Pros Dan Cons Beli Rumah Dengan Skim Houzkey

Pada November 2017 yang lalu, Maybank Islamic Berhad telah memperkenalkan sebuah produk baru untuk bantu pemilikan hartanah di Malaysia.

Skim ini merupakan alternatif kepada pemilikan hartanah di kalangan anak muda, khususnya golongan M40 dengan pendapatan minimum RM5,000 pada ketika itu.

Baca : Transaksi Hartanah Di Malaysia Pada Suku Pertama 2020 Adalah Positif

Skim ini bergerak dengan cara sistem menawarkan sewa beli hartanah atau Rent-To-Own (RTO). Kita perlu sewa terlebih dahulu rumah yang ingin dibeli untuk satu tempoh masa yang dipersetujui.

Kredit Imej : Propsocial

“Pembeli tidak perlu menyediakan sebarang modal untuk deposit sebaliknya, hanya perlu membayar sewa hartanah selama 5 tahun sebelum memilih untuk membeli hartanah tersebut mengikut harga yang dipersetujui selepas 5 tahun.”

Satu perkara yang membanggakan adalah, produk RTO dari Maybank ini merupakan yang pertama menggunakan sepenuhnya platform digital bermula permohonan dan penyerahan dokumen sokongan.

Baca : 7 Perkara Ramai Pelabur Hartanah Tidak Beritahu Kita

Menurut Ketua Pegawai Eksekutif Maybank Islamic, Datuk Mohamed Rafique Merican, fokus Maybank adalah menawarkan produk dengan ciri-ciri menarik dengan tawaran berharga kepada pelanggan mereka.

Semenjak itu, skim HouzKEY ini menerima pelbagai reaksi dari golongan M40. Ada yang melihat skim ini merupakan jalan singkat untuk mereka akhirnya memiliki rumah sendiri.

Ada juga yang melihat skim ini berat sebelah kerana nilai masa wang selepas 5 tahun adalah berbeza dan merugikan pembeli.

Setakat hari ini, Maybank Islamic Berhad menerusi skim Houzkey telah membekukan sebarang sewa beli hartanah yang melibatkan hartanah dari pasaran subsale.

Hanya pemaju hartanah yang mempunyai reputasi tinggi sahaja menyertai skim ini kerana Maybank islamic Berhad dilihat ingin mengurangkan risiko projek hartanah terbengkalai dari pemaju hartanah biasa.

Projek hartanah melibatkan HouzKEY dibangunkan oleh pemaju hartanah ternama di Malaysia seperti Ecoworld Bhd, SP Setia, Mah Sing Properties, Gamuda Properties dan Sime Darby Property dan kebanyakan projek adalah yang berharga RM500,000 ke atas.

Iklan

Baca : Skim MyHome: Peluang Pekerja Swasta Miliki Rumah Pertama

“Tahukah anda, skim HouzKEY merupakan inisiatif pihak bank dan bukannya pemaju hartanah.”

Kredit Gambar: Maybank2Own

Ciri-Ciri Skim HouzKEY

  • Tidak perlu deposit.
  • Tiada progressive interest.
  • Hampir tiada kos yang pembeli perlu keluarkan pada peringkat awal.
  • Setiap projek pembangunan mempunyai kuota 30% untuk setiap pemaju hartanah.
  • Ansuran bulanan dalam bentuk kutipan sewa adalah 50% kurang daripada bayaran bulanan biasa.

Apa Yang Anda Perlu Tahu Tentang Skim HouzKEY

  • Pembeli sebenarnya tidak membeli sepanjang tempoh Rent-To-Own berjalan.
  • Hartanah tersebut akan dipulangkan kepada bank sekiranya pembeli tidak mahu meneruskan skim selepas satu tempoh tanpa ada apa – apa caj.
  • Harga jualan adalah harga semasa.
  • Teknik pembayaran yang unik untuk setiap pemaju hartanah. Ada 2.7% daripada SPA, tahun kedua – kelima adalah 3.5% daripada SPA.
  • Pembeli boleh memohon pinjaman sehingga 30 tahun.

