Profil Kewangan Dari Perspektif Bank

Sempena turunnya Overnight Policy Rate (OPR) yang diumumkan oleh Bank Negara Malaysia, ramai yang telah memuat naik status tentang pinjaman bank masing-masing yang dengan jelas menunjukkan penurunan kadar bayaran balik pembiayaan atau pinjaman mereka.

Penurunan OPR dijangka akan menggalakkan orang ramai untuk berbelanja dan merancakkan sektor hartanah yang semakin suram. Dengan kadar baru yang diperkenalkan, ini bermakna kos untuk memiliki rumah juga turun dan menjadi menarik.

Pada 12 Februari 2020, Gabenor Bank Negara juga telah mengeluarkan kenyataan bahawa kadar OPR masih boleh diturunkan lagi berikutan kemerosotan ekonomi pada suku akhir 2019 dan wabak Coronavirus yang menular.

Namun begitu, sekiranya kita berhajat untuk membeli rumah ada beberapa aspek penting yang dinilai oleh pihak bank, sebelum memutuskan untuk meluluskan permohonan pinjaman perumahan kita.

1. Debt Service Ratio (DSR)

Debt service ratio ialah ukuran kemampuan seseorang untuk membayar bayaran bulanan hutang bank kalau kita ingin mendapatkan kemudahan pinjaman perumahan dengan bank.

Pengiraan DSR oleh bank membantu pihak bank untuk memastikan kita boleh bayar semula pinjaman. DSR perlu kurang dari had maksimum yang dibenarkan bergantung kepada polisi bank.

Kebiasaanya DSR yang ditetapkan oleh pihak bank adalah pada kadar 60%. Hanya 60% dari gaji kita boleh digunakan untuk membayar bayaran bulanan komitmen hutang bank.

Permohonan pinjaman kita tidak akan lulus sekiranya komitmen bulanan pinjaman itu akan menyebabkan DSR kita menjadi lebih dari 60%.

2. Net Disposable Income (NDI)

Net disposable income adalah baki pendapatan yang boleh digunakan untuk belanja atau simpanan, setelah ditolak komitmen bulanan dengan bank.

Bank ambil kira kos dengan mengambil kira sara hidup mereka. Baki pendapatan lepas tolak komitmen bulanan perlu lebih tinggi daripada anggaran kos sara hidup.

NDI ini juga berbeza-beza mengikut polisi setiap bank. Tempat kita apply juga berbeza. Kos sara hidup lebih tinggi di bandar, jadi baki pendapatan yang diperlukan juga lebih banyak.

Sekiranya kita bergaji RM2,000 tanpa komitmen dan NDI yang ditetapkan oleh pihak bank ialah RM1,500, ini bermakna permohonan pinjaman rumah hanya akan lulus sekiranya bayaran bulanan rumah adalah kurang dari RM500.

Susah juga tu nak cari rumah dengan instalment bulanan RM500, maknanya kita kena berusaha lebih untuk meningkatkan pendapatan.

3. CCRIS

Central Credit Reference Information System (CCRIS) adalah sistem yang dibina oleh Bank Negara Malaysia untuk mengumpul data pengguna berkenaan rekod kewangan pelanggan bank.

Ini bermakna segala data dan rekod hutang yang kita ada dengan bank serta rekod bayaran bulanan kita dikumpulkan di dalam satu sistem yang sama oleh Bank Negara Malaysia. Ini termasuklah pinjaman peribadi, pinjaman kereta, kredit kad, pinjaman rumah dan juga pinjaman ASB.

Jika kita terlambat bayar bayaran bulanan komitmen bank atau selalu terlepas bayar akan menyebabkan rekod CCRIS menjadi buruk. Maka susah bagi pihak bank untuk meluluskan pinjaman baru, kerana sistem ini mampu menilai samada kita seorang yang bayar hutang tepat pada masanya atau tidak.

4. CTOS

CTOS juga mengumpul data berkenaan rekod hutang peribadi seseorang seperti CCRIS. Bank akan mengambilkira rekod kewangan dari CTOS untuk menentukan samada permohonan pinjaman kita akan diluluskan atau tidak.

Bezanya CTOS diuruskan oleh syarikat swasta. Selain daripada itu, data yang dikumpul oleh CTOS diambil dari sumber-sumber selain daripada institusi kewangan seperti bank.

Di antara data yang dikumpul di dalam CTOS adaalah pemilikan bisnes, maklumat perniagaan, tindakan undang-undang ke atas kita, status muflis dan tunggakan bil.

5. Credit Scoring

Bank akan menilai profil peribadi kita dalam menentukan kemampuan untuk membuat bayaran balik hutang.

Pekerjaan dalam industri yang stabil, pekerjaan tetap, gaji bulanan, kelayakan akademik akan diambil kira dalam menentukan Credit Scoring seseorang.

