Pinjaman Peribadi, Keperluan Atau Kehendak?

Hari ini, meminjam untuk membiayai tujuan peribadi sudah menjadi seperti suatu kebiasaan dalam kehidupan masyarakat Malaysia. Dengan kemudahan pinjaman yang ditawarkan daripada bank-bank tempatan mahupun daripada syarikat pinjaman berlesen swasta yang tumbuh bagaikan cendawan selepas hujan, ramai daripada kita memilih untuk mengambil jalan ini untuk mengatasi masalah kekurangan tunai di dalam tangan.

Semenjak tahun 2013, Bank Negara Malaysia telah mengumumkan perlaksanaan langkah yang bertujuan untuk mengawal hutang isi rumah dan memastikan amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab oleh bank. Dengan menghadkan tempoh pinjaman maksimum, peminjam perlu membayar balik pinjaman dalam tempoh yang agak singkat, secara puratanya 5 tahun sahaja.

Pinjaman peribadi juga merupakan punca kedua tertinggi rakyat Malaysia bankrap, selepas sewa beli kenderaan.

Jika dibandingkan, jika hutang kereta tidak dibayar, kereta boleh juga ditarik. Bagi hutang rumah pula, rumah boleh disita dan dilelong. Hasil lelongan boleh mengembalikan wang tunai untuk bank, walaupun pihak bank tidak berminat untuk memegang aset secara amnya.

Pinjaman peribadi adalah jenis pinjaman yang tidak bercagar (non-collateral). Ini bermakna bank menanggung risiko yang tinggi semasa memberi pinjaman dan tidak ada jaminan penuh terhadap pelunasan hutang dan faedah.

Tidak hairanlah kadar faedah untuk pinjaman peribadi ini adalah di antara yang tertinggi (8% sehingga 12% setahun, atau lebih) berbanding dengan fasiliti kredit yang lain.

Pengambilan pinjaman peribadi tidaklah merupakan satu kesalahan jika terpaksa diambil untuk memenuhi keperluan, seperti perkahwinan, membeli/mengubahsuai rumah atau hartanah, untuk perniagaan contohnya. Tetapi ini juga perlu diteliti dengan halus dan bijaksana.

Kesilapan yang biasa dilakukan apabila mengambil pinjaman adalah untuk memenuhi kehendak yang tidak penting dan tidak berkesudahan, dan juga tabiat yang suka menjenamakan hidup.

Contohnya, mungkin ramai anak muda hari ini yang sanggup mengambil pinjaman peribadi atau fasiliti kredit selama bertahun-tahun demi tidak ketinggalan memiliki sebuah iPhone yang terbaru!

Sebelum mengambil langkah membuat pinjaman peribadi, tanya diri kita dahulu soalan-soalan berikut:

1. Untuk Apa Sebenarnya Pinjaman Ini?

Adakah untuk keperluan atau kecemasan? Adakah melibatkan persediaan pendidikan anak-anak? Atau hanya ingin memenuhi kehendak melancong atau membeli barangan mewah untuk diperagakan?

Kemungkinan sesetengah kehendak ini boleh ditangguhkan terlebih dahulu.

2. Adakah Ini Jalan Terbaik Buat Masa Ini?

Adakah tiada jalan lain untuk memperolehi wang pada masa ini? Mungkin kita boleh berfikir untuk mengurangkan komitmen bulanan.

Atau adakah kita mempunyai aset lain yang kurang penting dan mungkin boleh dijual untuk mendapatkan wang tunai bagi memenuhi keperluan ini.

3. Adakah Mampu Untuk Buat Bayaran Semula?

Berapa yang perlu dibayar semula setiap bulan, dan berapa lama perlu ditanggung? Apabila berhutang, lima tahun sebenarnya adalah satu tempoh yang sangat lama.

Adakah sumber pendapatan kita sekarang boleh meningkat? Adakah kerja kita terjamin untuk lima tahun berikutnya?

