Nak Melabur atau Bayar Hutang dulu?

Siapa dekat sini yang tiada hutang? Hutang kereta, hutang rumah, hutang PTPTN, hutang down payment beli rumah, hutang kad kredit, hutang personal loan nak kahwin, dan bermacam-macam lagi hutang.

Persoalannya sekarang, jika anda mempunyai sejumlah wang, anda nak gunakan untuk melabur demi mendapat pulangan atau nak bayar hutang terlebih dahulu?

Hutang Baik VS Hutang Tidak Baik

Sebelum itu, anda perlu tahu bahawa bukan semua hutang itu tidak baik.

Hutang baik – wang yang anda pinjam pada kadar faedah yang rendah, di mana anda boleh mendapat pulangan yang lebih tinggi.

Hutang tidak baik pula, kita pinjam wang pada kadar yang tinggi, tetapi pulangannya rendah – atau lebih teruk lagi, ianya menyusut nilai saban tahun.

Hutang Baik

Kita ambil contoh hutang untuk beli rumah. Bank akan berikan kita pinjaman berdasarkan Kadar Pinjaman Asas (KPA) atau Base Lending Rate (BLR).

Dengan BLR berada di paras 6.65%, kita ambil contoh pinjaman RM100,000 untuk beli seunit rumah seperti berikut:

Harga Rumah: RM100,000

Tempoh Pinjaman: 30 Tahun

Kadar Faedah: 6.65%

Bayaran Bulanan: RM641.96

Contoh hutang yang baik adalah sekiranya:

  1. Anda sewakan rumah tersebut lebih daripada bayaran bulanan. Contohnya anda menyewakan rumah tersebut pada kadar sewa RM900 sebulan. Dengan ini anda boleh buat bayaran bulanan kepada bank sebanyak RM641.96 dan mempunyai lebihan tunai sebanyak RM258.04. Seronok bukan?
  2. Harga rumah meningkat naik sebanyak 10% setahun, dan anda menjualnya pada harga RM259,374.25 selepas 10 tahun. Ini maknanya anda meminjam pada kadar 6.65% setahun, tetapi pulangannya lebih tinggi iaitu 10% setahun.

Hutang Tidak Baik

Sebaliknya untuk hutang tidak baik, kita pinjam wang dan ianya memberikan kita pulangan lebih rendah atau ianya susut nilai.

Contoh terbaik bagi hutang tidak baik adalah hutang kad kredit dan hutang kereta.

#1. Hutang Kad Kredit

Tahukah anda syarikat kad kredit mengenakan caj setinggi 18% setahun ke atas hutang tertunggak kad kredit anda? Bolehkan anda mencari pelaburan yang memberikan pulangan lebih tinggi daripada 18% setahun?

Jika anda melabur di dalam ASB ke Tabung Haji ke, malah simpanan EPF anda pun cuma dapat 5-8% setahun.

#2. Hutang Kereta

Kita ambil contoh yang sama, kita pinjam RM100,000 untuk beli kereta.

Harga Kereta: RM100,000

Tempoh Pinjaman: 9 Tahun

Kadar Faedah: 3%

Bayaran Bulanan: RM1,175.93

Adakah kita dapat menyewa kereta tersebut lebih mahal daripada bayaran bulanan?

Jawapannya TIDAK.

Adakah kereta tersebut akan menjadi lebih mahal dalam tempoh 9 tahun, setelah tamat pinjaman kita tadi?

Jawapannya TIDAK.

Nampak je kadar faedah rendah iaitu 3%, tetapi kita meminjam untuk sesuatu yang akan susut nilainya.

Tahukah anda punca pertama rakyat Malaysia menjadi bankrap adalah disebabkan kegagalan untuk melunaskan hutang kereta. Kita terlalu taksub dengan pepatah, “Biar Papa Asal Bergaya”. Padahnya, kita yang terpaksa ikat perut setiap bulan untuk bayar hutang kereta yang membebankan.

Peraturan Pelaburan #1 – Jangan Hilang Wang (Bayarlah Hutang Anda Terlebih Dahulu)

Kalau kita ikut nasihat daripada pelabur tersohor Warren Buffet, Peraturan #1 beliau ialah “Jangan Hilang Wang”. Peraturan #2 pula, “Jangan Lupa Peraturan #1.

Malah, Islam juga menuntut kita supaya melangsaikan hutang dengan segera, sekiranya kita berkemampuan. Bila dah bayar hutang tu, takdelah stres sangat kan?

Kalau boleh, selesaikanlah hutang-hutang ‘tidak baik’ itu terlebih dahulu baru fikir untuk mula melabur. Kemudian barulah anda yakin untuk melabur, sebab kalau pelaburan anda tidak menjadi sekali pun; anda tidak akan dikejar oleh bank mahu pun Ah Long!

Selesaikan juga hutang hutang dengan individu (saudara mara / kawan) yang sudah tertunggak lama. Kasihan pada mereka. Mungkin mereka juga memerlukan duit.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Pengenalan Semula Program Cukai Pengakuan Sukarela Akan Bantu Tambah Hasil Kerajaan

KUALA LUMPUR, 25 Feb (Bernama) — Pengenalan semula program pengakuan sukarela khas mulai 1 Jun 2023 hingga 31 Dis 2024 akan membolehkan pengampunan ke atas penalti 100 peratus terhadap cukai langsung dan tidak langsung yang tidak dibayar akan membantu menambah hasil kerajaan selain memberi manfaat kepada pembayar cukai yang ingin memanfaatkan inisiatif tersebut.

Pengenalan semula program itu diumumkan pada pembentangan Belanjawan 2023 oleh Perdana Menteri Datuk Seri Anwar Ibrahim pada Jumaat.

Presiden Chartered Tax Institute Malaysia (CTIM) Chow Chee Yen berkata keinginan pembayar cukai untuk tampil mendedahkan cukai yang belum dibayar secara sukarela mungkin tidak begitu kuat melainkan terdapat alasan yang kukuh untuk berbuat demikian.

“Komunikasi daripada jangkaan dan ketelusan antara pihak berkuasa cukai dan pembayar cukai turut dijangka memberi kesan kepada hasil yang diinginkan daripada program tersebut,” katanya dalam kenyataan.

Beliau berkata pengurangan kadar cukai sebanyak dua mata peratusan untuk banjaran pendapatan boleh cukai RM35,001 hingga RM100,000 dijangka memberi manfaat kepada kira-kira 2.4 juta pembayar cukai daripada kumpulan M40 berpendapatan sederhana.

“Ini adalah satu pengiktirafan bahawa kenaikan kos sara hidup turut melanda kumpulan M40 selain kumpulan B40 yang menerima sebahagian besar daripada bantuan kerajaan.

“Didapati bahawa kerajaan bersedia untuk melanjutkan pengurangan kadar cukai kepada mereka yang berada dalam banjaran boleh cukai RM35,001 hingga RM50,000 yang bukan penerima untuk cadangan yang sama (sebelum ini),” katanya.

Sebaliknya, Chow berkata kerajaan telah mencadangkan untuk menaikkan kadar cukai sebanyak 0.5 hingga dua mata peratusan untuk banjaran boleh cukai RM100,001 hingga RM1 juta, yang dijangka memberi kesan kepada kira-kira 150,000 pembayar cukai.

“Pelarasan semula kadar cukai untuk banjaran tersebut konsisten dengan apa yang dilihat sebagai pemikiran kerajaan untuk membantu mereka yang menghadapi kesukaran dan memperluas asas cukai kepada mereka yang mampu,” katanya.

— BERNAMA