Profil Kewangan Dari Perspektif Bank

Sub Topik

Sempena turunnya Overnight Policy Rate (OPR) yang diumumkan oleh Bank Negara Malaysia, ramai yang telah memuat naik status tentang pinjaman bank masing-masing yang dengan jelas menunjukkan penurunan kadar bayaran balik pembiayaan atau pinjaman mereka.

Penurunan OPR dijangka akan menggalakkan orang ramai untuk berbelanja dan merancakkan sektor hartanah yang semakin suram. Dengan kadar baru yang diperkenalkan, ini bermakna kos untuk memiliki rumah juga turun dan menjadi menarik.

Pada 12 Februari 2020, Gabenor Bank Negara juga telah mengeluarkan kenyataan bahawa kadar OPR masih boleh diturunkan lagi berikutan kemerosotan ekonomi pada suku akhir 2019 dan wabak Coronavirus yang menular.

Namun begitu, sekiranya kita berhajat untuk membeli rumah ada beberapa aspek penting yang dinilai oleh pihak bank, sebelum memutuskan untuk meluluskan permohonan pinjaman perumahan kita.

1. Debt Service Ratio (DSR)

Debt service ratio ialah ukuran kemampuan seseorang untuk membayar bayaran bulanan hutang bank kalau kita ingin mendapatkan kemudahan pinjaman perumahan dengan bank.

Pengiraan DSR oleh bank membantu pihak bank untuk memastikan kita boleh bayar semula pinjaman. DSR perlu kurang dari had maksimum yang dibenarkan bergantung kepada polisi bank.

Kebiasaanya DSR yang ditetapkan oleh pihak bank adalah pada kadar 60%. Hanya 60% dari gaji kita boleh digunakan untuk membayar bayaran bulanan komitmen hutang bank.

Permohonan pinjaman kita tidak akan lulus sekiranya komitmen bulanan pinjaman itu akan menyebabkan DSR kita menjadi lebih dari 60%.

2. Net Disposable Income (NDI)

Net disposable income adalah baki pendapatan yang boleh digunakan untuk belanja atau simpanan, setelah ditolak komitmen bulanan dengan bank.

Bank ambil kira kos dengan mengambil kira sara hidup mereka. Baki pendapatan lepas tolak komitmen bulanan perlu lebih tinggi daripada anggaran kos sara hidup.

NDI ini juga berbeza-beza mengikut polisi setiap bank. Tempat kita apply juga berbeza. Kos sara hidup lebih tinggi di bandar, jadi baki pendapatan yang diperlukan juga lebih banyak.

Sekiranya kita bergaji RM2,000 tanpa komitmen dan NDI yang ditetapkan oleh pihak bank ialah RM1,500, ini bermakna permohonan pinjaman rumah hanya akan lulus sekiranya bayaran bulanan rumah adalah kurang dari RM500.

Susah juga tu nak cari rumah dengan instalment bulanan RM500, maknanya kita kena berusaha lebih untuk meningkatkan pendapatan.

3. CCRIS

Central Credit Reference Information System (CCRIS) adalah sistem yang dibina oleh Bank Negara Malaysia untuk mengumpul data pengguna berkenaan rekod kewangan pelanggan bank.

Ini bermakna segala data dan rekod hutang yang kita ada dengan bank serta rekod bayaran bulanan kita dikumpulkan di dalam satu sistem yang sama oleh Bank Negara Malaysia. Ini termasuklah pinjaman peribadi, pinjaman kereta, kredit kad, pinjaman rumah dan juga pinjaman ASB.

Jika kita terlambat bayar bayaran bulanan komitmen bank atau selalu terlepas bayar akan menyebabkan rekod CCRIS menjadi buruk. Maka susah bagi pihak bank untuk meluluskan pinjaman baru, kerana sistem ini mampu menilai samada kita seorang yang bayar hutang tepat pada masanya atau tidak.

4. CTOS

CTOS juga mengumpul data berkenaan rekod hutang peribadi seseorang seperti CCRIS. Bank akan mengambilkira rekod kewangan dari CTOS untuk menentukan samada permohonan pinjaman kita akan diluluskan atau tidak.

Bezanya CTOS diuruskan oleh syarikat swasta. Selain daripada itu, data yang dikumpul oleh CTOS diambil dari sumber-sumber selain daripada institusi kewangan seperti bank.

Di antara data yang dikumpul di dalam CTOS adaalah pemilikan bisnes, maklumat perniagaan, tindakan undang-undang ke atas kita, status muflis dan tunggakan bil.

5. Credit Scoring

Bank akan menilai profil peribadi kita dalam menentukan kemampuan untuk membuat bayaran balik hutang.

Pekerjaan dalam industri yang stabil, pekerjaan tetap, gaji bulanan, kelayakan akademik akan diambil kira dalam menentukan Credit Scoring seseorang.

Secara logiknya, sekiranya kita ingin memberi pinjaman kepada seseorang, sudah tentu lebih selamat untuk beri pinjam kepada seseorang yang mempunyai pekerjaan tetap dan kewangan yang stabil; berbanding yang baru mula bekerja atau masih dalam tempoh percubaan.

Untuk mereka yang bekerja sendiri pula, sila pastikan kita telah mendaftarkan perniagaan, mempunyai lesen perniagaan dan untung berniaga dimasukkan ke dalam bank. Pihak bank akan ambilkira rekod kewangan dalam penyata kewangan akaun bank kita untuk memastikan samada perniagaan kita untung atau rugi.

