Ekonomi Malaysia OK Atau KO? Mana Satu Yang Betul?

Kami tertarik dengan nukilan saudara Faiz Pire berkenaan ekonomi Malaysia. Diharap anda dapat membacanya dengan hati yang terbuka.

Mai nak share notes aku masa attend corporate event minggu lepas.

Banyak speakers. Second Finance Minister ada, Bank Negara ada, Vivy Yusof pun ada. Tapi ni aku nak jump straight into topik yang aku rasa related dengan orang biasa macam kita.

Kita selalu baca orang merungut tentang kenaikan kos. Ada yang terpaksa tahan lapar tak makan, yang miss bagi duit belanja sekolah pada anak, berkira-kira nak beli baju sekolah anak, macam-macam cerita sedih kita baca.

Dalam masa yang sama, kita ada juga terbaca (atau alami sendiri) tentang betapa susahnya nak cari parking kat shopping mall masa hujung minggu, nak buat reservation dekat kedai makan yang fancy pun kadang-kadang dah penuh, wayang full house kalau cerita sedap, dan cerita-cerita yang lebih positif.

Satu Pihak Susah, Satu Pihak Lagi Senang

Jadi, mana satu yang betul? Ekonomi kita tengah ok ke atau tak sebenarnya?

Realitinya, kedua-dua senario itu benar-benar berlaku. Memang ada yang kelihatannya macam tak terjejas dengan apa pun keadaan ekonomi. Tapi ada sebilangan lagi yang benar-benar terpaksa mengikat perut.

Kalau kita tengok data ekonomi, contohnya GDP, ekonomi negara nampak baik. Tapi kenapa masih ada orang hidpunya susah?

Sebelum tu, aku harap kita realistik la sama. Takkan kita expect SEMUA orang hidup senang tanpa ada masalah kewangan? Macamana pun, akan tetap ada golongan yang keadaan kewangannya kurang baik. Mana ada manusia/kerajaan hebat yang boleh bagi semua orang hidup senang. Takkan ada. So I hope, we can manage our expectation.

Ok. Balik pada data ekonomi.

Kenapa semacam ada disconnect antara data-data ekonomi yang positif tu dengan apa yang kita lalui hari-hari?

Impak Ekonomi Bukan Serta-Merta Dirasai

Antara sebab yang dibincangkan oleh panel haritu, sebab adanya ‘lagging effect’.

Untuk tahun 2016, ekonomi kita berkembang pada kadar 4.2%.

Tapi masa 2016 tu, perasan tak kita masih berbelanja seperti biasa? Macam tak reflect pun yang GDP growth kita sebenarnya menurun.

FYI, tahun sebelumnya, 2015, GDP kita adalah 5.0%.

Maknanya masa 2016 (walaupun GDP growth turun kepada 4.2%), kita masih ‘menikmati’ hasil GDP 2015 (5.0%).

Datang 2017, ekonomi kita rebound balik. Thanks to the weaker Ringgit, eksport kita berkembang double digit hampir setiap bulan dalam 2017. Supported by positive external demand too. GDP growth:

1Q17: 5.6%

2Q17: 5.8%

3Q17: 6.2%

Tapi kita rasa macam tak percaya dengan data yang positif ni. Apa ni, kata ekonomi makin bagus. Tapi awat rasa macam sesak saja?

Sebab, kita sedang rasa ekonomi yang berkembang pada kadar 4.2% (GDP 2016).

Itulah maksud ‘lagging effect’. Tempohnya lebih kurang antara 6 ke 8 bulan.

Indirectly, tahun 2018 ni, kita sepatutnya akan dapat rasa ada improvement daripada keadaan tahun lepas (sebab ekonomi 2017 lebih baik berbanding 2016).

Dan, err, mungkin bonus yang nak dapat ni lebih baik daripada tahun lepas? Mana tau, kan? Doa-doa. Haha.

Itu satu.

Ramai Ikat Perut Petanda Ekonomi Teruk?

