bawah pasaran kerana anda berpotensi jadi single bidder dan jika ada persaingan pun, pasti tidak sesukar harga 50% ke atas di bawah pasaran.

3. Buat Semakan

Ramai orang yang ingin beli rumah lelong gagal membuat semakan dengan tepat akan unit tersebut. Rata-rata hanya bersandarkan satu atau dua sumber sahaja.

Apa yang anda perlu lakukan adalah membuat semakan secara penuh dari:

  •  Penilai hartanah – Harga semasa hartanah
  •  Portal hartanah lelong – Info terkini unit hartanah
  •  Brickz.my – Harga berdasarkan transaksi

Baca : Step by Step Nak Beli Rumah Lelong

Dalam pasaran rumah lelong, harga adalah faktor yang penting kerana anda perlu mengetahui anggaran sebenar rumah tersebut kerana ianya melibatkan kos dan modal yang tidak sedikit.

Selain daripada itu, kalau boleh anda buat semakan akan pemilik dan penghuni sedia ada hartanah supaya anda dapat menjangkakan apa yang ada dalam unit hartanah itu.

Untung nasib, rumah siap dengan renovasi dan aircond di setiap bilik, tiada nasib rumah tersebut kotor dan bersepah dikerjakan penyewa dari neraka.

Untuk pasaran lelong, rumah yang sesuai untuk beli lelong sebenarnya adalah apabila anda berjaya membeli rumah tersebut lebih rendah daripada harga pasaran.

Baca : 6 Perkara Wajib Tahu Sebelum Membeli Rumah Lelong

Semakin tinggi % di bawah harga pasaran, semakin untunglah anda. Tak kisahlah rumah itu terletak di sebelah KLCC atau di sebelah balai raya Sungai Koyan sekalipun.

Lelong memerlukan anda membuat semakan harga dan kuasa modal yang besar. Pilihan lelong semakin banyak untuk tahun 2021, lihat dan nilai terlebih dahulu dan jangan tersilap.

Sumber Rujukan:

This image has an empty alt attribute; its file name is faizul-ridzuan-21-feb-2021-700x394.jpg

Pada tahun 2020, waktu PKP pertama, Tuan Faizul Ridzuan telah membuat 6 ramalan yang satu persatu menjadi kenyataan.

1. PKP mustahil hanya 2 minggu, akan berakhir pada bulan Jun 2020

2. Kita berada dalam recession yang paling teruk dalam sejarah moden Malaysia – Disahkan selepas beberapa minggu oleh World Bank

3. Interest bakal jatuh banyak akibat recession. Hari ni interest rate kita adalah pada kadar terendah dalam masa 50 tahun.

4. Bull run bagi saham dalam jangka masa 12-24 bulan sehingga boleh buat pulangan lebih daripada 100%. 2 bulan lepas ramalan saya, volume bursa naik pecah rekod 

5. Transaksi hartanah tahun 2020 akan jadi tahun paling teruk sejak tahun 2000, dan kita akan sampai market bottom. Sila nantikan data NAPIC yang akan keluar lagi beberapa minggu.

6. Property bull run akan tiba dalam masa 5 tahun

Terlepas nak hadiri webinar percuma Tuan Faizul Ridzuan minggu-minggu yang lalu? Jom kita sertai webinar seterusnya yang akan diadakan pada hari Ahad, 7 Mac 2021, jam 830 malam.

Daftar sekarang di -> Webinar Faizul Ridzuan

Slot ke webinar adalah terhad. Sila pastikan anda daftar dan hadir awal pada tarikh dan masa yang ditetapkan.

Kita jumpa nanti Ahad ini.

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!