Kewangan

Pendapatan Boleh Terhenti Tetapi Komitmen Bulanan Tidak

Image by Hamed Mehrnik from Pixabay

Sebenarnya, ramai yang sedar dan tidak sedar bahawa satu hari nanti, pendapatan mereka berisiko untuk terhenti.

Antara faktornya adalah jatuh sakit, krisis ekonomi, peperangan, kemarau dan pelbagai isu lain.

Hatta pendapatan terjejas atau terhenti, belanja bulanan tetap berjalan seperti biasa dan mustahil untuk berhenti.

Hal ini kerana, ada mulut yang perlu diberi makan, ada anak yang perlu diberi pendidikan dan ada ibu bapa yang harus diberi perhatian dan dijaga atas faktor uzur.

Baca : 5 Perkara Yang Perlu Dilakukan Jika Ingin Bertukar Kerja Semasa Krisis Ekonomi

Memang menyimpan wang adalah asas dalam menghadapi isu ini, tetapi adalah lebih bijak jika anda membiarkan duit simpanan anda bekerja untuk anda.

Satu fakta yang membimbangkan adalah, hutang isi rumah di kalangan rakyat Malaysia telah meningkat kepada 87.5% daripada KDNK pada Jun 2020 berbanding hanya 82.9% pada tahun 2019.

Apa yang lebih membimbangkan adalah, golongan isi rumah berpendapatan di bawah RM3,000 menyumbang 66% kepada jumlah peminjam yang dijangka gagal membayar balik pinjaman pada akhir 2021.

Baca : 19 Perkara Yang Saya Belajar Tentang Krisis Ekonomi Dunia Yang Sedang Berlaku!

Bagaimana pula dengan data dan statistik caruman KWSP oleh rakyat Malaysia?

Setakat Oktober 2020 yang lalu, 7.88 juta pencarum KWSP berusia 54 tahun hanya mempunyai simpanan kurang daripada RM50,000!

Ini bukanlah jumlah yang dapat dibanggakan sebenarnya dengan tempoh jangka hayat rakyat Malaysia adalah 73 tahun – 75 tahun.

“Tahukah anda, jumlah asas simpanan KWSP yang diperlukan untuk menjalani kehidupan selama 20 tahun persaraan pada usia 55 tahun adalah RM240,000.”

Dengan gaya hidup anda pada hari ini dan kenaikan kadar inflasi tahunan, berapa yang anda perlukan sebagai persediaan hari – hari mendatang?

1. Simpanan Kecemasan

Sebelum anda membuat sebarang pelaburan, adalah penting untuk anda mempunyai simpanan kecemasan terlebih dahulu.

Simpanan kecemasan ini merupakan jumlah komitmen bulanan anda.

Sebaiknya, anda mempunyai 3 bulan – 6 bulan simpanan kecemasan bergantung kepada kemampuan dan komitmen anda.

Baca : Dana Kecemasan: Kenapa Anda Perlukannya Sekarang, Dan Bagaimana Untuk Membinanya

Jika komitmen bulanan anda adalah RM5,000 maka anda perlu mempunyai RM15,000 – RM30,000 simpanan kecemasan.

Ada individu yang mempunyai 2 tahun (24 bulan) simpanan kecemasan dan risau sekiranya Kerajaan mengisytiharkan Perintah Kawalan Pergerakan (PKP) yang lebih lama.

Manakala, ada individu yang hanya mempunyai 3 bulan simpanan kecemasan sahaja kerana yakin dengan skil dan kemampuan dirinya, dia tidak memerlukan masa lebih 3 bulan untuk bangkit kembali.

2. Pelaburan Kalis Inflasi

Selepas anda berjaya mencapai satu jumlah simpanan kecemasan, tibalah masa untuk anda memilih jenis pelaburan yang sesuai untuk anda.

Baca : Nak Beli Rumah Yang Kalis Inflasi? Ini Rahsianya

Bukan semua individu sesuai melabur dalam hartanah dan emas yang kadar kenaikan tahunannya perlahan.

Dan bukan semua individu mampu mengawal emosi dalam melabur saham dan kripto kerana tekanan emosi dalam melabur.

