Baru-baru ini terbaca satu usaha dari pihak Koperasi Persatuan Pengguna Islam Malaysia (KoPPIM) berkenaan kempen Noriba. Apa yang cuba diusahakan oleh pihak KOPPIM adalah pinjaman yang tiada sebarang unsur keuntungan di mana jika anda meminjam RM10,000, bayaran yang perlu dibuat adalah RM10,000.

Buat masa ini, pinjaman yang mengamalkan cara seperti ini adalah pinjaman pendidikan sahaja iaitu Pinjaman Pendidikan Mara atau Pinjaman Pendidikan yang ditawarkan oleh kerajaan negeri.

Pada waktu ini, amalan oleh perbankan islam di Malaysia adalah pihak bank akan mengenakan kadar keuntungan kepada peminjam mengikut kadar keuntungan efektif bank tersebut. Kadar keuntungan yang ditawarkan pula bergantung kepada Overnight Policy Rate (OPR) yang ditentukan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) selaku pengawal selia bank-bank di Malaysia.

Jika OPR diturunkan, kadar keuntungan yang ditawarkan oleh pihak bank juga akan rendah bermakna ansuran bulanan turut rendah, begitu juga sebaliknya.

Daripada segi perbezaan dengan bank konvensional, perbankan Islam di Malaysia mengaplikasikan ‘profit ceiling rate’ di mana walaupun profit rate melambung tinggi, tetapi peminjam hanya perlu membayar pada kadar siling sahaja. Berbeza dengan bank konvensional yang tiada kadar siling.

Selain daripada itu, perbankan islam tidak mengenakan faedah atas faedah di atas kelewatan pembayaran bayaran. Denda caj lewat itu pula mengaplikasikan konsep ta’widh dan gharamah di mana pihak bank hanya berhak mengambil apa yang pihak bank rugi sahaja akibat dari kelewatan bayaran tersebut, sebarang lebihan perlu disalurkan ke badan kebajikan.

Perbandingan lain adalah perbankan islam menitikberatkan akad jual beli di mana terdapat kontrak yang telah dipersetujui antara peminjam dan bank. Di Malaysia, pihak bank menggunakan kontrak tawarruq antara peminjam dan bank.

Di sebalik kontrak tersebut, adanya jual beli komoditi yang mungkin tidak diketahui atau disedari oleh peminjam disebabkan kemungkinan tiada penerangan dari eksekutif jualan (wakil bank).

Berbalik kepada KoPPIM dan kempen Noriba, apa yang kami boleh rumuskan adalah seperti berikut:

1. Tiada Kadar Keuntungan

Ini yang paling dinanti-nanti banyak pihak. Siapa yang tak nak kalau pinjam seribu bayar pun seribu. Itu kalau pinjam seribu, kalau pinjam amaun yang lebih besar mungkin lebih ketara perbezaannya.

Sebagai contoh pinjaman berjumlah RM 100K dengan kadar keuntungan 3 peratus setahun pada kadar tetap dan perlu dibayar dalam tempoh 9 tahun, amaun pinjaman sebenar yang perlu dibayar adalah sebanyak RM127,000.

Jika tiada kadar keuntungan yang diambil oleh pihak yang memberi pinjam, secara tidak langsung ansuran bulanan juga akan berkurang dan meningkatkan pendapatan bersih peminjam.

2. Berorientasikan Kebajikan

Koperasi ini ditubuhkan adalah berorientasikan kebajikan bukan keuntungan. Penubuhan koperasi ini adalah bagi pembangunan ekonomi ummah.

Kalau nak tahu, pencetus idea kempen Noriba ini adalah pengasas Malakat Mall (Coach Fadzil Hashim) iaitu satu pasaraya yang mengumpulkan produk-produk muslim untuk dipasarkan. Coach Fadzil adalah merupakan CEO KoPPIM.

3. Infaq dan Saham

Mengikut maklumat dari laman web KoPPIM, dana pinjaman akan diperolehi melalui saluran infaq dan pembelian saham. Bagi infaq tiada sebarang amaun minimum, ikut keikhlasan masing-masing.

Bagi pembelian saham pula, nilai minimum adalah RM100 setiap bulan.

4. Pelaburan

Dana yang dikumpulkan melalui infaq dan saham, kemudiannya akan diasingkan kepada dua tabung iaitu tabung pinjaman dan tabung pelaburan. Tabung pinjaman digunakan untuk memberi pinjaman manakala tabung pelaburan akan digunakan untuk melabur di dalam pelaburan berisiko rendah (target keuntungan adalah dalam 10 hingga 15 peratus setahun).

Keuntungan daripada tabung pelaburan ini akan digunakan untuk menampung kos operasi.

Jika diteliti kembali, konsep yang diaplikasikan pihak KoPPIM ini adalah seperti konsep takaful di mana setiap peserta akan saling bantu membantu antara satu dengan yang lain. Cuma takaful memberikan perlindungan bukannya pinjaman.

Tak banyak maklumat yang kami dapat dari laman web KoPPIM kerana pada peringkat ini, mereka masih dalam proses pengumpulan dana. Tiada lagi maklumat seperti kriteria peminjam, apa berlaku jika peminjam gagal membuat bayaran, dan lain-lain lagi.

Cuma buat masa ini, cadangan pinjaman akan diberikan mengikut kategori iaitu:

Pinjaman Peribadi – Maksimum RM 5K
Pinjaman Kenderaan – Maksimum RM 50K
Pinjaman Pendidikan – Maksimum RM 50K
Pinjaman Perumahan – Maksimum RM 500K

Maklumat lanjut boleh layari laman web KoPPIM https://www.koppim.com.my/.

Semoga dengan usaha pihak KoPPIM ini dapat meningkatkan taraf ekonomi masyarakat khususnya golongan muslim. Sebagai seorang muslim pula, jika usaha ini untuk kesejahteraan ummah, adalah amat baik untuk kita menyokongnya.

Ditulis Oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Boleh dihubungi melalui emel [email protected]