3 Perkara WAJIB Tahu Sebelum Refinance Loan Rumah

Soalan pertama yang anda perlu tanya adalah, kenapa anda nak refinance loan rumah anda? 

Apa alasan di sebalik idea untuk mengambil tindakan itu? 

Tenang, memang ramai pemilik rumah yang buat refinance loan rumah atas pelbagai faktor termasuk alasan peribadi dan strategik. 

Buat pengetahuan anda, antara alasan paling popular kenapa pemilik rumah nak refinance adalah :- 

  • Dapatkan cash secepat mungkin 
  • Pendekkan tempoh pinjaman rumah 
  • Dapatkan kadar faedah bank yang lebih rendah 

Kalau anda sedang berkira-kira untuk refinance loan rumah anda, artikel ini akan kongsikan 3 perkara wajib yang anda perlu tahu sebelum refinance loan rumah anda.

Dengan info ini, anda akan faham secara detail sama ada kekuatan kewangan dan kondisi semasa anda melayakkan anda untuk refinance loan rumah atau tidak. 

Baca : ​​Refinance Rumah: Baik Atau Buruk? Ambil Tahu 5 Perkara Ini

3 Perkara WAJIB Tahu Sebelum Refinance Loan Rumah 

1. Lock-in Period Untuk Refinance Loan Rumah 

Bank adalah institusi kewangan yang fokus kepada keuntungan dengan merendahkan risiko peminjam mereka. 

Memandangkan anda sedang berurusan dengan bank, anda perlu sedar yang tindakan menyelesaikan pinjaman rumah sebelum tempoh masa yang dipersetujui akan merugikan bank. 

Oleh yang demikian, ada bank yang akan mengenakan caj penalti dengan kadar 2% – 5% daripada jumlah pinjaman rumah kepada peminjam.

Tempoh lock-in period biasanya seawal 3 tahun dan ada yang 5 tahun. 

Baca : Bank Mana Paling Bagus Untuk Mohon Loan Perumahan? Staff Bank Ini Kata Ada 10 Faktor

2. Kos Untuk Refinance Loan Rumah 

Proses untuk buat permohonan refinance loan rumah sama sahaja seperti anda ingin dapatkan pinjaman rumah yang pertama. 

Anda perlu keluarkan kos untuk bayar legal fee, insurans/takaful, duti setem dan kos perjanjian pinjaman bank. 

Baca : 5 Kelebihan Pembiayaan Semula Rumah

Kos-kos ini biasanya dalam lingkungan 5% – 10% daripada harga rumah. Jika jumlah refinance yang anda cuba dapatkan dari bank adalah RM300,000, maka kos refinance loan rumah yang anda perlu keluarkan adalah dalam lingkungan RM15,000 – RM30,000. 

3. CCRIS & CTOS

Jangan berangan untuk refinance loan rumah jika rekod CCRIS dan CTOS anda melingkup. Ramai peminjam yang ada masalah pembayaran balik dan hutang lapuk selepas berjaya ada sebuah rumah sendiri. 

Selepas itu, mereka culas untuk membuat pembayaran dan membiarkan hutang lapuk sehingga rekod CCRIS dan CTOS mereka tidak cemerlang.

Jika rekod CCRIS dan CTOS anda cemerlang, anda boleh teruskan hasrat dan usaha untuk pergi ke bank dan mohon refinance loan rumah. 

Sekarang, untuk tahu anda sesuai atau tidak untuk refinance loan rumah, ada beberapa kriteria dan tujuan yang anda boleh ikut untuk tahu keperluan untuk buat refinance loan rumah. 

Dalam sesetengah waktu, sesuatu perkara itu boleh menjadi keperluan (must have) dan ada masa, hanya sekadar kehendak (good to have).

Sesuai Refinance Loan Rumah Jika :- 

1. Harga Rumah Sedia Ada Naik 

Harga rumah biasanya akan mengalami kenaikan normal 4% – 7% setiap tahun. Jadi, rumah yang anda beli beberapa tahun lepas berkemungkinan akan naik nilainya selepas beberapa tahun. 