Kemudian, ada juga misperception bila kita kurangkan budget sana sini, terus conclude, “Oh, ekonomi kita teruk.”

Pernah dengar tak orang Ipoh cakap, “Make hay while the sun shines”?

Sebenarnya, ekonomi kita taklah teruk mana. Bukan nak kata ‘terlalu bagus’, tapi tak la teruk macam yang digambarkan oleh sesetengah pihak.

Tapi, sebagai langkah berjaga-jaga, kita kena la bersiap sedia dari sekarang. Kalau kita tengok unjuran GDP untuk tahun 2018 pun, ianya lebih rendah daripada tahun 2017. (FY2017: 5.2%-5.7% vs. FY2018 5.0%-5.5%).

Dan kita semua sedia maklum yang sekarang ni kita dah overdue dah yang 10-year recession cycle tu. 1997 dulu ada Asian financial crisis. 2007-2008 pulak ada Great Recession (house price bubble di US). Untuk 2017-2018 ni apa pula?

Tengok sendiri bursa saham dunia. Semua kalau tak near, at record high. Sebab tu masing-masing dok cautious, apa agaknya yang akan trigger next economic crisis.

Sementara ekonomi kita tengah sihat ni, kita jimat-jimat la mana yang boleh. Nanti bila ekonomi dunia dah jatuh balik, lagi sakit kita nak kena adjust.

Kait balik dengan budget kita. Kalau perasan, budget untuk Operating Expenditure sebenarnya dah berkurang daripada RM219.6B pada 2014 kepada RM210.2B semasa 2016.

Operating Expenditure ni termasuklah emolumen (gaji) dan pencen kakitangan kerajaan.

Sebenarnya dua ni la pun yang represent a large chunk dalam budget kita. Amaun ini (gaji dan pencen) makin lama makin besar. Takkan nak biar saja?

Strategi sekarang, kerajaan akan kekalkan bilangan kakitangan awam yang ada. Tak ada perjawatan baru.

Tingkatkan Kecekapan Dengan Tenaga Kerja Sedia Ada

Untuk yang ada sekarang, kita cuba untuk jadikan mereka lebih efficient. Kerajaan tak boleh berhentikan kakitangan yang ada. Itu akan jadi political suicide. Haha. Aku tak rasa kerajaan sekarang berani pun nak buat bold decision macam tu.

Selain tu, kita manfaatkan technological changes. Antaranya itu la, e-government. Buat urusan dalam online, dapat kurangkan manpower.

Nanti, over a period of time, bila ekonomi semakin berkembang, dapat la kita kurangkan perbelanjaan untuk emolumen dan pencen ni dari segi percentage of total budget (bilangan staff kekal sama, ekonomi bertambah besar, percentage jadi lebih rendah la).

Kita juga sedang cuba untuk naikkan budget Development Expenditure. Sedar atau tidak, kita dah semakin hampir dengan fasa ageing society. Kesihatan kita rata-rata bertambah baik, jangka hayat kita semakin panjang, jadi kenalah sediakan infra untuk ageing society. Contohnya, tambah hospital.

Tapi bila budget kita dah banyak habis kat Operating Expenditure tadi, kemampuan kita untuk allocate budget untuk Development Expenditure agak terhad. Itu yang berlaku dalam budget negara kita.

Sekarang, kita nak ubah. Nak kurangkan Operating Expenditure, dan nak tambah Development Expenditure, supaya lebih ramai yang akan dapat manfaat. For the record, Development Expenditure 2014 RM39.5 vs. 2016 RM42.0bn.

Ok?

Next, kenapa kalau tengok private consumption growth, dah recovered to pre-GST level. Tapi bila kita baca berita sesetengah portal, seolah-olah ekonomi masih tak baik?

Pertumbuhan Pendapatan Lebih Tinggi Daripada Peningkatan Perbelanjaan

Yang ni, ada kaitan dengan income growth vs. expenditure growth. Dalam satu slide tu, Bank Negara tunjukkan perbezaan mean income dengan mean expenditure pada tahun 2014 dan 2016.