Dalam membuat apa-apa pinjaman, saya suka menggunakan analogi yang saya sekarang sedang menggunakan wang yang diambil dari saku diri saya sendiri dari versi saya di masa hadapan, dan wang ini sebenarnya belum pun saya perolehi. Kita perlu berfikir yang diri kita di masa hadapan perlu bekerja keras untuk mencari wang yang akan kita gunakan sekarang untuk membayar semula hutang beserta faedah!

Mungkin ramai daripada kita yang timbul rasa menyesal apabila mula menanggung perit membayar semula kepada bank setiap bulan, dan lebih-lebih lagi bila hari ini tidak nampak sebarang hasil atau aset daripada pinjaman yang dibuat.

Anda mungkin mempunyai alasan dan justifikasi tersendiri kenapa anda memilih untuk membuat pinjaman peribadi. Walau apapun, buatlah perancangan yang bijak bagi memastikan perbelanjaan tidak melebihi daripada pendapatan.

Asingkan sedikit pendapatan bagi tujuan simpanan atau pelaburan pada hari ini bagi mengelakkan daripada terpaksa membuat pinjaman peribadi nanti, kerana ia adalah penyelesaian yang bersifat sementara, tetapi berpotensi menjadi bebanan kepada anda buat selama-lamanya.

Ukur baju di badan sendiri, tepuk dada tanyalah selera.

Ditulis Oleh: Kamil Adlee

Penafian: Jadikanlah pinjaman peribadi ini sebagai langkah terakhir kerana kadar faedahnya yang tinggi. Melainkan dah betul-betul terdesak, tetapi kena ingat bahawa hutang adalah wajib dibayar.

Baca juga:

Hampir lima tahun kami berkongsi ilmu kewangan di portal MajalahLabur.com, ramai yang beritahu kami mereka stress..

“Pak Teh, gaji saya habis bayar hutang je setiap bulan..”

“Saya dah tak tahu macam mana nak settle hutang, kalau saya meninggal..apa jadi dekat anak bini saya?”

“Suami saya dah diisytihar bankrap, macam mana ni?”

“Tuan, saya berjaya simpan duit sikit-sikit, tapi orang kata kena gandakan duit tu..Saya tak pandai..”

“Tolong saya Pak Teh, saya nak jadi pandai uruskan duit”

Kami tahu, ramai lagi diluar sana yang hadapi masalah serupa.

Semua orang mesti pernah dengar, pentingnya uruskan duit, uruskan hutang dan uruskan pelaburan supaya kita tiada masalah duit di kemudian hari.

Tetapi… Berapa ramai yang tahu cara untuk uruskan semua ini dengan betul? Banyak artikel dah kami kongsikan, tapi kami sedar tak semua orang boleh baca dan terus faham lepas baca artikel sahaja.

Kami berkongsi ilmu kewangan bukan sebab terlebih pandai, tetapi kami berasa lebih bahagia bila mengetahui orang lain tidak mengulangi kesilapan yang pernah kami lalui.

Maka, kami berbesar hati membawakan speaker dalam perancangan kewangan Islam yang berdaftar di bawah Bank Negara dan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia. Belajar buat ANALISA KEWANGAN DIRI dan susun semula kewangan kasi cantik supaya hidup lebih bahagia.

Kita akan bersama Puan Aisya Rahman, Licensed Islamic Financial Planner (CFP CERT TM, IFP)

Puan Aisya Rahman merupakan seorang ibu dan isteri. Kerjaya beliau yang bermula di dalam industri pengiklanan, penerbangan dan seterusnya ke industri perbankan telah memberikan pengalaman meluas untuknya melebarkan sayap ke industri kewangan yang berlandaskan syariah. Beliau telah melalui pelbagai fasa kehidupan daripada tiada pendapatan untuk beberapa bulan sehingga berjaya menyelesaikan hutang melebihi 6 angka. Bila Allah dah bagi nikmat sebegitu beliau rasa bertanggungjawab untuk berkongsi ilmu pengurusan kewangan ini kepada ibu-ibu, ayah-ayah dan adik-adik di luar sana yang memerlukan bantuan.

