Hukum Waris Menggunakan Pampasan Insurans Konvensional Yang Ditinggalkan Arwah

Hari ini, ketika mana produk-produk takaful sudah semakin banyak dan bertambah baik; masih terdapat segelintir umat Islam di Malaysia yang mengambil produk Insurans (nyawa) Konvensional.

Ada 15 syarikat takaful beroperasi di Malaysia yang menawarkan pelbagai produk yang kompeten dan komprehensif. Yang terbaru adalah FWD Takaful.

Jadi kita dah ada banyak pilihan, mengapa masih pilih yang haram?

Sumber: Bank Negara Malaysia

“Sama saja insurans dan takaful ni, istilah saja yang berbeza.”

“Cuba bandingkan harga insurans dengan takaful, rugi je bayar takaful sebab lagi mahal.”

“Tapi produk insurans ni kami laburkan ke dalam dana patuh syariah.”

Ini antara dialog ejen insurans yang cuba mengelirukan masyarakat. Lebih malang, ejen-ejen insurans ini ada juga dari kalangan Islam!

Memang tak dinafikan ada beberapa produk insurans yang lebih murah harganya jika dibandingkan dengan produk takaful. Tapi hukum Allah tidak boleh dipermainkan.

Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Ugama Islam Malaysia Kali Ke-16 telah memutuskan bahawa insurans nyawa adalah haram dan sebagai suatu muamalah yang fasad (rosak) kerana aqad(kontrak)nya tidak sesuai dengan prinsip-prinsip Islam iaitu:

  1. Mengandungi gharar (ketidak-tentuan)
  2. Mengandungi unsur judi
  3. Mengandungi muamalah riba

Insurans konvesional hukumnya haram. Haram untuk dibeli oleh pelanggan dan haram juga kepada ejen untuk mempromosikannya. Boleh rujuk kepada hasil Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan.

Permasalahan Pampasan Insurans Konvensional Sebagai Harta Tak Patuh Syariah

Masa kita ambil insurans atau takaful hayat, kita perlu letakkan satu nama (waris) sebagai penerima pampasan. Ia dinamakan sebagai penama.

Walaupun dari segi istilahnya sama iaitu penama, tetapi dari sudut hukumnya adalah jauh berbeza.

Penama dalam insurans hanyalah wasi (pentadbir harta). Manakala, penama dalam takaful pula boleh jadi wasi (pentadbir harta) atau boleh jadi benefisiari (pemilikan penuh), bergantung pada pemilihan yang dibuat oleh pemilik polisi semasa hayatnya.

Disebabkan insurans konvensional adalah suatu muamalah yang tidak patuh syariah di atas faktor yang telah dinyatakan, maka pampasan polisi insurans konvensional yang diterima oleh waris juga jatuh sebagai harta tidak patuh syariah.

Harta tidak patuh syariah, terkeluar daripada senarai harta pusaka bagi si mati. Maka waris yang diletakkan sebagai penama perlu uruskan ikut tatacara urusan wang tak patuh syariah dan bukan harta pusaka.

Bagaimana Nak Uruskan Wang Tak Patuh Syariah?

Menurut hasil Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan pada bulan April 2011, hanya jumlah pokok yang dibayar arwah semasa hidupnya sahaja yang boleh diambil dan diuruskan sebagai harta pusaka arwah yang perlu diagihkan mengikut faraid.

Manakala pampasan polisi insurans tersebut perlu dilupuskan dan disucikan dengan cara menyerahkannya kepada Baitul Mal atau didermakan untuk kegunaan masyarakat umum, khusunya untuk fakir miskin.

Walaubagaimapun, sekiranya waris kepada pembeli polisi insurans tersebut, (isteri atau anak-anak) dikategorikan sebagai golongan fakir dan miskin, maka hukumnya adalah harus bagi mereka untuk mengambil wang pampasan polisi insurans konvensional tersebut dengan jumlah sekadar keperluan sahaja.

Kadar keperluan mereka perlu disahkan oleh pihak berkuasa atau Jawatankuasa Kariah kawasan berkenaan.

