Sub Topik
Di Malaysia, ramai individu membuat keputusan untuk membeli rumah selepas berkahwin. Berdasarkan kajian dari Universiti Teknologi Malaysia, kurungan umur pembeli rumah pertama adalah pada usia 24 tahun hingga 34 tahun.
Memandangkan median harga rumah di Selangor adalah pada harga RM479,900 dan di Kuala Lumpur adalah pada harga RM786,800 kebanyakan pembeli rumah pertama memilih untuk membuat perjanjian bersama dengan pasangan mereka.
Data yang dikeluarkan Jabatan Standard Malaysia menunjukkan purata pendapatan isi rumah rakyat Malaysia mengikut golongan adalah RM6,275 untuk M40 dan RM3,000 untuk B40.
Kadar pendapatan isi rumah yang rendah dan tidak selari dengan median harga rumah menyebabkan joint loan dilihat sebagai alternatif yang paling logik untuk mereka memiliki rumah.
Ramai yang setuju untuk buat joint loan rumah dengan pasangan. Yelah, bila gabung income, memang senanglah loan rumah lulus.
Akan tetapi, sejauh mana joint loan ini bagus untuk beli rumah? Adakah terdapat kesan jangka panjang kepada pasangan sekiranya berlaku perkara tidak diingini seperti penceraian dan kematian?
Kenapa Ramai Rakyat Malaysia Memilih Joint Loan?
Antara sebab utama joint loan dijadikan alternatif untuk rakyat Malaysia beli rumah adalah kerana :-
1. Pendapatan Yang Kecil
Mengikut kajian dan kiraan yang dilakukan Hartabumi.com, sekiranya gaji anda adalah RM2,500 sebulan, harga rumah yang layak anda beli adalah tidak melebihi RM196,000 dengan kadar DSR maksimum 60%.
Baca : 10 Idea Menyeronokkan Untuk Menjana Pendapatan Mengikut Personaliti
Pada harga RM196,000 anda tidak mempunyai banyak pilihan rumah melainkan rumah dari pasaran subsale dan lelong yang kita sedia maklum memerlukan entry cost yang lebih tinggi berbanding pasaran undercon.
2. Debt Service Ratio
Senario paling normal di kalangan anak muda di Malaysia baik golongan Bumiputera, Cina dan India adalah membeli kereta dahulu sebelum rumah.
Baca : Ketahui Debt Service Ratio Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu Anda Beli Mengikut Gaji
Apa yang tidak normal adalah apabila graduan muda membeli kereta pada harga yang tidak selari dengan gaji tahunan mereka.
Logiknya, sekiranya pendapatan tahunan anda adalah RM36,000 anda sepatutnya memandu Perodua Bezza dan bukannya Honda City yang berharga RM75,000.
Kadar Debt Service Ratio yang tinggi menyebabkan ramai anak muda memilih untuk melanjutkan hajat mereka membeli rumah pertama.
3. Harga Rumah
Semua orang tahu harga rumah hari ini telah dimonopoli oleh pemaju swasta yang menaikkan harga rumah mengikut acuan mereka.
Apa yang tinggal hanyalah rumah mampu milik dan bekalan rumah tersebut tidak pernah cukup semenjak tahun 1960!
Baca : Harga Median Rumah Teres Di 8 Kawasan Lembah Klang Sepanjang Tahun 2019
Ramai memilih untuk terus menyewa kerana mereka gagal untuk mengumpul 10% deposit dan kos – kos lain dalam pembelian hartanah.
Kelebihan Joint Loan Untuk Membeli Rumah
1. Pendapatan Digabung Lebih Baik
Apabila anda joint loan dengan pasangan anda, secara automatik pendapatan anda yang dicampur dengan pendapatan pasangan anda di atas kertas menjadi lebih tinggi.
Baca : 4 Alasan Kerap Mengapa Permohonan Pinjaman Peribadi Anda Ditolak
Kadar Debt To Income (DTI) juga akan menjadi rendah membolehkan permohonan pembiayaan pinjaman hartanah anda diluluskan oleh bank.