Anda akan dapat belajar 5 benda penting

Fokus cara urus hutang dan duit supaya tak perlu kerja sampai umur 80 tahun
Mantapkan pengurusan kewangan supaya dapat bebas hutang
Belajar exit strategy yang berkesan sekiranya kita dah terlibat dalam hutang “jahat”
Rancang duit di dunia agar di akhirat kita selamat dan tak susahkan keluarga yang ditinggalkan
Cara betul mewariskan harta untuk anak-anak

Jangan rasa rendah diri. Kita mula belajar sekarang. Daftar sekarang di Webinar Audit Profil Kewangan

Kebiasaannya ramai yang masih lupa daratan apabila terima duit gaji terus dibelanjakan tanpa terfikir untuk simpan. Dan masih ramai juga yang masih tidak jumpa rentak untuk mengurus kewangan mereka secara bijak dan baik.

Hal ini telah menyumbang kepada masalah kewangan yang kronik kepada anda. Hinggakan ada di kalangan mereka yang tanpa sedar duit dah habis ataupun baru sahaja sampai pertengahan bulan dah jadi papa kedana.

Bagaimana caranya untuk mengetahui lebih lanjut yang sebenarnya anda adalah seorang yang mempunyai masalah kewangan yang kronik?

Baca dan hadamkan tanda-tanda ini, jika anda mengalami tanda-tanda yang sama, ini menunjukkan bahawa sebenarnya anda mempunyai masalah kewangan.

1. Berbelanja Melebihi Pendapatan

Ini adalah masalah paling biasa berlaku di mana ramai yang tersasar jauh dengan berbelanja mengikut hawa nafsu tanpa melihat jumlah pendapatan yang dimiliki. Lebih ramai yang mementingkan kehendak diri berbanding keperluan diri. Dan disebabkan itu ramai yang terjebak dalam krisis kewangan yang kronik.

2. Hutang Melebihi Daripada Kemampuan

Tidak dinafikan, pada masa kini, ramai yang terpaksa memilih jalan berhutang untuk membeli sesuatu. Contohnya adalah hutang kereta. Pendapatan anda mengatakan anda layak untuk membeli kereta namun, ia bukan bermakna anda mampu untuk membeli kereta yang memberikan kadar bayaran ansuran bulanan yang tinggi setiap bulan.

Jika pendapatan anda hanya layak untuk sebuah kereta Viva, mengapa perlu membeli kereta Honda yang ternyata membebankan anda sebagai pembeli sekaligus pengguna? Kesudahannya, apabila tidak mampu membayar ansuran bulanan, kereta ditarik, hutang kereta juga tidak selesai.

3. Penggunaan Kad Kredit

Adakah anda sedar bahawasanya kad kredit adalah pembunuh utama di kalangan penggunanya. Kadar faedah yang tinggi ternyata mengancam anda sebagai pengguna ke lembah bankrap. Ramai yang seronok berbelanja menggunakan kad kredit sehingga kadang kala tidak perasan bahawa perbelanjaan tersebut telah melebihi limit.

Sekiranya anda tidak bijak mengawal dalam berbelanja menggunakan kad kredit, kadar hutang anda akan meningkat dengan kadar yang cepat. Pentingnya untuk sentiasa beringat.

4. Lambat Membayar Bil Utiliti

Tahukah anda, semakin lewat anda melunaskan segala jenis bil utility yang anda anda maka semakin meningkat jumlah bil anda akibat daripada tunggakan-tunggakan lepas sekaligus meningkatkan jumlah hutang anda

Kelewatan anda membayar jumlah bil utility menunjukkan anda kewangan anda berada pada tahap yang tidak stabil.