4 Fasa Pengurusan Harta, Adakah Kita Sudah Membuatnya?

Ramai di kalangan kita sibuk mencari harta, sehingga kita terlupa aspek lain dalam bab pengurusan harta. Dan secara asasnya, pengurusan harta terbahagi kepada 3 fasa penting iaitu fasa pengumpulan, fasa perlindungan dan juga fasa pengagihan.

Fasa ke-4 iaitu fasa tenang sekiranya ia sudah diuruskan dengan baik.

1. Fasa Pengumpulan

Fasa ini fasa awal kehidupan dan ianya bermula sebaik saja kita melangkah ke alam pekerjaan. Jika anak muda yang mengikut hawa nafsu dan membeli kenderaan mahal atau membuat pembiayaan tinggi ketika awal bekerja, ia serba sedikit menyekat proses pengumpulan wang tunai dan aset.

Tahap baru kemiskinan adalah RM2,208 dan golongan B40 berada di dalam kelompok ini. Jadi, kita perlukan perancangan yang bijak dan cari pendapatan tambahan bagi menampung kehidupan.

Akaun simpanan dan pelaburan perlu diwujudkan sejak daripada kita mula belajar lagi. Mula dengan ASB dan Tabung Haji, kemudian kita tingkatkan lagi ilmu dengan melabur ke dalam unit trust, saham dan juga hartanah.

Lagi awal kita mula lagi bagus, kerana kita akan menikmati keuntungan dengan cara compounding.

Baca: Apa Yang Anda Perlu Tahu Tentang ‘Compounding Interest’

2. Fasa Perlindungan

Apabila kita sudah bekerja kuat dan mengerah tenaga mengumpul kekayaan, kita perlu fikir tentang kemungkinan yang tidak diduga seperti kemalangan, sakit kritikal, cacat kekal mahu pun kematian.

Pada usia 30-an, ramai yang sudah berkeluarga, mempunyai aset dan hutang yang tinggi untuk dibayar. Sekiranya terjadi apa-apa, ia akan menggangu keharmonian rumahtangga.

Langkah yang perlu diambil baik lelaki mahu pun wanita adalah dengan mengambil Takaful bagi melindungi diri dan kekayaan sedia ada.

Sekiranya tiada takaful, ia sedikit sebanyak menghakis wang tunai atau kita terpaksa menjual aset yang kita ada. Jumlah yang paling minimum kita perlu ada perlindungan adalah sebanyak RM100,000 atau berdasarkan gaji kita iaitu:

Gaji bulanan x 12 x 10 tahun.

Sekiranya kita bergaji RM3,000 sebulan – maka kita perlu ada perlindungan sebanyak:

RM3,000 x 12 x 10 tahun = RM360,000

Penting bagi ketua keluarga yang bertanggungjawab menyediakan keperluan ini buat waris ketika ketiadaan mereka nanti.

3. Fasa Pengagihan

Ketika berusia 40 tahun dan ke atas, kita boleh fikir untuk ada dokumen wasiat sebagai persediaan untuk memudahkan waris di atas apa yang kita telah bina sepanjang tempoh kita mengumpul kekayaan tadi.

Disebabkan kurangnya penekanan terhadap kepentingan wasiat, akibatnya RM70 bilion harta rakyat Malaysia kena beku. Cuba bayangkan sekiranya anak-anak dan cucu-cucu kita dapat merasai hasil titik peluh kita selama ini?

4. Fasa Tenang

Fasa ini pula bagi mereka yang telah bersara dan tiada masalah kewangan. Atau ada yang dapat durian runtuh hasil daripada simpanan KWSP atau gratuiti serta pencen.

Ketika fasa ini, kita lebih berasa tenang memandangkan semua hutang telah habis dibayar dan simpanan yang ada cukup untuk menampung duit belanja apabila kita bersara nanti.

Semoga kita dapat fokus beribadah apabila tumpuan kita bukan lagi terhadap perkara duniawi. Namun ketika fasa ini jugalah, kita bakal diuji dengan masalah kesihatan.

Akhir kata, kita hanya mampu nak merancang dan semoga dipermudahkan semua urusan.

