Benarkah Tak Bagus Beli Rumah Saat Ekonomi ‘Sakit’? Ini Penjelasannya

Hari ini, krisis ekonomi mula dirasai hampir semua golongan bermula B40, M40 sehingga ke golongan T20. Cakap-cakap orang tentang ekonomi sedang sakit semakin kuat di media sosial dan toko kopi. 

Bahkan, selepas PRU15 sekalipun ekonomi tempatan dilihat masih suram dan tidak menampakkan tanda-tanda positif. 

Sebelum itu, kita harus faham apa makna di sebalik ekonomi ‘sakit’ yang menjadi siulan ramai orang. 

Secara kasar, istilah ekonomi sakit ini bermaksud nisbah inflasi yang tinggi, kadar pengangguran meningkat dan kuasa beli isi rumah yang semakin kecil. 

Kenaikan harga barang asas yang naik lebih daripada 3 kali sepanjang tahun 2022 juga sebenarnya tidak setanding dengan peningkatan pendapatan isi rumah. 

“Jarang-jarang kita dengar ada syarikat yang beri kenaikan gaji 3 kali – 4 kali setahun pada pekerja mereka.” 

Sebenarnya, mustahil untuk sebuah kerajaan mana-mana negara menghapuskan inflasi. Apa yang kerajaan sebuah negara boleh buat adalah dengan mengawal inflasi dan menggalakkan ekonomi supaya permintaan dan penawaran meningkat sekaligus meningkatkan pendapatan isi rumah. 

Soalnya, kenapa orang kata waktu ekonomi sakit seperti sekarang ini merupakan waktu paling tak sesuai beli rumah?

Sewaktu Malaysia dilanda krisis ekonomi pada tahun 1998 dan tahun 2008 juga ramai yang cakap benda yang sama. Hakikatnya, orang tetap beli rumah dan ada pelabur yang berjaya capai durian runtuh ekoran beli rumah pada waktu ekonomi ‘sakit’. Mana logiknya?

Indikator Asas Ekonomi Malaysia 

Buat pengetahuan anda, indikator yang menentukan turun naik dan baik buruk ekonomi Malaysia itu terlalu besar. Akan tetapi, asasnya adalah Indeks Harga Pengguna (IHP) dan Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK).

Apa Itu Indeks Harga Pengguna (IHP)?

Secara kasar, Indeks Harga Pengguna atau IHP adalah pengiraan bagi harga barang dan servis dalam satu tempoh masa. 

Dengan membuat kiraan IHP, barulah kita akan melihat perubahan harga barang dan servis dan merumuskan berlaku kenaikan dan penurunan harga barang dan servis. 

Apa Itu Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK)?

Dalam bahasa mudah, Keluaran Dalam Negara Kasar atau KDNK adalah salah satu komponen yang digunakan sebagai tanda aras dalam mengukur saiz dan kadar pertumbuhan ekonomi sebuah negara. 

Apa Itu Inflasi? 

Inflasi adalah satu keadaan di mana berlaku kenaikan harga barang dan perkhidmatan (servis) di pasaran untuk satu tempoh masa. Boleh jadi tempoh kenaikan adalah 3 bulan, 6 bulan atau 24 bulan (2 tahun). 

Apabila berlaku inflasi, kesan langsungnya adalah kuasa beli isi rumah atau individu menurun. Ini menyebabkan orang ramai kurang berbelanja kerana harga barang atau servis melebihi kemampuan kewangan mereka. 

Baca : Apa Itu Inflasi, Deflasi Dan Hiperinflasi?

Kadar Inflasi Malaysia Tahun 2022

Data terkini dari Jabatan Perangkaan Negara menunjukkan trend peningkatan dan penurunan kadar inflasi yang dinamik di Malaysia sepanjang Oktober 2021 hingga Oktober 2022. 

Kredit Imej : Trading Economics 
Kredit Imej : Trading Economics 

Kadar inflasi Malaysia pada awal tahun 2022 mencatatkan angka 2.3% dan kekal pada nisbah 2.2% sepanjang Februari dan Mac. Kemudian, nisbah inflasi meningkat kepada 2.3% pada April dan terus meningkat pada angka 4.4% pada Julai 2022.

Kemuncaknya adalah pada bulan Ogos dengan nisbah 4.7% sebelum menurun kepada nisbah 4.5% pada September 2022. Pada Disember 2022, kadar inflasi menurun ke 3.8%. Bank Negara Malaysia menjangkakan kadar inflasi akan berada pada nisbah 3.3% sepanjang tahun 2022. 

Baca : Kadar Dasar Semalaman (OPR) Naik, Apa Kesannya Kepada Kita?

Anda boleh baca ulasan inflasi mengikut pecahan barangan dan perkhidmatan dengan lebih padat di sini.