Emas dan hartanah adalah pelaburan jangka panjang dan anda perlu sentiasa memantau kadar penurunan harga rumah dan susut nilai emas.

Saham dan kripto pula adalah pilihan pelaburan kalis inflasi yang paling ideal tetapi memerlukan ilmu fundamental dan teknikal berbanding pelaburan emas dan hartanah.

Baca: Mulakan Pelaburan Aset Digital (Kripto) Yang Sah Dan Patuh Syariah Hari Ini Dengan Luno

Jika takut melabur di pasaran saham sebab masih “ZERO” dan belum ada ilmu atau belum bersedia nak masuk seminar saham, buku ini adalah asasnya, dapatkan Buku Malaysia Melabur Saham.

3. Dana Persaraan

Selepas selesai simpanan kecemasan dan pelaburan, tibalah masa untuk anda fokus kepada dana persaraan pula.

Ada orang beranggapan, tidak perlu untuk membina dana persaraan kerana majoriti ramai rakyat Malaysia mencarum ke KWSP.

Akan tetapi, dengan pengeluaran i-Lestari dan i-Sinar baru – baru ini, cukupkah dana persaraan rakyat kebanyakan?

Baca : 3 Jenis Persaraan, Oleh Itu Rancanglah Persaraan Anda Dengan Baik

Jangan sesekali mengabaikan dana persaraan kerana masa bergerak dengan begitu pantas.

Caranya adalah dengan membuat kira – kira belanja bulanan yang anda perlukan selepas bersara sehingga berumur 75 tahun.

Penulis mengambil umur 75 tahun mengandaikan jangka hayat rakyat Malaysia semasa pada kadar 73 tahun – 75 tahun.

Jika sebulan anda memerlukan belanja minima RM2,000, maka anda perlu mempunyai RM480,000.

Buat semakan jumlah progresif caruman KWSP anda menjelang umur 55 tahun, adakah anda mempunyai amaun tersebut.

Jika tidak, mulalah fikirkan teknik dan strategi pelaburan lebih awal supaya anda mampu membuat persediaan rapi.

“Ingat, anak – anak bukanlah dana persaraan dan ibu bapa bukanlah dana kecemasan anda.”

Anda boleh mulakannya hari ini dengan hidup bersederhana di bawah kehendak diri.  Kurangkan komitmen yang tidak perlu dan fokus kepada objektif kewangan anda.

Elakkan diri daripada membuat hutang yang tak perlu dan fokus untuk menyelesaikan semua hutang dan komitmen anda sebelum mencapai usia persaraan.

Baca : 6 Cara Nak Elak Diri Daripada Berhutang Dan Terhutang

Financial freedom sememangnya sangat sukar untuk dicapai. Akan tetapi sebenarnya tidak mustahil kerana telah terbukti ramai individu yang celik kewangan di Malaysia sudahpun mampu hidup tenang tanpa memikirkan masalah kewangan sebelum usia 40 tahun.

Sumber Rujukan:

Asingkan sedikit pendapatan anda dan tukarkan kepada bentuk emas. Kaedah termudah dan termurah di Malaysia buat masa ini bagi sesiapa nak simpan emas. Tak perlu 1 gram pun, minimum 0.25 gram.

Boleh mulakan simpanan emas patuh syariah dengan KAB Gold.

This image has an empty alt attribute; its file name is kab-gold-uncang-emas-800-700x990.jpg

Dengan minimum pembelian 0.25 gram emas atau serendah RM65 (berdasarkan harga emas RM260 segram), semuanya boleh dilakukan secara online.

Prosesnya sangat mudah:

  • Layari laman web KAB Gold
  • Lengkapkan borang pendaftaran
  • Verify emel

Kemudian dah boleh login dan buat pembelian pertama anda hari ini juga.

Previous ArticleNext Article

Ke Mana Perginya Duit Caruman PERKESO Kita Dilaburkan?

Bila sebut tentang PERKESO (SOCSO), perkara pertama yang terlintas di fikiran kebanyakan pekerja di Malaysia mestilah slip gaji bulanan yang kena potong, tuntutan elaun kemalangan, atau paling tidak pun isu skim wajib baru yang tengah hangat diperkatakan sekarang.

