Fungsi keduanya hampir serupa, iaitu memberi pinjam wang. Tetapi hakikatnya, kedua-dua tidak sama.

Jom kita tengok perbezaan di antara pinjaman dan overdraf seperti berikut:

1. Maksud

Pinjaman – adalah sejumlah wang yang tetap jumlahnya dipersetujui pihak bank dan peminjam dan perlu dibayar dalam jumlah dan jangka waktu tertentu.

Overdraf – adalah fasiliti bagi pemegang akaun semasa bagi sesebuah bank untuk keluarkan wang melebihi jumlah akaun semasa tersebut. Perlu ada kelulusan bank dahulu untuk kemudahan ini.

2. Tujuan

Pinjaman bank selalu dibuat untuk tujuan pembelian jangka panjang seperti bangunan, rumah, mesin mahu pun kereta.

Manakala overdraf digunakan untuk membiayai kos sementara bagi perniagaan seperti kos operasi seperti upah gaji, bayaran bil.

Jangka Masa

Tempoh masa bayaran balik bagi pinjaman adalah panjang. Sebagai contoh pinjaman rumah boleh sampai 30-35 tahun mengikut umur pembeli, pinjaman kereta dari 5 ke 9 tahun.

Bagi overdraf pula tempoh bayaran balik adalah singkat dari 10 hari sehingga 6 bulan. Bank berhak meminta kembali wang mereka pada bila-bila masa.

3. Proses & Sekuriti

Apabila melakukan pinjaman, ia melibatkan proses penyediaan dokumen, kelayakan diri dengan badan kewangan dan juga liabiliti dalam urusan kewangan dalam tempoh yang lama. Mungkin juga perlukan penjamin untuk dapatkan pinjaman.

Manakala bagi overdraf, ia tidak melibatkan banyak perkara. Cuma mungkin sesetengah bank perlukan cagaran di atas wang yang dipinjam seperti rumah, bangunan, tanah, wang simpanan dalam ASB, akaun simpanan tetap dan sebagainya.

Baca juga Senarai Simpanan Tetap (Fixed Deposit) Yang Patuh Syariah Di Malaysia

4. Kriteria

Bagi membuat pinjaman bank, bank perlu lihat kemampuan kewangan peminjam daripada segi sumber pendapatan, pelaburan, sewa rumah, skor kredit di CTOS dan CCRIS.

Bagi overdarf pula, bank akan lihat daripada segi berapa lama pemegang akaun semasa dengan sesuatu bank, baki akhir setiap bulan dalam bank, skor kredit pemegang akaun. Ia tidaklah seketat seperti nak membuat pinjaman.

5. Pembayaran Balik

Bayaran balik pinjaman melibatkan bayaran principal (pokok) dan juga interest (faedah). Bayaran bulanan adalah tetap dan peminjam sudah mengetahuinya sehingga tempoh akhir pinjaman.

Manakala untuk overdraf, bayaran balik bergantung kepada wang tunai yang ada. Ia tiada kena-mengena dengan klausa pinjaman. Ia tidak tertakluk dengan tarikh tertentu. Ia perlu budi bicara dengan pihak bank, namun kesudahannya ia perlu dibayar balik.

6. Pengiraan Faedah

Bagi pinjaman, pengiraan faedah adalah tetap sepanjang tahun. Ia juga bergantung kepada BLR dan kadar OPR. Jika turun, bayaran bulanan juga boleh jadi turun.

Manakala bagi overdraf, pengiraan faedah mengikut jumlah dan hari yang dipinjam sehinggalah jumlah yang dipinjam dibayar penuh. Boleh jadi ia lebih mahal daripada pinjaman biasa.

Contoh pengiraan faedah overdraf:

Had Overdraf : RM100,000

Kadar faedah setahun = 6%

Guna Overdraf = RM70,000

Tempoh : 30 hari

Kadar yang dikenakan = RM70,000 x 6% / 365 hari x 30 hari = RM345.20

RM345.20 sebulan perlu dibayar selagi jumlah penuh RM70,000 tidak dibayar.

7. Kesan Ratio

Bagi pinjaman, ia akan memberi kesan kepada leverage ratio seperti debt-to-equity dan debt-to- asset kerana ia melibatkan pinjaman jangka masa panjang.

Bagi overdraf pula, ia beri kesan kepada current ratio kerana ia melibatkan liabiliti sementara dan efficiency ratio, yang memberi kesan kepada penerimaan wang dan pembayaran hutang.

Cuma ia tidak beri kesan besar dalam pengiraan akaun sesuatu syarikat kerana ia hanya berskala pendek. Lazimnya, ia tidak direkodkan atau diambil kira bagi penilaian sesebuah syarikat.

Kesimpulan

Pinjaman adalah lebih baik sekiranya ia bagi tempoh jangka masa panjang.

Overdraf pula baik untuk jangka masa pendek. Walaupun bayarannya fleksibel, namun bila ditangguhkan akan dikenakan faedah selagi ia tidak dibayar semula.

Sumber Rujukan:

• https://www.clearbooks.co.uk/resources/videos/overdrafts-and-loans/
• https://www.cimbbank.com.my/content/dam/cimb-consumer/personal/pdf/Loan/Credit%20Line/od-against-fd-tnc-mar-2015-bm.pdf
• https://efinancemanagement.com/working-capital-financing/overdraft-vs-loan
• https://usahawanmalaysia.com/pinjaman-overdraft-bank

Artikel ditulis oleh Puan Sarah Hata. Penulis merupakan seorang konsultan kewangan di sebuah institusi kewangan di Malaysia dan juga perunding imej. Mempunyai pengalaman menulis, memberi ceramah di beberapa syarikat seluruh Malaysia dan juga klien individu.

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

• Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
• Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
• Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
• Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
• Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
• Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
• Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
• Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

• Akaun Deposit atau Simpanan
• Rekod pekerjaan
• Status perkahwinan
• Kesihatan
• Rekod jenayah
• Butiran gaji
• Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

• Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
• Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
• Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
• Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
• Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
• Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.