Kelebihan Dan Kekurangan Suami Isteri Buat Joint Loan Beli Rumah

Di Malaysia, ramai individu membuat keputusan untuk membeli rumah selepas berkahwin. Berdasarkan kajian dari Universiti Teknologi Malaysia, kurungan umur pembeli rumah pertama adalah pada usia 24 tahun hingga 34 tahun.

Memandangkan median harga rumah di Selangor adalah pada harga RM479,900 dan di Kuala Lumpur adalah pada harga RM786,800 kebanyakan pembeli rumah pertama memilih untuk membuat perjanjian bersama dengan pasangan mereka.

Data yang dikeluarkan Jabatan Standard Malaysia menunjukkan purata pendapatan isi rumah rakyat Malaysia mengikut golongan adalah RM6,275 untuk M40 dan RM3,000 untuk B40.

Kadar pendapatan isi rumah yang rendah dan tidak selari dengan median harga rumah menyebabkan joint loan dilihat sebagai alternatif yang paling logik untuk mereka memiliki rumah.

Akan tetapi, sejauh mana joint loan ini bagus untuk beli rumah? Adakah terdapat kesan jangka panjang kepada pasangan sekiranya berlaku perkara tidak diingini seperti penceraian dan kematian?

Kenapa Ramai Rakyat Malaysia Memilih Joint Loan?

Antara sebab utama joint loan dijadikan alternatif untuk rakyat Malaysia beli rumah adalah kerana :-

1. Pendapatan Yang Kecil

Mengikut kajian dan kiraan yang dilakukan Hartabumi.com, sekiranya gaji anda adalah RM2,500 sebulan, harga rumah yang layak anda beli adalah tidak melebihi RM196,000 dengan kadar DSR maksimum 60%.

Baca : 10 Idea Menyeronokkan Untuk Menjana Pendapatan Mengikut Personaliti

Pada harga RM196,000 anda tidak mempunyai banyak pilihan rumah melainkan rumah dari pasaran subsale dan lelong yang kita sedia maklum memerlukan entry cost yang lebih tinggi berbanding pasaran undercon.

2. Debt Service Ratio

Senario paling normal di kalangan anak muda di Malaysia baik golongan Bumiputera, Cina dan India adalah membeli kereta dahulu sebelum rumah.

Baca : Ketahui Debt Service Ratio Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu Anda Beli Mengikut Gaji

Apa yang tidak normal adalah apabila graduan muda membeli kereta pada harga yang tidak selari dengan gaji tahunan mereka.

Logiknya, sekiranya pendapatan tahunan anda adalah RM36,000 anda sepatutnya memandu Perodua Bezza dan bukannya Honda City yang berharga RM75,000.

Kadar Debt Service Ratio yang tinggi menyebabkan ramai anak muda memilih untuk melanjutkan hajat mereka membeli rumah pertama.

3. Harga Rumah

Semua orang tahu harga rumah hari ini telah dimonopoli oleh pemaju swasta yang menaikkan harga rumah mengikut acuan mereka.

Apa yang tinggal hanyalah rumah mampu milik dan bekalan rumah tersebut tidak pernah cukup semenjak tahun 1960!

Baca : Harga Median Rumah Teres Di 8 Kawasan Lembah Klang Sepanjang Tahun 2019

Ramai memilih untuk terus menyewa kerana mereka gagal untuk mengumpul 10% deposit dan kos – kos lain dalam pembelian hartanah.

Kelebihan Joint Loan Untuk Membeli Rumah

1. Pendapatan Digabung Lebih Baik

Apabila anda joint loan dengan pasangan anda, secara automatik pendapatan anda yang dicampur dengan pendapatan pasangan anda di atas kertas menjadi lebih tinggi.

Baca : 4 Alasan Kerap Mengapa Permohonan Pinjaman Peribadi Anda Ditolak

Kadar Debt To Income (DTI) juga akan menjadi rendah membolehkan permohonan pembiayaan pinjaman hartanah anda diluluskan oleh bank.