Sebagai contoh, anda ada pinjaman rumah yang bernilai RM300,000 dengan kadar nilai semasa RM450,000. 

Anda boleh buat refinance untuk 90% margin daripada RM450,000.

RM300,000 anda gunakan untuk selesaikan pinjaman rumah dan bakinya RM100,000+ anda boleh gunakan untuk simpan, melabur dan sebagainya. 

2. Pendekkan Tempoh Pinjaman Rumah

Ada pemilik yang buat refinance loan rumah selepas 5 tahun – 10 tahun dengan hasrat menyelesaikan terus pinjaman rumah dengan bank. 

Tempoh 5 tahun – 10 tahun diambil kerana :- 

  • Nak elak dikenakan penalti lock-in period 
  • Tunggu kenaikan harga rumah 

Daripada 30 tahun, anda boleh pendekkan loan rumah menjadi 5 tahun – 10 tahun sahaja. 

Baca : Bayar Baki Loan Rumah Lagi Awal Bijak? Ini Ulasannya

3. Kadar Faedah Semasa Tengah Rendah 

Untuk rekod, kadar OPR (Overnight Policy Rate) yang ditentukan (BNM) Bank Negara Malaysia boleh menurun berdasarkan kadar inflasi dan ekonomi domestik. 

Ini bermaksud, kadar faedah asas atau Base Rate (BR) dari pihak bank juga akan turun. 

Baca : Kepelbagaian Kadar Di Bank: OPR-BR-CPR-EPR

Ramai pemilik rumah yang menggunakan kesempatan ini untuk membuat pinjaman rumah dan refinance kerana kos untuk dapatkan pinjaman rumah menjadi lebih rendah.

Perbezaannya boleh mencecah ribuan hingga belasan ribu ringgit bergantung kepada tempoh pinjaman dan margin pinjaman.

Baca : Impak Positif BNM Turunkan Kadar OPR Dalam Industri Hartanah

Tak Sesuai Refinance Loan Jika :-

1. Baki Loan Rumah Kurang 10 Tahun 

Jika loan rumah anda berbaki kurang daripada 10 tahun, tindakan refinance loan rumah sebenarnya kurang bijak kerana anda akan tambah hutang baru untuk satu tempoh yang lebih lama. 

Ada baiknya anda fikir cara untuk selesaikan baki loan rumah secepat mungkin daripada terpaksa mencari modal untuk bayar kos tambahan buat refinance loan rumah.

2. Rekod CCRIS & CTOS Tak Cemerlang 

Seperti yang dijelaskan pada poin di atas, bank tidak akan sesekali memberikan pinjaman pada peminjam yang berisiko gagal membuat bayaran balik pinjaman pada tarikh yang ditetapkan. 

Jika rekod CCRIS dan CTOS anda tidak cemerlang, fokuslah untuk menyusun semula kewangan anda dan buat bayaran balik pada bank mengikut tarikh yang ditetapkan. 

Baca : Pinjaman (Loan) Tak Lulus? 4 Cara Untuk Bersihkan Rekod CCRIS

3. Modal Untuk Kehendak Peribadi 

Wang hasil daripada refinance loan rumah adalah pinjaman yang perlu anda bayar semula pada bank dan bukan duit percuma. 

Jika anda tiada matlamat dan visi yang jelas untuk buat refinance loan rumah, jangan cari penyakit. 

Tambahan komitmen dari refinance loan rumah perlu disusun dengan rapi supaya anda tidak buat sebarang dosa kewangan yang boleh memusnahkan masa depan anda dan orang tersayang kelak. 

Baca : 6 Sebab Bank Tak Luluskan Permohonan Pembiayaan

Hatta apapun nama yang digunakan oleh pihak bank, refinance loan rumah adalah riba’ dan anda ada pilihan untuk mengelakkannya. 

Yang lebih menyedihkan adalah, tidak sedikit jumlah rakyat Malaysia yang muflis ekoran pinjaman hartanah. 

