Sub Topik
Soalan pertama yang anda perlu tanya adalah, kenapa anda nak refinance loan rumah anda?
Apa alasan di sebalik idea untuk mengambil tindakan itu?
Tenang, memang ramai pemilik rumah yang buat refinance loan rumah atas pelbagai faktor termasuk alasan peribadi dan strategik.
Buat pengetahuan anda, antara alasan paling popular kenapa pemilik rumah nak refinance adalah :-
- Dapatkan cash secepat mungkin
- Pendekkan tempoh pinjaman rumah
- Dapatkan kadar faedah bank yang lebih rendah
Kalau anda sedang berkira-kira untuk refinance loan rumah anda, artikel ini akan kongsikan 3 perkara wajib yang anda perlu tahu sebelum refinance loan rumah anda.
Dengan info ini, anda akan faham secara detail sama ada kekuatan kewangan dan kondisi semasa anda melayakkan anda untuk refinance loan rumah atau tidak.
Baca : Refinance Rumah: Baik Atau Buruk? Ambil Tahu 5 Perkara Ini
3 Perkara WAJIB Tahu Sebelum Refinance Loan Rumah
1. Lock-in Period Untuk Refinance Loan Rumah
Bank adalah institusi kewangan yang fokus kepada keuntungan dengan merendahkan risiko peminjam mereka.
Memandangkan anda sedang berurusan dengan bank, anda perlu sedar yang tindakan menyelesaikan pinjaman rumah sebelum tempoh masa yang dipersetujui akan merugikan bank.
Oleh yang demikian, ada bank yang akan mengenakan caj penalti dengan kadar 2% – 5% daripada jumlah pinjaman rumah kepada peminjam.
Tempoh lock-in period biasanya seawal 3 tahun dan ada yang 5 tahun.
Baca : Bank Mana Paling Bagus Untuk Mohon Loan Perumahan? Staff Bank Ini Kata Ada 10 Faktor
2. Kos Untuk Refinance Loan Rumah
Proses untuk buat permohonan refinance loan rumah sama sahaja seperti anda ingin dapatkan pinjaman rumah yang pertama.
Anda perlu keluarkan kos untuk bayar legal fee, insurans/takaful, duti setem dan kos perjanjian pinjaman bank.
Baca : 5 Kelebihan Pembiayaan Semula Rumah
Kos-kos ini biasanya dalam lingkungan 5% – 10% daripada harga rumah. Jika jumlah refinance yang anda cuba dapatkan dari bank adalah RM300,000, maka kos refinance loan rumah yang anda perlu keluarkan adalah dalam lingkungan RM15,000 – RM30,000.
3. CCRIS & CTOS
Jangan berangan untuk refinance loan rumah jika rekod CCRIS dan CTOS anda melingkup. Ramai peminjam yang ada masalah pembayaran balik dan hutang lapuk selepas berjaya ada sebuah rumah sendiri.
Selepas itu, mereka culas untuk membuat pembayaran dan membiarkan hutang lapuk sehingga rekod CCRIS dan CTOS mereka tidak cemerlang.
Jika rekod CCRIS dan CTOS anda cemerlang, anda boleh teruskan hasrat dan usaha untuk pergi ke bank dan mohon refinance loan rumah.
Sekarang, untuk tahu anda sesuai atau tidak untuk refinance loan rumah, ada beberapa kriteria dan tujuan yang anda boleh ikut untuk tahu keperluan untuk buat refinance loan rumah.
Dalam sesetengah waktu, sesuatu perkara itu boleh menjadi keperluan (must have) dan ada masa, hanya sekadar kehendak (good to have).
Sesuai Refinance Loan Rumah Jika :-
1. Harga Rumah Sedia Ada Naik
Harga rumah biasanya akan mengalami kenaikan normal 4% – 7% setiap tahun. Jadi, rumah yang anda beli beberapa tahun lepas berkemungkinan akan naik nilainya selepas beberapa tahun.
Sebagai contoh, anda ada pinjaman rumah yang bernilai RM300,000 dengan kadar nilai semasa RM450,000.
Anda boleh buat refinance untuk 90% margin daripada RM450,000.
RM300,000 anda gunakan untuk selesaikan pinjaman rumah dan bakinya RM100,000+ anda boleh gunakan untuk simpan, melabur dan sebagainya.
2. Pendekkan Tempoh Pinjaman Rumah
Ada pemilik yang buat refinance loan rumah selepas 5 tahun – 10 tahun dengan hasrat menyelesaikan terus pinjaman rumah dengan bank.
