Bayar Baki Loan Rumah Lagi Awal Bijak? Ini Ulasannya

Hidup berhutang memang tidak best lagi-lagi kalau anda berhutang dengan bank.

Sudahlah berhutang dengan bank, tempoh bayaran balik hutang itu juga sangat panjang. 

Ada orang yang tempoh hutangnya 35 tahun, ada yang 30 tahun. 

Beli rumah bukanlah satu perkara yang mudah. Hanya orang yang pernah beli rumah atau melalui proses beli rumah sahaja tahu betapa lama dan sukarnya proses itu. 

Lebih-lebih lagi buat mereka yang beli rumah pada fasa bank mengetatkan akses untuk mendapatkan pinjaman. 

Tapi, ada segelintir pemilik rumah yang nak cepat-cepat selesaikan loan rumah lebih awal. 

Baca : 4 Sebab Mengapa Kita Perlu Bayar Pembiayaan Bank Tepat Pada Waktunya

Sebenarnya, ramai pemilik rumah yang nak selesaikan loan rumah mereka lebih awal daripada perjanjian dengan bank. 

Mana mungkin anda boleh tidur nyenyak setiap malam bila terkenangkan beban hutang yang terpaksa ditanggung untuk memiliki rumah. 

Baca : 6 Cara Untuk Bebas Daripada Cengkaman Hutang

Dengan harga rumah yang sangat tidak masuk akal pada hari ini, bayaran ansuran bulanan RM1,500 sebulan pun masih berat untuk individu berkeluarga yang menetap dan bekerja di Lembah Klang. 

Kalau anda salah seorang daripada rakyat Malaysia yang nak selesaikan loan rumah lebih awal, sila berbuat demikian. 

Tapi sebelum itu, ambil tahu kelebihan dan kekurangan selesaikan loan rumah lebih awal ini. 

Sebenarnya, ramai pemilik rumah yang pernah ‘tutup loan’ rumah mereka. Ada yang berjaya dan ada yang masih bergelut dengan isu kewangan. 

“Rumah adalah aset kalau datangkan profit. Rumah juga boleh jadi liabiliti kalau membebankan cashflow.”

Ini kelebihan kalau anda nak bayar baki loan rumah dan selesaikan loan rumah lebih awal. 

Kebaikan Bayar Baki Loan Rumah Lebih Awal 

1. Buat Untung Dari Rumah

Seperti yang kita semua tahu, cara nak buat duit dari hartanah adalah dengan teknik flipping atau sewakan pada penyewa. 

Kebaikan kalau anda selesaikan loan rumah lebih awal, anda boleh jual semula rumah itu pada harga semasa. 

Contohnya, rumah teres dua tingkat di Kajang yang anda beli dengan harga RM150,000 pada tahun 2005, kini (tahun 2022) telah menjadi RM420,000.

Kiraan kasar menunjukkan anda untung 183% dengan atau RM275,000 jika berjaya jual rumah itu. 

2. Bebas Hutang

Hidup tanpa serabut dengan bebanan hutang memang idaman setiap manusia di dunia. 

Trik pertama untuk bebas hutang adalah dengan melangsaikan hutang dengan faedah tertinggi. 

Jika anda ada hutang kad kredit atau pinjaman peribadi, itulah hutang yang anda perlu selesaikan dahulu. 

Baca : Tips Selesaikan Pembiayaan Rumah 10 Tahun Lebih Awal

Kemudian, barulah anda fokus kepada hutang dengan kadar faedah yang lebih rendah seperti hartanah dan kenderaan yang biasanya pada kadar di bawah 5%. 

Jika hutang kad kredit dan pinjaman peribadi selesai, maka anda boleh selesaikan hutang rumah dan akhirnya mampu menjadi manusia yang bebas dari sebarang hutang. 

3. Kadar OPR

Kadar Dasar Semalaman atau Overnight Policy Rate (OPR) merupakan kadar faedah yang dikenakan peminjam wang dari institusi kewangan. 

Apabila bank meningkatkan kadar OPR, ini bermakna kadar faedah loan rumah anda juga akan naik. 

