Apakah Yang Dimaksudkan Dengan Untung Terakru, Kadar Rata (Fixed Rate), Baki Berkurangan (Reducing Balance)?

Pada 24 Mac 2020, Bank Negara Malaysia (BNM) telah membuat pengumuman bahawa semua bank yang dikawalselia oleh BNM akan memberikan moratorium (penangguhan) selama 6 bulan kepada pelanggan masing-masing berkuatkuasa April hingga September.

Moratorium ini diberikan adalah disebabkan wabak Covid-19 yang melumpuhkan hampir kesemua sektor ekonomi di mana pintu sempadan ditutup dan rakyat Malaysia pula dikenakan Perintah Kawalan Pergerakan (PKP).

Kelonggaran yang diberikan ini dapat membantu rakyat Malaysia yang terjejas dan membantu menambah pendapatan boleh guna. Bagi yang tidak terjejas, ini peluang mereka untuk membuat simpanan atau menggunakannya untuk tujuan yang berfaedah.

Namun begitu, ramai pula yang tertanya-tanya adakah patut mereka mengambil moratorium ini atau membuat bayaran seperti biasa sahaja.

Untuk makluman, kaedah pembiayaan menggunakan dua formula iaitu kadar rata dan baki berkurangan.

1. Kadar Rata

Kebiasaanya formula ini digunakan bagi pembiayaan sewa beli kereta. Formula ini adalah tetap di mana untung bank akan kekal nilainya ke atas jumlah pokok sepanjang tempoh pembiayaan.

Formula Kadar Rata adalah seperti berikut:

(Jumlah Pembiayaan Asal x Bilangan Tahun Pembiayaan x Kadar Untung Setahun) = Jumlah Keuntungan Bank

Sebagai Contoh:
Pembiayaan = RM 49,000
Kadar Keuntungan Bank = 3.24 %
Tempoh Pembiayaan = 9 Tahun atau 108 Bulan
(RM 49,000 x 9 Tahun x 3.24%) = RM14,288.40

Bagi contoh di atas, kadar keuntungan bank adalah sebanyak RM14,288,40. Jumlah keseluruhan yang perlu dijelaskan:

Pokok + Kadar Keuntungan (RM 49,000 + RM 14,288.40 = RM 63,288.40)

Untuk mendapatkan ansuran bulanan pula, bahagikan dengan tempoh pembiayaan (bulan):

RM63,288.40 / 108 Bulan = RM586

Bagi contoh di atas, ansuran yang perlu dijelaskan setiap bulan selama 9 tahun adalah RM586.

2. Baki Berkurangan

Formula ini pula digunakan bagi pembiayaan perumahan. Cara pengiraan ini adalah berdasarkan kepada baki semasa pembiayaan dan kadar keuntungan bank pula adalah berubah mengikut Kadar Asas setiap bank.

Formula Baki Berkurangan ini pula adalah agak rumit namun secara asasnya adalah seperti berikut:

Kadar Peratusan Keuntungan Bank x Baki Pembiayaan = Jumlah Keuntungan Bank

Sebagai Contoh:
Jumlah Pembiayaan = RM100,000
Tempoh Pembiayaan = 10 Tahun atau 120 Bulan
Kadar Keuntungan Bank = 4.5%

https://www.calculator.com.my/home-loan-calculator

Berdasarkan jadual di atas, bayaran bulanan adalah RM1,036 tetapi perlu diingat jumlah ansuran adalah tidak tetap kerana ia berdasarkan baki semasa. Dalam bayaran bulanan pula, ada pecahan iaitu untung bank dan pokok.

Sumber gambar : Malaysia Financial Advisory Group

Berbalik semula pada perbincangan berkenaan moratorium, bagi pembiayaan sewa beli kereta, ianya ‘straight forward’. Merujuk FAQ yang dikeluarkan bank, tiada apa-apa bayaran tambahan yang dikenakan oleh pihak bank. Pelanggan diberikan ‘payment holiday’ selama 6 bulan. Implikasinya adalah pembiayaan akan dipanjangkan jika sebelum itu 108 bulan, akan menjadi 114 bulan. So untung ke tak?

Bagi pembiayaan perumahan, ramai yang agak keliru terutamanya berkenaan untung terakru 6 bulan. Untung terakru bermaksud keuntungan yang pihak bank tidak dapat sepanjang 6 bulan tersebut iaitu April hingga September. Jika untung bank adalah RM1,000, untung terakru secara kasar adalah RM6,000.

Berdasarkan pemerhatian pula, kaedah penyelesaian untung terakru adalah berbeza-beza mengikut bank:

  • Ada yang memanjangkan tempoh 6 bulan iaitu dari 35 tahun ke 35 tahun 6 bulan tetapi tiada ansuran bulanan tidak bertambah.
  • Ada yang tidak memanjangkan tempoh tetapi ansuran bulanan akan bertambah sedikit.