Pros Dan Cons Beli Rumah Dengan HouzKEY

Kredit Gambar: Maybank2Own

Wujud kos tersembunyi dalam skim HouzKEY di mana sekiranya kita ingin membeli unit tersebut, kita kena bayar semula MOT Duit Setem. Sedangkan tanpa Rent-To-Own adalah percuma.

Baca : 73% Rumah Yang Tidak Terjual Adalah Dengan Harga Melebihi RM250,000

Konsep pembayarannya ada persamaan dengan membeli rumah dari pasaran subsale di mana kita akan membayar secara penuh selepas benar-benar ingin membeli unit tersebut.

Selain daripada itu, bukan semua rebat yang ditawarkan pemaju hartanah boleh ditebus dengan skim Rent-To-Own.

Misalannya rebat yang ditawarkan adalah 9%, maka 9% ini pembeli tidak akan dapat.

Kita perlu membayar tambahan 9% untuk lima tahun seterusnya berbanding orang lain.

Sekiranya harga hartanah jatuh selepas satu tempoh masa, kita akan rugi kerana dapatan hasil (capital gain) adalah rendah. Sungguhpun harganya jatuh sekalipun, mustahil untuk kita beli pada harga itu kerana harga jualannya adalah mengikut persetujuan awal.

Baca : Benarkah Harga Rumah Naik Setiap Dekad?

Skim HouzKEY mungkin bukanlah skim yang paling sempurna di Malaysia tetapi sekurang-kurangnya institusi perbankan wajar dipuji kerana mempunyai usaha untuk membantu pemilikan hartanah khusus kepada golongan M40.

Ya, memang skim ini sedikit rumit berbanding proses beli rumah konvensional, tetapi terdapat kelebihan yang lain yang patut kita pandang juga seperti pilihan untuk tidak meneruskan sewaan selepas 5 tahun dan reputasi pemaju yang terlibat dalam skim ini.

Sumber Rujukan:

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Bertuahnya Penjawat Awam, Senang-Senang Boleh Beli Rumah

Cemburu rasa dengan penjawat awam senang-senang je boleh beli rumah kan… tapi rasanya masih ramai lagi penjawat awam yang kurang jelas tentang kelebihan ini, Ataupun ramai yang telah berasa selesa kerana selama ini dapat berteduh dengan selamat di kuarters yang disediakan oleh kerajaan.

Tapi, sampai bila nak tinggal di kuarters? Masa tua nanti nak tinggal dekat mana pula? Kalau dah pencen, baru nak cari rumah sendiri, alamatnya sudah terlambat. 

Terleka di facebook, terbaca satu perkongsian daripada Harith Faisal bertajuk “PENJAWAT AWAM SENANG-SENANG BOLEH BELI 6 BUAH RUMAH”. Beliau kongsikan points yang menarik dan bermanfaat. Jom kita baca!!!!