Baca : Apa Itu Kadar Dasar Semalaman Atau Overnight Policy Rate (OPR) Dan 3 Kesan Penurunannya

Adakah ini akan beri impak kepada bayaran ansuran pinjaman rumah anda?

Ya. 

Sifirnya mudah. Semakin tinggi kadar OPR, semakin tinggi kos pinjaman yang anda terpaksa tanggung. 

Jika kadar OPR yang berubah-ubah adalah kerisauan utama anda, maka cepat-cepatlah bayar baki loan rumah anda. 

4. Safety Net

Berita yang paling menyedihkan tentang dana kecemasan adalah 75% rakyat Malaysia tidak mampu menyediakan RM1,000 untuk kecemasan. 

Baca : Ramai Orang Bermimpi Nak Kaya Tetapi Tiada Simpanan

Langkah asas untuk menyediakan safety net adalah :- 

  1. Sediakan RM1,000
  2. Sediakan 1 bulan komitmen 
  3. Sediakan 3 bulan komitmen 
  4. Sediakan 6 bulan komitmen

Kebaikan selesaikan loan rumah, anda boleh wujudkan safety net yang lebih banyak sebagai dana kecemasan, persaraan atau mungkin modal untuk memulakan bisnes sendiri. 

Dengar macam best dan senang sahaja kan? 

Rasa seolah-olah nak selesaikan loan rumah lebih awal kan?

Tenang. 

Baca dahulu artikel ini sedikit lagi. 

Sekarang, lihat pula apa keburukan kalau anda bayar baki loan rumah lebih awal. 

Keburukan Bayar Baki Loan Rumah Lebih Awal 

1. Perlu Cari Rumah Lain

Aerial view of buildings of a residential complex in Jakarta. Indonesia

Jika anda hanya ada satu sahaja rumah untuk didiami, dan anda ingin jual rumah itu selepas anda selesaikan loan bank, anda perlu cari tempat tinggal baru. 

Harga semasa rumah pada hari ini menghalang anda membeli rumah pada harga tahun 2005 yang lalu. 

Suka atau tidak, anda tetap kena cari rumah baru samada dengan buat pinjaman dari bank atau sewa sahaja terlebih dahulu. 

Rumah adalah keperluan asas untuk semua manusia. 

2. Penalti Untuk Peminjam Bayar Awal

Buat pengetahuan anda, terdapat ‘lock-in period’ atau satu jangka masa yang telah ditetapkan oleh bank kepada peminjam akan kadar faedah tertentu.

Contohnya 24 bulan sehingga 5 tahun mengikut bank dari tarikh pembayaran ansuran bulanan pinjaman hartanah kita.

Baca : 4 Sebab Kenapa Langsaikan Hutang Rumah Lebih Awal Bukanlah Idea Yang Baik

Kalau anda selesaikan loan rumah sebelum tempoh lock-in period ini, anda akan dikenakan caj penalti 2% – 5% daripada jumlah pinjaman rumah. 

Bayangkan jumlah pinjaman rumah apartmen berharga RM300,000 dengan 100% pinjaman, anda berkemungkinan besar kena bayar RM6,000 – RM15,000 pada bank. 

3. Harga Rumah Tak Naik Banyak 

Semenjak tahun 2016 lagi kenaikan harga rumah berada pada paras yang tidak sihat. 

Dengan penularan wabak COVID-19 sekarang, sentimen untuk membeli rumah kurang popular kerana orang awam lebih fokus kepada kesihatan dan kewangan mereka. 

Sentimen perlu pulih dahulu seperti biasa untuk pasaran hartanah kembali rancak seperti tahun 2009 – 2014 dan kuasa beli semakin tinggi. 

Jadi, jika anda mengharapkan harga rumah akan naik minima 10% setahun, anda perlu mula sedar dari realiti yang perkara itu mustahil untuk berlaku. 

Ada kemungkinan, harga rumah yang anda beli menurun kerana ada banyak persaingan dari projek baru dan projek sedia ada. 

Sekarang adalah buyers market. 

4. Cukai Keuntungan Harta Tanah

Jika anda selesaikan loan rumah anda dan jual pada harga semasa, besar kemungkinan anda buat untung tebal hasil dari menjual rumah itu. 