OPR merupakan tindak balas kepada inflasi yang meningkat dan dinaikkan oleh Bank Negara Malaysia bertujuan mengekalkan kestabilan harga barang & perkhidmatan di samping mengukuhkan pertumbuhan ekonomi jangka panjang.

Kenaikan itu perlu dibuat bagi mengelakkan turun naik harga yang keterlaluan dalam ekonomi.

Baca : Ketidakstabilan Ekonomi : Sesuai Atau Tidak Melabur Dalam Hartanah?

Kesan OPR Naik Dalam Hartanah 

1. Membendung krisis inflasi yang lebih parah 

2. Komitmen bulanan terhadap bank meningkat 

3. Syarat kelayakan pinjaman rumah diketatkan 

4. Kurangkan kuasa beli dengan kesukaran pinjaman

5. Signal kepada pelabur asing ekonomi sedang pulih

Kesan OPR Turun Dalam Hartanah 

1. Kadar inflasi yang lebih normal 

2. Signal ekonomi sedang bergerak perlahan 

3. Komitmen bulanan pinjaman bank menurun 

4. Syarat kelayakan pinjaman bank dilonggarkan 

5. Tingkatkan kuasa beli rumah di kalangan pembeli

Baca : Nak Beli Rumah Yang Kalis Inflasi? Ini Rahsianya

Walhasil, waktu yang terbaik beli rumah sentiasa dua puluh tahun yang lalu. Waktu kedua terbaik untuk beli rumah adalah sekarang. 

Harga rumah tidak pernah tunggu kita dan kita tidak akan pernah mampu menghalang kenaikan harga rumah di pasaran. 

Seperti yang kita tahu, rumah adalah keperluan jika sampai masanya. 

Stigma mengatakan tak bagus beli rumah saat ekonomi sedang sakit itu sebenarnya subjektif dan maksud sakit itu sendiri bergantung kepada perspektif dan pemahaman pembeli rumah itu. 

Sungguhpun kadar inflasi sedikit tinggi hari ini, ini merupakan tanda yang positif akan keadaan ekonomi dalam negara. 

Akan tetapi, kelebihan untuk anda yang beli rumah saat inflasi sedang rendah kerana kurang persaingan dan kemungkinan untuk anda berunding untuk dapat harga rumah 10%-20% di bawah pasaran adalah lebih tinggi. 

Kalau dah sampai masa dan rezeki untuk anda beli rumah, seluruh alam pun tidak mampu menghalang anda lagi. Semoga berjaya.

Kredit : 

Banyak perkara yang perlu anda ambil tahu sebelum memiliki rumah. 


InshaAllah, kami berhasrat untuk berkongsi ilmu yang kami ada mengenai hartanah kepada pembaca setia Majalah Labur.

Kunci pertama sebelum beli rumah adalah ilmu, ilmu dan ilmu. 

Lebih awal belajar, lebih cepat dapat menilai sesebuah rumah.Jika berminat boleh isi borang .

ILMU PREMIUM HARTANAHSEKARANG!

Artikel ini ditulis oleh Mehmed Aezhad yang juga seorang pakar pemasaran digital dalam bidang hartanah, software dan pelancongan.

Previous ArticleNext Article

LPPSA Kedua: Boleh Mohon Walaupun Pembiayaan Pertama Belum Habis, Ini Syarat & Kelayakannya

Ada pembiayaan LPPSA pertama yang masih berjalan tetapi sudah terfikir nak beli rumah kedua?

Mulai 4 Oktober 2026, penjawat awam yang layak boleh memohon Pembiayaan Kedua LPPSA tanpa perlu menyelesaikan sepenuhnya Pembiayaan Pertama.

Pada masa yang sama, LPPSA turut menaikkan had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan sehingga RM1 juta.

Namun, ini bukan bermaksud semua penjawat awam automatik boleh meminjam RM1 juta. Jumlah sebenar masih bergantung kepada pendapatan bersih, kelayakan pemohon, baki kelayakan pembiayaan serta syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Apa perubahan LPPSA 2026?

Menurut notis rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026, dua perubahan utama mula berkuat kuasa pada 4 Oktober 2026:

Pertama, had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan LPPSA dinaikkan sehingga RM1 juta.

Kedua, pemohon boleh membuat permohonan Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan syarat yang ditetapkan.

Ini memberi lebih banyak fleksibiliti kepada penjawat awam yang masih mempunyai pembiayaan pertama tetapi mahu menggunakan baki kelayakan mereka untuk pembiayaan kedua.

Had pembiayaan LPPSA sehingga RM1 juta

LPPSA menetapkan jadual had kelayakan berdasarkan pendapatan bersih.