  1. Penjawat awam ada unfair advantage untuk beli rumah banyak-banyak berbanding pekerja swasta. Unfair advantage dari segi kelulusan bank dan kemudahan yang disediakan kerajaan untuk semua penjawat awam.
  1. Kerajaan bagi pembiayaan rumah sampai 100% tau melalui Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA). Maksudnya, kalau nak beli rumah RM500,000 boleh dapat RM500,000 penuh, kalau layak. Bank bagi 90% je biasanya.
  1. Penjawat awam bergaji RM3,000 lebih mudah nak beli rumah dibandingkan dengan pekerja swasta yang gaji sama, komitmen yang sama, rekod CCRIS yang sama, harga rumah yang sama, dengan bank yang sama.
  1. Tapi, mesti yang ramai penjawat awam tak tahu pasal semua ni. Sebab tu ada berita, 60% penjawat awam masih menyewa dan takde rumah sendiri.
  1. Ini berlaku sebab, bank juga lebih mudah bagi kelulusan pembiayaan peribadi dekat penjawat awam ni. Jadi, buat apa beli rumah cepat-cepat sedangkan ada kuarters?
  1. Ramai follower saya yang mengaku pasal benda ni, client 1-on-1 saya datang jumpa dengan saya cerita benda yang sama. Jadi, bagi saya benda ni memang valid dan banyak berlaku dalam kalangan penjawat awam.
  1. Berbalik pada cerita penjawat awam boleh senang-senang beli 6 buah rumah. Secara asasnya lebih senanglah berbanding orang kerja swasta. Senang tu bukan maknanya setahun boleh beli 6 buah rumah terus.
  1. Kalau tak dapat beli 2-3 buah rumah dalam masa setahun pun tak mengapa. Dapat sebiji setahun pun dah okay sangat. Jangan nak ikut orang lain kalau rezab tunai baru seciput. Yang penting, kena ada perancangan untuk membeli rumah lagi dan lagi.
  1. Setiap orang layak untuk dapat Margin of Financing (MOF) sampai 90% – 100% untuk rumah pertama dan 90% untuk rumah ke-2 daripada bank. Bermaksud bank berikan pembiayaan sebanyak 90% daripada harga rumah. Baki lagi 10%, perlu disediakan oleh pembeli sendiri.
  1. Tapi, bergantung kat kekuatan kewangan. Kalau banyak yang tak okay, mungkin dapat 80% je. Bank pun tak berani nak bagi banyak dekat korang. Antara sebab tak dapat MOF tinggi :
  • Komitmen tinggi,
  • Gaji kecil,
  • Takde simpanan,
  • CCRIS tak cun,
  • CTOS ada rekod buruk,
  • Takde rekod CCRIS,
  • Penggunaan kad kredit tinggi,
  • Rumah Master Title.
  1. Kalau dah teruk sangat, bukan setakat korang tak dapat MOF tinggi. Malah, permohonan korang terus direject, kalau banker proses pun, memang takkan lulus, tak kira la korang penjawat awam ataupun pekerja swasta.
  1. Katakan suami isteri adalah pekerja swasta, korang boleh beli rumah pertama dan ke-2 dengan mudah sebab dapat MOF yang tinggi iaitu sampai 90% – 100%, macam yang saya sebut kat perenggan sebelum ni.
  1. Bila dah selesai 4 kuota rumah dengan MOF hingga 90% – 100%, boleh dah rasa lega. 2 rumah pembiayaan nama suami, 2 rumah pembiayaan nama isteri. Jadi, selepas tu kena kerja kuat lagilah untuk beli rumah lain lagi sebab MOF dah jadi 70% untuk rumah ke-3 dan seterusnya. Secara asasnya, korang perlu sediakan baki 30% daripada harga rumah dengan duit sendiri.
  1. Contoh rumah RM300,000. Korang kena sediakan :
  • RM300,00 x 30% = RM90,000

itu baru baki harga rumah. Tak masuk lagi legal fee, valuation fee sekitar 5% kalau benda tu tak capitalized dalam pembiayaan rumah korang.

  1. Untungnya kakitangan kerajaan, boleh dapat lagi MOF hingga 100% untuk rumah ke-3 dan seterusnya, guna manfaat pembiayaan penuh LPPSA. Kalau suami dan isteri kakitangan awam, boleh dapat 6 buah rumah dengan MOF hingga 90%-100%.
  1. Maksimumkan kuota MOF 90% – 100% .

A) Suami isteri kerja swasta:

Suami

  • Rumah Pertama : 90% bank,
  • Rumah Ke-2 : 90% bank,
  • Rumah Ke-3 : 70% bank. 

Isteri

  • Rumah Pertama : 90% bank,
  • Rumah Ke-2 : 90% bank,
  • Rumah Ke-3 : 70% bank.

B) Salah seorang penjawat awam:

Suami

Iklan
  • Rumah Pertama : 90% bank,
  • Rumah Ke-2 :90% bank,
  • Rumah Ke-3 :70% bank. 

Isteri

  • Rumah Pertama : 90% bank,
  • Rumah Ke-2 :90% bank,
  • Rumah Ke-3 :100% LPPSA,
  • Rumah Ke-4 :70% bank.

C) Suami isteri penjawat awam :

Suami

  • Rumah Pertama : 90% bank,
  • Rumah Ke-2 :90% bank,
  • Rumah Ke-3 :100% LPPSA,
  • Rumah Ke-4 :70% bank. 