Berapa cukai yang akan dikenakan dari keuntungan jual rumah anda? 

Kadar cukai yang dikenakan adalah mengikut tahun anda jual rumah. 

Jika anda jual rumah setahun daripada tarikh tandatangan SPA, anda dikenakan 30% cukai daripada faedah yang anda dapat. 

Ramai pemilik rumah tak tahu yang mereka boleh dikenakan Cukai Keuntungan Harta Tanah (CKHT) jika jual rumah mereka kurang dari 6 tahun daripada tarikh SPA ditandatangan. 

Cara terbaik adalah tunggu selepas 6 tahun, kemudian barulah selesaikan loan dan jual rumah itu. 

Natijahnya, bayar baki loan rumah lebih awal bukanlah idea yang terlalu bijak. 

Cara yang lebih strategik adalah dengan jadikan rumah itu sebagai lubuk yang memberikan anda ‘positive cashflow’ tanpa perlu menjual dan capai untung dari hasil jualan rumah itu. 

Baca : Bukan Semuanya Indah Dalam Pelaburan Hartanah

Lebih baik anda bayar loan rumah seperti biasa kerana kadar faedah rumah tidak setinggi kad kredit dan pinjaman peribadi yang boleh mencecah 18% kadar faedah. 

Asalkan rumah itu bawa ‘positive cashflow’, tak perlulah anda tergesa-gesa untuk jual rumah itu. 

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka selepas ini susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman daripada pihak bank.

  • Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
  • Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
  • Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Previous ArticleNext Article

LPPSA Kedua: Boleh Mohon Walaupun Pembiayaan Pertama Belum Habis, Ini Syarat & Kelayakannya

Ada pembiayaan LPPSA pertama yang masih berjalan tetapi sudah terfikir nak beli rumah kedua?

Mulai 4 Oktober 2026, penjawat awam yang layak boleh memohon Pembiayaan Kedua LPPSA tanpa perlu menyelesaikan sepenuhnya Pembiayaan Pertama.

Pada masa yang sama, LPPSA turut menaikkan had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan sehingga RM1 juta.

Namun, ini bukan bermaksud semua penjawat awam automatik boleh meminjam RM1 juta. Jumlah sebenar masih bergantung kepada pendapatan bersih, kelayakan pemohon, baki kelayakan pembiayaan serta syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Apa perubahan LPPSA 2026?

Menurut notis rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026, dua perubahan utama mula berkuat kuasa pada 4 Oktober 2026:

Pertama, had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan LPPSA dinaikkan sehingga RM1 juta.

Kedua, pemohon boleh membuat permohonan Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan syarat yang ditetapkan.

Ini memberi lebih banyak fleksibiliti kepada penjawat awam yang masih mempunyai pembiayaan pertama tetapi mahu menggunakan baki kelayakan mereka untuk pembiayaan kedua.

Had pembiayaan LPPSA sehingga RM1 juta

LPPSA menetapkan jadual had kelayakan berdasarkan pendapatan bersih.

Pendapatan BersihHad Kelayakan Maksimum
Lebih RM10,000RM1,000,000
RM10,000RM950,000
RM9,500RM930,000
RM9,000RM900,000
RM8,500RM880,000
RM8,000RM850,000
RM7,500RM830,000
RM7,000RM800,000
RM6,500RM780,000
RM6,000RM730,000
RM5,500RM670,000
RM5,000RM610,000
RM4,500RM550,000
RM4,000RM480,000
RM3,500RM430,000
RM3,000RM350,000
Sehingga RM2,500RM280,000

Jadual ini adalah berdasarkan FAQ rasmi LPPSA mengenai penambahbaikan 2026.

Nota penting: Had maksimum ini bukan bermaksud pemohon pasti menerima jumlah tersebut. Amaun yang diluluskan masih bergantung kepada kelayakan pemohon dan syarat pembiayaan yang berkuat kuasa.

Siapa yang layak menikmati had baharu?

LPPSA menyatakan jadual kelayakan baharu ini terpakai kepada kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA, tertakluk kepada syarat dan kelayakan semasa.

