Asas Pengurusan Kewangan

Pengurusan kewangan merupakan topik yang dipandang remeh oleh kebanyakan orang. Mereka mengganggap pengurusan kewangan ialah berkenaan bagaimana membelanjakan gaji bulanan mereka.

Realitinya, topik pengurusan kewangan merangkumi pelbagai cabang termasuklah aliran tunai, pelaburan, pengurusan persaraan dan banyak lagi.

Langkah Pertama Dalam Pengurusan Kewangan adalah Simpanan

Bagaimana untuk memulakan simpanan? Banyak cara dan teknik yang boleh dipelajari untuk mula menyimpan atau menabung. Contoh yang paling mudah yang sepatutnya diajar oleh ibubapa kepada anak-anak sejak daripada kecil adalah dengan menabung.

Setiap bulan selepas dapat gaji, asingkan sebahagian wang untuk dimasukkan ke dalam tabung masa depan. Boleh juga letakkan matlamat jangka pendek dan sederhana sebagai motivasi untuk menabung.

Pastikan gaji dan pendapatan bulanan adalah lebih tinggi daripada perbelanjaan bulanan.

Apa perlu kita buat kalau perbelanjaan lebihi tinggi daripada gaji?

Perkara pertama yang boleh dilakukan adalah dengan mengubah gaya hidup. Kurangkan perbelanjaan terutama untuk perkara-perkara seperti merokok, minum air kopi mahal dan makan di restoran hipster. Cuba cari alternatif lain yang lebih murah dan berbaloi.

Selain daripada itu, kita juga boleh berusaha untuk tingkatkan pendapatan. Cuba cari side income secara sambilan, contohnya mengajar secara sambilan di hujung minggu. Sekiranya kita bekerja sepenuh masa, boleh juga berusaha lebih untuk dapatkan kenaikan gaji dan pangkat.

Setiap bulan kita perlu simpan sebanyak yang mampu. Simpanan ini nanti boleh digunakan untuk pelan jangka masa panjang seperti nak beli rumah dan pelaburan.

Langkah Kedua Dalam Asas Pengurusan Kewangan Adalah Perlindungan

Bagaimana nak lindungi harta daripada situasi yang tak dijangka? Jawapannya adalah takaful. Takaful ada beberapa jenis, di antaranya adalah kad perubatan dan takaful nyawa.

Sekiranya kita terlibat dalam kemalangan atau ditimpa penyakit berbahaya, sudah pasti kos perubatan akan mengurangkan simpanan anda. Namun, ini dapat dielakkan sekiranya anda mempunyai pelan takaful medical card yang boleh digunakan untuk membayar kos perubatan anda.

Takaful nyawa pula berfungsi sebagai hibah atau peninggalan untuk isteri dan keluarga apabilia kita meninggal dunia. Wang tuntutan takaful boleh digunakan untuk melangsaikan segala hutang rumah dan kereta serta untuk keperluan hidup ahli keluarga yang ditinggalkan.

Kalau ada yang masih tertanya-tanya perbezaan di antara takaful dan insurans, jemput baca Perbezaan Takaful Dan Insurans.

Ramai yang sering terlepas pandang tentang perlindungan ini. Mereka tidak mengambil berat kepentingan untuk mengambil takaful. Logiknya mudah, sekiranya kita ditimpa kemalangan, hilang upaya atau cacat kekal sudah pasti kewangan anda akan terjejas sekiranya tiada perlindungan.

Langkah Ketiga Dalam Asas Pengurusan Kewangan Adalah Pelaburan

Modal pelaburan mestilah daripada simpanan yang tidak digunakan dalam jangka masa yang terdekat. Banyak instrumen pelaburan yang boleh beri keuntungan yang agak baik, terpulang kepada tahap toleransi risiko kita.

Sesuai dengan konsep ‘High risk high return’. Kalau kita inginkan potensi keuntungan yang tinggi, kena bersedia untuk berdepan dengan pelaburan tersebut mengalami kerugian.

Tak ada cash yang cukup untuk pelaburan? Boleh juga mula melabur melalui pengeluaran KWSP. Wang daripada akaun KWSP boleh digunakan untuk melabur di dalam pelaburan amanah saham yang dibenarkan sahaja.