Gambaran Kasar Aliran Wang PERKESO (2024):

Untuk memudahkan kefahaman struktur kewangan mereka:

  • Duit Masuk (Kutipan caruman): ~RM7.58 Bilion
  • Duit Masuk (Untung pelaburan kasar): ~RM2.10 Bilion
  • Duit Keluar (Bayar pampasan/faedah pencarum): ~RM6.20 Bilion

Ini menunjukkan daripada RM7.58 Bilion yang dikutip, hampir RM6.20 bilion dipulangkan semula kepada pekerja/pencarum dalam bentuk bayaran pampasan dan faedah, manakah bakinya menjadi lebihan bersih dana institusi tersebut.

Tetapi, pernah tak anda terfikir: Ke mana perginya berbilion ringgit wang caruman yang dikumpul setiap bulan? Adakah ia sekadar disimpan di dalam bank atau sebenarnya “bekerja keras” menghasilkan untung?

Sebagai portal yang celik kewangan, hari ini kami nak bedah Laporan Tahunan PERKESO 2024 untuk melihat di mana institusi keselamatan sosial ini melaburkan dana mereka, dan berapa pula keuntungan kasar yang mereka berjaya jana!

1. Poket PERKESO Tengah Makin Lebat

Sebelum kita sembang bab kaunter saham mana mereka borong, mari kita tengok prestasi kewangan makro mereka terlebih dahulu.

Menurut laporan rasmi, jumlah Aset di bawah Pengurusan (AUM) PERKESO telah meningkat sebanyak 7.01% kepada sekitar RM36.87 Bilion!

Dari segi hasil atas pelaburan, strategi proaktif pasukan pelaburan mereka nampaknya membuahkan hasil:

  • Pendapatan Pelaburan Kasar (2024): Mencecah ~RM2.17 Bilion.
  • Pertumbuhan: Naik sebanyak 18.27% berbanding RM1,835.30 juta pada tahun 2023.
  • Kadar Pulangan (ROI) Kasar: Melonjak naik kepada 6.64% (berbanding 5.89% pada tahun sebelum).

Untung lebih RM2 bilion setahun ini bukanlah satu angka yang kecil. Jadi, di mana lubuk pelaburan mereka?

2. Di Mana PERKESO Melabur? (Pecahan Portofolio)

Sama seperti KWSP atau PNB, PERKESO menggunakan rangka kerja Alokasi Aset Strategik (SAA) bagi memastikan dana pelaburan mereka mampan, kalis inflasi dan yang paling penting mampu menampung tuntutan bayaran faedah pekerja bagi jangka masa panjang.

Berikut adalah instrumen utama pelaburan mereka:

  • 62.81% Pendapatan Tetap (Fixed Income)
  • 27.52% Ekuiti
  • 6.77% Pasaran Wang
  • 2.90% Pelaburan Alternatif

A. Pasaran Saham (Ekuiti)

Jika anda rasa pelaburan saham ini berisiko, bagi dana gergasi seperti PERKESO, pasaran ekuiti tersiar di Bursa Malaysia merupakan antara lubuk buat duit terbesar mereka untuk tahun 2024. Peningkatan pendapatan pelaburan kasar mereka disumbangkan secara signifikan oleh keuntungan penjualan saham apabila pasaran saham berada dalam momentum yang baik.

Tetapi nampaknya tiada langsung perincian senarai pegangan saham seperti yang dibuat oleh KWSP.

KWSP setiap tahun akan dedahkan:

  • Top 30 pegangan Bursa Malaysia
  • Nilai pegangan
  • Peratus pegangan
  • Kadang-kadang siap cerita prestasi mengikut aset dan pasaran luar negara.

Jadi orang ramai boleh tahu:

  • KWSP pegang saham Maybank berapa banyak
  • CIMB
  • Public Bank
  • Tenaga
  • YTL Power
  • Sunway dan sebagainya.