Isteri

  • Rumah Pertama : 90% bank,
  • Rumah Ke-2 :90% bank,
  • Rumah Ke-3 :100% LPPSA,
  • Rumah Ke-4 :70% bank.
  1. Malangnya ramai kakitangan kerajaan tak terdedah dengan perkara ini. Ramai yang saya jumpa dah terguna LPPSA untuk membeli rumah pertama. Yang joint loan LPPSA pun ada juga. Tapi kalau plan memang nak sebiji rumah tu saja sampai pencen, panduan saya ni tak berguna pun untuk korang.
  1. Kalau suami isteri penjawat awam, tapi dah terbeli rumah pertama pakai loan LPPSA suami, rumah ke-2 pakai loan LPPSA isteri, dapat 4 buah rumah saja la MOF 90% – 100%. Tak dapat 6 buah rumah. 

Suami

  • Rumah Pertama : 100% LPPSA,
  • Rumah Ke-2 :90% bank,
  • Rumah Ke-3 :70% bank. 

Isteri

  • Rumah Pertama : 100% LPPSA,
  • Rumah Ke-2 :90% bank,
  • Rumah Ke-3 :70% bank.
  1. Cari la ilmu kewangan dan hartanah sebelum membeli rumah pertama. Nak kumpul deposit rumah dengan cara yang cepat pun kena ada ilmunya. Nak tetapkan matlamat pelaburan dan cari rumah yang sesuai pun, perlu belajar. Nak uruskan rumah untuk disewakan lagi. Kalau takde ilmu, memang kelam kabut.
  1. Memang untung bekerja sebagai penjawat awam. CEUPACS selalu back up, untuk mudahkan beli rumah. Tapi kalau tak pandai ambil peluang, takde beza dengan pekerja swasta.

Sumber: FB Harith Faisal

Tiada Alasan Untuk Tidak Membeli Rumah

Rajin-rajinlah follow sifu-sifu lain dalam bidang hartanah. Kami up lagi sekali Senarai ‘Abang Long’ Sifu Hartanah di Malaysia. Semoga anda follow mereka di Facebook dan ambil ilmu bermanfaat yang mereka sampaikan. Perkongsian mereka percuma, kita kan suka benda-benda percuma ni.

Iklan

Pakar Lain Kata Harga Rumah Tak Jadi Turun Tahun Depan

Sebelum ini, kami ada siarkan Tahun 2018 Bakal Menyaksikan Industri Hartanah Malaysia Merudum? di mana seorang pakar hartanah Dr. Ernest Cheong telah memberikan 5 point beliau. Di antaranya, beliau turut menjangkakan harga rumah yang sekarang ini RM500,000 bakal turun ke paras RM300,000.

Tetapi hari ini seorang lagi pakar iaitu Tang Chee Meng iaitu Ketua Pegawai Operasi Henry Butcher Malaysia berkata, walaupun pasaran hartanah di Malaysia kelihatan suram dan bilangan rumah yang tidak terjual bakal meningkat pada 2018; banyak projek di bawah harga RM500,000 dan di atas harga RM500,000 tetapi di lokasi popular masih menjadi pilihan ramai.

Sumber: Henry Butcher Malaysia

Jadi siapa yang sangkakan pasaran hartanah akan merudum pada 2018 adalah seorang yang pesimis.

Ini adalah kerana ekonomi Malaysia dijangka berkembang di antara 5.0% – 5.5% tahun depan. Beliau juga menekankan tiada sebarang pembuangan kerja besar-besaran berbanding beberapa tahun lalu yang menyaksikan ramai dalam industri penerbangan, minyak & gas, dan kewangan kehilangan pekerjaan.

Pinjaman Tidak Berbayar Tiada Peningkatan Ketara

Tang juga berkata tiada sebarang peningkatan di dalam pinjaman tidak berbayar (non-performing loans / NPL) atau peningkatan ketara di dalam lelongan hartanah oleh pihak bank.

Ini kerana NPL hanya akan meningkat jika peminjam berdepan dengan masalah kewangan, dan ini hanya akan berlaku sekiranya perniagaan tidak menjadi atau mereka kehilangan pekerjaan.

Berdasarkan kepada data ekonomi yang tersedia, situasi pekerjaan pada masa ini tidaklah negatif sangat. Ini akan memberikan keyakinan kepada para pelabur bagi menyokong pertumbuhan pasaran hartanah Malaysia.

