Statistik Muflis Di Malaysia

Sub Topik

Diisytiharkan sebagai muflis pastinya merupakan sesuatu yang ingin dielakkan oleh sesiapa sahaja terutamanya golongan yang berumur 40-an. Kesukaran untuk bangkit semula di usia yang tua akan menjadikan hidup seseorang itu menjadi sangat sukar.

Baru-baru ini, Menteri di Jabatan Perdana Menteri, YB Liew Vui Keong mengumumkan bahawa seramai 300,908 individu rakyat Malaysia dilaporkan telah muflis sehingga Ogos tahun 2019.

Orang Muda Yang Ramai Muflis

Berdasarkan statistik, kumpulan umur yang diisytiharkan muflis terdiri daripada mereka yang berumur 35 hingga 45 tahun yang merangkumi 35% diikuti oleh kumpulan yang berusia 25 tahun hingga 34 tahun dengan sebanyak 25.3%.

Golongan lelaki biasanya dilihat lebih cenderung muflis daripada golongan wanita. Daripada segi kaum, majoriti yang muflis adalah daripada kaum Bumiputera dengan 56% diikuti oleh kaum Cina dengan 26%.

Punca Kadar Muflis Meningkat

Kadar muflis yang tinggi biasanya disebabkan oleh kekerapan membuat pinjaman untuk kegunaan peribadi dan bukannya untuk pelaburan atau pengumpulan kekayaan. Perkara ini adalah sangat membimbangkan.

Ianya berlaku dalam kalangan peminjam muda yang tidak celik kewangan. Kegagalan membayar balik pinjaman peribadi dan pinjaman kenderaan telah menyumbang hampir separuh daripada jumlah kes muflis baru-baru ini.

Jumlah peminjam yang muflis disebabkan pinjaman peribadi dan kad kredit telah meningkat sebanyak 104%. Satu daripada empat isi rumah di Kuala Lumpur memperoleh gaji bulanan kurang daripada anggaran taraf hidup yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Malah, mereka ini juga cenderung untuk mengambil pinjaman peribadi dan kad kredit bagi menampung kehidupan.

Oleh kerana proses mendapatkan kad kredit lebih mudah, lebih banyak isi rumah beralih kepada kad kredit untuk memenuhi keperluan masing-masing. Sebilangan besar daripadanya menghadapi cabaran untuk mengawal perbelanjaan dan pengurusan hutang yang buruk.

Walaupun jumlah hutang kad kredit menunjukkan isi rumah menggunakan hutang tersebut untuk meningkatkan taraf hidup mereka dalam jangka masa yang pendek, ini juga menunjukkan bahawa mereka telah berbelanja lebih banyak daripada yang mereka mampu.

Kesimpulannya, rakyat di negara kita haruslah mengubah sikap dan mentaliti terhadap kewangan bagi memastikan kehidupan bebas daripada muflis. Dengan meningkatkan ilmu pengetahuan berkenaan kewangan, masalah ini pasti dapat diatasi.

Elakkan diri daripada berbelanja secara berlebihan dan di luar kemampuan. Di samping itu, carilah pendapatan tambahan dan tingkatkan ilmu berkenaan pelaburan.

Sumber Rujukan:

Jom bersama-sama Dr. Zaharuddin Abd Rahman, tokoh ilmuan kewangan dalam Webinar Jom Saham yang bakal diadakan pada hari Jumaat 1 Januari 2021 dari pukul 9 pagi sehingga 12 tengah hari.

Kami nak lebih ramai orang yang melabur ke tempat yang sah dan patuh syariah. Kami taknak orang ramai terjebak dengan skim pelaburan yang entah apa-apa. Akhirnya bukan pelaburan, tetapi peleburan.

Kami juga nak lebih ramai orang kaya agar lebih ramai orang yang akan bayar zakat. Lebih ramai orang kaya dapat membantu lebih ramai orang yang memerlukan.

Selain Dr. Zaharuddin, kita juga ada Eza Ezamie dari MajalahLabur, Izrul Zainal pemenang Bursa Top Remisier Tahun 2018 dan Chef Saham.

Tiket hanyalah RM19, daftar sini sekarang -> WebinarJomSaham

Di antara topik yang akan dikupas adalah:

1. Asas Labur Saham
2. Labur & Judi?
3. Bagaimana melabur & berdagang Saham?
4. Prospek pelaburan saham tahun 2021
5. Beli dan Jual saham atas berita?
6. Analisa Teknikal Ilmu Tilik?
7. Mengapa pelaburan saham mesti dipertimbangkan?
8. Labur Saham di NASDAQ & S&P500 (saham Amerika)
9. Bagaimana elak riba dari broker konvensional semasa trade saham USA.
10. Saham dari sudut syariah
11. Persiapan melabur saham
12. Bagaimana boleh gandakan wang dalam pelaburan saham
13. RM 1 Juta dalam 5 tahun?
14. Cara santai labur saham
15. Saham adalah perniagaan
16. Risiko melabur saham
17. Fundamental – baca news (COVID – healthcare naik)

This image has an empty alt attribute; its file name is 210101-Webinar-Jom-Saham_opt2-700x875.jpg

Ayuh bangkit dengan azam tahun baru, jadikan pelaburan saham ini sebagai saham akhirat kita semua. Tapi pada masa yang sama, pastikan pelaburan kita diberkati.

Daftar sekarang, sebelum harga naik atau tiket habis -> WebinarJomSaham

Sub Topik

KWSP kekal sebagai tonggak utama simpanan persaraan rakyat Malaysia. Namun, perubahan gaya hidup, peningkatan kos sara hidup dan jangka hayat yang semakin panjang menyebabkan semakin ramai mula bertanya sama ada simpanan KWSP sahaja benar-benar mencukupi untuk menampung kehidupan selepas bersara.

Malah, pakar industri kewangan turut menggalakkan rakyat Malaysia membina lebih daripada satu sumber simpanan persaraan. Dalam konteks inilah Private Retirement Scheme (PRS) dilihat sebagai pelengkap kepada KWSP, bukannya pengganti.

Berbeza dengan KWSP yang menerima caruman wajib daripada majikan dan pekerja, PRS ialah skim persaraan sukarela yang membolehkan individu menabung mengikut kemampuan sendiri. Ini menjadikannya sesuai untuk pekerja sektor swasta, usahawan, freelancer, pekerja gig mahupun mereka yang ingin meningkatkan simpanan persaraan tanpa bergantung kepada satu tabung sahaja.

Pelepasan Cukai Masih Ditawarkan

Selain membantu membina dana persaraan, PRS turut menawarkan insentif cukai. Kerajaan telah melanjutkan pelepasan cukai bagi caruman PRS sehingga RM3,000 setahun sehingga Tahun Taksiran 2030.

Bagi individu yang berada dalam kadar cukai yang lebih tinggi, pelepasan ini boleh membantu mengurangkan cukai yang perlu dibayar di samping meningkatkan simpanan persaraan secara konsisten.

Dalam masa yang sama, jangan lupa bahawa perancangan kewangan bukan hanya tertumpu kepada mengumpul harta, tetapi juga merancang bagaimana sebahagian daripadanya dapat memberi manfaat kepada orang lain. Selain caruman PRS yang menawarkan pelepasan cukai, sumbangan kepada wakaf dan institusi yang layak juga boleh memberikan manfaat cukai mengikut peruntukan yang ditetapkan.

Siapa Yang Wajar Mempertimbangkan PRS?

Walaupun PRS terbuka kepada semua, terdapat beberapa golongan yang mungkin memperoleh manfaat lebih besar daripadanya.

1. Pekerja Gig dan Freelancer

Golongan ini tidak menerima caruman majikan seperti pekerja sektor formal. PRS boleh menjadi medium untuk membina dana persaraan secara konsisten mengikut kemampuan.

2. Usahawan dan Individu Bekerja Sendiri

Pendapatan yang tidak tetap bukan alasan untuk mengabaikan persaraan. Dengan PRS, caruman boleh dibuat pada bila-bila masa tanpa jumlah minimum yang tinggi.

3. Individu Berpendapatan Tinggi

Bagi mereka yang berada dalam kadar cukai lebih tinggi, pelepasan cukai sehingga RM3,000 setahun dapat membantu mengurangkan cukai yang perlu dibayar, sambil meningkatkan simpanan persaraan.

4. Mereka Yang Mahu Mempelbagaikan Simpanan

Pepatah “jangan letakkan semua telur dalam satu bakul” juga sesuai dalam perancangan persaraan. Selain KWSP, mempunyai satu lagi tabung persaraan boleh memberikan lebih banyak fleksibiliti pada masa hadapan.

Berapa Banyak Perlu Disimpan?

Tiada jumlah yang sesuai untuk semua orang. Yang lebih penting ialah konsisten.

Sebagai contoh, jika seseorang mencarum RM250 sebulan ke dalam PRS selama 30 tahun dan memperoleh pulangan purata sekitar 6% setahun, jumlah simpanannya berpotensi mencecah sekitar RM250,000. Jika caruman ditingkatkan kepada RM500 sebulan, nilai simpanan pada akhir tempoh boleh melebihi RM500,000, bergantung kepada prestasi dana yang dipilih.

Sudah tentu, pulangan pelaburan tidak dijamin dan prestasi setiap dana adalah berbeza. Namun, contoh ini menunjukkan bagaimana kuasa faedah kompaun mampu membantu membina dana persaraan dalam jangka masa panjang.

Penyedia manakah yang popular?

Antara nama yang sering menjadi pilihan pelabur di Malaysia ialah:

Principal Asset Management – menawarkan siri dana PRS Plus dan RetireEasy, termasuk pilihan konvensional serta patuh Syariah.
Public Mutual – mempunyai pilihan dana PRS yang agak pelbagai dan rangkaian ejen yang luas.
AHAM Asset Management – terkenal dengan pilihan dana ekuiti serta dana patuh Syariah.
Kenanga Investors – menawarkan OnePRS dengan beberapa pilihan profil risiko.
RHB Asset Management – sesuai bagi mereka yang mahu mengurus pelaburan dalam ekosistem RHB.

Berdasarkan senarai rasmi daripada Private Pension Administrator (PPA), terdapat 9 penyedia PRS yang diluluskan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC).

Penyedia PRS	Dana Patuh Syariah
AHAM Asset Management Berhad	✅
AIA Pension and Asset Management Sdn. Bhd.	✅
AmFunds Management Berhad (AmInvest)	✅
Hong Leong Asset Management Berhad	✅
Kenanga Investors Berhad	✅
Manulife Investment Management (M) Berhad	✅
Principal Asset Management Berhad	✅
Public Mutual Berhad	✅
RHB Asset Management Sdn. Bhd.	✅

Di Mana Wang PRS Dilaburkan?

Ramai menyangka wang yang disimpan dalam PRS hanya “disimpan” seperti akaun simpanan biasa. Hakikatnya, caruman PRS akan dilaburkan ke dalam pelbagai aset dengan tujuan menjana pulangan dalam jangka panjang.

Bergantung kepada jenis dana yang dipilih, pelaburan PRS lazimnya merangkumi:

Saham syarikat tersenarai di Bursa Malaysia dan pasaran luar negara.
Sukuk dan bon berkualiti tinggi.
Instrumen pasaran wang seperti deposit tetap dan sijil pelaburan.
Dana pelaburan lain atau aset yang diluluskan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia.

Komposisi aset ini bergantung kepada objektif setiap dana. Sebagai contoh, dana untuk pelabur muda biasanya mempunyai pendedahan yang lebih tinggi kepada ekuiti (saham) bagi mengejar pertumbuhan jangka panjang, manakala dana untuk mereka yang hampir bersara lebih tertumpu kepada sukuk, bon dan instrumen pendapatan tetap yang lebih stabil.

Apakah Perbezaan PRS Dengan Unit Trust?

Pada asasnya, PRS dan unit trust mempunyai persamaan kerana kedua-duanya diuruskan oleh syarikat pengurusan aset profesional dan melabur dalam portfolio yang dipelbagaikan.

Namun begitu, terdapat beberapa perbezaan penting:

PRS	Unit Trust
Direka khusus untuk simpanan persaraan	Direka untuk pelaburan umum
Caruman layak mendapat pelepasan cukai sehingga RM3,000 setahun (tertakluk kepada dasar semasa)	Tiada pelepasan cukai khas
Pengeluaran sebelum umur persaraan tertakluk kepada syarat tertentu	Pelabur boleh menjual unit pada bila-bila masa, tertakluk kepada terma dana
Menggalakkan pelaburan jangka panjang	Sesuai untuk pelbagai matlamat kewangan, sama ada jangka pendek, sederhana atau panjang

Dengan kata lain, PRS boleh dianggap sebagai ‘unit trust yang mempunyai objektif persaraan’. Konsep pelaburannya hampir sama, tetapi PRS diwujudkan bagi menggalakkan disiplin menyimpan untuk hari persaraan melalui insentif cukai dan had pengeluaran yang lebih ketat.

Jika matlamat anda ialah membeli rumah dalam tempoh lima tahun atau mengumpul modal perniagaan, unit trust mungkin lebih sesuai kerana lebih fleksibel. Namun, jika fokus anda ialah membina dana persaraan yang hanya akan digunakan selepas tamat tempoh bekerja, PRS menawarkan struktur yang lebih khusus untuk tujuan tersebut.

Kesimpulan

KWSP akan terus menjadi asas kepada sistem persaraan di Malaysia. Namun, realiti ekonomi hari ini menunjukkan bahawa bergantung kepada satu sumber simpanan sahaja mungkin tidak lagi mencukupi bagi sesetengah individu.

PRS bukanlah produk untuk menjadi kaya dalam masa singkat. Sebaliknya, ia merupakan satu instrumen yang membantu rakyat Malaysia membina simpanan persaraan secara berdisiplin, di samping menikmati pelepasan cukai yang disediakan kerajaan.

Jika anda sudah mempunyai simpanan KWSP, PRS boleh dilihat sebagai pelengkap. Jika anda bekerja sendiri atau tidak mempunyai caruman tetap, PRS pula boleh menjadi langkah awal untuk memastikan anda mempunyai sumber kewangan yang lebih kukuh apabila tiba usia persaraan nanti.

Akhirnya, perancangan persaraan bukan soal memilih antara KWSP atau PRS. Sebaliknya, ia mengenai bagaimana kita membina beberapa lapisan simpanan supaya dapat menikmati kehidupan yang lebih selesa, tanpa terlalu bergantung kepada satu tabung sahaja.

Tip: Sebelum memilih penyedia PRS, jangan hanya melihat nama syarikat. Bandingkan juga prestasi dana, yuran pengurusan, tahap risiko, rekod prestasi jangka panjang serta sama ada dana tersebut patuh Syariah atau tidak. Prestasi setiap dana adalah berbeza walaupun ditawarkan oleh penyedia yang sama.

Artikel Terkini

Social Connect