Tempoh 5 tahun – 10 tahun diambil kerana :-
- Nak elak dikenakan penalti lock-in period
- Tunggu kenaikan harga rumah
Daripada 30 tahun, anda boleh pendekkan loan rumah menjadi 5 tahun – 10 tahun sahaja.
Baca : Bayar Baki Loan Rumah Lagi Awal Bijak? Ini Ulasannya
3. Kadar Faedah Semasa Tengah Rendah
Untuk rekod, kadar OPR (Overnight Policy Rate) yang ditentukan (BNM) Bank Negara Malaysia boleh menurun berdasarkan kadar inflasi dan ekonomi domestik.
Ini bermaksud, kadar faedah asas atau Base Rate (BR) dari pihak bank juga akan turun.
Baca : Kepelbagaian Kadar Di Bank: OPR-BR-CPR-EPR
Ramai pemilik rumah yang menggunakan kesempatan ini untuk membuat pinjaman rumah dan refinance kerana kos untuk dapatkan pinjaman rumah menjadi lebih rendah.
Perbezaannya boleh mencecah ribuan hingga belasan ribu ringgit bergantung kepada tempoh pinjaman dan margin pinjaman.
Baca : Impak Positif BNM Turunkan Kadar OPR Dalam Industri Hartanah
Tak Sesuai Refinance Loan Jika :-
1. Baki Loan Rumah Kurang 10 Tahun
Jika loan rumah anda berbaki kurang daripada 10 tahun, tindakan refinance loan rumah sebenarnya kurang bijak kerana anda akan tambah hutang baru untuk satu tempoh yang lebih lama.
Ada baiknya anda fikir cara untuk selesaikan baki loan rumah secepat mungkin daripada terpaksa mencari modal untuk bayar kos tambahan buat refinance loan rumah.
2. Rekod CCRIS & CTOS Tak Cemerlang
Seperti yang dijelaskan pada poin di atas, bank tidak akan sesekali memberikan pinjaman pada peminjam yang berisiko gagal membuat bayaran balik pinjaman pada tarikh yang ditetapkan.
Jika rekod CCRIS dan CTOS anda tidak cemerlang, fokuslah untuk menyusun semula kewangan anda dan buat bayaran balik pada bank mengikut tarikh yang ditetapkan.
Baca : Pinjaman (Loan) Tak Lulus? 4 Cara Untuk Bersihkan Rekod CCRIS
3. Modal Untuk Kehendak Peribadi
Wang hasil daripada refinance loan rumah adalah pinjaman yang perlu anda bayar semula pada bank dan bukan duit percuma.
Jika anda tiada matlamat dan visi yang jelas untuk buat refinance loan rumah, jangan cari penyakit.
Tambahan komitmen dari refinance loan rumah perlu disusun dengan rapi supaya anda tidak buat sebarang dosa kewangan yang boleh memusnahkan masa depan anda dan orang tersayang kelak.
Baca : 6 Sebab Bank Tak Luluskan Permohonan Pembiayaan
Hatta apapun nama yang digunakan oleh pihak bank, refinance loan rumah adalah riba’ dan anda ada pilihan untuk mengelakkannya.
Yang lebih menyedihkan adalah, tidak sedikit jumlah rakyat Malaysia yang muflis ekoran pinjaman hartanah.
Laporan daripada portal Malaysiakini menunjukkan, bilangan rakyat Malaysia yang muflis 2 kali lebih ramai semejak Mac 2020 – Julai 2021.
Sehingga memaksa Kerajaan meluluskan pindaan kepada nilai hutang minimum bagi mengemukakan petisyen kebankrapan, dengan menaikkannya daripada RM50,000 kepada RM100,000.
Baca : Pembiayaan Semula (Refinance): Kelebihan Dan Kekurangan
Bank akan sentiasa untung hari demi hari kerana itulah fungsi dan objektif bank. Orang yang bijak akan cepat-cepat tutup sebarang loan berbanding menggali lubang baru untuk menutup lubang lama.
Andai kata modal daripada refinance loan rumah digunakan untuk pelaburan hartanah sekalipun, pelaburan hartanah adalah benda yang tidak pasti.
Tuah badan anda untung, salah percaturan anda rugi. Dan bayaran balik pinjaman refinance loan rumah itu pasti.
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
Artikel ini ditulis oleh Mehmed Aezhad yang juga seorang pakar pemasaran digital dalam bidang hartanah, software dan pelancongan.
