Hartanah

Cara Nak Beli 6 Buah Rumah Untuk Penjawat Awam

Tuan Harith Faisal bukanlah satu nama yang asing lagi dalam bidang hartanah. Banyak perkongsian kewangan dan hartanah yang cukup padu dan hebat daripada beliau. Dan baru-baru, ini beliau ada kongsikan tips untuk beli 6 buah rumah seperti berikut:

1. Sampai sekarang, saya masih anggap penjawat awam ada unfair advantage untuk beli rumah banyak-banyak berbanding pekerja swasta. Unfair advantage tu adalah dari segi kelulusan bank dan juga kemudahan yang disediakan kerajaan untuk semua penjawat awam.

2. Untuk penjawat awam, kerajaan ada bagi pembiayaan rumah sampai 100% tau melalui Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA). Maksudnya, kalau nak beli rumah RM500,000 boleh dapat RM500,000 penuh, kalau layak. Tak macam bank, 90% je biasanya.

3. Yang pastinya, penjawat awam bergaji RM3,000 lebih mudah nak beli rumah kalau kita nak bandingkan dengan pekerja swasta yang dapat gaji sama, komitmen yang sama, rekod CCRIS yang sama, harga rumah yang sama, dengan bank yang sama.

4. Tapi, saya konfiden gila yang ramai penjawat awam tak tahu pun pasal benda ni semua. Pasal tu kita boleh baca berita ada sampai 60% penjawat awam masih menyewa atau duduk kuarters dan takda rumah sendiri. Sedih sangat, kan. Tapi itulah realitinya.

5. Benda ni berlaku sebab, bank memang lebih mudah bagi kelulusan untuk beli rumah. Pada masa yang sama, bank juga lebih mudah bagi kelulusan pembiayaan peribadi kat penjawat awam ni. Jadi, buat apa beli rumah cepat-cepat sedangkan ada kuarters kan? Buat apa simpan duit untuk kahwin kalau boleh mohon pembiayaan peribadi, kan?

6. Sentap tak sentap lain cerita. Tapi ramai dah follower saya yang mengaku pasal benda ni, tak kurang juga client 1-on-1 saya yang datang jumpa dengan saya cerita benda yang sama. Jadi, bagi saya benda ni memang valid dan banyak berlaku dalam kalangan penjawat awam.

7. Berbalik pada cerita penjawat awam boleh senang-senang beli 6 buah rumah. Iya! Secara asasnya lebih senanglah berbanding orang kerja swasta macam saya ni. Tapi, janganlah lurus bendul sangat. Aduh! Senang tu bukan maknanya setahun boleh beli 6 buah rumah terus.

8. Kalau tak dapat beli 2-3 buah rumah dalam masa setahun pun takpa. Dapat sebiji setahun pun dah okay sangat. Jangan nak ikut orang lain membabi buta kalau rezab tunai pun baru seciput. Yang penting, kau kena ada perancangan untuk membeli rumah lagi dan lagi.

Okay! Macam mana nak beli 6 rumah?

9. Setiap orang layak untuk dapat Margin of Financing (MOF) sampai 90%-100% untuk rumah pertama dan 90% untuk rumah kedua daripada bank. Bermaksud bank berikan pembiayaan sebanyak 90% daripada harga rumah. Baki lagi 10%, perlu disediakan oleh pembeli sendiri.

10. Tapi, bergantung kat kekuatan kewangan dan skor kredit kaulah. Kalau banyak sangat yang tak okay, mungkin kau dapat 80% je. Bank pun tak berani nak bagi banyak kat kau. Antara sebab tak dapat MOF tinggi:

  • Komitmen tinggi
  • Gaji kecil
  • Simpanan tak ada
  • CCRIS tak elok
  • CTOS ada rekod buruk
  • Tak ada rekod CCRIS
  • Penggunaan kad kredit tinggi
  • Rumah master title

11. Tapi, kan. Kalau dah teruk sangat, bukan setakat kau tak dapat MOF tinggi, malah permohonan kau terus masuk bakul sampah. Maksudnya, kalau banker proses pun, memang takkan lulus tak kiralah kau penjawat awam ataupun pekerja swasta.

12. Katakan kau suami isteri adalah pekerja swasta. Kau boleh beli rumah pertama dan kedua dengan mudah sebab dapat MOF yang tinggi iaitu sampai 90%-100% macam yang saya sebut kat perenggan sebelum ni.

13. Bila dah selesai 4 kuota rumah dengan MOF hingga 90%-100%, boleh dah rasa lega. Dua rumah pembiayaan nama suami, dua rumah pembiayaan nama isteri. Jadi, selepas tu kena kerja kuat lagilah untuk beli rumah lain lagi sebab MOF dah jadi 70% untuk rumah ketiga dan seterusnya. Secara asasnya, kau perlu sediakan baki 30% daripada harga rumah dengan duit sendiri.