Semak Sekarang Sebelum Nak Beli Rumah

Kalau kitasudah pasang impian untuk beli rumah dalam masa yang terdekat, kita boleh hubungi ejen hartanah untuk tolong kirakan kelayakan untuk memohon pinjaman rumah dari bank. Pembeli rumah tidak perlu bayar sesen pun kepada ejen hartanah, kerana komisen ejen hartanah dibayar oleh pemilik rumah yang ingin menjual rumah mereka.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Takut-takut ianya kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman tak lepas pula.

Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Dalam ilmu kewangan, kita sering ditekankan dengan pesanan supaya menyimpan wang untuk kegunaan masa hadapan. Pesanan itu tidak salah sama sekali. Namun, dari sudut ekonomi makro, wujud satu fenomena yang dipanggil sebagai ‘Paradox of Thrift’. Jika semua orang, terutamanya mereka yang masih mempunyai pendapatan stabil memutuskan untuk berhenti berbelanja secara drastik, ekonomi tidak akan menjadi lebih kukuh. Sebaliknya, ia akan menjadi lumpuh!

Suntikan tunai daripada perbelanjaan anda sebenarnya adalah minyak pelincir yang menggerakkan enjin ekonomi negara. Jika pendapatan anda tidak terjejas, berikut adalah tiga perkara yang anda perlu teruskan demi kelangsungan ekonomi komuniti.

1. Terus Makan Di Restoran Seperti Biasa

Apabila anda melangkah masuk ke dalam restoran dan memesan sepinggan nasi atau secawan sirap limau, wang tersebut tidak hanya terhenti di tangan pemilik kedai. Ia sebenarnya memulakan satu rantaian ekonomi yang sangat luas.

Sebagai contoh, bayangkan anda membayar RM20 untuk makan tengah hari. Wang itu akan digunakan oleh pemilik restoran untuk membayar bil elektrik kedai, sewa premis dan yang paling penting adalah gaji para pekerja. Pekerja tersebut pula akan menggunakan gaji mereka untuk membeli barangan keperluan harian di pasar raya. Selain itu, pemilik restoran juga perlu membayar pembekal ayam, sayur dan beras di pasar borong.

Jika anda dan ramai lagi orang lain berhenti makan di situ, rantaian ini akan putus. Pembekal sayur akan kehilangan pembeli dan pekerja restoran mungkin kehilangan pekerjaan. Ekonomi adalah satu kitaran yang saling berkait.

2. Terus Membeli Di Gerai Tepi Jalan

Peniaga marhaen atau peniaga kecil biasanya tidak mempunyai simpanan tunai yang besar seperti syarikat korporat. Mereka sangat bergantung kepada aliran tunai harian untuk meneruskan hidup.

Ambil contoh seorang peniaga goreng pisang di simpang jalan. Pelanggan utama mereka mungkin terdiri daripada pekerja pejabat di kawasan sekitar yang masih mempunyai gaji tetap. Jika semua pelanggan ini memutuskan untuk berhenti membeli kerana terlalu panik, jualan peniaga tersebut akan jatuh menjunam.

Kesannya, peniaga kecil ini tidak lagi mampu untuk membeli bahan mentah daripada pembekal lain atau membayar keperluan sekolah anak-anak mereka. Apabila peniaga kecil tidak mempunyai kuasa beli, ekonomi di peringkat akar umbi akan mula mati secara perlahan lahan.

3. Terus Gunakan Perkhidmatan Penghantaran Makanan

Mungkin ada yang berasa bersalah untuk memesan makanan melalui aplikasi seperti Grab atau Foodpanda kerana dianggap membazir kos penghantaran. Namun, sedarilah bahawa dalam situasi ekonomi yang mencabar, sektor ekonomi gig adalah penyelamat utama bagi mereka yang telah kehilangan pekerjaan tetap.

Misalnya, anda memesan makanan secara segera kerana tidak sempat memasak atau ada urusan penting. Wang yang anda belanjakan itu bukan sahaja memberi keuntungan kepada vendor makanan, tetapi ia memberikan pendapatan langsung kepada rider yang menghantarnya.

Bagi anda, caj penghantaran mungkin sekadar beberapa ringgit sahaja. Tetapi bagi seorang rider, itulah modal untuk mereka mengisi minyak motosikal dan menyediakan makanan di atas meja untuk keluarga mereka. Dengan terus membuat pesanan, anda sedang memastikan ekosistem logistik ini terus bernafas.

Berjimat Biar Bertempat

Kita perlu bijak membezakan antara amalan berjimat dengan tindakan berhenti berbelanja. Berjimat bermaksud anda mengurangkan pembelian barangan mewah yang tidak perlu seperti gajet terbaharu atau barangan berjenama.

Memang benar, mengurangkan pembelian gajet atau barangan mewah mungkin menjejaskan pekerja di sektor tersebut. Namun, dalam fasa menghadapi krisis, keutamaan kita adalah pada keperluan asas dan ekonomi tempatan.

Wang yang dibelanjakan di gerai nasi lemak atau restoran tempatan berpusing lebih cepat dalam komuniti setempat berbanding pembelian barangan import yang keuntungannya akan mengalir ke luar negara. Pekerja kedai gajet mungkin terkesan, namun kerosakan ekonomi adalah jauh lebih parah jika peniaga makanan dan pembekal bahan mentah (nadi utama rakyat) yang tumbang dahulu.

Jika anda masih mempunyai slip gaji yang stabil dan aliran tunai yang sihat, jadilah wira ekonomi yang tidak didendang. Teruskan menyokong peniaga marhaen di sekeliling anda.

Artikel Terkini

Social Connect