Hartanah, Pembiayaan

3 Sebab Kita Kena Gunakan Kuota Pinjaman Hartanah Sebaik Mungkin

Image by Katie King from Pixabay

Di Malaysia, setiap orang memperoleh had kuota pinjaman hartanah yang sama. Untuk rumah kediaman pertama, kuota pinjaman hartanah adalah 100% – 90% dan rumah kedua adalah 90%.

Rumah ketiga dan seterusnya adalah 60% dan rumah dari pasaran komersial seperti SoHo adalah 85%.

Tetapi, kuota pinjaman hartanah setiap individu adalah subjektif dan bergantung kepada polisi dan tawaran semasa bank.

Lain bank, lain dokumen dan kadar faedahnya. Sekiranya anda berniat untuk membeli rumah pada kuantiti banyak, anda disarankan untuk menggunakan proksi.

Baca : 7 Perkara Anda Wajib Tahu Sebelum Masuk Pelaburan Undercon

Caranya adalah dengan menggunakan kuota ahli keluarga, sahabat atau rakan perniagaan yang belum memiliki rumah.

Jalan terakhir adalah dengan menubuhkan syarikat Investment Holding Company (IHC) yang membolehkan anda membeli hartanah pada kuantiti banyak dengan objektif pelaburan.

Untuk pembeli rumah pertama, anda disarankan untuk tidak menggunakan habis kuota pinjaman hartanah anda.

Sebaiknya gunakan 90% sahaja berbanding 100% bagi supaya lebih mudah pinjaman hartanah anda diluluskan. Di samping itu, kadar Debt Service Ratio (DSR) anda juga tidak lah terlalu tinggi.

Baca : Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu Dimiliki Berdasarkan Gaji

Artikel ini akan menerangkan kepada anda kenapa anda wajib menggunakan kuota hartanah sebaik mungkin supaya anda tidak membeli hartanah yang salah.

Jom kita tengok 3 sebab kenapa kita kena gunakan kuota pinjaman hartanah sebaik mungkin.

1. Rumah Pertama Untuk Pelaburan

Sebaiknya, kuota pinjaman hartanah untuk rumah pertama anda tidak digunakan bagi membeli unit kediaman rumah mampu milik.

Hal ini kerana, rumah mampu milik mempunyai syarat di mana rumah itu tidak boleh disewakan dan dijual pada satu tempoh tertentu.

Sekiranya anda semak kebanyakan harga rumah mampu milik di Lembah Klang, anda akan dapati harganya adalah di bawah RM300,000 dengan bayaran ansuran bulanan pinjaman hartanah kasar RM1,300 – RM1,500.

Baca : Pakar Bisnes Ini Kongsi 5 Cara Mudah Untuk Lulus Pembiayaan Rumah

Adalah lebih baik sekiranya anda membeli unit kediaman dari pasaran subsales pada harga RM200,000 – RM300,000 di kawasan matang yang mempunyai permintaan sewaan.

Tetapi, bukan semudah itu!

Anda juga harus menyemak rental yield di projek atau kawasan perumahan itu bagi memastikan pelaburan rumah pertama anda untung.

Kesilapan ramai pelabur muda adalah mereka gagal membuat kajian selidik yang tepat berkenaan rental yield.

Kesannya, mereka rugi kerana bayaran ansuran bulanan pinjaman bank adalah lebih tinggi berbanding kadar sewa yang mereka kutip setiap bulan.

Baca : Adakah Kewangan Anda Dah Bersedia Untuk Beli Rumah?

Untuk menyemak rental yield mengikut projek dan kawasan, anda boleh menyemak portal hartanah online seperti iProperty dan Propertyguru.

Pastikan anda tahu luar dan dalam segala kos, cabaran, jangkaan permintaan mendatang dan booster hartanah.

2. Duplicate

Seterusnya, untuk rumah kedua dan seterusnya anda hanya perlu ulang kembali langkah seperti yang anda lakukan untuk rumah pertama.

Apa yang penting di sini adalah anda perlu menunjukkan Tenancy Agreement rumah pertama sebagai dokumen sokongan bagi memudahkan pihak bank meluluskan pinjaman hartanah kedua dan seterusnya.

Andai kata fokus anda adalah capital gain, maka hartanah jenis landed lebih sesuai berbanding hartanah high rise. Sebaliknya, jika fokus anda adalah cashflow, maka rumah high rise adalah lebih sesuai berbanding rumah landed.