Pendapatan BersihHad Kelayakan Maksimum
Lebih RM10,000RM1,000,000
RM10,000RM950,000
RM9,500RM930,000
RM9,000RM900,000
RM8,500RM880,000
RM8,000RM850,000
RM7,500RM830,000
RM7,000RM800,000
RM6,500RM780,000
RM6,000RM730,000
RM5,500RM670,000
RM5,000RM610,000
RM4,500RM550,000
RM4,000RM480,000
RM3,500RM430,000
RM3,000RM350,000
Sehingga RM2,500RM280,000

Jadual ini adalah berdasarkan FAQ rasmi LPPSA mengenai penambahbaikan 2026.

Nota penting: Had maksimum ini bukan bermaksud pemohon pasti menerima jumlah tersebut. Amaun yang diluluskan masih bergantung kepada kelayakan pemohon dan syarat pembiayaan yang berkuat kuasa.

Siapa yang layak menikmati had baharu?

LPPSA menyatakan jadual kelayakan baharu ini terpakai kepada kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA, tertakluk kepada syarat dan kelayakan semasa.

Bagaimanapun, terdapat kumpulan tertentu yang tidak menggunakan jadual ini, antaranya:

  • Anggota Pentadbiran Persekutuan;
  • Anggota Pentadbiran Negeri dan Ahli Dewan Undangan Negeri; dan
  • Hakim Mahkamah Persekutuan, Mahkamah Rayuan dan Mahkamah Tinggi.

Golongan tersebut tertakluk kepada peruntukan atau keputusan berkaitan yang berasingan.

Apa maksud “Pembiayaan Kedua” sekarang?

Ini bahagian yang paling menarik.

Sebelum penambahbaikan ini, pemohon secara amnya perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama sebelum membuat Pembiayaan Kedua.

Mulai 4 Oktober 2026, syarat tersebut tidak lagi diperlukan.

LPPSA menyatakan pemohon boleh memohon Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA.

Contohnya:

Ali membeli rumah pertama menggunakan LPPSA.

Pembiayaan pertama masih mempunyai baki.

Kemudian Ali mahu membeli rumah kedua.

Dengan peraturan baharu, Ali tidak perlu melangsaikan pembiayaan pertama terlebih dahulu semata-mata untuk memohon pembiayaan kedua.

Tetapi Ali masih perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi dan memenuhi syarat LPPSA.

Apakah syarat Pembiayaan Kedua?

LPPSA menetapkan beberapa syarat utama.

Pemohon perlu:

1. Merupakan kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA.

2. Potongan gaji bagi Pembiayaan Pertama telah dilaksanakan.

3. Tidak mempunyai tunggakan bayaran balik bagi Pembiayaan Pertama sedia ada.

Selain itu, permohonan tetap tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA yang berkuat kuasa.

Berapa margin Pembiayaan Kedua?

Ini juga penting kerana margin pembiayaan bergantung kepada status Pembiayaan Pertama.

Jika Pembiayaan Pertama sudah selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 100%.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Untuk Jenis 5 dan Jenis 7 bagi hartanah yang sama

LPPSA menetapkan margin sehingga 100% bagi:

  • Jenis 5 – Ambil Alih; dan
  • Jenis 7 – Ubah Suai,

bagi hartanah yang sama, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Contoh mudah Pembiayaan Kedua

Katakan seseorang masih mempunyai Pembiayaan Pertama LPPSA.

Kemudian dia mahu membeli rumah kedua berharga RM500,000.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum diselesaikan, margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Secara mudah:

RM500,000 × 90% = RM450,000

Jadi, secara teori, pembiayaan boleh mencapai sehingga RM450,000, manakala baki RM50,000 perlu ditanggung melalui sumber lain.

Tetapi angka sebenar masih tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan penilaian LPPSA.

Maksudnya, jangan terus anggap rumah RM500,000 akan mendapat pembiayaan RM450,000 kerana kelayakan sebenar setiap pemohon adalah berbeza.

Bagaimana LPPSA menentukan kelayakan?

LPPSA menggunakan kaedah pengiraan berdasarkan kemampuan bayaran balik.

Antara kriteria yang dinyatakan LPPSA ialah:

  • Ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang diambil kira;
  • Jumlah hutang tidak melebihi 80% daripada pendapatan bersih; dan
  • Gaji bersih sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Pendapatan bersih bagi tujuan pengiraan LPPSA pula merujuk kepada gaji pokok + elaun tetap yang diambil kira – potongan wajib.

Jadi, seseorang yang mempunyai gaji tinggi sekalipun tidak semestinya mendapat jumlah maksimum RM1 juta kerana pengiraan turut mengambil kira kemampuan bayaran balik.

Bagaimana pula kadar keuntungan?