Artikel ditulis oleh Puan Sarah Hata. Penulis merupakan seorang konsultan kewangan (pelaburan, takaful dan wasiat) di institusi kewangan di Malaysia dan juga perunding imej. Mempunyai pengalaman menulis, memberi ceramah di beberapa syarikat seluruh Malaysia dan juga klien individu.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Inflasi, Apa Yang Perlu Kita Tahu

Inflasi adalah komponen utama dalam mengesan kekuatan atau kelemahan ekonomi sesebuah negara. Jika ekonomi kukuh, ianya akan menggalakkan fenomena euphoria berlaku. Apabila perniagaan dan perkhidmatan meningkat serta bilangan orang yang menganggur merosot, sekaligus pasaran ekonomi sebuah negara akan menjadi lebih mantap.

Walaubagaimanapun, kewujudan inflasi yang tidak terkawal boleh menyebabkan mimpi buruk kepada ekonomi sesebuah negara. Ianya akan mengakibatkan peningkatan harga barangan di luar kawalan kerajaan. Dengan kejatuhan kadar pengangguran yang ketara, syarikat perniagaan terpaksa membayar upah yang lebih tinggi untuk tenaga pekerja, dan harga upah dan perkhidmatan dinaikkan.

Inflasi kini menjadi salah satu kebimbangan terbesar ekonomi dunia.  Inflasi cenderung untuk meningkat tinggi semasa pergolakan ekonomi, seperti kejutan kejatuhan sumber pendapatan, peperangan, krisis hutang, dan sebagainya.

Pada kebiasaannya, setiap negara mengesan kadar inflasi sesebuah negara melalui unjuran nilai kumpulan atau “basket” terhadap barangan dan perkhidmatan pengguna. Contohnya jika di Amerika Syarikat, ia digelar sebagai Indeks Harga Pengguna (Consumer Price Index atau CPI). Di Britain pula dikenali sebagai Indeks Harga Runcit (Retail Price Index atau RPI) dan sebagainya.

Definisi Inflasi

Inflasi biasanya didefinisikan sebagai peningkatan peratusan dalam kumpulan barangan dan perkhidmatan sepanjang tempoh tertentu. 

Manakala deflasi adalah berlawan dengan inflasi, iaitu penurunan peratusan dalam kumpulan barangan dan perkhidmatan sepanjang tempoh tertentu. Kebiasaannya dalam ekonomi sesebuah negara sangat jarang deflasi berlaku, kerana syarikat dan pekerja enggan membenarkan harga dan gaji mereka dikurangkan.

Dalam ekonomi yang berkembang pesat, inflasi mula meningkat apabila pengguna dan perniagaan bersaing di antara satu sama lain bagi meningkatkan peratusan barangan dan perkhidmatan. Contohnya apabila permintaan mengatasi penawaran dengan kadar yang terlalu tinggi, sekaligus akan menyebabkan inflasi tumbuh dengan laju.

Peningkatan harga barang dan perkhidmatan, menyebabkan pekerja dan rakyat akan meminta dan mendesak bagi kenaikan gaji yang lebih tinggi seiring dengan nilai inflasi. Apabila inflasi berlaku di luar kawalan kerajaan, ianya akan menyebabkan ribut kewangan akan berlaku kepada ekonomi sesebuah negara, sekaligus mengakibatkan kuasa membeli menurun berbanding pendapatan pengguna yang tidak dapat menampung kadar inflasi.

Biasanya, apabila kerajaan dan bank pusat melihat tanda-tanda inflasi yang tidak baik, mereka cuba memperlahankan pertumbuhan ekonomi. Mereka akan menggunakan peningkatan kadar faedah (interest rate). Kadar faedah yang lebih tinggi biasanya menghalang perbelanjaan perniagaan dan pengguna, yang membawa kepada pengurangan kerja dan sekaligus mengakibatkan kelembapan ekonomi.

Pasaran dunia sentiasa memantau kadar inflasi setiap negara dengan penuh berhati-hati. Mereka akan sentiasa mengawasi tanda-tanda ekonomi yang stabil, melalui pertumbuhan dan kadar inflasi yang rendah.

Apabila kadar inflasi dan kadar faedah yang terkawal dalam sesebuah negara, secara tidak langsung ianya akan menarik pelaburan asing dan manfaat aktiviti ekonomi yang lain.

