Sub Topik
Buat sesetengah orang, membeli rumah pertama merupakan salah satu kejayaan terbesar dalam hidup dan tanda yang dirinya kini sudah dewasa dan matang.
Keperluan memiliki rumah sendiri (ruang peribadi) sangat tinggi dalam kalangan rakyat Malaysia yang masih tinggal di rumah ibu bapa mereka.
Akan tetapi, anda perlu tahu bahawa rumah boleh jadi satu aset dan dalam masa sama menjadi satu beban.
Hal ini kerana, 26% daripada 300,000 rakyat Malaysia yang muflis setakat Ogos 2019 adalah kerana pinjaman hartanah!
Logiknya mudah, jika anda gagal buat bayaran balik pinjaman hartanah pada bank, bank berkuasa melelong rumah itu dan anda boleh diisytihar bankrap!
Baca : Anak Muda, Buat 6 Perkara Ini Untuk Urus Kewangan Peribadi Dengan Lebih Bijak
Kredit Imej : Kuala Lumpur City
Semenjak dulu hingga kini, terdapat 4 cabaran yang kerap kali dihadapi rakyat Malaysia dalam membeli rumah. Cabarannya adalah :-
- Projek hartanah tergendala
- Peguam hartanah lambat follow up
- Masalah 10% deposit dari harga rumah
- Gagal dapat pinjaman hartanah dari bank
Ada banyak sebab kenapa sebuah projek hartanah itu tergendala sehingga belasan bahkan puluhan tahun lamanya.
Antara sebab utamanya adalah :-
- Pemaju hartanah disenarai hitam
- Pemaju hartanah tiada lesen (APDL)
- Pemaju hartanah gagal bayar kompaun
Baca : Reputasi Pemaju Main Peranan Dalam Jualan Hartanah?
Anda berisiko kehilangan deposit & ditipu sekiranya membeli unit kediaman dari pemaju hartanah yang tiada lesen APDL yang sah.
Ada juga kes di mana pemaju hartanah disenarai hitam kerana terlibat dengan pelanggaran undang – undang, muflis dan kes penipuan.
Pemaju hartanah yang dikompaun dan gagal membuat bayaran juga antara faktor sesebuah projek itu gagal kerana mereka kurang / hilang modal untuk membangunkan projek perumahan itu.
Apa yang perlu anda buat?
1. Semak reputasi pemaju hartanah dan maklum balas pembeli projek silam mereka di forum hartanah dan media sosial.
2. Semak senarai pemaju hartanah yang disenarai hitam oleh KPKT.
Rujukan : Senarai Hitam Pemaju Hartanah di Malaysia
Masalah peguam hartanah yang lambat follow up sebenarnya kerap berlaku dalam kalangan pembeli rumah di Malaysia.
Hal ini kerana, kebanyakan firma guaman tidak hanya menawarkan servis guaman hartanah sahaja, sebaliknya terdapat banyak servis guaman yang mereka tawarkan pada umum.
Ini menyebabkan mereka sukar memberi perhatian khusus dalam mempercepatkan proses jual beli rumah anda.
Baca : 5 Sebab Kita Perlukan Peguam Dalam Jual Beli Hartanah
Apa yang anda perlu buat?
1. Pilih firma guaman yang fokus kepada hartanah dan bukan kes jenayah, syariah dan lain-lain.
2. Jangan upah peguam yang dalam masa sama menjadi ejen insurans, ejen ASBF dan sebagainya.
Masalah untuk menyediakan 10% deposit dari harga rumah merupakan masalah terbesar yang dihadapi ramai pembeli rumah pertama tidak kira bangsa dan latar belakang.
Antara faktor utamanya adalah kadar gaji yang tidak setimpal dengan penawaran harga rumah di Malaysia.
Selain itu, faktor gaya hidup mewah dan kurangnya ilmu pengurusan kewangan dalam kalangan rakyat Malaysia.
3/4 daripada rakyat Malaysia tidak mampu menyediakan RM1,000 sekiranya berlaku kecemasan, apatah lagi untuk menyediakan 10% deposit daripada harga rumah.