Untuk golongan B40, mean income naik RM311, tapi mean expenditure naik RM257. Maknanya, net (RM311-RM257), golongan B40 ada lebih RM54 sebulan.

Berbanding dengan M40, mean income naik RM840, tapi mean expenditure naik RM475 je. Net, M40 ada extra RM365 sebulan.

Manakala T20, mean income naik RM1,783, dan mean expenditure naik RM943.

Summarize balik. Duit lebih untuk golongan

B40: RM54 sebulan

M40: RM365 sebulan

T20: RM840 sebulan

Maksudnya?

Golongan 40% paling bawah pun sebenarnya ada menikmati kenaikan pendapatan. Cuma, tolak kenaikan kos hidup, net yang diaorang ada tu tak banyak sangat (RM54), berbanding M40 (RM365) dan T20 (RM840).

Jadi, agak kurang tepatlah headline berita yang kata golongan B40 tidak mendapat manfaat daripada pertumbuhan ekonomi negara.

Sebenarnya diaorang dapat, cuma, tak sebanyak orang lain.

Dan aku nak sentuh balik pasal private consumption tadi.

Kan aku mention consumption growth dah recover?

Details nya, 75% daripada consumption growth ni datang daripada golongan M40 dan T20. Depa ni la yang banyak berbelanja.

Kita tengok orang sekeliling kita. Perasan tak, berbanding dulu-dulu, sekarang ramai orang dah mampu pergi umrah? Kan? Dulu kalau kita dengar orang nak pergi umrah, rasa macam special sangat. Sebab jarang-jarang. Tapi sekarang, ada tu setahun sampai dua kali pergi ke sana.

Jadi, betul ke data ekonomi yang positif tu?

Betul.

Tapi yang cerita orang miskin struggle tu?

Pun betul juga.

Golongan Bawahan Paling Terasa

Sebab B40 masih bergelut dengan kenaikan harga barang. Dan diaorang ni bukan beli luxury items. Diaorang beli essential items. Golongan B40 dan lower-end of M40 memang terasa kenaikan kos. Those complaints are real. But the spending is also real.

Jadi macamana kita nak tolong golongan B40 (and lower M40) ni? Takkan nak complaint saja?

In short term, cash transfer macam BR1M tu amat membantu. Tapi takkan sampai bila-bila pun kita nak bagi cash macam tu?

It goes back to education. Salah satunya, utilise teknologi yang ada. Cuma itu lah, nak suruh orang belajar benda baru ni bukan kerja mudah.

Ambil contoh pemandu teksi. Bila Uber/Grab dah mula ambil market share diaorang, pemandu-pemandu teksi ni jadi marah. Kita faham, itu periuk nasi mereka. Tapi bila tanya kenapa tak join je trend Uber/Grab ni?

Jawapannya sebab kebanyakan yang bawa teksi ni agak berumur. Dan diaorang tak minat nak belajar macamana nak guna teknologi baru. Bagi kita, mungkin boleh kata, alah, bukannya susah pun nak belajar guna apps tu. Tapi pada pakcik-pakcik teksi tu, diaorang tak tahu.

Dah panjang, tapi aku nak share dua point lagi. Hang sabaq sat na. Sikit ja lagi ni.

Kita ada baca antara bukti ekonomi kita teruk, adalah retail business yang semakin merosot.

Sebenarnya tak boleh simpulkan semudah itu.

Ada banyak faktor. Mungkin bisnes model dia sendiri yang salah. Dia tutup 5 kedai, tapi orang lain plan nak buka 20 kedai baru. Filem dia tak laku dekat wayang, tapi filem orang lain boleh meletup-letup sampai extend tempoh tayangan.

Itu baru faktor sendiri. Kalau faktor industri, contohnya, kita perasan kan sekarang ni shopping mall banyak gila (terutamanya dekat KL). Jalan tak sampai 10km-20km, boleh jumpa satu shopping mall. Obviously shopping mall kita ni dah tahap oversupplied.