Akan tetapi, sekiranya anda mendapat rezeki terpijak yaqni rumah high rise/ landed dengan cashflow yang cantik dan capital gain yang tinggi untuk tempoh minima 10 tahun, apa salahnya ambil rumah tersebut!

Untuk mengetahui projek mendatang, rujuk senarai projek mega 10 tahun – 20 tahun mendatang yang akan dikongsikan oleh pemaju hartanah dan penilai hartanah menerusi portal mereka.

3. Sumber Kewangan

Penting untuk anda ketahui bahawa mencari hartanah dengan nisbah rental yield yang baik adalah sangat penting.

Nisbah antara 4% – 6% sudah dikira baik. Lebih daripada itu adalah lebih daripada baik.

Baca : Malaysia Keenam Tertinggi Bagi ‘Rental Yield’ Hartanah Asia Pada Tahun 2019

Umum mengetahui untuk mendapatkan semula modal hartanah anda melalui flipping pada zaman ini adalah sangat sukar tetapi tidaklah mustahil.

Jadi, untuk mendapatkan keuntungan sasaran anda, peruntukkan 10 tahun – 20 tahun supaya kadar kenaikan hartanah meningkat sehingga mencapai sasaran keuntungan anda.

Baca : Nak Beli Rumah Yang Kalis Inflasi? Ini Rahsianya

Apa yang paling utama adalah, pastikan pelaburan anda mampu berdepan dengan kadar median inflasi di Malaysia iaitu 5% atau sekurang-kurangnya 4% setahun.

Seorang pakar pelaburan hartanah tersohor di Malaysia pernah memberitahu saya bahawa pelabur hartanah wajib mempunyai pendapatan melebihi RM5,000 sebulan.

Kurang daripada itu, maka individu tersebut perlu berusaha sehingga pendapatan bulanannya mampu meningkat ke paras RM5,000.

Di sinilah pentingnya disiplin kewangan di mana, anda yang bergaji di bawah RM5,000 sebulan perlu mengurangkan komitmen yang tidak perlu dan melangsaikan hutang yang tinggi kadar faedahnya.

Dalam masa yang sama, tambahlah ilmu hartanah anda dengan membuat kajian kawasan dan permintaan setempat hartanah.

Apabila tiba masanya, dengan modal dan ilmu hartanah yang berada di dalam genggaman anda, mohon lah diskaun dari pemilik rumah.

Lebih banyak diskaun yang anda dapat, lebih banyak untung yang anda perolehi.

Sumber Rujukan:

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Aktiviti Jual Beli Hartanah Berkurangan Pada Awal Tahun, Harga Rumah Stabil

Pasaran hartanah Malaysia memulakan tahun 2026 dengan momentum yang lebih sederhana apabila aktiviti transaksi menyusut susulan persekitaran ekonomi global yang lebih perlahan dan sentimen pasaran yang lebih berhati-hati.

Namun begitu, sektor kediaman terus menunjukkan daya tahan disokong oleh pertumbuhan harga rumah yang stabil, permintaan pemilik kediaman yang berterusan serta pelbagai insentif perumahan kerajaan.

Menurut Laporan Pasaran Harta Suku Tahun Pertama 2026 yang dikeluarkan oleh Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta (JPPH), jumlah transaksi hartanah keseluruhan menurun 8.0 peratus tahun ke tahun kepada 89,966 transaksi pada suku pertama 2026.

Nilai transaksi turut mencatat penyusutan marginal sebanyak 0.6 peratus kepada RM51.09 bilion. Walaupun prestasi ini lebih perlahan berbanding tempoh sama tahun lalu, aktiviti pasaran masih dilihat stabil dan trend yang dilihat sekarang merupakan suatu yang selaras dengan jangkaan dalam suasana ekonomi yang lebih mencabar.

Segmen kediaman kekal menjadi tunjang utama pasaran, dengan harga rumah terus meningkat meskipun momentum transaksi lebih perlahan.

Indeks Harga Rumah Malaysia (IHRM) meningkat 1.7 peratus tahun ke tahun kepada 235.2 mata, menjadikan harga purata rumah di Malaysia sekitar RM507,533 seunit.

Pertumbuhan ini mencerminkan permintaan asas terhadap perumahan yang masih kukuh, khususnya di pusat bandar utama dan kawasan pinggir bandar yang berkembang pesat.

Kebanyakan negeri mencatat pertumbuhan harga rumah positif antara 0.3 peratus hingga 7.2 peratus, menandakan keyakinan pasaran yang masih baik walaupun berdepan ketidaktentuan ekonomi.

