Simpan Wang Di KWSP Atau ASB, Mana Lebih Baik?

Sangat banyak platform simpanan dan pelaburan yang wujud zaman kini, namun adakah ia boleh dipercayai?

Di Malaysia, umum tahu platform simpanan dan pelaburan yang boleh dipercayai adalah ASB dan juga KWSP. Pernahkah anda terfikir, mana satu yang lebih baik untuk kita simpan wang?

KWSP dan juga ASB merupakan platform simpanan dan pelaburan yang dipercayai oleh pihak kerajaan yang memberikan dividen yang paling tinggi setakat ini. Selain itu, ia juga berisiko rendah berbanding dengan platform simpanan dan pelaburan lain di negara kita. Namun, ramai yang tertanya-tanya, antara KWSP dan ASB yang mana lebih baik?

Sudah pasti kita ketahui bahawa KWSP dan ASB mempunyai kelebihan untuk menyimpan dan melabur secara serentak. Namun, KWSP dan ASB mempunyai fungsi yang berbeza dan masing-masing mempunyai ciri-ciri kelebihan yang tersendiri. Dalam entri ini, anda akan melihat sama ada lebih baik simpan wang di KWSP atau ASB serta boleh membuat pilihan dengan baik.

Apa Itu KWSP Dan ASB?

KWSP adalah skim yang dilancarkan oleh Kerajaan pada tahun 1991 untuk membantu pencarum menyimpan wang untuk hari tua. Ia juga merupakan satu inisiatif yang bagus khasnya untuk mereka yang tidak memiliki pencen. 

KWSP berfungsi melalui sumbangan bulanan majikan dan pekerja ke dalam akaun simpanan sendiri dan ia juga boleh digunakan untuk melabur di KWSP.

ASB pula telah dilancarkan oleh Amanah Saham Nasional Berhad pada 2 Januari 1990 untuk membantu bumiputera dalam menyediakan simpanan alternatif. Dengan ASB, ia boleh menjana pulangan dalam jangka masa yang panjang dan konsisten. ASB juga dibuat sebagai harga dana pendapatan ekuiti tetap dan harga seunit dana yang telah ditetapkan adalah pada RM1.00.

Kelebihan KWSP Dan ASB

Antara kelebihan yang ditawarkan oleh KWSP adalah kadar dividen yang ditawarkan adalah 6.15% pada tahun 2018. Caruman daripada KWSP juga akan menolak cukai pendapatan anda sehingga RM4000 setahun. Dengan ASB pula, anda boleh menggunakan dividennya setiap tahun secara konsisten berdasarkan jumlah minimum yang dilaburkan atau disimpan.

Kadar dividen yang ditawarkan oleh ASB pada tahun 2018 adalah 6.50%, namun kini dividennya sedikit menurun disebabkan oleh faktor ekonomi yang terjejas. Dengan ASB juga, tiada kos tambahan yang akan dikenakan.

Kekurangan KWSP Dan ASB

Bagi kita yang beragama Islam, apa yang penting dalam sesuatu simpanan adalah perlu mengutamakan pengeluaran zakat dan apa yang menjadi kelemahan bagi KWSP dan ASB adalah dari segi zakat. Untuk KWSP, kita harus mengeluarkan sendiri peratusan zakat simpanan manakala dengan ASB, zakat simpanan perlu dibayar sendiri oleh kita dengan mengeluarkan wang simpanan zakat apabila cukup haul.

Yang Mana Lebih Baik?

Bagi rakyat marhaen dan golongan kurang berkemampuan, disyorkan untuk memilih ASB kerana disini anda boleh menyimpan wang untuk melabur serendah RM10 tetapi marginnya agak tinggi. 

Selain itu, unit tunainya boleh ditebus bila-bila masa sahaja. Namun, bagi anda yang inginkan simpanan jangka masa panjang seelok-eloknya memilih KWSP tetapi untuk mengeluarkan kesemua wang caruman perlu menunggu usia 55 tahun.

Akhir kata, kelebihan menyimpan wang di KWSP atau ASB terletak di tangan anda sendiri kerana ia akan menentukan hala tuju kewangan anda. Sekiranya anda tersalah pilih, ia akan menjejaskan sedikit sebanyak kewangan anda kelak. 

Oleh itu, sebelum memilih instrumen simpanan mana yang lebih baik, anda perlu memikirkan segala aspek yang ditawarkan oleh kedua-duanya.