Namun jika inflasi dan kadar faedah meningkat secara mengejut, ianya akan menyebabkan pelabur asing membawa keluar semula portfolio pelaburan mereka, sekaligus menyebabkan aktiviti ekonomi sesebuah negara akan terjejas. Pelabur asing lebih selesa melabur dana mereka di negara-negara yang mempunyai ekonomi yang lebih stabil, pertumbuhan ekonomi positif dan kadar inflasi yang boleh diramal.

Inflasi Malaysia Terkawal

Statistic: Malaysia: Inflation rate from 1984 to 2024 (compared to the previous year) | Statista
Kredit: Statista

Kalau dilihat pada carta di atas, kadar inflasi Malaysia adalah pada paras 3.8% pada tahun 2017, dan turun kepada 0.97% pada tahun 2018. Ianya dijangka meningkat kepada 2% pada tahun 2019, dan mendatar bagi tahun-tahun berikutnya.

Jadi bolehlah dikatakan kadar inflasi di Malaysia berada dalam keadaan terkawal.

Iklan

Apple Pay VS Google Pay Send: Siapa Lagi Power

Apple (AAPL) dan (GOOG) merupakan dua jenama terkemuka dan dikenali di seluruh dunia. Kedua-duanya telah menguasai dunia dengan perkembangan teknologi yang tidak boleh disangkal oleh mana-mana pihak. Google Pay Send telah diperkenalkan kepada pengguna setia mereka pada 26 Mac 2011 manakala Apple Pay pula diperkenalkan pada bulan Oktober 2014.

Jom kita tengok apa Apple Pay dan Google Pay Send ini dan perbezaan di antara kedua-duanya.

Perkara Asas Mengenai Apple Pay dan Google Pay Send

1. Apple Pay dan Google Pay Send adalah sebuah aplikasi pembayaran dalam talian (Mobile Payment Systems).

2. Kedua-dua aplikasi menggunakan sistem contactless payment iaitu dengan menggunakan teknologi NFC (Near Field Communication), walaupun pelaksanaannya kedua-duanya sedikit berbeza:

  • Apple yang mempunyai kawalan sepenuhnya ke atas sistem hardware mereka, telah memperkenalkan Apple Pay pada iPhone 6 dan iPhone 6 Plus ke atas dan menggunakan teknologi ID Touch untuk membuat pengesahan.
  • Google pula memilih untuk sistem pengesahan PIN yang lebih praktikal digunakan.

Ini menjadikan sistem Apple lebih mudah untuk digunakan dan dilihat lebih cool tetapi Google pula mempunyai kelebihan yang lebih meluas kerana mampu digunakan walaupun untuk pengguna iPhone 5!

3. Kedua-dua Google Pay Send dan Apple Pay boleh digunakan untuk pembelian dalam talian terus daripada mana-mana aplikasi atau laman sesawang. Ini secara automatik memudahkan dan memepercepatkan proses pembayaran kerana pengesahan hanya perlu melalui sistem ID Touch atau nombor PIN tertentu sahaja untuk melengkapkan sesuatu transaksi.

4. Para pengguna Google Pay Send dan Apple Pay boleh memuat naik butiran kad kredit ke dalam peranti mudah alih mereka dan kedua-dua aplikasi tersebut menggunakan satu bentuk tokenization untuk menyembunyikan nombor akaun peribadi.

5. Ramai yang berpendapat bahawa kejayaan yang paling penting dalam mengendalikan sistem pembayaran adalah ciri-ciri keselamatan, dan Apple serta Google dilihat mempunyai sistem teknologi yang cukup canggih untuk menanganinya.

Perbezaan Apple Pay dan Google Pay Send

Walaupun Google Pay Send telah wujud lebih lama, namun Apple Pay telah menarik lebih ramai pengguna. Pengurusan Apple dilihat lebih bijak mengendalikan pasaran apabila telah menandatangani perjanjian dengan lebih daripada 220,000 restoran dan kedai-kedai runcit. Malah, ia mencatatkan lebih daripada 1 juta pengguna baru dalam 72 jam pertama sahaja apabila diperkenalkan.

Tetapi semua itu hanyalah publisiti dan bagaimana sebenarnya teknologi kedua-duanya berbeza?

1. Aplikasi Itu Sendiri Berbeza

Apple Pay hanya tersedia untuk versi iPhone 6 dan ke atas dan teknologi ini perlu dipasang pada peranti ini. Sebaliknya, Google Pay Send berfungsi pada kebanyakan peranti Android dan terdapat juga sebuah aplikasi untuk iPhone.