Pemaju Beralih Ke Pasaran Rumah Mampu Milik

 

Kebanyakan pemaju hartanah juga telah mula beralih arah bagi membangunkan rumah mampu milik bagi memastikan projek mereka memenuhi permintaan daripada masyarakat dan lebih mudah untuk terjual.

Tan juga berkata kebanyakan pelabur mengambil langkah berjaga-jaga dan menangguh pembelian mereka sehingga keputusan pilihanraya akan datang.

Iklan

Harga Rumah Tidak Turun

Sementara itu, pengerusi Persatuan Pemaju Hartanah Dan Perumahan Malaysia (REHDA) Pulau Pinang Dato’ Jerry Chan Fook Sing pula berkata; pihak pemaju tidak akan menurunkan harga melainkan mereka mempunyai masalah kewangan.

Sumber: Free Malaysia Today

Dan kebanyakan pemaju telah pun berada di pasaran selama bertahun lamanya dan menikmati pulangan yang lumayan – jadi mereka telah pun bersedia sekiranya pasaran mula suram.

Chan berkata pemaju tidak mampu untuk menurunkan harga kerana margin keuntungan mereka adalah rendah, tetapi mereka akan menukar produk mereka bagi memenuhi kehendak orang ramai. Sebagai contoh, pemaju mungkin membina unit yang lebih kecil dan mempunyai kelengkapan yang kurang.

Mereka hanya boleh menurunkan harga sekiranya pihak berwajib menurunkan kos-kos seperti levi, cukai dan syarat-syarat perumahan mampu milik.

Kita dapat lihat sebelum ini di mana pemaju dipaksa membangunkan rumah mampu milik yang dijual di bawah harga pasaran; dan ini memaksa mereka menaikkan harga bagi projek lain bagi menampung kerugian.

Permintaan Bagi Rumah Akan Berterusan

Chan juga berkata permintaan orang rumah terhadap sektor perumahan akan berterusan dan mereka pasti akan cari jalan untuk membeli rumah jua, samada menerusi menambah pendapatan sedia ada atau menurunkan sedikit definisi rumah idaman.

Beliau juga berkata industri hartanah di Malaysia tidak akan merudum pada tahun 2018, kerana eksport negara yang kukuh, keyakinan pelabur yang kuat, dan tiada pembuangan kerja besar-besaran yang berlaku.

Sumber: Free Malaysia Today

Iklan

6 Kelebihan Beli Rumah Baru Berbanding Rumah Subsale (Second Hand)

Bila sebut pasal rumah, memang banyak pilihan yang ada. Ada yang beli rumah untuk duduk sendiri, tak kurang juga ada yang beli rumah untuk dijadikan pelaburan.

Untuk perkongsian hari ini, tak kiralah anda nak beli rumah untuk duduk sendiri atau untuk tujuan pelaburan; jom kita tengok kelebihan beli rumah baru berbanding beli rumah subsale.

Tapi sebelum kita mula, jom tengok dulu definisi rumah baru dan rumah subsale.

Rumah Baru – Boleh jadi rumah dalam pembinaan (under construction) atau juga rumah yang sudah siap sepenuhnya, tinggal nak tunggu tuan rumah baru untuk menghuninya.

Rumah Subsale – Juga dikenali sebagai rumah second-hand, di mana telah ada pembeli yang beli daripada pihak pemaju.

Dah tahu apa itu rumah baru dan rumah subsale, jom kita tengok kelebihan beli rumah baru berbanding rumah subsale pula.

1. Nama Pun Rumah Baru, Semuanya Baru

Apabila membeli rumah baru, luar dalam rumah tersebut adalah baru. Daripada cat luaran yang kita nampak, sehinggalah pendawaian (wiring) dalaman yang kita tak nampak.

Bila semuanya baru, rasa lebih selesa dan yakin bahawa ianya akan tahan lama berbanding rumah yang dah berusia.

Kalau beli rumah subsale, luaran mungkin nampak baru, tapi dalaman kita tak tahu keadaannya.

2. Rumah Baru Ada Waranti

Bila dapat kunci rumah baru nanti, jangan risau kalau ada sebarang kerosakan kerana ada waranti. Buatlah senarai semak kecacatan atau lebih dikenali sebagai defect checklist.

Perkara biasa yang disemak adalah:

  • Dinding, pastikan tiada rekahan
  • Lantai kayu, pastikan tiada kesan air bertakung yang menandakan ada kebocoran
  • Jubin atau tiles, pastikan ianya dipasang dengan kemas
  • Pendawaian elektrik, pastikan tiada wayar terjojol keluar
  • Saliran air, pastikan air boleh mengalir dan tiada air bertakung
  • Sistem perpaipan, pastikan tandas tiada bau busuk yang menandakan ada saluran tersumbat
  • Pintu, tingkap, grill, pastikan ianya boleh ditutup dan dibuka dengan kemas
  • Resapan air, pastikan siling dan bucu berhampiran dengan tingkap tiada takungan air

Jika terdapat sebarang kerosakan, laporkan kepada pemaju dan minta mereka baiki secara percuma kerana masih dalam tempoh waranti.

Kalau beli rumah subsale, rumah nampak macam elok, tapi kita kena duduk dulu rumah tersebut selama beberapa hari atau beberapa minggu; barulah tahu itu rosak ini rosak. Dan mungkin terpaksa membelanjakan duit yang banyak pula untuk membaikinya.

3. Pakej Promosi Daripada Pemaju

Biasa kan kita dengar beli rumah baru, dapat penghawa dingin percuma, dapat kabinet dapur percuma, dapat itu percuma, dapat ini percuma.

Iklan

Tak kurang juga ada pemaju yang memberikan rebat atau diskaun untuk pembeli awal. Ada yuran guaman dan duti setem yang ditanggung pemaju. Malah, ada yang menawarkan skim bayaran ansuran 0% menggunakan Easy Payment.

Tidak lupa juga diskaun buat pembeli bumiputera.

Kalau beli rumah subsale, kena sediakan 10% deposit dan lebih kurang 5% daripada harga rumah untuk bayar yuran-yuran dan kos-kos yang terlibat.

4. Lebih Murah Untuk Masuk Rumah

Ada rumah baru yang tak perlukan deposit pun untuk masuk rumah, semuanya dah termasuk dalam harga rumah dan juga pembiayaan bank. Kalau ada deposit pun, ada pemaju yang minta RM1,000 saja deposit dan selebihnya akan diproses oleh panel bank yang dilantik pemaju.

Kalau beli rumah subsale, 2%-3% deposit untuk dibayar kepada ejen atau pemilik rumah dah menjadi kebiasaan. Kemudian bila dah buat permohonan dengan pihak bank, ada juga yang gagal dapat pembiayaan. Maka, duit deposit tu dikira hangus. Rumah tak dapat, deposit pun tak dapat balik.

Ada juga kes bila kita minta bank membuat penilaian, tak sampai pun harga rumah yang kita dah persetujui. Setuju nak beli rumah dengan harga RM1 juta, tapi bank hanya bagi pembiayaan sehingga RM900 ribu. Tak mampu nak keluarkan duit lebih sebagai downpayment, maka duit deposit pun burn begitu saja. Kalau rumah harga RM1 juta, tak ke menangis hilang deposit sebanyak RM20 ribu?

5. Diskaun Untuk Beli Beramai-Ramai

Biasanya pihak pemaju menggalakkan anda kumpul beberapa orang, dan beli beramai-ramai. Maka dapatlah diskaun bagi pembelian secara pukal atau group discount.

Rajinlah masuk forum ke Facebook Group ke, untuk cari kawan-kawan yang nak beli projek perumahan yang sama. Di samping dapat buat kawan baru, rumah pun dapat diskaun.

Kalau beli rumah subsale, tak dapatlah nak menikmati diskaun ini.

6. Rumah Moden Ikut Citarasa Terkini

Projek perumahan baru biasanya dibina mengikut citarasa terkini dan mengaplikasi teknologi-teknologi yang terbaru. Dan jika anda ada citarasa sendiri, boleh berbincang dengan pemaju terutamanya rumah yang sedang dalam pembinaan.

Kalau beli rumah subsale, anda kena terimalah rumah itu seadanya. Dan kalau nak tambah itu atau nak buang itu, semuanya perlukan duit untuk pengubahsuaian atau renovation.

Dah tahu kelebihan beli rumah baru berbanding rumah subsale, bolehlah tengok projek perumahan Sunway Property yang baru disiapkan iaitu Sunway Cassia @ Batu Maung yang terletak di Pulau Pinang.

Iklan

Apa Itu Risiko Default (Default Risk)?

Risiko Default (Default Risk) adalah risiko pinjaman yang diberikan kepada peminjam sama ada individu atau pun syarikat yang tidak mampu membayar semula komitmen hutang yang diambil.

Pemberi pinjaman dan peminjam wang akan terdedah kepada risiko default dalam kesemua bentuk pemberian kredit (hutang), dengan kata mudah ialah risiko kegagalan dalam membayar semula hutang.

Risiko Default ini juga dipanggil sebagai risiko kebarangkalian (probability risk). Ianya merupakan kebarangkalian tidak dapat membayar semula semua hutang pinjaman atau bayaran tepat pada masanya.

Walaupun definisi risiko default cukup mudah, tetapi tahap risiko default sangat bergantung kepada kemampuan peminjam; iaitu kemampuan kewangan peminjam untuk membayar semula hutang tepat pada waktunya.

Di antara punca yang menjadi risiko default adalah,

  1. Kitaran ekonomi dan keadaan industri
  2. Kesihatan peminjam
  3. Risiko penukaran matawang (Currency risk)
  4. Faktor ketidakseimbangan politik
  5. Risiko undang-undang dan guaman
  6. Risiko persekitaran
  7. Kemusnahan dan bencana alam

Baru-baru ini kita dikejutkan dengan kemelesetan ekonomi yang berpunca daripada pandemik Covid-19 yang banyak mempengaruhi sumber pendapatan. Ianya sangat mempengaruhi kemampuan orang ramai untuk membayar semula kadar faedah ke atas hutang yang telah mereka ambil.

Syarikat mungkin menghadapi faktor persaingan yang lebih tinggi seperti persaingan peningkatan kuasa harga yang lebih rendah dan kurangnya kuasa membeli.

Ini akan membawa kepada angka aliran tunai yang lemah atau rendah menghampiri kosong (0) atau negatif boleh terjerumus kepada risiko default yang lebih tinggi.

Risiko default ini tidak hanya berlaku kepada individu yang meminjam wang, tetapi juga boleh berlaku kepada syarikat yang menerbitkan bon atas kekangan kewangan, dan tidak dapat membuat pembayaran faedah atas bon tersebut.

Iklan

Apabila ini terjadi individu atau syarikat boleh dikenakan tuntutan mahkamah dan seterusnya diisytiharkan sebagai muflis.

Dalam konteks pelaburan, risiko default ialah risiko di mana pelaburan yang di laburkan lebur oleh kerana syarikat gagal atau tidak mampu memulangkan baki pelaburan setelah ia dicairkan.

Apabila sebuah syarikat diisytiharkan muflis, setiap asetnya akan dicairkan untuk memenuhi tuntutan kewangan dari pelbagai pihak. Keutamaan tuntutan akan diberikan kepada pihak-pihak yang meminjamkan wang mereka kepada syarikat berkenaan.

Sayangnya, bagi kita sebagai pemegang saham syarikat, tuntutan untuk mendapatkan keutamaan yang paling rendah sekali umtuk ditunaikan. Oleh itu, ada kemungkinan besar tidak akan mendapatkan lagi wang pelaburan

Jadi, setiap kali melakukan analisis pelabur penilaian sesebuah syarikat, penentuan kesihatan kewangan syarikat sangat penting dalam menjadi kayu ukur tahap risiko pelaburan.

Namun bagi pemberi hutang seperti bank, tahap risiko default lebih tinggi membawa kepada pulangan yang lebih tinggi dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Ini kerana, setiap kali pemberi pinjaman kredit di berikan kepada peminjam, besar kemungkinan jumlah pinjaman tidak akan dibayar balik sangat tinggi.

Oleh itu, setiap entiti perlu menjana pendapatan bersih dan aliran tunai yang lebih untuk mengurangkan risiko default.

Kesimpulannya, setiap individu atau syarikat mempunyai risiko default yang tersendiri bergantung kepada tahap aliran kewangannya. Individu atau syarikat yang semakin dekat dengan kosong atau negatif lebih terdedah kepada muflis.

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!