Walaubagaimanapun, kadar peningkatan mungkin tidak signifikan sangat kerana pembiayaan perumahan kebiasaannya dalam tempoh yang panjang (20 – 30 tahun).

Bagi faedah terkompaun / ‘compounded interest’ pula adalah faedah atas faedah yang kebiasaannya digunakan oleh bank konvensional.

Walaubagaimanapun, berita baiknya kebanyakan bank telah bersetuju untuk tidak mengenakan faedah terkompaun / ‘compounded interest’ ke atas untung terakru tersebut. Faedah masih dikenakan tapi mengikut tiada faedah atas faedah akan diambil kira.

Antara bank tersebut adalah RHB Banking, Maybank, CIMB Bank, Public Bank, OCBC Bank, HSBC Malaysia, AmBank Group, Affin Bank dan United Overseas Bank (UOB).

Rujuk Banks offer non-compounding interest on loans during moratorium

Boleh semak laman web bank masing-masing di bawah untuk kepastian dan tindakan selanjutnya.

Diharap dengan penjelasan di atas, dapat memberi pencerahan berkenaan cara pengiraan pembiayaan iaitu kadar rata dan baki berkurangan. Di samping itu, dapat memberi idea berkenaan moratorium yang diberikan selama 6 bulan kepada rakyat Malaysia.

Sebarang kemusykilan, boleh rujuk ke laman web bank yang berkenaan. Buatlah pilihan yang bijak.

Wallahu’alam bisshawab.

Ditulis oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Boleh dihubungi melalui emel [email protected]

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Hap2py Tidak Dibenarkan Kendali P2P Di Malaysia – SC

KUALA LUMPUR, 22 Jan (Bernama) — Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC) memberi amaran kepada orang ramai agar tidak melabur atau berurusan dengan Hap2py, platform pembiayaan antara rakan setara (P2P) yang tidak dibenarkan di Malaysia.

Badan kawal selia itu menegaskan bahawa sehingga kini pihaknya telah campur tangan dan mengambil beberapa tindakan terhadap Hap2py, termasuk menyenaraikan platform tersebut dalam Senarai Peringatan Pelabur SC, menyekat beberapa laman webnya dan mengeluarkan perintah henti operasi.

SC menjelaskan walau bagaimanapun, Hap2py didapati tetap terus mendekati pelabur Malaysia melalui pelbagai cara, termasuk melalui variasi laman webnya serta iklan di media sosial

“Di samping itu, didapati terdapat banyak pertanyaan dan aduan terhadap entiti ini daripada orang ramai. SC memandang serius ketidakpatuhan ini, serta tidak akan teragak-agak untuk mengambil tindakan selanjutnya dan/atau sebarang tindakan lain yang wajar, termasuk tindakan penguatkuasaan,” jelasnya dalam kenyataan pada Isnin.

SC memaklumkan bahawa Hap2py bukan Pengendali Pasaran Diiktiraf (RMO) yang dibenarkan dan ia kini mengendalikan platform P2P tanpa mendapatkan kebenaran SC sebagai RMO, yang merupakan satu kesalahan mengikut bawah Seksyen 7(1) (e) yang dibaca bersama Seksyen 34 Akta Perkhidmatan Pasaran Modal 2007.

Jika sabit kesalahan, individu atau entiti tersebut boleh didenda tidak melebihi RM10 juta atau penjara selama tempoh tidak melebihi sepuluh tahun, atau kedua-duanya sekali, tambah SC.

“Oleh itu, SC menggesa pelabur dan mereka yang ingin mengumpul dana untuk tidak berurusan atau melabur melalui Hap2py,” tegas badan kawal selia itu.

SC menekankan kepentingan untuk pelabur hanya melabur dengan RMO yang didaftarkan dan dibenarkan oleh SC kerana RMO berdaftar telah menjalani penelitian kawal selia dan dikehendaki mematuhi garis panduan dengan ketat supaya pelabur dilindungi di bawah undang-undang sekuriti Malaysia.

SC mengingatkan bahawa pelabur yang berurusan dengan entiti tidak berlesen atau tidak dibenarkan terdedah kepada pelbagai risiko, termasuk penipuan, dan sekiranya berlaku pertikaian, pelabur tidak akan mendapatkan bantuan undang-undang.

“Pada ketika ini, terdapat 12 RMO berdaftar untuk pembiayaan P2P. Hanya mereka yang tersenarai merupakan pengendali platform yang dibenarkan untuk mengendalikan P2P di Malaysia.

“Pelabur digesa untuk mengesahkan kesahihan dan status individu atau syarikat yang menawarkan peluang pelaburan, terutama yang menjanjikan pulangan tinggi dengan sedikit atau tiada risiko, melalui Senarai Peringatan Pelabur SC,” tambah SC.

— BERNAMA