14. Contoh rumah RM300,000 kau kena sediakan RM300,00×30%=RM90,000. itu baru baki harga rumah. Tak masuk lagi legal fee, valuation fee sekitar 5% kalau benda tu tak capitalized dalam pembiayaan rumah kau.

15. Untungnya kakitangan kerajaan, boleh dapat lagi MOF hingga 100% untuk rumah ketiga dan seterusnya guna manfaat pembiayaan penuh LPPSA. Kalau suami dan isteri kakitangan awam, boleh dapat 6 buah rumah dengan MOF hingga 90%-100%.

Okay, faham?

16. Nak maksimumkan kuota MOF 90%-100% kau? Ini saya tolong ringkaskan.

A. Suami isteri kerja swasta.

Suami
1. 90% bank
2. 90% bank
3. 70% bank

Isteri
1. 90% bank
2. 90% bank
3. 70% bank

B. Suami swasta, isteri penjawat awam atau sebaliknya.

Suami
1. 90% bank
2. 90% bank
3. 70% bank

Isteri
1. 90% bank
2. 90% bank
3. 100% LPPSA
4. 70% bank

C. Suami isteri penjawat awam.

Suami
1. 90% bank
2. 90% bank
3. 100% LPPSA
4. 70% bank

Isteri
1. 90% bank
2. 90% bank
3. 100% LPPSA
4. 70% bank

17. Tapi, malangnya ramai kakitangan kerajaan tidak terdedah dengan perkara ini. Ramai yang saya jumpa dah terguna LPPSA untuk membeli rumah pertama. Yang joint loan LPPSA pun ada juga. Rugi!! Ia bukanlah dosa, cuma ada rugi sikit. Tapi kalau kau plan memang nak sebiji rumah tu saja sampai pencen, panduan saya ni tak berguna pun untuk kau.

18. Kalau kau suami isteri penjawat awam, tapi dah terbeli rumah pertama pakai loan LPPSA suami, rumah kedua pakai loan LPPSA isteri, dapat 4 buah rumah sajalah MOF 90%-100%. Tak dapat 6 buah rumah. Dia akan macam ini jadinya nanti:

Suami
1. 100% LPPSA
2. 90% bank
3. 70% bank

Isteri
1. 100% LPPSA
2. 90% bank
3. 70% bank

19. Carilah ilmu kewangan dan ilmu hartanah sebelum membeli rumah pertama. Nak kumpul deposit rumah dengan cara yang cepat pun kena ada ilmunya. Nak tetapkan matlamat pelaburan dan cari rumah yang sesuai pun perlu belajar. Nak uruskan rumah untuk disewakan lagi. Kalau takda ilmu, memang kelam kabut. Banyak rugi daripada untung.

20. Memang banyak untung bekerja sebagai penjawat awam. Itu dapat, ini dapat. Siap CEUPACS selalu back up lagi tu. Semata-mata nak mudahkan kau untuk beli rumah. Tapi kalau tak pandai ambil peluang, takda beza kau dengan pekerja swasta.

21. Ada kawan atau kenalan kau yang berkhidmat di sektor kerajaan? Klik SHARE dan selamatkan mereka.

Sumber: FB Harith Faisal

Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Takut-takut ianya kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman tak lepas pula.

  • Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
  • Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
  • Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Dilema mahu membeli atau menyewa rumah

Memiliki rumah sejak sekian lama dianggap sebagai simbol kestabilan dan kejayaan hidup bagi rakyat Malaysia.

Tidak hairanlah ramai golongan muda merasakan mereka perlu membeli rumah secepat mungkin yang memaksa mereka menanggung komitmen pinjaman perumahan selama 30 hingga 40 tahun.

Namun, dalam cabaran kos sara hidup yang semakin meningkat, harga rumah yang terus berada di luar kemampuan sebahagian besar pembeli muda serta corak pekerjaan yang semakin dinamik, tiba masanya kita menilai semula maksud sebenar ‘seseorang itu ada rumah’.

Pada asasnya, rumah adalah tempat berteduh dan menyediakan keperluan asas untuk kediaman. Yang mustahak adalah ‘jaminan tempat kediaman dan kepentingan untuk mendiami’ yang lazimnya adalah melalui pemilikan tetapi boleh juga melalui penyewaan.

Bagi ramai golongan muda, terutamanya di peringkat awal kehidupan, menyewa boleh menjadi pilihan yang lebih praktikal dan fleksibel.

Ia membolehkan mereka mampu untuk menetap berhampiran tempat kerja, mengurus kewangan dengan lebih baik dan mengelakkan beban hutang jangka panjang sebelum benar-benar bersedia untuk membeli rumah sendiri.

Perubahan cara berfikir ini secara perlahan-lahan membuka ruang kepada perkembangan pasaran sewaan di Malaysia, termasuk kemunculan konsep ‘co-living’ atau kediaman bersama di dalam sebuah komuniti transit, serta juga konsep Rent-to-Own (RTO) atau Sewa-untuk-Beli.