Untuk pembiayaan hartanah sehingga RM1 juta, LPPSA memperkenalkan struktur kadar purata wajaran (blended rate).

Strukturnya:

Sehingga RM750,000 → 4.00% setahun

Bahagian melebihi RM750,000 sehingga RM1 juta → 4.50% setahun

Yang menariknya, pengiraan ini mengambil kira jumlah pembiayaan hartanah yang diluluskan bagi Pembiayaan Pertama dan Pembiayaan Kedua.

Contoh RM800,000

Bagi pembiayaan RM800,000:

RM750,000 pertama → 4.00%

Baki RM50,000 → 4.50%

Kadar purata wajaran yang terhasil ialah kira-kira 4.03% setahun.

RM1 juta bukan bermaksud boleh ambil RM1 juta untuk rumah kedua

Ini perkara yang ramai mungkin salah faham.

Had maksimum RM1 juta ialah had kelayakan maksimum, bukannya jumlah automatik yang boleh dipinjam.

Untuk Pembiayaan Kedua pula, LPPSA secara jelas menyatakan ia tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan.

Contohnya, jika seseorang mempunyai had kelayakan RM800,000 tetapi telah menggunakan RM600,000 bagi Pembiayaan Pertama, baki kelayakannya tidak bermaksud dia boleh terus mengambil RM800,000 lagi.

Sebaliknya, pengiraan baki kelayakan perlu dibuat berdasarkan ketetapan LPPSA.

Sebab itu LPPSA menyediakan kemudahan SmartKira untuk membuat semakan anggaran kelayakan mulai 4 Oktober 2026.

Boleh beli rumah kedua sebelum rumah pertama habis bayar?

Ya, mulai 4 Oktober 2026, boleh memohon.

Tetapi terdapat tiga perkara yang perlu diberi perhatian:

Pertama: Pembiayaan Pertama tidak perlu diselesaikan sepenuhnya.

Kedua: Pemohon perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi.

Ketiga: Pemohon masih perlu memenuhi syarat kemampuan bayaran balik dan syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Jadi, kemudahan ini memberikan fleksibiliti, tetapi bukan “lesen” untuk mengambil hutang rumah tanpa mengambil kira kemampuan kewangan.

Semua jenis pembiayaan boleh digunakan?

Menurut FAQ LPPSA, semua jenis pembiayaan dibenarkan bagi Pembiayaan Kedua, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Namun, terdapat pengecualian tertentu.

Sebagai contoh, pelanggan yang sedang menikmati Pembiayaan Pertama Jenis 4 atau Jenis 5 bagi tanah dan belum memohon Jenis 6 untuk membina rumah, tidak dibenarkan memohon Pembiayaan Kedua bagi Jenis 4 atau Jenis 5 tanah tersebut.

LPPSA juga menjelaskan bahawa jika seseorang membeli tanah melalui Jenis 4 atau Jenis 5 dan kemudian memohon Jenis 6 untuk membina rumah di atas tanah tersebut, ia masih dianggap sebagai satu kelayakan pembiayaan, bukan Pembiayaan Kedua.

Bila boleh mula memohon?

Kemudahan baharu ini berkuat kuasa pada:

4 OKTOBER 2026

LPPSA menyatakan pelanggan boleh mengemukakan permohonan bagi kemudahan tersebut mulai tarikh berkenaan.

Bagi permohonan yang telah dikemukakan sebelum 4 Oktober 2026, LPPSA menyatakan ia akan diproses berdasarkan had kelayakan amaun pembiayaan hartanah yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan diterima.

Kesimpulan

Penambahbaikan LPPSA 2026 membawa perubahan yang agak besar kepada penjawat awam.

Had kelayakan maksimum pembiayaan kini dinaikkan sehingga RM1 juta, manakala Pembiayaan Kedua boleh dipohon tanpa perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama terlebih dahulu.

Tetapi perkara paling penting untuk difahami ialah:

RM1 juta = had kelayakan maksimum, bukan jumlah automatik.

Dan:

Pembiayaan Kedua = boleh mohon walaupun pembiayaan pertama masih berjalan, tetapi tertakluk kepada baki kelayakan dan kemampuan bayaran balik.

Jadi, kalau memang bercadang membeli rumah kedua, langkah pertama bukan terus cari rumah RM1 juta.

Semak dahulu baki kelayakan LPPSA.

Kemudian barulah tengok harga rumah yang benar-benar mampu ditanggung.

Nota: Maklumat ini berdasarkan pengumuman dan FAQ rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026. Syarat dan pengiraan sebenar adalah tertakluk kepada pekeliling, garis panduan serta ketetapan LPPSA yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan.

Sumber rasmi: LPPSA – Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026 termasuk jadual kelayakan RM280,000 hingga RM1 juta.