Nak Melabur atau Bayar Hutang dulu?

Sub Topik

Siapa dekat sini yang tiada hutang? Hutang kereta, hutang rumah, hutang PTPTN, hutang down payment beli rumah, hutang kad kredit, hutang personal loan nak kahwin, dan bermacam-macam lagi hutang.

Persoalannya sekarang, jika anda mempunyai sejumlah wang, anda nak gunakan untuk melabur demi mendapat pulangan atau nak bayar hutang terlebih dahulu?

Hutang Baik VS Hutang Tidak Baik

Sebelum itu, anda perlu tahu bahawa bukan semua hutang itu tidak baik.

Hutang baik – wang yang anda pinjam pada kadar faedah yang rendah, di mana anda boleh mendapat pulangan yang lebih tinggi.

Hutang tidak baik pula, kita pinjam wang pada kadar yang tinggi, tetapi pulangannya rendah – atau lebih teruk lagi, ianya menyusut nilai saban tahun.

Hutang Baik

Kita ambil contoh hutang untuk beli rumah. Bank akan berikan kita pinjaman berdasarkan Kadar Pinjaman Asas (KPA) atau Base Lending Rate (BLR).

Dengan BLR berada di paras 6.65%, kita ambil contoh pinjaman RM100,000 untuk beli seunit rumah seperti berikut:

Harga Rumah: RM100,000

Tempoh Pinjaman: 30 Tahun

Kadar Faedah: 6.65%

Bayaran Bulanan: RM641.96

Contoh hutang yang baik adalah sekiranya:

Anda sewakan rumah tersebut lebih daripada bayaran bulanan. Contohnya anda menyewakan rumah tersebut pada kadar sewa RM900 sebulan. Dengan ini anda boleh buat bayaran bulanan kepada bank sebanyak RM641.96 dan mempunyai lebihan tunai sebanyak RM258.04. Seronok bukan?
Harga rumah meningkat naik sebanyak 10% setahun, dan anda menjualnya pada harga RM259,374.25 selepas 10 tahun. Ini maknanya anda meminjam pada kadar 6.65% setahun, tetapi pulangannya lebih tinggi iaitu 10% setahun.

Hutang Tidak Baik

Sebaliknya untuk hutang tidak baik, kita pinjam wang dan ianya memberikan kita pulangan lebih rendah atau ianya susut nilai.

Contoh terbaik bagi hutang tidak baik adalah hutang kad kredit dan hutang kereta.

#1. Hutang Kad Kredit

Tahukah anda syarikat kad kredit mengenakan caj setinggi 18% setahun ke atas hutang tertunggak kad kredit anda? Bolehkan anda mencari pelaburan yang memberikan pulangan lebih tinggi daripada 18% setahun?

Jika anda melabur di dalam ASB ke Tabung Haji ke, malah simpanan EPF anda pun cuma dapat 5-8% setahun.

#2. Hutang Kereta

Kita ambil contoh yang sama, kita pinjam RM100,000 untuk beli kereta.

Harga Kereta: RM100,000

Tempoh Pinjaman: 9 Tahun

Kadar Faedah: 3%

Bayaran Bulanan: RM1,175.93

Adakah kita dapat menyewa kereta tersebut lebih mahal daripada bayaran bulanan?

Jawapannya TIDAK.

Adakah kereta tersebut akan menjadi lebih mahal dalam tempoh 9 tahun, setelah tamat pinjaman kita tadi?

Jawapannya TIDAK.

Nampak je kadar faedah rendah iaitu 3%, tetapi kita meminjam untuk sesuatu yang akan susut nilainya.

Tahukah anda punca pertama rakyat Malaysia menjadi bankrap adalah disebabkan kegagalan untuk melunaskan hutang kereta. Kita terlalu taksub dengan pepatah, “Biar Papa Asal Bergaya”. Padahnya, kita yang terpaksa ikat perut setiap bulan untuk bayar hutang kereta yang membebankan.

Peraturan Pelaburan #1 – Jangan Hilang Wang (Bayarlah Hutang Anda Terlebih Dahulu)

Kalau kita ikut nasihat daripada pelabur tersohor Warren Buffet, Peraturan #1 beliau ialah “Jangan Hilang Wang”. Peraturan #2 pula, “Jangan Lupa Peraturan #1.

Malah, Islam juga menuntut kita supaya melangsaikan hutang dengan segera, sekiranya kita berkemampuan. Bila dah bayar hutang tu, takdelah stres sangat kan?

Kalau boleh, selesaikanlah hutang-hutang ‘tidak baik’ itu terlebih dahulu baru fikir untuk mula melabur. Kemudian barulah anda yakin untuk melabur, sebab kalau pelaburan anda tidak menjadi sekali pun; anda tidak akan dikejar oleh bank mahu pun Ah Long!

Selesaikan juga hutang hutang dengan individu (saudara mara / kawan) yang sudah tertunggak lama. Kasihan pada mereka. Mungkin mereka juga memerlukan duit.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Sub Topik

Ramai yang mempunyai gaji tetap beranggapan urusan cukai mereka telah selesai kerana majikan sudah membuat potongan cukai bulanan (PCB) setiap bulan. Namun, keadaan berbeza apabila seseorang individu mempunyai pendapatan tambahan selain gaji.

Antara pendapatan sampingan yang sering diterima rakyat Malaysia termasuk:

Pendapatan sewa rumah/homestay
Bisnes online
Grab/Food Panda rider
Content creator
Komisen jualan
Ejen insurans/takaful
Ejen hartanah

Jika anda mempunyai pendapatan seperti ini, anda mungkin akan menerima Notis CP500 daripada LHDN.

Apa Itu CP500?

CP500 ialah arahan bayaran ansuran cukai yang dikeluarkan oleh LHDN kepada individu yang mempunyai pendapatan selain penggajian.

Secara mudahnya, LHDN menganggarkan cukai yang perlu dibayar berdasarkan rekod tahun-tahun terdahulu dan membenarkan bayaran dibuat secara ansuran setiap dua bulan.

Daripada menunggu sehingga hujung tahun dan membayar sekaligus, sistem CP500 membantu menyebarkan beban pembayaran sepanjang tahun.

Kenapa Pekerja Bergaji Tetap Boleh Terima Notis CP500?

Ramai menyangka CP500 hanya untuk peniaga sepenuh masa.

Hakikatnya, seorang pekerja bergaji juga boleh menerima CP500 jika mempunyai pendapatan sampingan yang signifikan.

Sebagai contoh:

Ahmad bekerja sebagai jurutera dan menerima gaji RM8,000 sebulan. Pada masa sama, beliau memperoleh RM3,000 sebulan daripada sewaan rumah.

Walaupun PCB telah dipotong daripada gajinya, pendapatan sewa tersebut tidak tertakluk kepada PCB.

Oleh itu, LHDN boleh mengeluarkan CP500 bagi memastikan cukai ke atas pendapatan sewa itu dibayar secara berperingkat.

CP500 Bukan Cukai Tambahan

Salah faham yang sering berlaku ialah ramai menganggap CP500 sebagai cukai tambahan.

Sebenarnya tidak.

Bayaran CP500 hanyalah bayaran pendahuluan terhadap cukai yang bakal dikira apabila anda mengemukakan borang cukai pendapatan.

Jika jumlah CP500 yang dibayar melebihi cukai sebenar, lebihan tersebut boleh dituntut semula. Jika tidak mencukupi, baki cukai perlu dijelaskan.

Musim Borang B: Semak Jika Anda Ada CP500

Bersempena musim penghantaran Borang B, individu yang mempunyai pendapatan selain penggajian disarankan untuk menyemak MyTax masing-masing.

Ramai pembayar cukai hanya menyedari kewujudan CP500 selepas menerima peringatan atau notis tunggakan.

Lebih baik mengetahui lebih awal dan merancang aliran tunai berbanding berdepan cukai yang besar secara mengejut.

Apa Yang Perlu Dilakukan Jika Menerima Notis CP500?

Apabila menerima notis CP500, anda perlu memberi perhatian kepada tiga perkara utama:

Membuat bayaran cukai secara ansuran setiap dua bulan.
Membayar jumlah yang dinyatakan dalam notis CP500.
Memastikan bayaran dibuat sebelum tarikh akhir yang ditetapkan.

Ramai pembayar cukai menyimpan notis tersebut tanpa mengambil sebarang tindakan kerana menyangka ia sekadar makluman biasa. Hakikatnya, CP500 adalah jadual bayaran ansuran cukai yang dikeluarkan oleh LHDN dan memerlukan tindakan daripada penerima notis.

Jika anda tidak bersetuju dengan jumlah yang ditetapkan atau menjangkakan pendapatan anda jauh berbeza daripada tahun sebelumnya, anda boleh menghubungi LHDN untuk mendapatkan penjelasan lanjut atau membuat semakan yang bersesuaian.

Bagaimana LHDN mengetahui anda mempunyai pendapatan tambahan? Secara umumnya, CP500 ditentukan berdasarkan maklumat yang telah dilaporkan dalam borang cukai tahun-tahun terdahulu. Dengan pelaksanaan e-Invois yang semakin meluas, data transaksi yang direkodkan juga dijangka membantu meningkatkan ketepatan maklumat percukaian pada masa hadapan.

Terlepas Bayar CP500, Ada Penalti?

Ya. Jika bayaran CP500 tidak dijelaskan dalam tempoh yang ditetapkan, penalti lewat bayar boleh dikenakan oleh LHDN.

Namun bagi Tahun Taksiran 2026, LHDN memberikan pengecualian penalti kepada individu yang mempunyai pendapatan penggajian serta pendapatan bukan penggajian yang menyebabkan notis CP500 dikeluarkan, termasuk pendapatan seperti sewa, faedah dan royalti.

Artikel The Star juga menekankan bahawa kelayakan bergantung kepada jenis pendapatan dan profil pembayar cukai, bukan sama ada penerima CP500 kali pertama atau tidak.

Langkah ini diperkenalkan bagi membantu kumpulan tersebut menyesuaikan diri dengan pelaksanaan sistem CP500 sepanjang tempoh peralihan.

Contoh:

Ahmad bekerja makan gaji dan PCB dipotong setiap bulan. Pada masa sama, beliau menerima pendapatan sewa rumah. Oleh sebab pendapatan sewa tidak tertakluk kepada PCB, Ahmad menerima notis CP500.

Sekiranya Ahmad tidak membuat bayaran ansuran CP500 pada Tahun Taksiran 2026, beliau tidak akan dikenakan penalti 10% di bawah Seksyen 107B(3) Akta Cukai Pendapatan.

Namun begitu, cukai yang masih belum dibayar tetap perlu dijelaskan apabila beliau mengemukakan borang cukai pendapatan kelak.

Ringkasnya, yang dikecualikan adalah penalti, bukannya cukai.

Baca lagi KONSESI PENGENAAN PENALTI KE ATAS NOTIS BAYARAN ANSURAN (CP500) BAGI INDIVIDU YANG MENERIMA PENDAPATAN PENGGAJIAN

Kesimpulan

Mempunyai pendapatan sampingan sememangnya satu perkara yang baik kerana ia membantu meningkatkan pendapatan. Namun begitu, jangan lupa bahawa setiap pendapatan juga datang bersama tanggungjawab percukaian.

Jika anda mempunyai pendapatan selain gaji, luangkan sedikit masa untuk memahami CP500. Ia bukan hukuman, bukan juga cukai tambahan, tetapi mekanisma yang membantu pembayar cukai mengurus bayaran cukai dengan lebih teratur sepanjang tahun.

Artikel Terkini

Social Connect