Tetapi dalam hampir semua kes, pengguna aktif mesti memuat turun Google Pay Send untuk peranti masing-masing. Langkah ini telah menjelaskan mengapa kadar penggunaan Google Pay Send lebih perlahan berbanding Apple Pay.

2. Maklumat Pembayaran

Apple telah membuat pengisian maklumat pembayaran menjadi sangat mudah. Bagi mereka yang sudah mempunyai maklumat kad kredit untuk aplikasi iTunes, mereka hanya perlu mengesahkan juga melalui Apple Pay.

Satu tindakan yang bijak dan pantas apabila Apple sebenarnya mempunyai lebih daripada 800 juta pelanggan yang membayar di aplikasi iTunes. Manakala untuk menambah kad kredit baru, anda hanya perlu menyediakan nama, nombor 16-digit, tarikh tamat tempoh dan kod keselamatan.

Google Pay Send pula membolehkan lebih banyak jenis pilihan pembayaran untuk dimuat naik, nmaun ia juga memerlukan maklumat yang lebih banyak semasa mengisi. Selain daripada data kad kredit asas, Google juga meminta nombor pengenalan diri, alamat pos, nombor bank dan juga kata laluan perbankan.

Mengapa semua maklumat tambahan ini diperlukan? Teruskan membaca.

Apple tidak mempunyai kepentingan dalam apa sahaja yang anda beli atau bagaimana anda membeli-belah. Semua data kewangan yang sensitif akan tersembunyi daripada pandangan dan hanya pemproses pembayaran sahaja dan bank-bank mempunyai akses kepada maklumat ini. Sesetengah penganalisis membuat spekulasi bahawa tujuan utama Apple Pay adalah untuk meningkatkan jualan aplikasi produk Apple sendiri.

Google Pay Send pula menggunakan bentuk tokenization untuk menyimpan maklumat pelanggan dengan selamat (ia menyimpan butiran pembayaran dalam cloud servers). Tetapi syarikat itu secara aktif mengumpul, menggunakan dan berpotensi menjual data pelanggan. Model perniagaan Google adalah berkisar kepada pengiklanan dan bukannya produk-produk sendiri seperti Apple.

Bagi kebanyakan pembeli, pencerobohan privasi ini boleh menjadi major turnoff.

Walau apapun, anda bernasib baik kerana tidak perlu untuk membuat keputusan sama ada nak pilih Apple Pay atau Google Pay Send, kerana teknologi NFC telah digunakan secara meluas dalam talian. Walaupun ada beberapa syarikat penerbangan dan pengeluar kad menolak transaksi dalam talian, namun masalah itu adalah lebih kepada isu-isu membabitkan software dan bukan hardware berkaitan.

Apple Pay mendakwa aplikasi mereka adalah “your wallet without the wallet,” manakala Google Pay Send pula menggelarkannya “cara yang lebih mudah untuk membayar,”.

Bagi pengguna pula, kedua-dua sistem perlu membuat penambahbaikan kecil dalam kemudahan dan peningkatan dramatik dalam keselamatan.

Iklan

Bitcoin – Matawang Digital Yang Semakin Popular, Boleh Ke Kita Join?

Sumber Gambar: http://www.xe.com

Cuba tengok gambar di atas? Apa yang anda nampak?

Seunit Bitcoin pada awal tahun 2013 hanyalah bersamaan dengan $13 USD, tetapi pada hari ini ia menjangkau lebih daripada $1,100 USD. Gila ke apa Bitcoin ni?

Apa Kata Bank Negara Malaysia?

Baca dulu daripada BNM yang pernah mengeluarkan kenyataan pada tahun 2014 berkenaan dengan Bitcoin seperti berikut:

“Bitcoin (mata wang digital) tidak diiktiraf sebagai sah diperlakukan di Malaysia. Bank Negara Malaysia tidak mengawal selia urus niaga Bitcoin. Orang ramai diingatkan supaya berhati-hati terhadap risiko berkaitan penggunaan mata wang digital tersebut.”

Habis tu nak buat apa pulak dengan Bitcoin ni? BNM pun tak iktiraf ianya sebagai matawang.

