Sub Topik
Memang ramai yang memasang impian untuk memiliki rumah sendiri. Sekiranya anda telah punya perancangan untuk membeli rumah, ia adalah satu perkara yang baik. Namun, jangan lupa perkara wajib yang perlu dilakukan sebelum membuat pemilihan rumah.
Kalau ikutkan hati, pastinya ramai yang memilih untuk memiliki rumah landed yang mahal-mahal. Namun, sudahkah anda membuat pengiraan berapa jumlah pinjaman yang anda layak?
Mengapa perlunya membuat pengiraan pinjaman daripada pihak bank sebelum membuat pemilihan rumah? Ini kerana, pengiraan inilah yang akan dijadikan sebagai garis panduan untuk anda memilih jenis rumah yang sesuai dengan jumlah pinjaman yang anda dapat daripada pihak bank.
Layak membeli rumah dan mampu membeli rumah adalah dua perkara yang berbeza. Ada orang layak atas kertas, tapi tak mampu nak membayar sebab banyak lagi komitmen nak kena bayar. Kita boleh tingkatkan kemampuan kita kalau kita ada pendapatan tambahan ataupun ada pelaburan yang kita jalankan selain daripada kerja hakiki. Baca juga 24 Idea Bisnes Yang Berpotensi Tinggi dan Lumayan!
Bagi mengelakkan anda berangan-angan mat jenin untuk memilih rumah sedangkan tidak layak daripada segi kewangan, sebaiknya lihat dahulu cara pengiraan asas kelayakan jenis rumah yang boleh anda beli. Masa jimat, tenaga pun jimat.
1. Kira DSR
Debt Service Ratio atau singkatannya DSR ini adalah peratus nisbah hutang kepada pendapatan bersih. Pihak bank akan menyemak rekod CCRIS anda dan peratusan DSR anda untuk melihat sebanyak mana pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman.
Jom kita buat kira-kira sedikit seperti berikut.
Pendapatan Kasar: RM2,800
Tolak KWSP/SOCSO: RM200
Pendapatan Bersih: RM2,600
*Pendapatan di bawah RM3,000, DSR adalah 60%.
Pengiraan DSR = Pendapatan Bersih – DSR (%) = RM2,600 x 60%
Jumlah = RM1,5600
Formula Pengiraan
Bayaran Ansuran Bulanan Rumah Baru + Jumlah Komitmen Sedia Ada (Kereta, Kad Kredit, Pinjaman Peribadi)
/
Gaji Bersih Bulanan x 100%
Gaji bersih : RM2,600.00
Komitmen:
Ansuran rumah baru : RM500
Pinjaman peribadi : RM200
Kereta : RM400
DSR : 60%
[RM500 + [RM200 + RM400] ] / RM 2600 x 100% = 42.31%
DSR = 42.31%, ini melayakkan individu A layak untuk membuat pinjaman perumahan kerana DSR berada di bawah paras 60%.
*Setiap bank berbeza kadar DSR mereka.
Lihat pengiraan di bawah ini pula, bagaimana caranya untuk membuat pengiraan kelayakan pinjaman rumah untuk dijadikan sebagai panduan pengiraan. Pengiraan ini dinamakan sebagai ‘’Rule of 200’’.
2. Formula 200
Kaedah kedua adalah dengan menggunakan Formula 200 ini:
Ansuran bulanan x 200 = Harga rumah
Pengiraan:
RM1,000 x 200 = RM200,000
Dengan instalment bulanan yang anda mampu bayar sebanyak RM1,000, ini melayakkan anda membeli rumah yang berharga RM200,000 dan ke bawah.
Untuk mendapatkan angka yang lebih tepat tentang harga kelayakan rumah yang boleh anda beli, anda boleh rujuk dengan mana-mana bank atau ejen hartanah.
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