Bagaimanapun, terdapat kumpulan tertentu yang tidak menggunakan jadual ini, antaranya:

  • Anggota Pentadbiran Persekutuan;
  • Anggota Pentadbiran Negeri dan Ahli Dewan Undangan Negeri; dan
  • Hakim Mahkamah Persekutuan, Mahkamah Rayuan dan Mahkamah Tinggi.

Golongan tersebut tertakluk kepada peruntukan atau keputusan berkaitan yang berasingan.

Apa maksud “Pembiayaan Kedua” sekarang?

Ini bahagian yang paling menarik.

Sebelum penambahbaikan ini, pemohon secara amnya perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama sebelum membuat Pembiayaan Kedua.

Mulai 4 Oktober 2026, syarat tersebut tidak lagi diperlukan.

LPPSA menyatakan pemohon boleh memohon Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA.

Contohnya:

Ali membeli rumah pertama menggunakan LPPSA.

Pembiayaan pertama masih mempunyai baki.

Kemudian Ali mahu membeli rumah kedua.

Dengan peraturan baharu, Ali tidak perlu melangsaikan pembiayaan pertama terlebih dahulu semata-mata untuk memohon pembiayaan kedua.

Tetapi Ali masih perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi dan memenuhi syarat LPPSA.

Apakah syarat Pembiayaan Kedua?

LPPSA menetapkan beberapa syarat utama.

Pemohon perlu:

1. Merupakan kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA.

2. Potongan gaji bagi Pembiayaan Pertama telah dilaksanakan.

3. Tidak mempunyai tunggakan bayaran balik bagi Pembiayaan Pertama sedia ada.

Selain itu, permohonan tetap tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA yang berkuat kuasa.

Berapa margin Pembiayaan Kedua?

Ini juga penting kerana margin pembiayaan bergantung kepada status Pembiayaan Pertama.

Jika Pembiayaan Pertama sudah selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 100%.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Untuk Jenis 5 dan Jenis 7 bagi hartanah yang sama

LPPSA menetapkan margin sehingga 100% bagi:

  • Jenis 5 – Ambil Alih; dan
  • Jenis 7 – Ubah Suai,

bagi hartanah yang sama, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Contoh mudah Pembiayaan Kedua

Katakan seseorang masih mempunyai Pembiayaan Pertama LPPSA.

Kemudian dia mahu membeli rumah kedua berharga RM500,000.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum diselesaikan, margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Secara mudah:

RM500,000 × 90% = RM450,000

Jadi, secara teori, pembiayaan boleh mencapai sehingga RM450,000, manakala baki RM50,000 perlu ditanggung melalui sumber lain.

Tetapi angka sebenar masih tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan penilaian LPPSA.

Maksudnya, jangan terus anggap rumah RM500,000 akan mendapat pembiayaan RM450,000 kerana kelayakan sebenar setiap pemohon adalah berbeza.

Bagaimana LPPSA menentukan kelayakan?

LPPSA menggunakan kaedah pengiraan berdasarkan kemampuan bayaran balik.

Antara kriteria yang dinyatakan LPPSA ialah:

  • Ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang diambil kira;
  • Jumlah hutang tidak melebihi 80% daripada pendapatan bersih; dan
  • Gaji bersih sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Pendapatan bersih bagi tujuan pengiraan LPPSA pula merujuk kepada gaji pokok + elaun tetap yang diambil kira – potongan wajib.

Jadi, seseorang yang mempunyai gaji tinggi sekalipun tidak semestinya mendapat jumlah maksimum RM1 juta kerana pengiraan turut mengambil kira kemampuan bayaran balik.

Bagaimana pula kadar keuntungan?

Untuk pembiayaan hartanah sehingga RM1 juta, LPPSA memperkenalkan struktur kadar purata wajaran (blended rate).

Strukturnya:

Sehingga RM750,000 → 4.00% setahun

Bahagian melebihi RM750,000 sehingga RM1 juta → 4.50% setahun

Yang menariknya, pengiraan ini mengambil kira jumlah pembiayaan hartanah yang diluluskan bagi Pembiayaan Pertama dan Pembiayaan Kedua.

Contoh RM800,000

Bagi pembiayaan RM800,000:

RM750,000 pertama → 4.00%

Baki RM50,000 → 4.50%

Kadar purata wajaran yang terhasil ialah kira-kira 4.03% setahun.