Boleh rujuk i-Invest KWSP – Ahli Sudah Boleh Beli Sendiri Unit Trust Dengan Kos Yang Lebih Rendah. Namun begitu, pelaburan melalui KWSP bergantung kepada baki caruman.

Potensi pulangan melebihi kebiasaan dividen yang diberi oleh KWSP sendiri. Dengan cara ini, dana persaraan kita akan bertambah dengan lebih cepat. Pelaburan ini melibatkan untung dan rugi.

Mantapkan dulu ilmu pelaburan sebelum nak mula melabur ke dalam mana-mana instrumen pelaburan. Kalau tak pasti, sila dapatkan khidmat nasihat dari perancang kewangan yang berlesen.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Asingkan sedikit pendapatan anda dan tukarkan kepada bentuk emas. Kaedah termudah dan termurah di Malaysia buat masa ini bagi sesiapa nak simpan emas. Tak perlu 1 gram pun, minimum 0.25 gram.

Boleh mulakan simpanan emas patuh syariah dengan KAB Gold.

This image has an empty alt attribute; its file name is kab-gold-uncang-emas-800-700x990.jpg

Dengan minimum pembelian 0.25 gram emas atau serendah RM65 (berdasarkan harga emas RM260 segram), semuanya boleh dilakukan secara online.

Prosesnya sangat mudah:

  • Layari laman web KAB Gold
  • Lengkapkan borang pendaftaran
  • Verify emel

Kemudian dah boleh login dan buat pembelian pertama anda hari ini juga.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Risiko Yang Akan Dihadapi Sebagai Penjamin

Pak Teh nak tanya satu soalan, anda pernah jadi penjamin untuk sesiapa tak? Biasanya, kita akan jadi penjamin untuk ahli keluarga atau rakan yang rapat dengan kita sahaja. Kalau kenalan yang tidak rapat mungkin sukar untuk kita jadi penjamin. Takut perkara yang tak diingini berlaku, akan menjadi risiko buat diri kita.

Kenapa berisiko? Teka siapa yang perlu tanggung untuk bayar hutang jika peminjam tidak boleh nak jelaskan?  Sudah tentulah penjamin yang perlu tanggung segala hutang peminjam. Sebab itu pentingnya anda untuk baca artikel ni dahulu sebelum bersetuju untuk menjadi penjamin sesiapa sekali pun.

Apa Syarat Nak Jadi Penjamin?

  • Berumur 18 tahun ke atas
  • Tidak diisytihar bankrap
  • Waras dan berupaya untuk faham segala dokumen jaminan yang berkaitan
  • Sanggup menjadi penjamin tanpa ada tekanan daripada keluarga atau rakan

Ada 2 jenis penjamin yang anda perlu tahu iaitu penjamin sosial dan bukan sosial. Untuk makluman, sosial di sini apabila anda menjadi penjamin untuk tujuan pendidikan, perumahan dan kenderaan. Sebab-sebab lain seperti pinjaman perniagaan itu dikira penjamin bukan sosial.

Hak Sebagai Penjamin

Antara hak penjamin sebelum dan selepas tandatangan perjanjian adalah:

  1. Sebelum menandatangan perjanjian:
  • Dapatkan khidmat guaman sebelum anda menandatangan kontrak
  • Minta salinan dan fahamkan segala dokumen yang berkaitan termasuklah surat atau kontrak jaminan

2. Selepas menandatangan perjanjian:

  • Tanya maklumat terkini seperti baki tertunggak akaun peminjam
  • Boleh minta peminjam selesaikan bayaran cepat jadi anda tidak perlu menjadi penjamin dalam satu masa yang lama
  • Minta peminjam untuk bayar balik apa yang anda sudah bayar ke institusi kewangan, jika peminjam tidak dapat selesaikan hutang yang dipinjam

Betul Ke Jika Peminjam Tidak Bayar, Kita Kena Bayarkan?

Ya, betul. Namun tidak semudah yang disangka. Jika diikutkan Akta Kebankrapan 1967, ramai penjamin diserang jika peminjam buat masalah. Tapi, cara ini timbulkan masalah lain pula. Dari tahun 2007 sehingga 2014, hampir 7000 penjamin sosial bankrap sebab mereka tidak mampu bayar semula.