Baca juga:

Previous ArticleNext Article

Pembiayaan Kewangan PKS

Adakah seorang usahawan perlu mendapatkan pembiayaan bagi perniagaannya? Jawapannya adalah perlu sekiranya untuk membantu atau mengekalkan aktiviti perniagaan, terutamanya untuk menjalankan operasi perniagaan mereka.

Selain daripada bank konvensional yang terdapat di Malaysia, usahawan boleh mencari institusi kewangan lain yang sesuai dengan perniagaan mereka. Antaranya ialah:

1. Institusi Kewangan Perbankan (Banking Financial Institutions)

Contoh institusi kewangan perbankan yang terdapat di Malaysia adalah seperti Bank Simpanan Nasional (BSN), Agro Bank, Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat), Bank Pembangunan dan lain-lain lagi.

2. Institusi Kewangan Bukan Perbankan (Non-Banking Financial Institutions)

Terdapat dua contoh institusi kewangan bukan perbankan di Malaysia iaitu Credit Guarantee Corporation Malaysia (CGC) dan Malaysian Industrial Development Finance Berhad (MIDF). CGC berperanan untuk membantu usahawan mikro dan PKS yang tidak mempunyai cagaran/rekod yang mencukupi untuk mendapatkan kemudahan kredit daripada institusi kewangan dengan menyediakan perlindungan jaminan ke atas kemudahan tersebut manakala MIDF bertanggungjawab untuk menyediakan perkhidmatan kewangan dalam tiga (3) bidang teras perniagaan: perbankan pelaburan, pinjaman/pembiayaan pembangunan perniagaan dan pengurusan aset/dana.

3. Organisasi Pembangunan Usahawan (Entrepreneur Development Organisations)

Terdapat tiga organisasi di bawah Organisasi Pembangunan Usahawan yang terlibat dalam membantu usahawan dalam pembiayaan kewangan iaitu Perbadanan Nasional Berhad (Pernas), Perbadanan Usahawan Nasional Berhad (PUNB) dan TEKUN Nasional. Pernas bertanggungjawab dalam membangunkan industri francais dan menambah bilangan usahawan francais melalui kepakarannya dalam menyediakan perkhidmatan dan produk yang berkualiti. Seterusnya, PUNB adalah sebuah perbadanan yang ditubuhkan untuk membantu usahawan PKS berdaya maju dalam bidang keusahawanan. Akhir sekali, TEKUN Nasional berperanan menyediakan kemudahan pinjaman/pembiayaan secara mudah dan cepat kepada bumiputera untuk memulakan dan memajukan lagi perniagaan mereka.

Walau bagaimanapun, sebelum anda membuat permohonan pinjaman/pembiayaan kewangan, pastikan anda mempertimbangkan perkara penting yang berikut. Dari manakah sumber pinjaman/pembiayaan anda? Pastikan pihak pemberi pinjaman/pembiayaan adalah yang berlesen dan berdaftar. Ini adalah kerana terdapat banyak laporan kes penipuan perkhidmatan pinjaman/pembiayaan kewangan, termasuklah yang menggunakan laman media sosial. Elakkan daripada menerima bantuan daripada ah long, iaitu syarikat atau individu yang tidak berlesen dan tidak berdaftar.

Sekiranya anda berhajat untuk membuat pinjaman dengan pihak bank, terdapat beberapa faktor yang perlu anda ambil kira untuk persediaan anda. Kertas kerja pinjaman dan pembiayaan sudah dibuat kemas dan lengkap. Upah konsultan pula mencecah ribuan ringgit. Namun, permohonan pinjaman masih ditolak pihak bank. Jadi, apakah faktor pertimbangan oleh pihak bank yang sebenarnya? Ini 5C yang sering menjadi pertimbangan mereka:

1. Character – Karakter

Bank akan mengkaji sejarah atau skor kredit pemohon yang telah diselaraskan kepada skala umum oleh agensi laporan kredit – sejarah kredit masa lalu. Misalnya, laporan CCRIS anda menunjukkan adakah anda membayar balik pinjaman/pembiayaan mengikut masa yang ditetapkan atau dipersetujui.

2. Capacity – Keupayaan

Bank akan mengkaji penyata aliran tunai syarikat yang lepas untuk mengenal pasti jangkaan jumlah pendapatan yang akan diperolehi daripada operasi perniagaan. Contohnya adalah kiraan Debt Service Ratio (DSR). Formula untuk kiraan DSR ialah Jumlah komitmen pinjaman / Pendapatan bersih (selepas ditolak cukai, KWSP, PERKESO dan lain-lain) x 100. Jawapan anda mesti kurang daripada 50% untuk rekod yang baik manakala anda mendapat lebih daripada 50%, bermakna rekod anda adalah tidak baik.