Lebih rendah kadar hutang anda, lebih tinggi peluang anda untuk membeli rumah. Pihak bank menilai anda sebagai seorang peminjam yang berisiko rendah.
2. Skor Kredit Lebih Tinggi
Proses pinjaman akan menjadi lebih mudah sekiranya anda dan pasangan mempunyai rekod skor kredit yang bagus.
Membayar semua bil tepat pada masanya juga adalah satu kelebihan kerana ia akan meningkatkan kepercayaan bank memandangkan anda mempunyai rekod pembayaran yang baik.
Baca : 5 Situasi Yang Membenarkan Anda Mengambil Pinjaman Peribadi
Memandangkan anda dan pasangan telah menggabungkan pendapatan dan rekod skoring kredit, ini akan menjadi satu kelebihan buat anda dan pasangan apabila anda membuat pembayaran balik ansuran pinjaman mengikut tempoh yang ditetapkan bank.
Kesannya, anda dilihat sebagai seorang peminjam yang mampu membayar semula pinjaman mengikut waktu yang ditetapkan.
Logkiknya, jika anda tidak mampu melangsaikan hutang RM500 sebulan kepada bank, bagaimana bank ingin memberikan anda akses pinjaman RM200,000 hingga RM300,000?
3. Rumah Yang Lebih Besar
Antara punca ramai orang melakukan pinjaman bersama adalah untuk membeli rumah yang lebih mahal dan besar.
Memandangkan pendapatan bulanan anda adalah RM2,500 dan anda hanya layak untuk membeli rumah pada harga RM196,000.
Baca : 11 Jenis Rumah Moden Yang Ada Di Malaysia
Kini anda layak untuk membeli rumah pada harga RM376,000 sekiranya pasangan anda mempunyai pendapatan yang sama dengan anda.
Lebih besar pendapatan anda dan pasangan anda, lebih mahal dan besar rumah yang anda boleh beli.
Kekurangan Joint Loan Untuk Membeli Rumah
1. Faraid
Sekiranya salah seorang dari penama pinjaman meninggal dunia, secara automatik bahagian tersebut akan dibayar oleh takaful. Sedangkan baki 50% tadi perlu dibayar seperti biasa oleh si suami/ isteri yang masih hidup.
Baca : Hibah Sebelum Hiba : Ketahui Perbezaan Di Antara Hibah, Wasiat Dan Faraid
Memandangkan salah seorang penama pinjaman telah meninggal dunia, bahagian si mati tersebut akan melalui proses faraid di mana ahli keluarga si mati seperti ibu, bapa, adik – beradik layak menuntut bahagian tersebut.
Sekiranya si suami/ isteri yang masih hiup tadi ingin terus menetap di rumah tersebut, dia terpaksa membayar baki 50% bahagian si mati kepada keluarga si mati.
Kesannya, si suami/ isteri berisiko untuk tidak memiliki rumah.
2. Perkongsian
Rumah tersebut perlu mendapat persetujuan kedua – dua pihak penama sekiranya ingin dijual. Selagi persetujuan kedua – dua pihak tidak dicapai, rumah tersebut tidak mampu dijual.
Ini menjadi punca Aset Tidak Dituntut setakat tahun 2019 yang lalu mencecah RM70 bilion dan 90% daripadanya adalah harta orang Melayu.
Baca : Faraid Kan Ada? Apa Gunanya Buat Wasiat?
Joint loan memang boleh menjadi solusi dan alternatif jangka pendek sekiranya anda bercadang untuk beli rumah pertama. Tetapi, kesan jangka panjangnya sangat luar biasa dan mampu memberi impak sosial juga.
Apa yang paling penting adalah untuk anda sebagai penama melakukan hibah bersyarat terhadap hartanah tersebut seandainya berlaku sebarang perkara yang tidak diingini demi masa depan yang lebih cerah kepada keluarga anda.
Sumber Rujukan:
Terdesak Nak Buat Personal Loan? Sabar, Bank Akan Check Dulu Skor Kita OK Atau Tidak
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