Sebab itu, kerajaan mengemaskini akta tersebut. Jadi tidaklah hanya penjamin perlu tanggung, sedangkan bukan salah penjamin. Sekarang ini, bank akan mencari peminjam dahulu sebelum penjamin. Contohnya seperti sita aset peminjam atau apa sahaja untuk selesaikan hutang sebelum menyita penjamin. 

Jika pihak bank mengenakan tindakan kepada penjamin, perlu ada dan tunjuk bukti bahawa pihak bank sudah buat tuntutan yang sama pada peminjam tetapi tak berjaya. 

Dengan pindaan akta ini juga, bank tidak boleh bankrapkan penjamin sosial. Untuk penjamin bukan sosial, masih boleh dijatuhkan bankrap bergantung pada keputusan mahkamah. Maksudnya, mahkamah perlu rasa puas hati dulu dengan segala tindakan yang pihak bank sudah ambil.

Apa Lagi Risiko Jadi Penjamin?

  1. Skor kredit rosak

Lagi satu, rekod kredit anda juga akan terjejas. Tak kisahlah peminjam bayar tepat pada masa atau lewat. Jika lambat, lagi teruk. Bila rekod kredit tidak cantik, akan menjadi susah kepada anda nak mohon pinjaman atau pelaburan.

2. Aset boleh disita

Bukan itu sahajea, aset anda juga akan disita dan dikawal oleh Jabatan Insolvensi untuk bayar semua hutang tersebut.

3. Boleh muflis (penjamin bukan sosial)

Tak dinafikan yang risiko paling besar apabila menjadi penjamin ini adalah bankrap. Bila kedua-dua pihak tidak mampu untuk bayar semula, jadi itu sajalah caranya. Cuma, bank perlu tunggu 6 tahun selepas tarikh hantar tuntutan pertama ke penjamin sebelum ambil tindakan undang-undang. Kalau nilai hutang sama atau lebih daripada RM50,000(Akta Kebankrapan 1967). 

Antara Soalan Yang Biasa Ditanya

Soalan: Penjamin kena tanggung tak kalau ada perubahan dengan jumlah kena bayar (peminjam mintak ekstra loan)?

Jawapan: Tidak. Nilai yang ditambahkan itu kena ada penjamin yang lain. Jumlah pinjaman sudah lain, jadi perlu ada jaminan yang baru. Anda boleh tolak permintaan peminjam jika diminta untuk menjadi penjamin.

Soalan: Macam mana jika penjamin tiba-tiba nak tarik diri daripada kontrak?

Jawapan: Boleh, tiada masalah. Perlu mendapat pengesahan dahulu daripada institusi kewangan. Mereka boleh bersetuju tanpa syarat atau perlu ganti dengan penjamin baru. Mereka juga boleh untuk tidak bersetuju melainkan peminjam sudah bayar separuh atau dah selesaikan hutang pokok.

Soalan: Kalau ada di antara penjamin meninggal dunia, macam mana? Apa akan berlaku?

Jawapan: Kena tengok semula jenis jaminan. Sama ada jaminan bersama atau jaminan bersama dan berasingan. Jika jaminan bersama, tanggungjawab itu akan disambung oleh penjamin-penjamin yang lain. Tapi, jika jenis jaminan bersama dan berasingan, waris penjamin yang meninggal dunia itu akan selesaikan hutang peminjam.

Faham Dan Semak Kontrak Jaminan Terlebih Dahulu

Selagi tidak 100% faham, jangan tandatangan walaupun satu dokumen. Kalau ada sesiapa yang paksa ada untuk tandatangan, jangan layan. Lagi-lagi jika anda rasa tak sedap hati dari awal. Mungkin anda tahu yang peminjam ini memang tidak mampu untuk bayar semula atau jenis susah nak dibawa berbincang.

Jangan pula anda jadi penjamin tanpa rela kemudian buat tidak tahu. Anda perlu tahu jumlah maksimum yang boleh dijamin, terma dan syarat, dan paling penting sekali perlu tahu siapa penjamin yang lain.

Artikel asal adalah daripada Loanstreet

Baca juga: