4 Alasan Kerap Mengapa Permohonan Pinjaman Peribadi Anda Ditolak

Jika anda tidak sabar untuk mendapatkan pinjaman peribadi untuk membantu anda dalam mencapai matlamat kewangan anda atau menyelamatkan anda daripada situasi yang rumit, penolakan pinjaman mungkin merupakan perkara terakhir yang anda mahukan.

Ingatlah bahawa Bank bukan sahabat atau BFF (best friend forever) kita.

Ada sebab-sebab tertentu mengapa majoriti permohonan pinjaman peribadi ditolak. Anda akan dinasihatkan untuk mengetahui sebab sebab tersebut untuk memastikan anda mengelakkannya dan mendapatkan bantuan kewangan tanpa sebarang masalah.

Berikut adalah 4 alasan utama mengapa permohonan pinjaman peribadi ditolak.

1. Kriteria Pendapatan

Permohonan pinjaman peribadi anda mungkin ditolak jika anda tidak memenuhi syarat pendapatan minimum, atau mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi. Mari kita lihat bagaimana ini mungkin berlaku:

Pendapatan yang tidak mencukupi

Setiap pakej pinjaman datang dengan keperluan minimum pendapatan tahunan. Kriteria pendapatan mungkin berbeza-beza bergantung pada jenis permohonan, iaitu individu atau permohonan bersama, dan juga dasar dasar bank atau institusi pemberi pinjaman.

Oleh itu, disarankan agar anda membaca terma dan syarat dan menilai keperluan pakej pinjaman sebelum memohon. Perlu diingat juga bahawa penolakan permohonan pinjaman boleh mempengaruhi skor kredit anda.

Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi

Nisbah hutang kepada pendapatan adalah nisbah jumlah pembayaran bulanan anda yang dibahagikan dengan pendapatan bulanan kasar anda. Oleh itu, hanya memenuhi keperluan pendapatan tahunan pinjaman tidak memberi jaminan kelulusan pinjaman – pemohon juga perlu memastikan nisbah hutang kepada pendapatannya tidak tinggi.

Terdapat beberapa bank yang tidak meluluskan permohonan pinjaman jika nisbah hutang kepada pendapatan pemohon melebihi 0.6.

2. Skor Kredit Dan Sejarah Kredit

Satu lagi faktor utama untuk kelulusan pinjaman anda bergantung pada skor kredit dalam laporan kredit anda. Laporan kredit adalah pangkalan data kredit yang disusun berdasarkan sejarah kredit anda yang mentakrifkan kesihatan kewangan anda, yang membantu bank dan institusi kewangan lain memutuskan sama ada untuk meluluskan atau menolak permohonan anda untuk produk kewangan seperti pinjaman rumah, kad kredit, pinjaman peribadi, dll.

Malah, skor kredit anda juga menentukan kadar di mana bank akan meminjamkan wang anda. Jika skor kredit anda rendah, mereka mungkin bersetuju untuk melanjutkan pinjaman tetapi pada kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang lain.

Kedua-dua laporan kredit utama di Malaysia adalah Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat Bank Negara (lebih dikenali dengan singkatan CCRIS) dan CTOS milik swasta. Klik di sini untuk panduan terperinci laporan CCRIS dan CTOS, termasuk petua untuk meningkatkan skor mereka.

3. Bilangan Permohonan

Sumber Gambar: Freepik

Adakah anda memohon pinjaman peribadi dari pelbagai bank secara serentak? Jika ya, anda mungkin telah melakukan kerosakan kepada permohonan pinjaman anda.

Kebanyakan bank dan institusi kewangan mengesan bilangan kali anda memohon pinjaman, dan lebih penting lagi, jumlah permohonan yang ditolak daripada nombor ini. Memohon beberapa pakej pinjaman sering dianggap sebagai keadaan terdesak anda, menipiskan peluang anda untuk mendapat pinjaman.

Apabila anda memohon pinjaman, disarankan agar menapis bank dan pilih syarat syarat pinjaman dengan teliti dan tidak memohon pinjaman dengan sebilangan besar kerana ia boleh menyebabkan penolakan pinjaman.

 4. Kesilapan Dalam Dokumentasi

Dokumentasi yang tidak wajar dan tidak teratur juga antara sebabnya. Setiap proses permohonan pinjaman memerlukan anda mengemukakan satu set dokumen. Ini adalah dokumen biasa yang perlu anda serahkan untuk permohonan pinjaman peribadi:

Berikut adalah dokumen biasa yang perlu anda serahkan untuk permohonan pinjaman peribadi:

Bagi profesional yang bergaji: Salinan MyKad / NRIC, penyata terkini KWSP, slip gaji 6 bulan terakhir, penyata bank 6 bulan terakhir dan Borang BE terkini bersama dengan penerimaan pembayaran cukai

Untuk mereka yang bekerja sendiri: Salinan MyKad / Kad Pengenalan, Sijil Pendaftaran Perniagaan (ROC & ROB), penyata bank 6 bulan terakhir dan Borang BE terbaru bersama dengan resit pembayaran cukai

Sekiranya anda tidak memberikan dokumen yang diperlukan pada waktunya, anda boleh kehilangan pinjaman tersebut. Bank-bank juga boleh menolak permohonan jika terdapat sebarang percanggahan dalam dokumen yang dikemukakan.

Tambahan lagi, ambil perhatian bahawa jika anda menghampiri institusi kewangan untuk mendapatkan pinjaman dengan bantuan seorang penjamin, penting bahawa penjamin juga memberikan dokumen yang diperlukan. Jika penjamin tidak membuktikan kebolehpercayaan kewangan, permohonan pinjaman anda mungkin ditolak.

Sebelum anda pergi….nikmati baucar hadiah tesco bernilai RM50 (mengikut terma dan syarat) apabila memohon pinjaman peribadi dari Standard Chartered, Citibank atau Alliance melalui laman web Bbazaar.my

Dikarang oleh BBazaar Malaysia. Disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.com.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Risiko Yang Akan Dihadapi Sebagai Penjamin

Pak Teh nak tanya satu soalan, anda pernah jadi penjamin untuk sesiapa tak? Biasanya, kita akan jadi penjamin untuk ahli keluarga atau rakan yang rapat dengan kita sahaja. Kalau kenalan yang tidak rapat mungkin sukar untuk kita jadi penjamin. Takut perkara yang tak diingini berlaku, akan menjadi risiko buat diri kita.

Kenapa berisiko? Teka siapa yang perlu tanggung untuk bayar hutang jika peminjam tidak boleh nak jelaskan?  Sudah tentulah penjamin yang perlu tanggung segala hutang peminjam. Sebab itu pentingnya anda untuk baca artikel ni dahulu sebelum bersetuju untuk menjadi penjamin sesiapa sekali pun.

Apa Syarat Nak Jadi Penjamin?

  • Berumur 18 tahun ke atas
  • Tidak diisytihar bankrap
  • Waras dan berupaya untuk faham segala dokumen jaminan yang berkaitan
  • Sanggup menjadi penjamin tanpa ada tekanan daripada keluarga atau rakan

Ada 2 jenis penjamin yang anda perlu tahu iaitu penjamin sosial dan bukan sosial. Untuk makluman, sosial di sini apabila anda menjadi penjamin untuk tujuan pendidikan, perumahan dan kenderaan. Sebab-sebab lain seperti pinjaman perniagaan itu dikira penjamin bukan sosial.

Hak Sebagai Penjamin

Antara hak penjamin sebelum dan selepas tandatangan perjanjian adalah:

  1. Sebelum menandatangan perjanjian:
  • Dapatkan khidmat guaman sebelum anda menandatangan kontrak
  • Minta salinan dan fahamkan segala dokumen yang berkaitan termasuklah surat atau kontrak jaminan

2. Selepas menandatangan perjanjian:

  • Tanya maklumat terkini seperti baki tertunggak akaun peminjam
  • Boleh minta peminjam selesaikan bayaran cepat jadi anda tidak perlu menjadi penjamin dalam satu masa yang lama
  • Minta peminjam untuk bayar balik apa yang anda sudah bayar ke institusi kewangan, jika peminjam tidak dapat selesaikan hutang yang dipinjam

Betul Ke Jika Peminjam Tidak Bayar, Kita Kena Bayarkan?