Secara logiknya, sekiranya kita ingin memberi pinjaman kepada seseorang, sudah tentu lebih selamat untuk beri pinjam kepada seseorang yang mempunyai pekerjaan tetap dan kewangan yang stabil; berbanding yang baru mula bekerja atau masih dalam tempoh percubaan.

Untuk mereka yang bekerja sendiri pula, sila pastikan kita telah mendaftarkan perniagaan, mempunyai lesen perniagaan dan untung berniaga dimasukkan ke dalam bank. Pihak bank akan ambilkira rekod kewangan dalam penyata kewangan akaun bank kita untuk memastikan samada perniagaan kita untung atau rugi.

Semak Sekarang Sebelum Nak Beli Rumah

Kalau kitasudah pasang impian untuk beli rumah dalam masa yang terdekat, kita boleh hubungi ejen hartanah untuk tolong kirakan kelayakan untuk memohon pinjaman rumah dari bank. Pembeli rumah tidak perlu bayar sesen pun kepada ejen hartanah, kerana komisen ejen hartanah dibayar oleh pemilik rumah yang ingin menjual rumah mereka.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

5 Tips Bebas Kewangan Yang Kita Kena Mula Dari Usia Muda

Mencapai kebebasan kewangan adalah matlamat bagi ramai orang tetapi tidak semua yang mampu melaksanakannya pada usia muda. Ramai di kalangan golongan muda yang berusaha untuk mencapai kebebasan kewangan tapi kerap kali terlepas pandang beberapa perkara penting ini.

Secara amnya, perkara tersebut adalah simpanan, pelaburan, dan wang tunai yang mencukupi untuk menjalani gaya hidup yang kita mahukan untuk diri sendiri dan juga bersama-sama keluarga tersayang.

Jangan risau, jom kita lihat beberapa tips untuk kebebasan kewangan bermula dari usia muda.

1. Hidup Di Bawah Kadar Kemampuan

Mengamalkan gaya hidup yang sekadar mengikut kemampuan pada hari ini adalah sukar. Terlalu ramai orang yang bersaing siapa punya telefon pintar paling canggih, siapa punya baju atau kasut paling mahal, nak makan di tempat yang mahal, dan bermacam-macam lagi.

Lagi awal kita sedar kesilapan ini dan belajar, lagi cepat kita sedar tentang perbezaan di antara keperluan dan kehendak, lebih cepat kita dapat membebaskan diri daripada perlumbaan yang tiada manfaat ini.

2. Buat Simpanan Secara Automatik

Sekiranya kita seorang yang sukar untuk mengelak daripada godaan berbelanja, adalah disarankan untuk membuat simpanan secara automatik. Wang tersebut akan ditolak siap-siap pada hari sama gaji pun masuk.

Tetapkan jumlah yang harus disimpan, ada yang mencadangkan sebanyak 10% ke 15% daripada gaji bulanan kita seharusnya digunakan untuk simpanan.

3. Mula Melabur Sekarang

Bila dah ada tabiat menyimpan, seterusnya kita perlu melabur pula. Apa yang diperlukan dalam pelaburan adalah kesabaran dan masa untuk meraih keuntungan yang besar.

Ingatlah, kita tidak akan berjaya dalam pelaburan sekiranya tidak mempunyai ilmu yang secukupnya. Jangan bertindak melulu tanpa ilmu dan jangan pula bazirkan masa dengan tidak berbuat apa-apa.

4. Buat Belanjawan

Membuat belanjawan bulanan adalah merupakan salah satu kaedah terbaik untuk bebas kewangan bermula dari usia muda. Ini juga merupakan rutin biasa yang akan meningkatkan tekad menentang godaan untuk berbelanja secara berlebihan dan diluar kemampuan.

Pastikan kita tulis siap-siap berapa nak kena menyimpan, berapa nak kena melabur dan berapa banyak nak kena belanja setiap bulan. Bila dah tulis, maka kita kena ikutlah belanjawan tersebut.

5. Langsaikan Hutang

Bila simpanan dah ada, pelaburan dah mantap, belanjawan pun dah lengkap; seterusnya kita perlu fokus untuk selesaikan hutang. Tetapi hutang ada yang baik, ada juga hutang yang jahat.

Meminjam tidak semestinya perkara yang buruk selagi mana kita membayar bil tepat pada masanya, ini dapat membantu kita membina sejarah kredit yang positif. Namun, terlalu banyak hutang boleh memudaratkan kewangan.

Jadi, langsaikan hutang dengan kadar faedah yang tertinggi dahulu seperti hutang kad kredit dan hutang pembiayaan peribadi.

Melentur Buluh Biarlah Dari Rebungnya

Kesimpulannya, adalah amat bijak untuk kita berada di landasan yang betul sejak dari usia yang muda lagi. Barulah perjalanan kita untuk mencapai kebebasan kewangan akan berjalan lancar.

Lagi awal kita mula, lagi mudah untuk kita mencapai sasaran dan berdisiplin dalam melawan godaan.

Sumber Rujukan:

Iklan

Majalah Labur