Sub Topik
Hari ini, pembiayaan Islamik semakin popular bukan sahaja di kalangan pengguna beragama Islam, bahkan telah berkembang luas ke pengguna bukan Islam di Malaysia.
Pembiayaan Islamik di Malaysia berteraskan konsep mengelak daripada sebarang urus niaga berunsur riba. Sebagai ganti, konsep jual beli kepada peminjam dengan kadar keuntungan yang dipersetujui telah diperkenalkan, sebagai ganti kepada faedah dan kadar faedah pinjaman konvensional.
Baca : Bank Mana Paling Bagus Untuk Mohon Loan Perumahan? Staff Bank Ini Kata Ada 10 Faktor
Buat pengetahuan anda, Malaysia sering dijadikan panduan di dalam produk kewangan patuh Syariah, dengan kadar pertumbuhan pembiayaan Islamik adalah pada angka 11% berbanding 3.3% untuk pinjaman konvensional pada tahun 2018.
Setakat Januari 2019, 32% pembiayaan di Malaysia adalah daripada pembiayaan Islamik.”
Sejarah Perbankan Islam Di Malaysia
Sebenarnya perbankan Islam telah bermula sejak tahun 1963 lagi apabila Mit Ghamr Local Saving Bank diwujudkan di Mesir.
Selepas kejayaan Tabung Haji membantu umat Islam di Malaysia menunaikan ibadah haji pada tahun 1963, maka tercetuslah idea oleh Profesor Diraja Ungku Abdul Aziz untuk mewujudkan perbankan Islam di Malaysia.
Hasilnya, Kabinet telah meluluskan penubuhan bank Islam pertama di Malaysia pada tahun 1983, yang dikenali Bank Islam Malaysia Berhad.
Dan penubuhan Islamic Development Bank (IDB) di Jeddah, Arab Saudi pada sidang Menteri Menteri Luar Pertubuhan Kerjasama Islam (OIC), telah menjadi pemangkin kepada kewujudan perbankan Islam di serata dunia.
Baca : Apa Yang Best Sangat Dengan Kad Kredit Islamik?
Hasil daripada kejayaan ini, masyarakat beragama Islam kini mempunyai alternatif pembiayaan Islamik selain daripada pinjaman konvensional.
Aktiviti kewangan selepas dari penubuhan Bank Islam Malaysia Berhad seperti pembiayaan perbankan, pajak gadai dan insurans telah menjadi semakin rancak.
Kesannya, bank konvensional sedia ada turut serta dalam menawarkan produk-produk perbankan yang berasaskan Islam untuk manfaat dan faedah umat Islam di Malaysia.
Elemen Dalam Islamic House Financing
Terdapat tiga elemen utama dalam Islamic House Financing yang menjadikannya patuh Syariah iaitu:
1. Bai Bithaman Ajil (BBA)
Bank membeli aset dan menjual semua aset tersebut kepada pelanggan dengan bayaran yang dibuat atas syarat tunai atau pembayaran tertunda melalui ansuran dengan amaun yang dipersetujui bersama.
Ini bermaksud, bank akan membeli sebuah hartanah terlebih dahulu sebelum menawarkan pembiayaan kepada kita. Selepas itu, bank menjual hartanah tersebut kepada kita berdasarkan syarat harga dan tempoh bayaran ansuran yang dipersetujui bersama.
Baca : Apa Itu Ibra’ Dalam Perbankan Islam?
2. Musyarakah
Dalam konsep ini, bank dan pembeli rumah bersama-sama memperoleh dan memiliki sesebuah hartanah tersebut. Kita sebagai peminjam akan membuat bayaran progresif kepada bank sehingga memiliki pemilikan penuh terhadap hartanah tersebut.
Dalam erti kata lain, lebih cepat kita selesaikan pembiayaan, lebih cepat rumah tersebut menjadi milik kita.
3. Ijarah
Ijarah merupakan perkataan Arab yang bermaksud memberi sewa. Dalam konsep ini, bank sebagai pemilik hartanah tersebut menyewakan hartanah kepada pelanggan yang membayar sewa secara ansuran.
Pada hujung kontrak, pelanggan akan diberikan pilihan untuk membeli hartanah tersebut.
Perbezaan Islamic House Financing Dan Pinjaman Konvensional
Penerima Pinjaman
Bank konvensional bertindak sebagai pemiutang (orang yang memberikan pinjaman) dan pelanggan adalah penghutang (orang yang berhutang kepada bank.)
Menerusi pembiayaan Islamik, terdapat tiga kriteria yang berbeza:
- Kontrak Jualan: Bank adalah penjual dan pelanggan adalah pembeli.
- Kontrak Perkongsian: Bank dan pelanggan adalah rakan kongsi.
- Kontrak Pajakan: Bank berperanan sebagai pemberi pajak, dan pelanggan sebagai pemajak.
Baca : Perbezaan Utama Pinjaman Islamik Dengan Pinjaman Konvensional
Kadar Faedah
Untuk pinjaman konvensional, bank akan mengenakan faedah ke atas duit yang dipinjamkan dan pengiraan faedah adalah berkompaun.
Untuk pembiayaan Islamik pula, keuntungan bank adalah berdasarkan pembiayaan kontrak yang patuh syariah dan keuntungan adalah tidak berkompaun. Pengiraan faedah adalah pengkompaunan dan kesan terakru tidak terbatas.
Modal
Menerusi pinjaman konvensional, wang adalah subjek dalam transaksi. Pembiayaan Islamik pula menakrifkan wang sebagai medium dan aset adalah dasar dalam subjek transaksi.
Penawaran Islamic House Financing bagi setiap bank adalah berbeza kerana produk mereka juga berbeza-beza.
Apa yang boleh kita lakukan adalah dengan membuat kajian yang mendalam akan kelebihan dan kekurangan setiap produk pembiayaan hartanah yang ditawarkan di bank-bank Islamik.
Baca : 6 Kategori Kontrak Dalam Perbankan Islam
Sungguhpun kadar faedah pinjaman konvensional bersifat berkompaun, kos untuk mengubah terma kewangan dalam Islamic House Financing adalah lebih tinggi berbanding konvensional.
Akan tetapi, sebagai orang Islam kita diwajibkan untuk memilih Islamic House Financing yang patuh syariah, halal dan tiada unsur riba.
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