Apa Kata Majlis Fatwa Malaysia Berkenaan Bitcoin?

Mungkin anda tidak dapat akses Blog Fatwa Malaysia seperti di atas, jadi kami screenshot untuk anda. Kalau nak view arkib web tersebut, boleh ke: Hukum penggunaan bitcoin sebagai medium untuk bermuamalat

Kalau malas nak baca panjang sangat atau kecik sangat gambar tersebut, secara kesimpulannya:

Dari sudut ekonomi Islam, Bitcoin tidak sesuai dijadikan matawang kerana:

  1. Boleh dimasuki unsur spekulasi yang melampau
  2. Nilainya juga tidak stabil dan boleh naik secara mendadak
  3. Tidak dikawal oleh mana-mana badan berautoriti

Kesimpulannya, tak perlulah nak sertai mana-mana skim melombong Bitcoin di Malaysia ni.

Takut nanti pelaburan anda hangus, atau Bitcoin anda tidak boleh digunakan, atau masa anda terbuang begitu saja, tak pun anda terlibat di dalam aktiviti yang haram dari segi undang-undang dan juga Islam. Hidup pun mesti tak tenteram…

Banyak Lagi Pelaburan Halal Lagi Menguntungkan

Bagi pelaburan pula, kita boleh guna pakai konsep High Risk, High Return; bergantung kepada toleransi anda terhadap risiko. Kalau rasa cukup dengan 6%-8%, bolehlah simpan di dalam ASB. Nak lebih sikit, boleh keluarkan duit daripada EPF dan masuk ke dalam Unit Trust.

Perkongsian dari Ustaz Abdul Aziz Mohd Nor @Ustaz Lariba, Pensyarah di UNIKL

Perkongsian dari Datuk Dr. Mohd Daud Bakar, Chairman of the Shariah Advisory Council at the Central Bank of Malaysia


Nak pulangan lebih tinggi? Belajar-belajarlah melabur saham di Bursa Malaysia.

Iklan

“Faraid Kan Ada, Apa Gunanya Buat Wasiat?” Fahamkan Dulu 5 Perkara Ini

“Ish, tak payahlah nak sebut-sebut pasal wasiat ni. Aku muda lagi. Lagipun, bukannya aku ni banyak harta. Kalau mati esok pandai-pandailah, hukum faraid kan ada.”

Jika faraid ada, kenapa selalu sangat kita dengar drama pergaduhan di kalangan ahli keluarga yang meninggal dunia?

Persepsi ramai wasiat hanya perlu dibuat apabila kita berada di hujung usia atau diambang kematian. Ada yang hanya mula buat wasiat bila mereka nak pergi menunaikan haji. Menurut Majlis Agama Islam Selangor (MAIS), 90% umat Islam tidak membuat wasiat kerana tidak tahu kepentingan wasiat dan sikap suka menangguh-nangguhkan urusan berkaitan harta pusaka yang bakal ditinggalkan.

Hakikatnya, semua umat Islam yang berusia 18 tahun ke atas, sempurna akal, sukarela, tidak dihalang mengurus hartanya, waras fikiran, baik ingatan dan memahami wasiat dibuat adalah digalakkan untuk meninggalkan sebarang bentuk wasiat bertulis atau yang boleh disahkan.

Berikut adalah sebab-sebab digalakkan berwasiat.

1. Faraid Adalah Kaedah Pengagihan, Bukan Pentadbiran

Pertama sekali, perlu diingat bahawa faraid hanyalah kaedah pengagihan harta, di mana ia hanya boleh bermula setelah segala proses pentadbiran selesai.

Jika arwah tidak membuat apa-apa dokumetasi untuk lantikan Wasi (pemegang amanah), maka waris-waris perlu bersepakat untuk melantik salah seorang daripada mereka. Hal ini bukanlah semudah yang disangka. Sekalipun tidak wujud sebarang pertelingkahan di kalangan ahli keluarga, ia mungkin melibatkan kos guaman tertentu yang boleh menelan belanja ribuan ringgit, terutamanya jika harta tersebut tinggi nilainya.

Maka, proses pentadbiran inilah yang selalunya mengambil masa kerana ia agak rumit. Malah, ia boleh menjadi lebih rumit sekiranya tiada pengalaman, pengetahuan, dan kerjasama di kalangan pewaris.

2. Melunaskan Hutang & Tanggungjawab Syarie

“Macam mana pula kalau saya ada hutang?

Banyak mana pun kita berhutang, masukkan semua maklumat itu dalam wasiat. Hutang dengan bank ada hitam putihnya, tetapi hutang sesama kawan atau ahli keluarga mungkin lebih sulit untuk diuruskan sekiranya tidak ditinggalkan wasiat. Walaupun berapa pun jumlah hutang, hukum bagi menjelaskan hutang tersebut tetap tidak berubah dan WAJIB dibayar. Siapa pemberi hutang dan jumlah hutang perlulah dijelaskan kepada pewaris.

Menurut JAWHAR, sungguhpun hukum berwasiat adalah bergantung kepada keadaan, namun ia boleh menjadi wajib apabila melibatkan hutang atau wadiah sekiranya pemilik sebenar tidak dikenali oleh orang lain.

Selain itu, seseorang juga perlu berwasiat jika terdapat tanggungjawab syarie yang masih belum dilaksanakan seperti zakat dan haji, di mana dia bimbang harta berkenaan habis jika tidak diwasiatkan.

3. Menjamin Kebajikan Keluarga

Pentingnya melantik Wasi (pemegang amanah) melalui wasiat adalah supaya mereka dapat bertindak sebagai seseorang yang boleh dipercayai dalam menguruskan dan mempercepatkan proses tuntutan harta pusaka. Mereka inilah yang akan menjalankan tugas bagi pihak kita apabila kita sudah tiada nanti.

Sebagai contoh wasi inilah yang akan ke bank-bank untuk tutup akaun dan keluarkan wang dari akaun tersebut.

Selain itu, perkara-perkara lain juga boleh dinyatakan di dalam dokumen wasiat seperti cara pembahagian harta pusaka, perlantikan penjaga sah anak di bawah umur 18 tahun, peruntukan perbelanjaan sara hidup dan pendidikan anak. Malah, bagaimana cara sesuatu perniagaan akan diwariskan juga boleh dinyatakan di dalam dokumen wasiat.

4. Mempercepatkan Urusan

Menurut sumber, secara purata, seseorang telah mempunyai dokumen wasiat akan melalui proses pentadbiran pusaka yang lebih lancar dan hanya akan mengambil masa di antara 6 bulan hingga 1 tahun sahaja. Sebaliknya, ia akan memakan masa antara 3 hingga 5 tahun atau lebih daripada itu jika tidak diwasiatkan.

Bayangkan nasib ahli keluarga yang ditinggalkan seperti isteri tidak bekerja, anak-anak yang masih belum cukup umur atau ibu bapa uzur dan tua. Jika ia tidak dikendalikan oleh pihak yang jujur, mungkin akan berlaku unsur penganiayaan terhadap mereka.

5. Dapat Melakukan Amal Jariah

Amal jariah adalah salah satu daripada perkara yang dapat memberi pahala berterusan sekalipun setelah kita meninggal dunia.

Menurut hukum Islam, seseorang boleh menyalurkan tidak lebih daripada 1/3 daripada hartanya untuk tujuan wakaf, membantu orang miskin, anak angkat, atau apa saja tujuan kebajikan. Hukumnya sunat jika diberikan kepada orang yang memerlukan, manakala harus jika ia diberikan kepada sahabat handai atau orang kaya yang bukan dari golongan berilmu dan beramal soleh.

Wasiat Bukanlah ‘Pengganti’ Faraid

Benar, faraid itu ada dan ianya digunapakai semasa proses mengagihkan harta pusaka. Namun, penyediaan dokumen berkaitan wasiat, hibah, amanah dan wakaf bukanlah perkara mudah yang boleh disediakan oleh sesiapa sahaja. Di Malaysia, terdapat beberapa institusi amanah yang berdaftar seperti Majlis Agama Negeri, Baitulmal, peguam-peguam, atau ejen amanah yang diiktiraf dan mahir dalam bidang ini untuk menyempurnakannya.

Maka, jika dilihat secara menyeluruh, berwasiat ini bukanlah semata-mata untuk kepentingan ahli waris saja tetapi sebenarnya manfaatnya adalah lebih untuk diri sendiri.

Jadi, jangan bertangguh lagi. Kita senang waris pun tak pening.

Iklan
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!