Sub Topik
Data yang dikeluarkan Bank Negara Malaysia menunjukkan kadar pinjaman perumahan yang lulus menurun pada Januari hingga Jun 2019 pada 74.6% berbanding 76% pada tahun 2014 hingga tahun 2018.
Data ini sudah cukup menunjukkan sebenarnya masih ramai rakyat Malaysia yang masih bertarung untuk memiliki rumah sendiri.
Baca : Kadar Pinjaman Rumah Lulus Menurun, Ini 4 Puncanya
Tiada orang yang mengimpikan untuk terus menyewa selama-lamanya dan pemilikan hartanah di kalangan Bumiputera juga masih lagi rendah berbanding kaum Cina dan India.
Apa gunanya memperjuangkan ketuanan Melayu dan pelbagai sentimen perkauman sedangkan hakikatnya, nak memiliki sebuah rumah di tanah sendiri pun belum mampu?
Sebenarnya, punca kebanyakan pinjaman rumah tidak diluluskan oleh bank adalah gara-gara pemohon tidak mempunyai ilmu yang tepat.
Baca : 8 Langkah Untuk Beli Rumah Pertama
Jangan pula kita menuding jari kepada pihak bank sekiranya permohonan pinjaman rumah kita gagal. Sebaliknya, ambil tahu sebab kenapa bank tidak luluskan permohonan pinjaman rumah anda.
Artikel kali ini akan kongsikan kepada semua pembaca 5 cara mudah untuk pinjaman rumah anda lulus hasil perkongsian seorang pakar perniagaan.
3 Punca Bank Tidak Luluskan Loan Rumah
Sebelum itu, jom kita lihat 3 punca paling popular kenapa bank tidak luluskan pinjaman rumah anda.
1. Skor Kredit
Rata – rata pemohon pinjaman rumah pernah mempunyai komitmen bank seperti hutang ASB, hutang kereta, hutang rumah, hutang kad kredit ataupun hutang peribadi.
Baca : Pinjaman Rumah Tak Lulus Sebab Kau Terlalu Muda? Ini Penjelasannya
Kebanyakan pemohon gagal menjalankan tanggungjawab dalam pembayaran balik komitmen bank mengikut waktu yang ditetapkan.
Ada yang terlajak berbulan bulan menyebabkan skor kredit mereka corot. Kesannya, bank melihat pemohon dengan tabiat seperti ini sebagai risiko kerana ketidmampuan membayar hutang mengikut waktu berdasarkan rekod CCRS sedia ada.
2. Pendapatan Tidak Sesuai Dengan Harga Rumah
Ramai pemohon merasakan gaji bulanan RM5,000 melayakkan mereka untuk memohon pinjaman rumah bernilai RM500,000.
Sebenarnya perkara ini adalah sama sekali. Hatta gaji anda RM10,000 sebulan pun belum tentu melayakkan anda membeli rumah RM500,000 sekiranya komitmen bulanan anda adalah tinggi.
Baca : Berapa Kos Perlu Bayar Untuk Hartanah Berharga RM300,000 – RM700,000?
Sebagai pemula, semak kelayakan harga rumah mengikut gaji anda di portal online seperti Ringgitplus, Propertyguru dan iProperty.
3. Dokumen Tidak Lengkap
Majoriti pemohon pinjaman hartanah dari kalangan bekerja sendiri mempunyai masalah ini. Mereka gagal melampirkan dokumen cukai, penyata EPF, dan penyata bank.
Antara syarat bank untuk pemohon yang bekerja sendiri adalah syarikat anda mestilah melebihi tempoh 3 tahun.
Baca : Senarai Semak Dokumen Permohonan Pembiayaan Rumah
Sila rujuk ejen hartanah atau pegawai bank yang menguruskan urusan jual beli hartanah anda supaya anda mampu sediakan setiap dokumen wajib dan dokumen sokongan yang diperlukan bank.
5 Cara Mudah Lulus Loan Rumah
1. Buat Sedikit Hutang
Langkah pertama adalah dengan membuat sedikit hutang dengan bank atau institusi kewangan swasta seperti hutang motor, hutang kad kredit atau hutang Amanah Saham Nasional.
Boleh sahaja sekiranya anda membeli barang elektrik atau gadget secara online di Lazada atau Shopee dengan menggunakan fasiliti Easy Payment Plan kad kredit. .
Baca : Kad Kredit VS Pembiayaan Peribadi
Ini penting bagi bank melihat anda sebagai seorang yang mempunyai komitmen bayaran bulanan.
2. Jaga Rekod Pinjaman
Selepas anda membuat sedikit hutang, pastikan anda membuat bayaran balik mengikut waktu yang telah ditetapkan oleh bank.
Baca : 7 Kesilapan Biasa Anda Perlu Elakkan Semasa Memohon Pinjaman Peribadi
Fasa ini sangat penting kerana rekod anda akan disimpan dalam data Bank Negara Malaysia yang dipanggil CCRIS dan mampu diakses 17 bank di Malaysia.
Jangan pula anda sangkut komitmen bulanan dengan Maybank dan anda mohon pinjaman rumah dari CIMB. Tidak akan berhasil sama sekali.
3. Jangan Buat Pinjaman Terlalu Banyak
Debt Service Ratio anda adalah penentu dalam permohonan pembiayaan pinjaman hartanah anda.
Baca : Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu DiMiliki Berdasarkan Gaji
Jangan gunakan peluang pinjaman terlalu tinggi kerana nisbah DSR yang terlalu tinggi mengurangkan peluang pinjaman hartanah anda untuk lulus.
Cukup sekadar 15% – 30% kadar Debt Service Ratio bulanan anda.
4. Gunakan Separuh Dari Fasiliti Yang Dibenarkan
Jika anda mempunyai fasiliti pinjaman, gunakan 50% daripada apa yang ditawarkan bank. Sekiranya limit card credit anda adalah RM5,000, gunakan RM2,500 sahaja.
Pastikan anda bayar RM2,500 sekiranya anda berhutang RM2,500 dan bukan bayaran minimum dan bayaran mestilah dibuat 21 hari sebelum tempoh pembayaran.
5. Isytihar Cukai
Golongan yang berniaga sendiri wajib isyithar cukai bagi membolehkan bank melihat pendapatan sebenar anda.
Baca : LHDN Ajak Orang Ramai Mengaku. Kalau Tidak….
Jangan risau untuk isytihar cukai kerana tidak semestinya anda wajib membayar cukai. Dan jangan pula anda lari dari membayar cukai, sebaliknya belajar teknik untuk mengurangkan kadar cukai anda.
Paling penting dalam permohonan pinjaman hartanah adalah pastkan komitmen anda tidak lebih daripada 60% pendapatan bulanan anda.
Baca : 7 Tips Beli Rumah Untuk Golongan Peniaga
Ukur baju di badan sendiri, gaji besar tidak bermakna anda boleh beli rumah mahal. Dan gaji rendah bukan penghalang untuk anda memiliki rumah jika komitmen bulanan anda rendah.
Semoga dengan perkongsian ini, anda lebih bersedia dalam membuat permohonan pinjaman hartanah anda.
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