Menariknya, orang ramai sebenarnya tidak mengetahui pegangan saham PERKESO secara menyeluruh. Sebaliknya, sesuatu pelaburan hanya mendapat perhatian apabila ia menjadi berita atau melibatkan pengumuman kepada Bursa Malaysia.

Antara contoh yang pernah berlaku ialah:

Cypark Resources (2023)

Pada tahun 2023, PERKESO muncul sebagai pemegang saham utama dalam Cypark Resources selepas pegangan melepasi ambang pelaporan Bursa Malaysia. Ketika itu, Ketua Eksekutif PERKESO menjelaskan bahawa Cypark merupakan sebahagian daripada portfolio ekuiti PERKESO kerana syarikat tersebut mempunyai “good fundamental value” serta selari dengan fokus ESG organisasi.

Pharmaniaga (2025)

Pada Jun 2025 pula, The Edge Malaysia melaporkan bahawa PERKESO sedang berbincang untuk menyertai private placement Pharmaniaga Berhad dan berpotensi muncul sebagai pemegang saham yang besar sekiranya urus niaga itu dimuktamadkan. Walau bagaimanapun, Pharmaniaga menjelaskan ketika itu bahawa belum ada keputusan muktamad mengenai pelabur yang akan mengambil bahagian dalam private placement tersebut.

B. Bon Domestik & Sukuk (Sekuriti Hutang)

Bagi mengimbangi risiko pasaran saham yang turun naik, PERKESO meletakkan sebahagian besar dana dalam instrumen berpendapatan tetap (fixed income) iaitu bon korporat dan sukuk domestik. Ini memberikan aliran pendapatan faedah yang stabil setiap tahun.

Antara sektor-sektor utama dalam negara yang disokong oleh dana bon PERKESO termasuklah:

  • Perbankan & Perkhidmatan Kewangan
  • Tenaga & Utiliti (Sektor kritikal negara)
  • Pengangkutan & Telekomunikasi
  • Hartanah & Kewangan Awam

C. Aset Kewangan Sedia Untuk Dijual

Kantung kecairan PERKESO dalam kategori aset ini adalah sangat besar. Nilai aset kewangan sedia untuk dijual di bawah kumpulan PERKESO dilaporkan mencecah RM32.88 bilion. Ini memberikan fleksibiliti tinggi kepada pengurus dana mereka untuk bertindak mengikut kitaran ekonomi semasa.

D. Hartanah Fizikal & Deposit Tunai

PERKESO juga mempunyai pegangan dalam pasaran hartanah bagi menjana pendapatan bersih melalui hasil sewaan serta modal apresiari. Di samping itu, dana selebihnya diletakkan dalam instrumen pasaran wang dan deposit tegar bersama institusi kewangan berlesen demi keperluan kecairan tuntutan faedah harian pekerja.

3. Untung Bilion-Billion Tapi Belanja Pun Besar?

Satu fakta menarik yang pekerja perlu tahu ialah: Walaupun pendapatan pelaburan mereka mencecah RM2.17 Bilion, kos tanggungjawab atau Belanja Tanggungan (Tuntutan/Faedah) yang PERKESO perlu bayar semula kepada pekerja yang ditimpa musibah juga meningkat sebanyak 7.29% kepada ~RM6.2 Bilion!.

Peningkatan bayaran keluar (payout) ini disebabkan oleh pertambahan bilangan penerima faedah serta peluasan skim perlindungan kepada sektor pekerja asing dan bekerja sendiri (SKSPS).

Melalui data ini, jelaslah bahawa PERKESO bukan sekadar menyimpan duit caruman. Wang tersebut digulung masuk ke dalam ekosistem korporat Malaysia demi menjana pulangan berbilion ringgit untuk memastikan kantung institusi ini sentiasa sihat dan kalis risiko masa depan.

Nota: Artikel ini adalah berdasarkan maklumat yang didedahkan dalam Laporan Tahunan PERKESO 2024. Sebarang pegangan saham individu tidak dinyatakan dalam laporan tersebut. Oleh itu, artikel ini hanya membincangkan maklumat yang didedahkan secara rasmi oleh PERKESO dan tidak membuat sebarang andaian mengenai saham-saham yang dimiliki.