FYI, Malaysia’s retail space per capita is 4.9 sqft. Orang lain macamana?

Hong Kong 3.4 sqft. Singapore 4.5 sqft.

Maknanya, space shopping mall kita luas. Bila terlalu banyak shopping mall, diaorang akan terpaksa bersaing. They cannibalise each other. Sudahnya, bila tak cukup orang datang (dan berbelanja), diaorang keluarkan statement – ekonomi tak bagus. Walhal macam kita bincang dekat atas tadi, ada saja orang yang berbelanja (M40 + T20).

Satu lagi, sebab online purchase.

Yang ni aku tak payah elaborate la. By now aku rasa semua orang dah tau apa itu Lazada dan yang seangkatan dengannya. Yang beli diapers anak online pun makin ramai, kan?

Jadi, tepat tak bila geng retailers ni mengadu ekonomi teruk, orang tak beli barang, etc. etc.?

Hui. Panjang sangat dah ni.

Cukuplah tu.

Pentingnya Hadiri Majlis Ilmu

By the way, ini sekadar nak kongsi apa dibincangkan oleh captains of industry. Orang yang memang berkelayakan untuk beri komen. Sebab aku rasa bukan semua orang ada peluang nak dengar benda-benda macam ni, kan?

Kalau rasa tak setuju, it is ok. Relaks. Tak payah nak bergaduh teruk-teruk nak buktikan juga kitalah yang paling betul.

Facebook ni tempat kita lepak-lepak buang masa saja. Jangan la emo sangat bila orang tulis benda yang contradict dengan apa yang kita percaya. Kalau rasa make sense, angguk. Kalau tak boleh terima, ketap bibir, scroll ja ke post seterusnya.

Sumber: FB Faiz Pire

Tahniah kepada anda yang baca sampai habis.

Perlu Lihat Gambaran Keseluruhannya

Tidak semudah itu untuk kita membuat kesimpulan betapa teruknya keadaan ekonomi Malaysia pada masa ini. Apa yang penting, memang akan ada golongan yang susah, sebab itu kerajaan menyediakan Bantuan Rakyat 1 Malaysia (BR1M) dan adanya pusat zakat seluruh negara yang berusaha keras untuk membantu golongan fakir miskin.

Di sebelah pihak yang lain pula, taraf ekonomi mereka kelihatan semakin bertambah baik kerana pendapatan meningkat lebih tinggi berbanding peningkatan kos.

Apa Anda Boleh Buat Untuk Tingkatkan Kewangan Anda?

Ada dua pilihan yang anda ada, samada untuk kurangkan perbelanjaan atau tingkatkan pendapatan. Anda boleh baca beberapa artikel ini sebagai sumber inspirasi:

Selamat mencuba & jangan berputus asa, kerana pasti ada jalannya.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Pembiayaan Kewangan PKS

Adakah seorang usahawan perlu mendapatkan pembiayaan bagi perniagaannya? Jawapannya adalah perlu sekiranya untuk membantu atau mengekalkan aktiviti perniagaan, terutamanya untuk menjalankan operasi perniagaan mereka.

Selain daripada bank konvensional yang terdapat di Malaysia, usahawan boleh mencari institusi kewangan lain yang sesuai dengan perniagaan mereka. Antaranya ialah:

1. Institusi Kewangan Perbankan (Banking Financial Institutions)

Contoh institusi kewangan perbankan yang terdapat di Malaysia adalah seperti Bank Simpanan Nasional (BSN), Agro Bank, Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat), Bank Pembangunan dan lain-lain lagi.

2. Institusi Kewangan Bukan Perbankan (Non-Banking Financial Institutions)

Terdapat dua contoh institusi kewangan bukan perbankan di Malaysia iaitu Credit Guarantee Corporation Malaysia (CGC) dan Malaysian Industrial Development Finance Berhad (MIDF). CGC berperanan untuk membantu usahawan mikro dan PKS yang tidak mempunyai cagaran/rekod yang mencukupi untuk mendapatkan kemudahan kredit daripada institusi kewangan dengan menyediakan perlindungan jaminan ke atas kemudahan tersebut manakala MIDF bertanggungjawab untuk menyediakan perkhidmatan kewangan dalam tiga (3) bidang teras perniagaan: perbankan pelaburan, pinjaman/pembiayaan pembangunan perniagaan dan pengurusan aset/dana.

3. Organisasi Pembangunan Usahawan (Entrepreneur Development Organisations)

Terdapat tiga organisasi di bawah Organisasi Pembangunan Usahawan yang terlibat dalam membantu usahawan dalam pembiayaan kewangan iaitu Perbadanan Nasional Berhad (Pernas), Perbadanan Usahawan Nasional Berhad (PUNB) dan TEKUN Nasional. Pernas bertanggungjawab dalam membangunkan industri francais dan menambah bilangan usahawan francais melalui kepakarannya dalam menyediakan perkhidmatan dan produk yang berkualiti. Seterusnya, PUNB adalah sebuah perbadanan yang ditubuhkan untuk membantu usahawan PKS berdaya maju dalam bidang keusahawanan. Akhir sekali, TEKUN Nasional berperanan menyediakan kemudahan pinjaman/pembiayaan secara mudah dan cepat kepada bumiputera untuk memulakan dan memajukan lagi perniagaan mereka.

Walau bagaimanapun, sebelum anda membuat permohonan pinjaman/pembiayaan kewangan, pastikan anda mempertimbangkan perkara penting yang berikut. Dari manakah sumber pinjaman/pembiayaan anda? Pastikan pihak pemberi pinjaman/pembiayaan adalah yang berlesen dan berdaftar. Ini adalah kerana terdapat banyak laporan kes penipuan perkhidmatan pinjaman/pembiayaan kewangan, termasuklah yang menggunakan laman media sosial. Elakkan daripada menerima bantuan daripada ah long, iaitu syarikat atau individu yang tidak berlesen dan tidak berdaftar.

Sekiranya anda berhajat untuk membuat pinjaman dengan pihak bank, terdapat beberapa faktor yang perlu anda ambil kira untuk persediaan anda. Kertas kerja pinjaman dan pembiayaan sudah dibuat kemas dan lengkap. Upah konsultan pula mencecah ribuan ringgit. Namun, permohonan pinjaman masih ditolak pihak bank. Jadi, apakah faktor pertimbangan oleh pihak bank yang sebenarnya? Ini 5C yang sering menjadi pertimbangan mereka:

1. Character – Karakter

Bank akan mengkaji sejarah atau skor kredit pemohon yang telah diselaraskan kepada skala umum oleh agensi laporan kredit – sejarah kredit masa lalu. Misalnya, laporan CCRIS anda menunjukkan adakah anda membayar balik pinjaman/pembiayaan mengikut masa yang ditetapkan atau dipersetujui.

2. Capacity – Keupayaan

Bank akan mengkaji penyata aliran tunai syarikat yang lepas untuk mengenal pasti jangkaan jumlah pendapatan yang akan diperolehi daripada operasi perniagaan. Contohnya adalah kiraan Debt Service Ratio (DSR). Formula untuk kiraan DSR ialah Jumlah komitmen pinjaman / Pendapatan bersih (selepas ditolak cukai, KWSP, PERKESO dan lain-lain) x 100. Jawapan anda mesti kurang daripada 50% untuk rekod yang baik manakala anda mendapat lebih daripada 50%, bermakna rekod anda adalah tidak baik.

3. Capital – Modal

Modal untuk permohonan pinjaman/pembiayaan perniagaan sebaiknya mengandungi pelaburan peribadi ke dalam syarikat, perolehan tertahan (retained earnings), dan aset-aset lain yang dikawal oleh pemilik perniagaan.