Baca : Cara Kumpul Deposit Rumah Tak Sampai 3 Tahun
Solusinya adalah :-
1. Beli rumah baru (undercon) dengan pakej 0% deposit.
2. Beli rumah yang anda mampu dan bukan rumah yang anda layak.
3. Cuba sediakan 3% deposit dan baki 7% gunakan wang dari Akaun 2 KWSP.
4. Elak beli rumah subsales dan lelong jika anda tidak mampu sediakan 10% deposit rumah.
Bayangkan, anda mempunyai wang deposit dan dokumen yang cukup untuk membeli rumah, tetapi pihak bank tidak meluluskan permohonan pinjaman hartanah anda.
Perkara ini tidak asing lagi di kalangan rakyat Malaysia khususnya buat golongan yang bekerja sendiri (bisnes) dan freelance.
Puncanya?
- Tidak pernah ada rekod pinjaman (CCRIS bersih)
- Mohon pinjaman terlalu besar dan tidak sesuai dengan pendapatan
- Tiada rekod simpanan di institusi kewangan termasuk ASB & Tabung Haji
- Nisbah Debt Service Ratio (DSR) yang tinggi & tak layak untuk mohon pinjaman
Kredit Imej : Kuala Lumpur City
Apa Yang Anda Perlu Buat?
1. Wujudkan Hutang
Sebelum bank beri anda pinjaman hartanah yang besar jumlahnya, mereka perlu tahu dan menilai kemampuan anda membuat bayaran balik pinjaman hutang lain.
Jadi, apa yang anda boleh buat adalah wujudkan hutang kecil seperti kad kredit dan ASBF dahulu.
Jaga komitmen bayaran bulanan supaya skoring CCRIS anda sentiasa cantik di mata pegawai bank.
2. Buat Simpanan Secepat Mungkin
Jangan simpan duit cash di rumah sebaliknya simpan semua wang anda di bank atau menerusi akaun ASB dan Tabung Haji anda.
Kemudian, cetak penyata kewangan untuk buktikan yang anda mempunyai wang dan bersedia untuk komitmen pinjaman hartanah.
Hal ini kerana, bank perlu pastikan anda seorang peminjam yang kurang risiko.
3. Mohon Pinjaman 90% Dan Ikut Kemampuan
Kalau boleh, jangan mohon 100% pinjaman hartanah tetapi mohon 90% sahaja. Sediakan 10% deposit supaya pinjaman lebih senang diluluskan dan beli rumah ikut kemampuan pendapatan anda.
Jika pendapatan bulanan anda adalah RM3,500 sebulan, jangan pula anda mohon pinjaman 100% untuk rumah berharga RM650,000 yang anggaran bayaran bulanannya adalah RM3,000!
4. Kurangkan Debt Service Ratio (DSR)
Untuk kurangkan nisbah DSR anda, perkara pertama yang anda perlu buat adalah selesaikan hutang – hutang lapuk (jika ada) seperti pinjaman peribadi, kad kredit dan sebagainya.
Semakin rendah DSR anda, semakin cerah peluang anda untuk dapat pinjaman hartanah dari bank.
Dalam masa sama, kurangkan komitmen dan tingkatkan pendapatan anda.
Semua cabaran yang dihadapi rakyat Malaysia di atas boleh diselesaikan sekiranya anda dapatkan khidmat nasihat dari ejen hartanah berdaftar yang sah.
Baca : Pinjaman Rumah Tak Lulus Sebab Kau Terlalu Muda? Ini Penjelasannya
Dan paling penting, buat kajian yang menyeluruh berkenaan status pemaju dan rekod projek silam mereka supaya anda tidak menjadi mangsa.
Ambil tahu kadar faedah pinjaman hartanah semasa dari pelbagai bank supaya anda dapat kadar faedah dan jenis pinjaman yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
Sumber Rujukan :
Makin berumur, makin mahal bayaran bulanan bank. Sebab maksimum tempoh pinjaman / pembiayaan bagi kebanyakan bank adalah sehingga umur 70 tahun. Kalau umur sekarang 40 tahun, hanya tinggal 30 tahun sahaja. Semakin pendek tempoh pinjaman / pembiayaan, semakin mahal bayaran bulanan bank. Erti kata lain kalau ada peluang beli rumah masa muda, belilah sekarang.
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