Segera Bertukar Ke Takaful

Nasihat peribadi saya kepada mereka yang masih mencarum dengan polisi insuran konvensional, cepat-cepatlah bertukar kepada syarikat takaful.

Adakah berbaloi setelah membayar bertahun-tahun polisi insurans nyawa tetapi apabila meninggal dunia, anak dan isteri kita hanya boleh mengambil sebahagian kecil sahaja daripada wang pampasan tersebut?

Sekiranya waris ambil dan gunakan juga pampasan insurans tersebut, maka telah jatuh haram hukumnya dan menjadi tidak berkat wang dan harta yang mereka miliki.

Sebagai penutup, marilah kita sama-sama renung dan fahamkan sebuah hadis riwayat At-Thabrani;

عن أنس بن مالك عن النبي صلى الله عليه و سلم قال : ] طَلبُ الحَلالِ وَاجِبٌ على كلِ مُسلِم

Maksudnya: Daripada Anas bin Malik meriwayatkan dari Rasulullah SAW, bersabda; “Mencari yang halal adalah suatu kewajipan ke atas setiap Muslim”.

Ditulis oleh Fakhrur Radzi, seorang perunding harta pusaka di bawah Syarikat Pusaka KUDS Sdn Bhd. Selain aktif menulis perkongsian mengenai urus pusaka di Facebook, beliau kadangkala menerima jemputan untuk memberikan ceramah umum berkaitan urus harta pusaka.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Pengendali Takaful Bayar Manfaat Perlindungan Berjumlah RM10.20 Bilion Pada 2024

Perlindungan Meningkat, Zakat Melonjak, Kesedaran Rakyat Meningkat!

Pada 2024:

  • Pengendali takaful membayar manfaat perlindungan berjumlah RM10.20 bilion
  • Kadar penembusan kekal stabil pada 19.57% meskipun jumlah penduduk meningkat
    sebanyak 700,000 orang
  • Bilangan sijil berkuat kuasa meningkat kepada 6.69 juta, manakala bilangan ejen turut
    bertambah kepada 92,866 selaras dengan peningkatan kesedaran terhadap takaful
  • Sebanyak RM31.19 juta zakat diperuntukkan bagi inisiatif pembangunan sosial berasaskan nilai sepanjang tempoh enam bulan berakhir 30 Jun 2024

KUALA LUMPUR, 16 April 2025 — Industri takaful Malaysia secara keseluruhannya telah membayar manfaat perlindungan sebanyak RM10.20 bilion kepada pemegang sijil pada tahun 2024 — lonjakan sebanyak 16.73% berbanding tahun sebelumnya.

Ini bukan sekadar angka. Ia mencerminkan realiti bahawa semakin ramai rakyat Malaysia mengutamakan perlindungan kewangan, terutamanya dalam dunia pasca-pandemik dan berisiko tinggi.

Majoriti bayaran datang daripada Takaful Keluarga sebanyak RM7.89 bilion (77.37%), manakala Takaful Am menyumbang RM2.31 bilion. Peningkatan ini didorong oleh pertambahan sijil baharu dan kesedaran pengguna yang semakin tinggi terhadap kepentingan jaringan keselamatan kewangan Islamik.

Lebih Ramai Lindungi Diri — 993,393 Sijil Baharu Dikeluarkan

Sepanjang 2024, sebanyak 993,393 sijil takaful baharu telah dikeluarkan, menjadikan jumlah keseluruhan sijil berkuat kuasa kepada 6.69 juta. Menariknya, angka ini mengatasi kadar pertumbuhan penduduk Malaysia yang meningkat sebanyak 700,000 orang — satu petanda positif terhadap penerimaan takaful.

Sumbangan Perniagaan Terus Kukuh

Aset dana takaful bagi 2024 turut berkembang kepada 13.9% daripada bahagian pasaran merangkumi jumlah aset dana konvensional dan takaful bernilai RM59.6 bilion — peningkatan 11.6% daripada RM55.7 bilion pada tahun sebelumnya.