Ya, betul. Namun tidak semudah yang disangka. Jika diikutkan Akta Kebankrapan 1967, ramai penjamin diserang jika peminjam buat masalah. Tapi, cara ini timbulkan masalah lain pula. Dari tahun 2007 sehingga 2014, hampir 7000 penjamin sosial bankrap sebab mereka tidak mampu bayar semula.

Sebab itu, kerajaan mengemaskini akta tersebut. Jadi tidaklah hanya penjamin perlu tanggung, sedangkan bukan salah penjamin. Sekarang ini, bank akan mencari peminjam dahulu sebelum penjamin. Contohnya seperti sita aset peminjam atau apa sahaja untuk selesaikan hutang sebelum menyita penjamin. 

Jika pihak bank mengenakan tindakan kepada penjamin, perlu ada dan tunjuk bukti bahawa pihak bank sudah buat tuntutan yang sama pada peminjam tetapi tak berjaya. 

Dengan pindaan akta ini juga, bank tidak boleh bankrapkan penjamin sosial. Untuk penjamin bukan sosial, masih boleh dijatuhkan bankrap bergantung pada keputusan mahkamah. Maksudnya, mahkamah perlu rasa puas hati dulu dengan segala tindakan yang pihak bank sudah ambil.

Apa Lagi Risiko Jadi Penjamin?

  1. Skor kredit rosak

Lagi satu, rekod kredit anda juga akan terjejas. Tak kisahlah peminjam bayar tepat pada masa atau lewat. Jika lambat, lagi teruk. Bila rekod kredit tidak cantik, akan menjadi susah kepada anda nak mohon pinjaman atau pelaburan.

2. Aset boleh disita

Bukan itu sahajea, aset anda juga akan disita dan dikawal oleh Jabatan Insolvensi untuk bayar semua hutang tersebut.

3. Boleh muflis (penjamin bukan sosial)

Tak dinafikan yang risiko paling besar apabila menjadi penjamin ini adalah bankrap. Bila kedua-dua pihak tidak mampu untuk bayar semula, jadi itu sajalah caranya. Cuma, bank perlu tunggu 6 tahun selepas tarikh hantar tuntutan pertama ke penjamin sebelum ambil tindakan undang-undang. Kalau nilai hutang sama atau lebih daripada RM50,000(Akta Kebankrapan 1967). 

Antara Soalan Yang Biasa Ditanya

Soalan: Penjamin kena tanggung tak kalau ada perubahan dengan jumlah kena bayar (peminjam mintak ekstra loan)?

Jawapan: Tidak. Nilai yang ditambahkan itu kena ada penjamin yang lain. Jumlah pinjaman sudah lain, jadi perlu ada jaminan yang baru. Anda boleh tolak permintaan peminjam jika diminta untuk menjadi penjamin.

Soalan: Macam mana jika penjamin tiba-tiba nak tarik diri daripada kontrak?

Jawapan: Boleh, tiada masalah. Perlu mendapat pengesahan dahulu daripada institusi kewangan. Mereka boleh bersetuju tanpa syarat atau perlu ganti dengan penjamin baru. Mereka juga boleh untuk tidak bersetuju melainkan peminjam sudah bayar separuh atau dah selesaikan hutang pokok.

Soalan: Kalau ada di antara penjamin meninggal dunia, macam mana? Apa akan berlaku?

Jawapan: Kena tengok semula jenis jaminan. Sama ada jaminan bersama atau jaminan bersama dan berasingan. Jika jaminan bersama, tanggungjawab itu akan disambung oleh penjamin-penjamin yang lain. Tapi, jika jenis jaminan bersama dan berasingan, waris penjamin yang meninggal dunia itu akan selesaikan hutang peminjam.

Faham Dan Semak Kontrak Jaminan Terlebih Dahulu

Selagi tidak 100% faham, jangan tandatangan walaupun satu dokumen. Kalau ada sesiapa yang paksa ada untuk tandatangan, jangan layan. Lagi-lagi jika anda rasa tak sedap hati dari awal. Mungkin anda tahu yang peminjam ini memang tidak mampu untuk bayar semula atau jenis susah nak dibawa berbincang.

Jangan pula anda jadi penjamin tanpa rela kemudian buat tidak tahu. Anda perlu tahu jumlah maksimum yang boleh dijamin, terma dan syarat, dan paling penting sekali perlu tahu siapa penjamin yang lain.

Artikel asal adalah daripada Loanstreet

Baca juga: