Disebabkan kegawatan ekonomi yang sedang berlaku, permintaan terhadap hartanah telah menurun. Maka secara tak langsung, harga rumah juga telah menurun.

Ini mungkin satu peluang bagi individu yang tidak terjejas dan memang berniat untuk membeli rumah. Penurunan harga hartanah ini mungkin agak ketara dalam kategori rumah subsale (second-hand) berbanding rumah yang sedang dalam pembinaan.

Jadi bagi yang berhasrat membeli rumah subsale dan masih lagi pening-pening lalat berkenaan kos yang perlu dikeluarkan, berikut disenaraikan kos yang perlu disediakan untuk mendapatkan rumah idaman anda.

1. Deposit

Kebiasaannya apabila ingin membeli rumah, kita akan membuat pembiayaan bank. Pembiayaan bank pula hanya tawarkan margin sebanyak 90%.

Jadi kita perlu sediakan 10 peratus perbezaan tersebut. Jika harga rumah adalah RM300,000, maka kita perlu sediakan RM30,000.

3% perlu dibayar semasa membuat booking rumah tersebut, baki lagi 7% perlu dibayar apabila menandatangani penjanjian jual beli rumah (Sale & Purchase Agreement).

2. Yuran Guaman

Dalam proses jual beli rumah, ada 2 perjanjian yang perlu ditandatangani. Perjanjian jual beli dan perjanjian pinjaman. Kedua-dua perjanjian ini memerlukan kita mengeluarkan kos.

Peguam akan mengenakan caj seperti land search, photocopy, transportation, dan lain-lain lagi. Jika ingin tahu secara terperinci, boleh minta quotation dari pihak peguam.

Dari quotation tersebut, kita boleh tahu breakdown kos-kos yang terlibat.

3. Duti Setem

Duti setem adalah cukai yang dikenakan kepada perjanjian seperti jual beli dan pinjaman. Duti setem ini penting supaya perjanjian yang kita tandatangani adalah sah dari segi undang-undang. Carta duti setem bagi Perjanjian Jual Beli (SPA) yang dikenakan adalah seperti berikut,

Sebagai contoh, anda membeli sebuah rumah bernilai RM300,000.00. Duti setem yang akan dikenakan adalah sebanyak:-

(RM100,000 yang pertama x 1%) + (RM200,000 berikutnya x 2%) = RM 5000

Ingat ya, pengiraan ini hanya tertakluk kepada duti setem SPA sahaja. Perjanjian tanpa duti setem adalah tidak laku dan tidak boleh digunapakai di dalam mahkamah.

4. Takaful

Pembiayaan perumahan adalah satu komitmen jangka panjang yang mungkin mengambil masa sehingga 35 tahun. Jadi pihak bank menggalakkan supaya kita mengambil takaful kerana apabila berlaku kematian atau hilang upaya, sekurang-kurangnya ada perlindungan takaful yang akan menjelaskan baki pembiayaan tersebut.

Tidak kira sama ada MLTT atau MRTT, mana-mana pon boleh mengikut kesesuaian dan objektif masing-masing. Untuk makluman, takaful ini tidak DIWAJIBKAN tetapi amat DIGALAKKAN.

Cuma impaknya mungkin ada perbezaan sedikit pada kadar keuntungan yang ditawarkan oleh pihak bank kerana tanpa takaful, kita termasuk dalam golongan yang berisiko. Boleh pilih sama ada nak ambil daripada panel bank atau nak cari sendiri.

5. Valuation Fee

Semasa kita ingin membeli rumah, pihak bank akan melantik seorang jurunilai untuk menentukan berapa harga pasaran rumah tersebut. Bank hanya akan memberi pembiayaan ke atas nilai pasaran tersebut sahaja.

Jadi jika harga rumah tersebut melebihi harga pasaran, perbezaan di antara harga rumah dan harga pasaran perlu ditambah sendiri oleh pihak pembeli. Kos penilaian rumah ini akan ditanggung oleh pembeli.

Dah tahu berkenaan kos pembelian rumah subsale? Sebaiknya sediakan 15% wang tunai daripada nilai rumah tersebut. Jika harga rumah adalah RM300,000, maka kena sediakan sekurang-kurangnya RM45,000.

Sebenarnya ada juga kos yang boleh dimasukkan dalam pembiayaan perumahan seperti perjanjian pinjaman, takaful, dan valuation fees. Cuma tak semua bank tawarkan pembiayaan tersebut, kena pandai cari bank yang menepati kehendak kita.

Kita juga boleh keluarkan wang yang ada dalam Akaun 2 KWSP untuk menyelesaikan bayaran deposit rumah tersebut. Yang penting kita kena tahu kemampuan masing-masing. Loan lepas tak semestinya mampu bayar.

Jika sudah bersedia dan berkemampuan, mungkin ini masa yang sesuai untuk memiliki rumah idaman anda.

Ditulis Oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Boleh dihubungi melalui [email protected]
Pelabur Runcit di Pasaran Bursa Malaysia, Perunding Takaful dan Hartanah

Nak Beli Rumah? Skor Kredit OK Tak Tu?

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

• Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
• Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
• Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
• Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
• Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
• Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
• Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
• Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

• Akaun Deposit atau Simpanan
• Rekod pekerjaan
• Status perkahwinan
• Kesihatan
• Rekod jenayah
• Butiran gaji
• Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

• Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
• Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
• Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
• Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
• Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
• Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.