Selain itu, bahagian industri takaful dalam jumlah sumbangan bersih meningkat kepada 23.9% pada 2024 daripada 23.4% dalam 2023.

Dari segi ringgit, sumbangan bersih takaful berjumlah RM19.0 bilion untuk 2024, meningkat daripada RM17.3 bilion pada 2023, didorong oleh pertumbuhan dalam kedua-dua segmen Takaful Keluarga dan Takaful Am.

Pertumbuhan ini turut diterjemahkan dalam angka sumbangan:

  • Sumbangan kasar perniagaan baharu meningkat kepada RM9.73 bilion, meningkat sedikit daripada RM9.59 bilion pada 2023.
  • Sumbangan perniagaan berkuat kuasa naik kepada RM9.62 bilion. Berbanding RM8.97 bilion sebelum ini yang mewakili pertumbuhan sebanyak 7.20%.

Ini menunjukkan bahawa pemilikan takaful bukan hanya naik atas kertas — ia disertai oleh komitmen kewangan yang konsisten daripada rakyat.

Momentum 3 Tahun: Prestasi Takaful Meningkat Jauh

Jika dilihat dalam blok masa tiga tahun, prestasi industri menunjukkan lonjakan ketara:

  • Bayaran manfaat tahunan melonjak kepada purata RM1.54 bilion setahun (2022–2024), berbanding hanya RM393.34 juta (2019–2021)
  • Purata sijil aktif naik daripada 5.58 juta kepada 6.64 juta
  • Sumbangan tahunan Takaful Keluarga meningkat kepada RM9.79 bilion setahun

Segmen Takaful Am: Dipacu Jualan Kereta & Lindung Aset

Takaful Am pula mencatat pertumbuhan 8.46% dengan jumlah sumbangan kasar mencecah RM5.91 bilion, dipacu oleh:

  • Takaful kenderaan (68.77% daripada jumlah sumbangan), selari dengan jualan kereta baharu tertinggi dalam sejarah Malaysia: 816,747 unit
  • Tuntutan kenderaan: RM2.04 bilion
  • Takaful kebakaran: RM1.00 bilion (+7.27%)
  • Kemalangan peribadi: RM388 juta (+6.56%)

Penglibatan Ejen & Digital Bantu Lonjakan

Sektor ejen memainkan peranan penting dalam mencipta gelombang baharu ini. Kini terdapat 92,866 ejen aktif, termasuk lebih 26,000 ejen baharu yang mendaftar pada 2024.

  • Bahagian pasaran ejen perniagaan baharu: Naik ke 25.56%
  • Sumbangan Bancatakaful: Kukuh pada 52.05%
  • Jualan atas talian: Meningkat kepada 6.58% (2023: 5.79%)

Zakat Lebih Besar, Impak Lebih Jelas

Industri juga mengukuhkan peranannya dalam komuniti dengan menyalurkan RM31.19 juta zakat untuk tempoh Januari–Jun 2024 (berdasarkan Penyata Kewangan Interim yang Belum Diaudit untuk tempoh enam bulan yang berakhir 30 Jun 2024). Jumlah ini lebih 60% daripada jumlah zakat sepanjang 2023 (RM50.83 juta). Dana ini disalurkan untuk inisiatif sosial yang menepati prinsip Maqasid al-Shariah (tujuan Shariah), menambah nilai kepada kesejahteraan rakyat.

Takaful, Jalan Ke Arah Perlindungan Menyeluruh

Pengerusi Interim Persatuan Takaful Malaysia (MTA), Wan Saifulrizal Wan Ismail, menegaskan visi industri adalah untuk menjadikan takaful lebih mudah diakses, relevan, dan memberi impak besar kepada rakyat.

“Dari perlindungan diri hingga aset, rakyat perlu ambil serius peranan takaful. Insiden kebakaran dan risiko lain semakin meningkat, maka perlindungan adalah keperluan, bukan lagi pilihan,” tegas beliau.