Walaupun segmen ini masih kecil berbanding pasaran sewaan konvensional, ia semakin mendapat perhatian khususnya dalam kalangan generasi muda.

Konsep ‘co-living’ menawarkan bilik atau unit yang lengkap dengan perabot, tempoh sewaan yang lebih fleksibel serta kemudahan bersama yang diuruskan secara profesional.

Ia juga mengurangkan kos kemasukan (barrier of entry) kerana penyewa tidak perlu mengeluarkan perbelanjaan besar untuk membeli perabot atau menanggung pelbagai kos utiliti secara berasingan.

Bagi golongan belia dan profesional muda, pekerja kontrak serta mereka yang sering berpindah lokasi pekerjaan, ‘co-living’ menyediakan pilihan perumahan yang lebih mudah dan praktikal tanpa perlu membuat komitmen membeli rumah ketika pendapatan mereka, khususnya pendapatan boleh guna mereka masih sedang dibina dan deperkukuhi.

Namun begitu, terdapat beberapa cabaran yang perlu diatasi sekiranya pasaran sewaan ingin berkembang menjadi satu cabang penting dalam ekosistem perumahan negara.

Cabaran pertama ialah persepsi masyarakat. Budaya pemilikan rumah masih sangat kuat dan menyewa sering dianggap sebagai pilihan sementara atau petanda seseorang mencapai kestabilan kewangan.

Persepsi ini ada benarnya, tetapi ia juga mewujudkan tekanan sosial yang menyebabkan ramai membeli rumah lebih awal daripada kemampuan sebenar mereka ataupun menyebabkan kerakusan pasaran yang sehingga mengakibatkan tekanan mental dan emosi.

Hakikatnya, keperluan perumahan setiap individu berbeza mengikut peringkat kehidupan. Ada yang memerlukan fleksibiliti untuk berpindah mengikut kerjaya, manakala ada yang lebih selesa menangguhkan pembelian rumah sehingga kedudukan kewangan mereka lebih kukuh.

Oleh itu, menyewa tidak sepatutnya sewenang-wenangnya dilihat sebagai pilihan yang kurang baik sehingga dilihat sebagai stigma berbanding pemilikan rumah.

Cabaran kedua ialah pasaran sewaan negara yang masih belum matang dan terpasung. Sebahagian besar pasaran masih dikuasai oleh pemilik individu dengan standard pengurusan, syarat penyewaan dan kualiti penyelenggaraan yang berbeza-beza.

Keadaan ini menyebabkan pengalaman menyewa tidak seragam dan kadangkala menimbulkan ketidakpastian kepada penyewa dan juga pemilik rumah.

Cabaran ketiga pula ialah kekurangan rangka kerja perundangan yang menyeluruh untuk mengawal selia sektor sewaan kediaman.

Pelaksanaan dan penggubalan sebuah akta, seperti Akta Penyewaan Kediaman (RTA) yang satu ketika dahulu diusulkan tetapi tertangguh, perlu disegerakan bagi mewujudkan pasaran sewaan yang lebih teratur dan telus.

Sebuah akta yang khusus untuk regulasi pasaran penyewaan sektor kediaman ini berpotensi untuk menyediakan perlindungan yang lebih jelas kepada penyewa dan juga pemilik, memperkukuhkan mekanisme penyelesaian pertikaian serta meningkatkan keyakinan pelabur dan pengendali profesional dalam sektor perumahan sewaan.

Bagi akta sedemikian, keutamaan harus diberikan kepada pendekatan yang mesra penyewa, mesra pemilik dan mesra pelabur yang mengimbangi secara saksama kepentingan-kepentingan setiap pemegangtaruh untuk melahirkan satu persekitaran pasaran yang menang-menang.

Tumpuan juga harus diberikan untuk memperhalusi dan mengukuhkan konsep RTO atau Sewa-untuk-Beli sebagai salah satu langkah penyelesaian menang-menang.

Dalam jangka panjang, pembangunan pasaran sewaan yang lebih tersusun akan memberikan lebih banyak pilihan kepada rakyat.

Persediaan dan ketersediaan bakal pembeli rumah adalah berbeza-beza di dalam persekitaran yang mencabar dewasa ini di samping tekanan sosial berkenaan kemampuan dan pemilikan rumah idaman.

Walaupun apapun keadaannya, yang pasti adalah setiap individu dan isi rumah seharusnya mempunyai akses dan jaminan tempat kediaman yang selesa, mempunyai akses kepada kemudahan, selamat dan mampu dibayar mengikut keperluan serta kedudukan kewangan masing-masing.

Dalam hal ini, memperkukuhkan pasaran sewaan melalui konsep seperti RTO dan ‘co-living’ serta pemerkasaan rangka kerja perundangan berpotensi untuk melengkapkan ekosistem perumahan negara dengan menyediakan pilihan yang lebih pelbagai dan inklusif untuk rakyat Malaysia.

Penulis ialah Pengarah Kanan, Penyelidikan Hartanah Rahim & Co Chestertons

— Berita Harian