Dari segi jumlah transaksi kediaman, Malaysia merekodkan penurunan sebanyak 10.7 peratus dengan 52,936 transaksi bernilai RM22.60 bilion.

Walaupun kebanyakan negeri mencatat penyusutan aktiviti transaksi, empat negeri masih merekodkan pertumbuhan positif iaitu Kuala Lumpur sebanyak 0.2 peratus, Pahang (4.3 peratus), Terengganu (3.1 peratus) dan Sabah (2.4 peratus).

Mengikut jenis kediaman, rumah bertanah terus menjadi pilihan utama pembeli. Rumah teres dan rumah berkembar mendahului pertumbuhan harga dengan peningkatan masing-masing sebanyak 2.2 peratus, mencerminkan permintaan yang berterusan terhadap produk kediaman bertanah.

Unit kediaman bertingkat tinggi turut mencatat pertumbuhan sederhana sebanyak 1.3 peratus, didorong oleh permintaan di lokasi bandar dan pembangunan berorientasikan transit (TOD).

Namun begitu, segmen pembangunan kediaman mula menunjukkan tanda-tanda penyederhanaan dari segi bekalan. Pelancaran baharu kediaman menurun kepada 9,112 unit berbanding 12,498 unit pada tempoh sama tahun lalu, iaitu penyusutan sebanyak 27.1 peratus.

Pemaju dilihat lebih berhati-hati dalam memperkenalkan bekalan baharu susulan kos pembinaan yang meningkat dan pembeli yang semakin selektif.

Pada masa sama, isu lambakan unit siap dibina tidak terjual terus menjadi cabaran utama pasaran. Jumlah kediaman siap dibina tidak terjual mencecah 32,801 unit dengan nilai RM16.37 bilion.

Apabila mengambil kira hartanah kediaman berstatus komersil seperti pangsapuri perkhidmatan dan SOHO, jumlah tersebut meningkat kepada 54,795 unit bernilai RM32.12 bilion pada suku pertama 2026.

Secara tahunan, jumlah lambakan meningkat 25.9 peratus dari segi bilangan dan 11.1 peratus dari segi nilai berbanding 43,510 unit bernilai RM30.71 bilion pada suku pertama 2025.

Mengikut julat harga, sebanyak 38.6 peratus unit tidak terjual terdiri daripada kediaman berharga antara RM200,001 hingga RM500,000 yang lazimnya dianggap dalam kategori mampu milik.

Sebanyak 23.4 peratus pula berada dalam julat RM500,001 hingga RM800,000, manakala hanya 13.2 peratus unit tidak terjual berharga melebihi RM1 juta.

Ini menunjukkan isu lambakan bukan semata-mata disebabkan faktor harga, tetapi turut dipengaruhi faktor lokasi, jenis produk dan padanan permintaan pasaran.

Subsektor pangsapuri perkhidmatan terus berdepan tekanan bekalan apabila unit siap dibina tidak terjual meningkat kepada 19,263 unit bernilai RM16.52 bilion berbanding 18,246 unit bernilai RM14.61 bilion pada tempoh sama tahun lalu.

Lambakan pangsapuri perkhidmatan meningkat 5.6 peratus, mencerminkan cabaran berterusan dalam menyerap pembangunan bercampur dan berorientasikan pelaburan, khususnya di kawasan dengan bekalan yang tinggi seperti Lembah Klang, Johor dan Pulau Pinang.

Melihat ke hadapan, prospek pasaran hartanah Malaysia dijangka kekal berhati-hati tetapi stabil. Walaupun ketidaktentuan geopolitik dan ekonomi global boleh mempengaruhi sentimen pelabur, pelbagai inisiatif kerajaan dijangka terus menyokong sektor perumahan.

Antaranya termasuk lanjutan pengecualian penuh duti setem bagi pembeli rumah pertama untuk rumah berharga sehingga RM500,000 sehingga akhir 2027.

Disokong oleh pembangunan infrastruktur dan inisiatif pembangunan berorientasikan transit di bawah kerangka Ekonomi MADANI dan Rancangan Malaysia Ke-13 (RMK13), pasaran kediaman negara dijangka terus berdaya tahan meskipun pertumbuhannya semakin sederhana dan akan bergerak seiring dengan paras kemampumilikan pembeli.

Penulis ialah Pengarah Penyelidikan Hartanah Rahim & Co Chestertons

— Berita Harian