Laporan daripada portal Malaysiakini menunjukkan, bilangan rakyat Malaysia yang muflis 2 kali lebih ramai semejak Mac 2020 – Julai 2021. 

Sehingga memaksa Kerajaan meluluskan pindaan kepada nilai hutang minimum bagi mengemukakan petisyen kebankrapan, dengan menaikkannya daripada RM50,000 kepada RM100,000.

Baca : Pembiayaan Semula (Refinance): Kelebihan Dan Kekurangan

Bank akan sentiasa untung hari demi hari kerana itulah fungsi dan objektif bank. Orang yang bijak akan cepat-cepat tutup sebarang loan berbanding menggali lubang baru untuk menutup lubang lama. 

Andai kata modal daripada refinance loan rumah digunakan untuk pelaburan hartanah sekalipun, pelaburan hartanah adalah benda yang tidak pasti.

Tuah badan anda untung, salah percaturan anda rugi. Dan bayaran balik pinjaman refinance loan rumah itu pasti. 

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka selepas ini susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman daripada pihak bank.

  • Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
  • Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
  • Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Previous ArticleNext Article

PropertyGuru: Kediaman Bertanah Terus Menjadi Pilihan Utama, Namun Kesulitan Kewangan Telah Menjejaskan Permintaan Pembeli Pada Suku Lepas

PropertyGuru Malaysia mengumumkan bahawa Laporan Pasaran Hartanah Malaysia (MPMR) Q2 2022, dikuasakan oleh PropertyGuru DataSense, mencatatkan peningkatan 1.10% QoQ dan 3.64% YoY dalam Indeks Harga Jualan Hartanah Bertanah. Turut direkodkan adalah penurunan sebanyak 1.96% QoQ dalam Indeks Permintaan Jualan Hartanah Bertanah, walaupun mencatatkan peningkatan 5.21% YoY.

Trend dalam pasaran hartanah bertanah ini menunjukkan bahawa kediaman bertanah terus menjadi pilihan utama pembelian, walaupun buat masa ini bakal pembeli rumah terjejas oleh isu kemampuan dan kesulitan kewangan, sekali gus mengakibatkan permintaan yang lebih perlahan.

Shylendra Nathan, Pengurus Negara, Malaysia (PropertyGuru.com.my dan iProperty.com.my) berkongsi, “Walaupun kita perlahan-lahan melihat penambahbaikan dalam pasaran, sentimen pengguna masih terjejas oleh kesan berlarutan pasca COVID-19. Disebabkan kebimbangan terhadap peningkatan inflasi, bakal pembeli rumah lebih berhati-hati, mencari penstabilan semula dan jaminan pekerjaan yang lebih baik dalam iklim ekonomi semasa. Dengan kekurangan insentif kewangan untuk dimanfaatkan, pembeli mungkin teragak-agak untuk meneruskan rancangan pembelian mereka sehingga ekonomi stabil semula.”

Beliau menambah, “Sentimen pengguna dalam pasaran besar kemungkinan akan bertambah baik seiring dengan pemulihan ekonomi negara, yang kami harap dapat dilihat pada tahun ini. Sementara itu, kami dapati potensi untuk permintaan hartanah akan mula pulih pada suku akan datang, kerana rakyat Malaysia yang berkemampuan akan melihat hartanah sebagai lindung nilai terhadap inflasi. Dengan mengambil kira kelebihan nilai tanah, kenaikan harga hartanah bertanah menawarkan margin yang lebih besar untuk naiknilai modal dalam jangka panjang.”

Pasaran Perumahan Terus Berdepan Isu Jumlah Tinggi Unit Tidak Terjual

Menurut Tinjauan Kestabilan Kewangan 2H 2021 Bank Negara Malaysia (BNM), secara keseluruhannya terdapat penambahbaikan nyata dalam sektor ekonomi dan kewangan. Namun begitu, jumlah tinggi hartanah tidak terjual kekal sebagai isu utama bagi industri perumahan. Laporan menyatakan bahawa lebih 180,000 unit dalam pasaran perumahan masih tidak terjual, mencerminkan isu ketidakmampuan sedia ada yang diburukkan lagi oleh pandemik.