4. Conditions – Tujuan

Pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan mengkaji keadaan seperti kekuatan dan kelemahan keseluruhan ekonomi syarikat dan tujuan pinjaman/pembiayaan termasuklah pelan semasa, masa hadapan dan sandaran (backup) untuk mengekalkan perniagaan semasa jika menghadapi perubahan ekonomi dan sama ada sektor perniagaan anda berada di bawah industri Berisiko Tinggi, contohnya seperti sektor pembinaan, kedai telefon dan lain- lain.

5. Collateral – Cagaran

Peminjam perniagaan mungkin menggunakan peralatan atau akaun belum terima, sebagai contoh hasil jualan ansuran seperti melalui kad kredit sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan, sementara penghutang individu pula biasanya meletakkan simpanan, pengangkutan atau rumah sebagai cagaran. Oleh itu, pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan melihat jenis keselamatan aset yang menjamin pembayaran balik seperti harta, peralatan besar/aset tetap/mesin dan sebagainya.

Jadi, berapa banyakkah C yang anda ada setakat ini?

Sebagai seorang usahawan, ilmu untuk membuat pinjaman/pembiayaan sangat penting agar anda tahu apa yang dilihat oleh institusi kewangan untuk meluluskan pinjaman/pembiayaan anda. Malah, anda juga akan mengetahui punca mengapa dan kenapa pinjaman anda tidak diluluskan oleh pihak bank. Kesimpulannya, penyata kewangan adalah amat penting bagi memperlihatkan keadaan kewangan dan prestasi sesebuah perniagaan. Hal ini adalah kerana ia menentukan tahap kesihatan kewangan perniagaan tersebut, malah menjadi tunjang utama untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan daripada pelbagai institusi kewangan.

Bagi mereka yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang perkhidmatan AKPK, pihak AKPK menyediakan perkhidmatan Pendidikan Kewangan yang boleh dimanfaatkan oleh semua individu isi rumah mahupun Perusahan Kecil dan Sederhana (PKS). Perkhidmatan ini boleh diakses daripada laman web power.akpk.org.my yang menyediakan pelbagai modul pendidikan kewangan serta laman web ask.akpk.org.my untuk pelbagai bahan pembelajaran kewangan— semuanya tersedia secara dalam talian. Kami juga mengalu-alukan mana-mana organisasi yang berhasrat menjemput kami untuk memberikan taklimat pengurusan kewangan kepada kakitangan mereka.

Selain itu, AKPK juga memberikan khidmat nasihat kewangan kepada mereka yang menghadapi masalah dalam bayaran balik pinjaman serta menawarkan bantuan melalui Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu, dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) untuk PKS dan perusahaan mikro. Melalui program dan skim ini, AKPK membantu untuk membuat rundingan dengan pihak bank atau pemberi kredit untuk menstrukturkan semula bayaran balik pinjaman dan merumuskan satu pelan bayaran balik pinjaman/pembiayaan baharu mengikut kemampuan semasa peminjam/pelanggan.

Jika anda memerlukan pelan penyelesaian pengurusan kewangan yang holistik, dapatkan terus daripada AKPK SECARA PERCUMA—TANPA EJEN. Layari services.akpk.org.my untuk mengakses perkhidmatan AKPK dengan menghantar borang dalam talian yang telah dilengkapkan untuk dihubungi oleh penasihat kewangan AKPK.

Semua khidmat nasihat kewangan dan pengurusan kredit kami adalah percuma dan kami tidak pernah melantik ejen atau pihak ketiga untuk berurusan bagi pihak kami. Berhubunglah terus dengan AKPK dan jangan terpedaya dengan panggilan atau tawaran pihak ketiga yang mendakwa sebagai kakitangan AKPK atau menawarkan perkhidmatan dengan bayaran/caj tambahan.

Untuk sebarang maklumat tentang pengurusan kewangan termasuklah panduan dan pautan kepada semua perkhidmatan AKPK, anda juga boleh melayari laman media sosial rasmi AKPK, iaitu @AKPKofficial di Facebook, Instagram, Twitter dan terbaharu di LinkedIn dan TikTok. #AKPKSahabatKewanganAnda