Lebih rendah kadar hutang anda, lebih tinggi peluang anda untuk membeli rumah. Pihak bank menilai anda sebagai seorang peminjam yang berisiko rendah.

2. Skor Kredit Lebih Tinggi

Proses pinjaman akan menjadi lebih mudah sekiranya anda dan pasangan mempunyai rekod skor kredit yang bagus.

Membayar semua bil tepat pada masanya juga adalah satu kelebihan kerana ia akan meningkatkan kepercayaan bank memandangkan anda mempunyai rekod pembayaran yang baik.

Baca : 5 Situasi Yang Membenarkan Anda Mengambil Pinjaman Peribadi

Memandangkan anda dan pasangan telah menggabungkan pendapatan dan rekod skoring kredit, ini akan menjadi satu kelebihan buat anda dan pasangan apabila anda membuat pembayaran balik ansuran pinjaman mengikut tempoh yang ditetapkan bank.

Kesannya, anda dilihat sebagai seorang peminjam yang mampu membayar semula pinjaman mengikut waktu yang ditetapkan.

Logkiknya, jika anda tidak mampu melangsaikan hutang RM500 sebulan kepada bank, bagaimana bank ingin memberikan anda akses pinjaman RM200,000 hingga RM300,000?

3. Rumah Yang Lebih Besar

Antara punca ramai orang melakukan pinjaman bersama adalah untuk membeli rumah yang lebih mahal dan besar.

Memandangkan pendapatan bulanan anda adalah RM2,500 dan anda hanya layak untuk membeli rumah pada harga RM196,000.

Baca : 11 Jenis Rumah Moden Yang Ada Di Malaysia

Kini anda layak untuk membeli rumah pada harga RM376,000 sekiranya pasangan anda mempunyai pendapatan yang sama dengan anda.

Lebih besar pendapatan anda dan pasangan anda, lebih mahal dan besar rumah yang anda boleh beli.

Kekurangan Joint Loan Untuk Membeli Rumah

1. Faraid

Sekiranya salah seorang dari penama pinjaman meninggal dunia, secara automatik bahagian tersebut akan dibayar oleh takaful. Sedangkan baki 50% tadi perlu dibayar seperti biasa oleh si suami/ isteri yang masih hidup.

Baca : Hibah Sebelum Hiba : Ketahui Perbezaan Di Antara Hibah, Wasiat Dan Faraid

Memandangkan salah seorang penama pinjaman telah meninggal dunia, bahagian si mati tersebut akan melalui proses faraid di mana ahli keluarga si mati seperti ibu, bapa, adik – beradik layak menuntut bahagian tersebut.

Sekiranya si suami/ isteri yang masih hiup tadi ingin terus menetap di rumah tersebut, dia terpaksa membayar baki 50% bahagian si mati kepada keluarga si mati.

Kesannya, si suami/ isteri berisiko untuk tidak memiliki rumah.

2. Perkongsian

Rumah tersebut perlu mendapat persetujuan kedua – dua pihak penama sekiranya ingin dijual. Selagi persetujuan kedua – dua pihak tidak dicapai, rumah tersebut tidak mampu dijual.

Ini menjadi punca Aset Tidak Dituntut setakat tahun 2019 yang lalu mencecah RM70 bilion dan 90% daripadanya adalah harta orang Melayu.

Baca : Faraid Kan Ada? Apa Gunanya Buat Wasiat?

Joint loan memang boleh menjadi solusi dan alternatif jangka pendek sekiranya anda bercadang untuk beli rumah pertama. Tetapi, kesan jangka panjangnya sangat luar biasa dan mampu memberi impak sosial juga.

Apa yang paling penting adalah untuk anda sebagai penama melakukan hibah bersyarat terhadap hartanah tersebut seandainya berlaku sebarang perkara yang tidak diingini demi masa depan yang lebih cerah kepada keluarga anda.

Sumber Rujukan:

  1. Hartabumi
  2. UTM
  3. Kauthar Rozmal
  4. Compare Hero
  5. Funtasticko

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!