Ini konsisten dengan Indeks Bekalan MPMR, dengan trend peningkatan terus berlaku, memperoleh 0.31% QoQ dan 19.10% YoY pada Q1 2022 berdasarkan jumlah keseluruhan hartanah yang disenarai.

Dengan peningkatan inflasi global disebabkan pandemik, pertambahan semula permintaan akan menyebabkan kejejalan komoditi penting seperti bahan mentah, sekali gus mendorong kenaikan harga. Jumlah semasa unit rumah tidak terjual yang tinggi di Malaysia pula boleh menjadi peluang terakhir untuk membeli hartanah sebelum kemungkinan berlakunya kenaikan kos pembinaan.

Indeks Harga Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi Meningkat Walaupun Persekitaran Ekonomi Tidak Stabil

Menurut Indeks Harga Jualan Hartanah Bertingkat Tinggi MPMR, harga untuk hartanah berstrata jatuh sebanyak 0.23% QoQ pada Q1 2022 dan hanya mencatatkan kenaikan 0.51% YoY dalam tempoh sama. Walau bagaimanapun, bekalan hartanah bertingkat tinggi terus meningkat sebanyak 3.25% QoQ dan 18.24% YoY. Ini menunjukkan ketidakpadanan harga dengan hasrat pembeli untuk faktor-faktor lain seperti lokasi, kemudahan dan kebolehcapaian.

Walau bagaimanapun, dari sudut sewaan, Indeks Harga Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi naik sedikit sebanyak 0.91% QoQ dan meningkat sebanyak 0.20% YoY, manakala Indeks Permintaan Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi mencatatkan peningkatan QoQ sebanyak 6.08% dan lonjakan 111.23% YoY pada suku lepas. Ini menunjukkan bahawa bakal pembeli rumah terutamanya mereka yang telah menangguhkan rancangan pembelian buat sementara waktu bagi menunggu penstabilan ekonomi telah mengubah keutamaan mereka kepada menyewa.

“Hasrat pembelian pengguna sedang terjejas buat masa ini, seperti yang dapat dilihat dengan peningkatan dalam Indeks Permintaan Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi. Kami telah melihat corak permintaan yang stabil bagi golongan milenial yang menyatakan hasrat terhadap kondominium di lokasi strategik.  Bagaimanapun, kekurangan perolehan dan penanggungan bagi unit bertingkat tinggi ini, walaupun banyak yang tidak terjual, telah menunjukkan ketidakpadanan harga terhadap ‘selera’ semasa pembeli”, sambung Shylendra.

Walaupun terdapat petunjuk optimis yang pasaran akan bertambah baik dan pemulihan beransur-ansur dijangka berlaku pada separuh kedua tahun ini, pembeli rumah terus dihalang oleh ketidakmampuan, ketidakupayaan untuk mendapatkan pembiayaan, jaminan pekerjaan dan kestabilan ekonomi secara keseluruhan. Selain itu, dengan kenaikan Kadar Dasar Semalaman (OPR) baru-baru ini oleh Bank Negara Malaysia daripada 1.75% kepada 2%, faedah gadai janji pembeli dan pemilik rumah sedia ada dan masa hadapan akan terjejas, seterusnya melemahkan keyakinan pembelian.

“Disebabkan itu, kita berkemungkinan hanya akan melihat penambahbaikan sentimen pengguna seiring dengan pemulihan persekitaran ekonomi dan ketersediaan inisiatif kerajaan yang akan menghasilkan jaminan kewangan yang lebih baik dalam tempoh ini. Pendekatan “tunggu dan lihat” yang diambil pembeli diburukkan lagi oleh ketidakstabilan politik yang berterusan dan ketidaktentuan dasar ekonomi dan kesihatan, yang terus melembapkan pasaran. Sementara kita menunggu penambahbaikan terhadap faktor-faktor luaran ini, penjual perlu mengambil inisiatif untuk memberi insentif kepada pembeli dengan pakej menarik untuk merangsang pasaran”, kata beliau.

Baca juga :