Sub Topik
“Beli rumah guna kad kredit? Wow, gila ke apa?”
Itulah luahan kawan-kawan penulis pada malam minggu yang lalu bila diajukan soalan berkenaan bolehkah seseorang itu beli rumah menggunakan kad kredit.
Sebelum kita rungkai persoalan tersebut dengan lebih dalam, ada baiknya kita fahami terlebih dahulu sebenarnya apakah kelebihan dan jenis kad kredit yang ada di Malaysia.
Umum mengetahui, untuk seseorang bakal peminjam untuk buat pembiayaan/pinjaman hartanah, dia perlu mempunyai rekod dengan bank.
Dalam kata lain, kita perlu mempunyai rekod berhutang dengan bank terlebih dahulu sebelum bank memberikan kita pinjaman baharu.
Baca : 8 Penentu Kadar Faedah Pembiayaan Dan Pinjaman Hartanah Anda
Kenapa bank nak kita berhutang sebelum kita memohon hutang untuk rumah?
Hal ini kerana, pihak bank ingin melihat tahap kemampuan kewangan berdasarkan rekod bayaran semasa menerusi CCRIS dan menganalisa samada kita peminjam yang berisiko atau tidak.
Di antara kelebihan menggunakan kad kredit adalah:-
- Faedah Pada Kad Kredit
Kita boleh mendapat wang tunai atau mata ganjaran apabila berbelanja menggunakan kad kredit.
- Alternatif Kepada Wang Fizikal
Dengan sekeping kad kredit, kita tidak perlu lagi membawa wang tunai yang banyak.
- Selamat
Kita boleh tetapkan jumlah transaksi kad kredit anda bagi mengelakkan kecurian wang.
Setiap transaksi juga dilindungi dengan sistem sekuriti bagi mengelakkan penipuan.
Baca : Kad Kredit VS Pembiayaan Peribadi
Setakat artikel ini ditulis, terdapat 7 jenis kad kredit yang ditawarkan di Malaysia yaqni :-
1. Kad Kredit Rebat Tunai
2. Kad Kredit Air Miles
3. Kad Kredit Ganjaran
4. Kad Kredit Untuk Petrol
5. Kad Kredit APR Rendah
7. Kad Kredit Islamik
Baca : Ini 4 Cara Untuk Elak RM200 Kena ‘Block’ Bila Isi Minyak Guna Kad Debit Atau Kredit
Kenapa Guna Kad Kredit?
Idea kredit kad sebenarnya telah wujud pada tahun 1887 lagi oleh Edward Bellamy menerusi novelnya Looking Backward.
Pada tahun 1934, American Airlines telah memperkenalkan Air Travel Card untuk pengguna perkhidmatan penerbangan mereka.
Sehinggalah pada September 1958, Bank of America memperkenalkan Bank Americard yang akhirnya menjadi kad kredit seperti hari ini.
Asas kepada penciptaan kad kredit adalah untuk membenarkan pemilik kad membayar peniaga atas barangan dan perkihdmatan mereka berdasarkan perjanjian untuk membayar jumlah transaksi beserta caj tambahan yang lain.
Ya, kad kredit dicipta sebagai satu alat untuk bank menjadi lebih kaya pada asalnya.
Boleh Atau Tidak Nak Beli Rumah Menggunakan Kad Kredit?
Sebenarnya ya, kita boleh beli rumah menggunakan kad kredit.
Jangan terkejut kerana terdapat limitasi dan perkara yang kita perlu tahu terlebih dahulu sebelum pergi ke galeri jualan dan ‘waive’ rumah berharga RM500,000 dengan had kad kredit yang hanya RM3,000 itu.
Bayar Booking Fee
Kadar booking fee yang ditetapkan oleh pemaju hartanah pada hari ini berada pada lingkungan harga RM500-RM5,000 untuk sebuah unit kediaman. Jadi, kita sebenarnya boleh sahaja membayar booking fee menggunakan kad kredit.
Pada kebiasaannya, untuk rumah undercon kita perlu membayar booking fee dan deposit rumah telah dimasukkan ke dalam pinjaman bank.
Bayar Deposit Rumah
Andai kata rumah yang kita beli berharga RM150,000 dan bayaran deposit adalah RM15,000 atau 10% daripada harga rumah. Kita boleh menggunakan kad kredit untuk bayar deposit rumah dengan syarat, had kad kredit adalah lebih daripada RM15,000.
Sekiranya kita membeli unit kediaman dari pasaran subsale, bayaran deposit rumah adalah wajib. Anda boleh pilih untuk membayar penuh 10% menggunakan kad kredit atau 3% dan baki 7% boleh dibayar menggunakan wang di dalam Akaun 2 KWSP.
Bayar Ansuran Bulanan
Bunyi macam mustahil, sebenarnya kita boleh gunakan kad kredit untuk membuat bayaran ansuran bulanan hartanah. Seperti biasa, pastikan had kad kredit anda mencukupi untuk membuat bayaran ansuran bulanan.
Baca : 6 Tips Lulus Pembiayaan Bank Dengan Mudah
Apa Yang Kita Perlu Tahu?
Ambil tahu bahawa kita akan dikenakan caj tambahan sekiranya lewat membayar komitmen kad kredit. Apa yang meresahkan adalah tarikh akhir bayaran adalah berbeza mengikut bulan.
Jadi, kita perlu kerap menyemak penyata kewangan kad kredit yang dihantar secara bulanan di email atau menerusi aplikasi perbankan.
Kedua, caj minimum bagi kelewatan pembayaran adalah RM10 dan boleh pergi sehingga maksimum 24% setahun.
Kita perlu bijak merancang kewangan kerana menggunakan kad kredit untuk beli rumah sebenarnya, kita sedang gali satu lubang hutang baru untuk tutup lubang hutang lama.
Ketiga, sentiasa awasi kadar faedah kad kredit kerana kadar faedahnya adalah jauh lebih tinggi berbanding kadar faedah pinjaman hartanah.
Baca : Jauhi Cashback Hartanah Sebelum Terjerat
Jika benar kita ingin menggunakan kad kredit, pastikan cashback yang bakal diterima boleh tutup semua hutang kad kredit tersebut dan kita boleh fokus kepada satu hutang sahaja.
Memang benar, kad kredit boleh digunakan untuk membeli rumah sekiranya kita pandai menggunakan fasiliti kad kredit dengan bijak.
Baca : 7 Petanda Kita Kena Cepat-Cepat Serahkan Diri Kepada AKPK
Tetapi, tindakan ini adalah sangat berisiko sekiranya kita tidak peka dengan tarikh akhir pembayaran kad kredit. Kesannya, kita terpaksa membayar lebih kepada bank!
Peminjam yang bijak tidak akan bayar lebih kepada bank.
Sumber Rujukan:
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