3. Capital – Modal

Modal untuk permohonan pinjaman/pembiayaan perniagaan sebaiknya mengandungi pelaburan peribadi ke dalam syarikat, perolehan tertahan (retained earnings), dan aset-aset lain yang dikawal oleh pemilik perniagaan.

4. Conditions – Tujuan

Pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan mengkaji keadaan seperti kekuatan dan kelemahan keseluruhan ekonomi syarikat dan tujuan pinjaman/pembiayaan termasuklah pelan semasa, masa hadapan dan sandaran (backup) untuk mengekalkan perniagaan semasa jika menghadapi perubahan ekonomi dan sama ada sektor perniagaan anda berada di bawah industri Berisiko Tinggi, contohnya seperti sektor pembinaan, kedai telefon dan lain- lain.

5. Collateral – Cagaran

Peminjam perniagaan mungkin menggunakan peralatan atau akaun belum terima, sebagai contoh hasil jualan ansuran seperti melalui kad kredit sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan, sementara penghutang individu pula biasanya meletakkan simpanan, pengangkutan atau rumah sebagai cagaran. Oleh itu, pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan melihat jenis keselamatan aset yang menjamin pembayaran balik seperti harta, peralatan besar/aset tetap/mesin dan sebagainya.

Jadi, berapa banyakkah C yang anda ada setakat ini?

Sebagai seorang usahawan, ilmu untuk membuat pinjaman/pembiayaan sangat penting agar anda tahu apa yang dilihat oleh institusi kewangan untuk meluluskan pinjaman/pembiayaan anda. Malah, anda juga akan mengetahui punca mengapa dan kenapa pinjaman anda tidak diluluskan oleh pihak bank. Kesimpulannya, penyata kewangan adalah amat penting bagi memperlihatkan keadaan kewangan dan prestasi sesebuah perniagaan. Hal ini adalah kerana ia menentukan tahap kesihatan kewangan perniagaan tersebut, malah menjadi tunjang utama untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan daripada pelbagai institusi kewangan.

Bagi mereka yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang perkhidmatan AKPK, pihak AKPK menyediakan perkhidmatan Pendidikan Kewangan yang boleh dimanfaatkan oleh semua individu isi rumah mahupun Perusahan Kecil dan Sederhana (PKS). Perkhidmatan ini boleh diakses daripada laman web power.akpk.org.my yang menyediakan pelbagai modul pendidikan kewangan serta laman web ask.akpk.org.my untuk pelbagai bahan pembelajaran kewangan— semuanya tersedia secara dalam talian. Kami juga mengalu-alukan mana-mana organisasi yang berhasrat menjemput kami untuk memberikan taklimat pengurusan kewangan kepada kakitangan mereka.

Selain itu, AKPK juga memberikan khidmat nasihat kewangan kepada mereka yang menghadapi masalah dalam bayaran balik pinjaman serta menawarkan bantuan melalui Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu, dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) untuk PKS dan perusahaan mikro. Melalui program dan skim ini, AKPK membantu untuk membuat rundingan dengan pihak bank atau pemberi kredit untuk menstrukturkan semula bayaran balik pinjaman dan merumuskan satu pelan bayaran balik pinjaman/pembiayaan baharu mengikut kemampuan semasa peminjam/pelanggan.

Jika anda memerlukan pelan penyelesaian pengurusan kewangan yang holistik, dapatkan terus daripada AKPK SECARA PERCUMA—TANPA EJEN. Layari services.akpk.org.my untuk mengakses perkhidmatan AKPK dengan menghantar borang dalam talian yang telah dilengkapkan untuk dihubungi oleh penasihat kewangan AKPK.

Semua khidmat nasihat kewangan dan pengurusan kredit kami adalah percuma dan kami tidak pernah melantik ejen atau pihak ketiga untuk berurusan bagi pihak kami. Berhubunglah terus dengan AKPK dan jangan terpedaya dengan panggilan atau tawaran pihak ketiga yang mendakwa sebagai kakitangan AKPK atau menawarkan perkhidmatan dengan bayaran/caj tambahan.

Untuk sebarang maklumat tentang pengurusan kewangan termasuklah panduan dan pautan kepada semua perkhidmatan AKPK, anda juga boleh melayari laman media sosial rasmi AKPK, iaitu @AKPKofficial di Facebook, Instagram, Twitter dan terbaharu di LinkedIn dan TikTok. #AKPKSahabatKewanganAnda