RM1 juta bukan bermaksud boleh ambil RM1 juta untuk rumah kedua

Ini perkara yang ramai mungkin salah faham.

Had maksimum RM1 juta ialah had kelayakan maksimum, bukannya jumlah automatik yang boleh dipinjam.

Untuk Pembiayaan Kedua pula, LPPSA secara jelas menyatakan ia tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan.

Contohnya, jika seseorang mempunyai had kelayakan RM800,000 tetapi telah menggunakan RM600,000 bagi Pembiayaan Pertama, baki kelayakannya tidak bermaksud dia boleh terus mengambil RM800,000 lagi.

Sebaliknya, pengiraan baki kelayakan perlu dibuat berdasarkan ketetapan LPPSA.

Sebab itu LPPSA menyediakan kemudahan SmartKira untuk membuat semakan anggaran kelayakan mulai 4 Oktober 2026.

Boleh beli rumah kedua sebelum rumah pertama habis bayar?

Ya, mulai 4 Oktober 2026, boleh memohon.

Tetapi terdapat tiga perkara yang perlu diberi perhatian:

Pertama: Pembiayaan Pertama tidak perlu diselesaikan sepenuhnya.

Kedua: Pemohon perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi.

Ketiga: Pemohon masih perlu memenuhi syarat kemampuan bayaran balik dan syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Jadi, kemudahan ini memberikan fleksibiliti, tetapi bukan “lesen” untuk mengambil hutang rumah tanpa mengambil kira kemampuan kewangan.

Semua jenis pembiayaan boleh digunakan?

Menurut FAQ LPPSA, semua jenis pembiayaan dibenarkan bagi Pembiayaan Kedua, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Namun, terdapat pengecualian tertentu.

Sebagai contoh, pelanggan yang sedang menikmati Pembiayaan Pertama Jenis 4 atau Jenis 5 bagi tanah dan belum memohon Jenis 6 untuk membina rumah, tidak dibenarkan memohon Pembiayaan Kedua bagi Jenis 4 atau Jenis 5 tanah tersebut.

LPPSA juga menjelaskan bahawa jika seseorang membeli tanah melalui Jenis 4 atau Jenis 5 dan kemudian memohon Jenis 6 untuk membina rumah di atas tanah tersebut, ia masih dianggap sebagai satu kelayakan pembiayaan, bukan Pembiayaan Kedua.

Bila boleh mula memohon?

Kemudahan baharu ini berkuat kuasa pada:

4 OKTOBER 2026

LPPSA menyatakan pelanggan boleh mengemukakan permohonan bagi kemudahan tersebut mulai tarikh berkenaan.

Bagi permohonan yang telah dikemukakan sebelum 4 Oktober 2026, LPPSA menyatakan ia akan diproses berdasarkan had kelayakan amaun pembiayaan hartanah yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan diterima.

Kesimpulan

Penambahbaikan LPPSA 2026 membawa perubahan yang agak besar kepada penjawat awam.

Had kelayakan maksimum pembiayaan kini dinaikkan sehingga RM1 juta, manakala Pembiayaan Kedua boleh dipohon tanpa perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama terlebih dahulu.

Tetapi perkara paling penting untuk difahami ialah:

RM1 juta = had kelayakan maksimum, bukan jumlah automatik.

Dan:

Pembiayaan Kedua = boleh mohon walaupun pembiayaan pertama masih berjalan, tetapi tertakluk kepada baki kelayakan dan kemampuan bayaran balik.

Jadi, kalau memang bercadang membeli rumah kedua, langkah pertama bukan terus cari rumah RM1 juta.

Semak dahulu baki kelayakan LPPSA.

Kemudian barulah tengok harga rumah yang benar-benar mampu ditanggung.

Nota: Maklumat ini berdasarkan pengumuman dan FAQ rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026. Syarat dan pengiraan sebenar adalah tertakluk kepada pekeliling, garis panduan serta ketetapan LPPSA yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan.

Sumber rasmi: LPPSA – Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026 termasuk jadual kelayakan RM280,000 hingga RM1 juta.