Image by StartupStockPhotos from Pixabay
Sub Topik
Fungsi keduanya hampir serupa, iaitu memberi pinjam wang. Tetapi hakikatnya, kedua-dua tidak sama.
Jom kita tengok perbezaan di antara pinjaman dan overdraf seperti berikut:
1. Maksud
Pinjaman – adalah sejumlah wang yang tetap jumlahnya dipersetujui pihak bank dan peminjam dan perlu dibayar dalam jumlah dan jangka waktu tertentu.
Overdraf – adalah fasiliti bagi pemegang akaun semasa bagi sesebuah bank untuk keluarkan wang melebihi jumlah akaun semasa tersebut. Perlu ada kelulusan bank dahulu untuk kemudahan ini.
2. Tujuan
Pinjaman bank selalu dibuat untuk tujuan pembelian jangka panjang seperti bangunan, rumah, mesin mahu pun kereta.
Manakala overdraf digunakan untuk membiayai kos sementara bagi perniagaan seperti kos operasi seperti upah gaji, bayaran bil.
Jangka Masa
Tempoh masa bayaran balik bagi pinjaman adalah panjang. Sebagai contoh pinjaman rumah boleh sampai 30-35 tahun mengikut umur pembeli, pinjaman kereta dari 5 ke 9 tahun.
Bagi overdraf pula tempoh bayaran balik adalah singkat dari 10 hari sehingga 6 bulan. Bank berhak meminta kembali wang mereka pada bila-bila masa.
3. Proses & Sekuriti
Apabila melakukan pinjaman, ia melibatkan proses penyediaan dokumen, kelayakan diri dengan badan kewangan dan juga liabiliti dalam urusan kewangan dalam tempoh yang lama. Mungkin juga perlukan penjamin untuk dapatkan pinjaman.
Manakala bagi overdraf, ia tidak melibatkan banyak perkara. Cuma mungkin sesetengah bank perlukan cagaran di atas wang yang dipinjam seperti rumah, bangunan, tanah, wang simpanan dalam ASB, akaun tetap dan sebagainya.
4. Kriteria
Bagi membuat pinjaman bank, bank perlu lihat kemampuan kewangan peminjam daripada segi sumber pendapatan, pelaburan, sewa rumah, skor kredit di CTOS dan CCRIS.
Bagi overdarf pula, bank akan lihat daripada segi berapa lama pemegang akaun semasa dengan sesuatu bank, baki akhir setiap bulan dalam bank, skor kredit pemegang akaun. Ia tidaklah seketat seperti nak membuat pinjaman.
5. Pembayaran Balik
Bayaran balik pinjaman melibatkan bayaran principal (pokok) dan juga interest (faedah). Bayaran bulanan adalah tetap dan peminjam sudah mengetahuinya sehingga tempoh akhir pinjaman.
Manakala untuk overdraf, bayaran balik bergantung kepada wang tunai yang ada. Ia tiada kena-mengena dengan klausa pinjaman. Ia tidak tertakluk dengan tarikh tertentu. Ia perlu budi bicara dengan pihak bank, namun kesudahannya ia perlu dibayar balik.
6. Pengiraan Faedah
Bagi pinjaman, pengiraan faedah adalah tetap sepanjang tahun. Ia juga bergantung kepada BLR dan kadar OPR. Jika turun, bayaran bulanan juga boleh jadi turun.
Manakala bagi overdraf, pengiraan faedah mengikut jumlah dan hari yang dipinjam sehinggalah jumlah yang dipinjam dibayar penuh. Boleh jadi ia lebih mahal daripada pinjaman biasa.
Contoh pengiraan faedah overdraf:
Had Overdraf : RM100,000
Kadar faedah setahun = 6%
Guna Overdraf = RM70,000
Tempoh : 30 hari
Kadar yang dikenakan = RM70,000 x 6% / 365 hari x 30 hari = RM345.20
RM345.20 sebulan perlu dibayar selagi jumlah penuh RM70,000 tidak dibayar.
7. Kesan Ratio
Bagi pinjaman, ia akan memberi kesan kepada leverage ratio seperti debt-to-equity dan debt-to- asset kerana ia melibatkan pinjaman jangka masa panjang.
Bagi overdraf pula, ia beri kesan kepada current ratio kerana ia melibatkan liabiliti sementara dan efficiency ratio, yang memberi kesan kepada penerimaan wang dan pembayaran hutang.
Cuma ia tidak beri kesan besar dalam pengiraan akaun sesuatu syarikat kerana ia hanya berskala pendek. Lazimnya, ia tidak direkodkan atau diambil kira bagi penilaian sesebuah syarikat.
Kesimpulan
Pinjaman adalah lebih baik sekiranya ia bagi tempoh jangka masa panjang.
Overdraf pula baik untuk jangka masa pendek. Walaupun bayarannya fleksibel, namun bila ditangguhkan akan dikenakan faedah selagi ia tidak dibayar semula.
Sumber Rujukan:
- https://www.clearbooks.co.uk/resources/videos/overdrafts-and-loans/
- https://www.cimbbank.com.my/content/dam/cimb-consumer/personal/pdf/Loan/Credit%20Line/od-against-fd-tnc-mar-2015-bm.pdf
- https://efinancemanagement.com/working-capital-financing/overdraft-vs-loan
- https://usahawanmalaysia.com/pinjaman-overdraft-bank
Artikel ditulis oleh Puan Sarah Hata. Penulis merupakan seorang konsultan kewangan di sebuah institusi kewangan di Malaysia dan juga perunding imej. Mempunyai pengalaman menulis, memberi ceramah di beberapa syarikat seluruh Malaysia dan juga klien individu.
Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?
Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.
KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.
